癌症可以报销医保吗 癌症保险赔吗

引言

拿到癌症诊断书的那一刻，你是不是第一时间就会懵，脑子里转着两个问号：我们一直交的医保能给报销吗？之前买的癌症相关保险能赔吗？别慌，今天咱们就把这俩问题说清楚。

一. 医保覆盖范围有限

先直接说结论：癌症能走医保报销，但覆盖不到所有开销，缺口真不小。

家住县城的张叔今年52岁，查出肺癌之后，前前后后手术、放化疗加靶向治疗，总共花了24万多，最后医保只报了10万出头，自己要掏13万多，这对普通工薪家庭来说，已经是大半辈子的积蓄了。为什么差这么多？因为医保本身有报销规则，很多开销都报不了。

首先有起付线和封顶线，起付线以下的钱要自己掏，超过封顶线的部分也报不了。大部分地区职工医保的封顶线也就几十万，如果癌症需要长期治疗，很容易就摸到天花板了。退休老人本来工资就不高，遇到这种情况，一下子就把手里的钱掏空了。

其次，很多治疗癌症用到的好药、新技术，医保报不了。比如不少进口靶向药、免疫治疗药物，还有一些先进的放疗设备，要么不在医保目录里，要么限制适应症，不符合条件就不给报。就算进了医保目录，有些医院床位紧张，经常缺药，要自己去院外买，院外购药大部分医保也不报销，这部分钱全要自己扛。张叔用的那款靶向药，一个月就要七千多，全得自己出，吃了大半年，光药钱就花出去小五万。

还有不少住院之外的开销，医保一分都不抱。比如来回大医院看病的交通费、住宿费，平时要吃营养补剂，出院之后还要请人护理，这些都不算住院治疗费，医保不报销，但加起来也是一笔不小的开支。张叔家在县城，每次要去省会医院复查，来回车费加住宿，一次就要小一千，一年下来也花了几千块。

给大家直接提建议：如果只买了职工医保或者居民医保，一定要提前再补充其他商业保险，不能只靠医保扛癌症的治疗开销。如果是已经退休、年龄比较大的朋友，就算医保报销比例比在职高一点，也要提前做好补充，真要是得病，能少掏很多冤枉钱。

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二. 百万医疗补差价

百万医疗就是专门用来补医保报销留下的差价缺口的，大部分情况下，只要你过了健康告知，就能买，一年缴费也就几百块，年纪轻的话一两百也能买到，对普通人的钱包很友好。

拿我邻居小李说吧，小李今年32岁，之前单位给交了职工医保，他自己怕出事，额外买了一份百万医疗，一年才交280块。去年体检查出肺癌早期，住院手术加靶向药前前后后一共花了26万。医保报销完之后，还剩13万要自己掏，除去百万医疗约定的1万块免赔额，剩下12万全给报了，等于小李自己只出了1万块，要是没买这份保险，这笔钱就得掏空他准备给孩子上学存的积蓄，现在省下的钱还能接着给孩子存着，家里日子该怎么过还怎么过。

买百万医疗的时候，第一个要注意健康告知，有结节、息肉这类小问题，一定要仔细看健康告知的要求，符合要求再买，别隐瞒病情，不然到理赔的时候很容易拿不到钱。第二个要看续保条件，尽量选保障期间内不因个人健康变化拒绝续保的产品，更稳当。

什么人适合买百万医疗？刚工作没多少积蓄的年轻人，直接先安排一份，哪怕你预算只有两三百，也能买到几十万的保额，能把住院的大缺口填上。已经退休的老人，只要年龄还在投保范围内，身体健康符合要求，也可以买，毕竟老人得大病的概率高，医保报不完的部分，正好用这个补，不用子女独自扛压力。哪怕你已经有了单位的补充医疗，也可以再买一份，补充医疗一般也有报销上限，超过的部分百万医疗照样能报。

赔付方式也很简单，你先垫付医药费，出院之后拿着住院单据、费用清单找保险公司申请理赔就行，现在不少产品还支持出院的时候直接和医院结算，不用你自己先掏钱再报销，省了不少麻烦，全程线上就能操作，不用跑线下交材料，很方便。

三. 重疾险给付保障

确诊符合条款约定的癌症，直接一次性给你约定的保额，钱到账之后随便你怎么花，不用盯着发票按比例报销，也不管你是用来付治疗费、还房贷车贷，还是给家人当生活费，全凭自己安排。

我之前碰到过一个42岁的张阿姨，在超市做理货员，老公开出租车，儿子刚读大学，前两年单位体检查出早期乳腺癌，她之前听朋友推荐，五年前就买了一份重疾险，每年交四千多，交二十年，保额五十万。拿到病理确诊报告之后，她找保险公司提交了理赔申请，不到两周，五十万就打到了她的银行卡里。

张阿姨一开始自己都慌了，手里攒的十万块本来是给儿子攒的买房首付，要是全拿去治病，儿子结婚都成问题。这五十万理赔款到账之后，她先付了手术和化疗的十万块治疗费，剩下四十万直接存起来给儿子留着，自己治疗结束之后，在家安心养了大半年才回去上班，根本不用为了赚钱拖着没好透的身体硬扛。换个情况说，要是她没买这份重疾险，别说儿子的首付动了影响以后，怕是刚养完病就得赶紧出去干活，对身体恢复也不好。

这个险种的好处很明显，就是你不用跟医保、医疗险那样攒一堆发票去报销，拿到钱就能直接用，哪怕你治完病剩下钱，也没人管你怎么花。很多人治病之后需要休养，两三年没法上班，没了收入来源，家里的房贷、孩子的学费、老人的赡养费一分都少不了，这笔理赔款刚好能补上收入缺口，不会让家里因为一场病就掉进穷坑里。

那买的时候该怎么选？如果你是上有老下有小的中年人，保额尽量买到你三到五年的年收入总和，这样哪怕你在家休养三五年，家庭日常开销也能撑住。要是你刚工作没几年，收入不高，可以先买定期的，价格便宜，每年两三千就能买到几十万保额，先把保障做足，等以后收入涨了再补终身的。要是你身体已经有一些小毛病，买的时候多问几家，找能正常承保的产品，别硬挑价格便宜的，买不了白搭。已经退休的朋友，如果预算有限，不用强求太高保额，够覆盖治疗费、补上营养费缺口就行，不用硬省生活费买太高额度。

四. 按需配置策略

刚毕业没几年的年轻人，手头积蓄不多，身体大多还健康，预算有限的话，优先买百万医疗险就够。一年只需要两三百块，就能拿到几百万的癌症报销额度，先把基础缺口填上，不会给自己添缴费压力。如果你还能挤出来两三百，再附加一份消费型重疾险，保额不用买太高，拿到二三十万赔付，足够覆盖生病后的康复期收入损失和疗养开销，就算暂时停下工作，也不用啃老。

上有老下有小的中年家庭支柱，预算相对充足，一定要同时配齐百万医疗险加足额重疾险。中年人是癌症的高发群体，而且家里房贷车贷、孩子学费老人赡养全靠你，万一确诊癌症，不仅要掏治疗费，未来三五年没法正常工作，家庭现金流直接断了。这时候百万医疗险报掉大部分治疗花费，重疾险赔的几十万，可以拿来还贷款、付家用，撑过治病康复的几年，不会让整个家庭陷入经济困境。如果你家里还有闲置的结余，可以再补充一份防癌医疗险，给已经有基础病、买不了普通百万医疗险的老人留一份保障，不会把风险都堆在自己身上。

已经退休的老年人，年龄超过六十岁，身体多半有高血压、糖尿病这类小毛病，很多医疗险买不了，优先买防癌医疗险就行。防癌医疗险只保癌症相关的治疗花费，健康告知宽松，大部分有基础病的老人都能买，一年也就几百块，不会给子女添太多负担，万一得癌症，报销大部分治疗费，也不用让子女凑钱到处借钱。如果老人身体条件好，能买普通百万医疗险当然更好，保障范围更广，性价比也不低。

已经查出有结节、息肉这类亚健康问题，买不了普通医疗险和重疾险的朋友，可以直接选防癌类的保险。防癌医疗险可以报销癌症治疗费用，防癌重疾险确诊癌症就给赔付，健康告知宽松，大部分亚健康人群都能通过核保，就算没法买全品类保障，先把癌症这个最高发的风险堵住，也比没保障强。

不管你是什么情况，买的时候一定要先看健康告知，如实填写自己的身体情况，别隐瞒病史，不然最后赔不了吃亏的是自己。缴费优先选长期缴费，每年压力小，万一缴费期内出事，后续保费还能豁免，不用接着交钱也能拿赔付。别盲目跟风买大保额，根据自己的年收入和负债算，重疾险保额一般覆盖三到五年年收入就行，够支撑康复期的生活就好，没必要超出预算硬买高保额，最后交不起费断保，反而没了保障。

结语

看到这里你肯定能得到答案了：癌症当然可以走医保报销，只是报销有额度和范围限制，没法覆盖全部花费；符合癌症保险条款约定的情况，肯定会给赔付，不同的险种赔付规则不一样。刚工作的年轻人预算有限，可以先买百万医疗险补上医保缺口；已经成家有房贷车贷的朋友，加上一份重疾险，确诊就能拿到钱贴补家用，不会因为治病拖垮整个家庭；已经买了医保也别觉得万事大吉，根据自己的情况补上商业保险，才能把缺口填全，踏踏实实应对风险。

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