得了癌症还能买意外险吗 意外险理赔癌症吗

引言

你是不是也有这样的疑问：得了癌症之后还能配置意外险吗？意外险会不会给癌症相关的情况理赔呢？今天我们就来一起把这两个问题说清楚，帮你搞懂对应的保险知识。

一. 确诊癌症还能买意外吗

我直接说结论：大部分情况下，确诊癌症之后依然可以买到意外险，不用太担心直接被拒保。

意外险和我们常见的医疗险、重疾险不一样，后两类险种对健康要求非常严格，投保前需要做健康告知，只要身体有比较严重的异常，很容易就被保险公司拒之门外。但意外险的核心保障是外来的、突发的意外事件，和你本身已经患有的癌症没有直接关系，所以多数产品都不会对癌症患者设置投保门槛。

就拿我接触过的一个朋友来说，52岁，半年前确诊了早期癌症，做完手术在家休养，本来只是想配个基础保障应付出门遛弯、买菜的意外风险，本来以为肯定买不了，结果找了几款产品，根本不需要填健康告知，直接按要求填了职业信息就投成功了。

当然也不是所有意外险都能随便买，有小部分意外险还是会设置基础的健康要求，会问到你有没有患恶性肿瘤这类严重疾病，这种产品就别碰了，直接跳过找不需要健康告知的就行。

给大家几个直接能用的建议：如果你已经确诊癌症，优先找不需要健康告知、只要求符合职业分类的产品，一般1-3类常见职业，比如退休人员、办公室职员、自由职业者都能正常投保。如果是需要经常外勤或者接触轻度风险的职业，找对应职业分类符合的产品就行，不用因为已经患癌症就不敢投，只要职业符合要求，基本都能买成。如果你的身体状态比较差，长期在治疗或者休养，也不用买太贵的，先配一份基础的意外伤害加意外医疗的保障就够用。另外投保的时候一定要看清楚投保须知，别选有健康限制的产品，省得白忙活一场，最后还可能影响后续理赔。

二. 意外险赔病还是赔意外伤

意外险只赔付外来的、突发的、非疾病的、非本意的意外伤害导致的损伤或者身故，本身不对疾病做赔付，这个是核心规则，不管你有没有得癌症，这个规则都不变。

我直接把话说明白，哪怕你身体完全健康，体检一点问题都没有，得了癌症找意外险理赔，保险公司也不会赔，因为癌症属于疾病，不在意外险的保障范围内。反过来讲，如果你已经确诊了癌症，也不代表你发生任何意外都不能赔，只要你发生的状况符合意外险的“意外”定义，该赔的还是会赔。

给你举个常见的情况，你已经确诊癌症正在治疗，出门倒垃圾的时候脚滑摔了，蹭破了大面积皮肤，去医院清创缝针花了几千块，这种情况就是典型的意外伤害，你治疗摔跤伤口的费用，意外险里的意外医疗责任就能赔，不会因为你有癌症就拒赔这部分。

那有没有情况会和癌症扯上关系呢？还真有。比如你走在路上摔倒了，本来只是轻微擦伤，结果因为癌症治疗导致你凝血功能不好，伤口一直不愈合，住了很久的院花了不少钱。这种情况怎么赔？一般来说，只要认定摔倒是事故的主要原因，还是会按意外险条款来赔对应费用，不会因为你本身有癌症就完全不赔，具体要看条款里对参与度的约定，大部分时候都会按比例赔付合理部分。

给你两个实用的建议，第一买意外险的时候，不用特意隐瞒你的癌症病史，大部分意外险不问健康告知，你只需要确认职业符合要求就行；第二如果你已经得了癌症，投保后发生意外，申请理赔的时候实话实说就行，不用刻意隐瞒你得癌症的情况，只要事故和疾病无关，该赔的不会少。你只要记清楚，赔不赔看的是不是意外导致的损伤，不是看你本身有没有病，别搞混赔付逻辑就行。

三. 意外案例老李摔伤获赔

我身边就有这么一个真实的例子，老李今年62岁，三年前查出来肺癌，一直在做保守治疗，平时出门遛弯买菜都靠自己走，子女本来想给他再补点保险，找了好几款健康险都因为得癌症被拒保了。

后来有人提醒他们，不然先买份意外险试试，毕竟老人出门容易摔着碰着，意外风险才是当下最直接的。子女抱着试试的心态投保，果然，这款意外险只问了职业，老李退休在家，职业符合要求，根本没问癌症的既往病史，顺利就投保成功了，一年缴费也不贵。

投保满半年之后，有天老李下楼买早点，雨天路滑踩在积水的青苔上摔了一跤，当时就站不起来了，路人帮忙打了120送到医院，检查出来左侧小腿骨折，需要住院做手术打钢板，前前后后住院花了快一万八，其中社保报销了一万出头，自己还掏了七千多。

子女整理好票据之后，想起之前买的意外险，就抱着试试的心态提交了理赔申请。很多人会说，老李都得癌症了，保险公司肯定会找借口拒赔对吧？其实根本不会，只要符合意外的定义，符合条款要求，该赔的一分不会少。

保险公司审核之后，认定这次摔跤是突发的、外来的、非疾病的意外事故，不属于条款里的免责范围，最终按照意外医疗的保障责任，扣除免赔额之后，赔付了老李差不多六千八百块钱，正好覆盖了老李自己掏的大部分医疗费用，很大程度上减轻了家里的经济负担。

通过这个案例你就能看明白，得了癌症买意外险，只要是符合条款约定的意外事故，该赔就赔，不会因为你有癌症就拒赔。但反过来，如果这次老李不是摔跤骨折，是癌症恶化住院，那意外险肯定一分都不会赔，这个边界你一定要分清楚。

图片来源：unsplash

四. 不同预算方案怎么搭

如果你是刚退休，退休金不算高，确诊癌症后每个月还要拿一部分钱买药，手头可支配的余钱不多，那我直接给你说方案：选一年期的短期基础意外险就够，这种产品缴费方式简单，每年交一次，一次只要一百多块，不会给你造成长期的缴费压力，也不会占用太多看病买药的预算。这种基础款一般都覆盖了意外身故伤残、日常的意外门诊和住院医疗，完全能满足得了癌症之后日常出行、居家的基础风险保障需求，不用追求太多花哨的附加责任，够用就好，把钱省下来留着看病更要紧。

如果你是中青年确诊癌症，目前病情控制稳定，还在正常上班拿工资，每个月除了治疗费用之外还有几千块的结余预算，那你可以把保障做扎实一点。可以选带意外住院津贴的综合意外险，每年缴费也就三百多块。除了基础的意外医疗和身故伤残责任，额外多了住院津贴责任，要是因为意外住院，每天能领几十到一百多的津贴，可以拿来覆盖住院期间的食宿、陪护开支，也能补上你因为意外住院没法上班损失的收入，不至于让本来就因为治病紧张的经济状况再雪上加霜。

如果你已经过了70岁，很多意外险对高龄投保有限制，同时预算也不宽裕，那就专门找不对健康状况做要求、高龄可投的基础意外险就行，不用硬找太贵的产品。这类产品一般对投保年龄放宽到80岁甚至更高，不用健康告知，符合职业要求就能买，每年缴费不到两百块，意外骨折、摔倒擦伤这些常见的老年意外都能报，足够用了。

要是你家庭经济条件不错，确诊后治疗费用压力不大，想给自己做更全的保障，可以选增加意外医疗报销额度的版本，每年缴费大概五百块左右。很多基础款的意外医疗报销额度只有一万到两万，要是遇到需要做手术的比较严重的意外伤害，额度可能不够用，升级到五万到十万的报销额度之后，不管是门诊还是住院，大部分合理费用都能覆盖，不用自己掏太多钱，不会动你用来治病的积蓄。

还有一种情况，如果你确诊之后长期需要坐轮椅或者卧床，平时很少出门，主要在家休养，那你不用买太贵的综合意外险，选只覆盖意外身故伤残和居家意外医疗的简约款就行，一年几十块就能搞定，性价比很高，既覆盖了比如在家滑倒烫伤这类常见居家意外的风险，也不会多花冤枉钱，特别适合长期居家休养的朋友。

结语

总结下来，咱们直接给标题两个问题交个实底：得了癌症也能买意外险，大部分不卡健康告知，只要职业符合要求就能投；但意外险只赔意外导致的相关损伤和损失，癌症本身是不会赔的，如果是确诊癌症后发生了合同约定的意外，符合条款的部分还是能正常赔。如果已经确诊癌症，还想补一份意外保障，优先挑不用健康告知、职业符合要求的产品，根据自己的预算选就行，预算宽松选保障全的综合意外，预算有限选杠杆高的基础款就行，不用挑花眼，认准条款要求就不会错。

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