癌症后还能买保险吗 得了癌症可以买意外险吗

引言

确诊癌症之后，不少人想赶紧补一份保障，心里却直打鼓：得过癌症还能买保险吗？得了癌症能不能买意外险啊？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你找对适合自己的路子。

一 得了癌能买意外险吗

先直接给你讲清楚：绝大多数得了癌症的朋友，都能买到意外险，放心哈。

意外险保障的是外来的、突发的、非疾病的意外事件，跟你本身有没有癌症没关系。比如你得了癌症在家拖地滑倒摔骨折，出门骑车被剐蹭受伤，这些意外不会因为你患癌就改变性质，保险公司不会因为你有癌症病史就直接拒保，大部分意外险的健康告知都很宽松，甚至很多产品压根没有健康告知。

我给你说个真实的例子：家住杭州的张叔，今年62岁，五年前确诊了早期肺癌，做完手术之后一直控制得不错，在家帮女儿带三岁的小外孙。去年冬天张叔出门倒垃圾，单元楼门口的地砖沾了露水滑，一下子滑倒摔在了台阶上，送到医院检查是股骨颈骨折，要做置换手术，前后花了快六万，自己医保报销之后还掏了三万多。

张叔确诊癌症之后，之前买的重疾险早就到期停了，一直不敢再买保险，后来听小区朋友说意外险不用查健康，就随手买了一份，一年缴费才一百多块钱。这次摔骨折之后，他抱着试试的心态找保险公司报案，保险公司核对了病历和伤情，确认是意外导致的受伤，和之前的肺癌一点关系都没有，三天就把符合条款的两万多理赔款打给了张叔，刚好补上了自己掏的医药费，女儿说要是当初没买这份意外险，这笔钱就得纯自己扛，一百多块钱解决了大问题。

当然啦，也不是说所有得了癌症的朋友随便买都没问题，也有少数意外险会问到癌症病史，如果问到了，你直接说出来就行。如果你的癌症还在治疗期，那这类问到健康告知的产品可能会拒保，这种情况你直接换那种没有健康告知的产品就可以了，市面上这类产品选择不少。

给你说点具体的可操作建议：不管你是刚确诊癌症，还是已经治疗结束康复好几年，买意外险的时候，直接找没有健康要求的产品就行，不用特意挑贵的，一年缴费一百多到两百多的综合意外险，意外医疗额度够两三万的，就足够覆盖日常摔倒、磕碰、交通意外这类常见风险了。如果是已经康复五六年以上，身体各项指标都正常，也可以试试有宽松健康告知的意外险，价格也差不了多少，保障内容差不多。别担心自己买不了，也别隐瞒病史，没问你癌症病史的话，你不用主动说，问了就如实讲，总能买到合适的。

二 身体异常如何投保攻略

第一，不管你是得过癌症，还是只是有结节、息肉这类常见异常，第一原则永远是如实告知，别抱侥幸心理。我见过不少得了癌症后想偷偷买保险，觉得反正保险公司查不到，结果真出险之后，保险公司调阅过往的诊疗记录，发现你隐瞒病史，直接拒赔还不退保费，竹篮打水一场空，就得不偿失了，像之前咱们说的小陈就是这种情况，好好记牢这个教训。

第二，优先选带智能核保的产品，线上就能操作，不用挨个跑线下面谈，几分钟就能出结果。比如患过原位癌，已经手术切除满5年，没有复发转移，不少带智能核保的产品会直接给出承保结论，就算不能标准体承保，也会明确告诉你是加费承保还是除外责任，不会模模糊糊耗着你。就拿之前42岁的李姐来说，她十年前得过早期乳腺癌，做了切除手术，之后每年复查都没异常，她选了带智能核保的投保通道，按照问题一条一条填清楚确诊时间、治疗方式、最近的复查报告结果，不到十分钟就得到了加费承保的结论，顺利买到了适合的保障，比瞎碰运气靠谱多了。

第三，要是智能核保通不过，可以试试人工预核保，把你全套的诊疗资料、复查报告整理好，交给保险公司核保人员提前审核，拿到初步结论之后再决定要不要投保。这种方式不会在你的投保记录里留下拒保记录，就算预核保不通过，也不会影响你之后买其他产品，适合得过癌症，治疗结束时间不长，或者复查还有一些小异常的朋友。比如30岁的小周，得甲状腺癌手术才满2年，智能核保要求满5年才能过，他就把两年内所有的复查报告、手术记录都整理好，走了人工预核保，核保人员看他恢复情况很好，最终给了除外甲状腺相关责任的承保结论，他也顺利拿到了保单，其他部位的保障都能覆盖。

第四，不同身体状况的朋友，可以对应选不同的投保方向。如果是刚确诊癌症还在治疗，能买的保险不多，优先选可以带病投保的意外险，大部分意外险的健康告知很宽松，只要你能正常生活自理，基本都能买，价格一年也就一两百块，不会有太大经济负担。如果癌症已经治疗结束，满三到五年没有复发，除了意外险，还可以试试防癌险和特定的医疗险，这类产品对癌症病史的核保要求比常规重疾险宽松很多，适合已经康复的朋友配置，用来覆盖之后万一癌症复发或者新发其他癌症的治疗费用。如果是年龄偏大，经济条件一般，就选一年期的产品，缴费一年保一年，价格便宜，不会长期占用你的资金；如果是年轻一点，经济条件稳定，可以选长期的产品，保障期限长，不用担心后续停售不能续保的问题。

第五，投保的时候一定要把资料准备齐全，确诊报告、手术记录、出院小结、最近半年到一年的复查报告，这些都要整理好，缺任何一样都可能拖慢核保进度，甚至导致核保不通过。另外别同时在好多家公司投保，先选一家最符合你身体条件的试水，拿到结论之后再做下一步打算，同时投多家如果都被拒保，反而会影响你之后投保。

三 特殊保障怎么选才划算

如果你已经得过癌症，身体已经有过往病史，常规的重疾险基本没法正常买，就算有能投保的产品，价格也会高出不少，对普通家庭来说负担不小，这种时候专做癌症相关保障的产品就很合适，性价比更高，保障也更贴合你的需求。

先给不同预算的朋友分情况说，如果你的退休收入不高，或者每个月手里可支配的闲钱不多，优先选只保癌症复发转移的产品，这类产品只针对癌症相关的风险，去掉了其他不相关的保障责任，价格会便宜很多，一年保费只需要几百块，就能拿到几十万的保障额度，不会给你日常开销添太大负担。比如今年62岁的王叔叔，五年前查出来早期肺癌做了手术，现在复查各项指标都正常，每个月退休工资四千多，他算了算，买常规健康类产品一年要交四千多保费，几乎要拿走十分之一的收入，但选专门针对癌症术后的保障产品，一年只交不到八百块，就能拿到二十万的复发转移保障，压力小很多，也能覆盖万一出事要花的治疗费。

如果你得癌症的时候年纪还轻，现在手里有一些余裕，想要更长时间的保障，可以选保障期限更长的产品，不用一直一年一买担心停售，一次性选保二三十年，之后只要按时缴费就能稳稳拿到保障，适合刚四十多岁，还有几十年要过日子，想把保障定下来的朋友。比如今年41岁的赵女士，三年前查出来甲状腺癌做了切除手术，现在恢复得很不错，她手里每年能拿出两三千块做保障，就选了保到七十岁的产品，每年交两千六百多，拿到三十万的癌症复发和新发保障，就算之后身体再出问题，也不用再担心没钱看病。

如果你现在已经完全结束治疗，各项复查指标都正常有两三年了，除了癌症相关保障，还可以搭配一份不需要健康告知的普惠型医疗险，一年只需要几十到一百多块，能帮你报销一部分癌症治疗后日常开药、复查的费用，刚好补充专门保障只赔特定情况的缺口，花费不多，实用性不低。

还有一点要提醒你，不管选哪一类，一定要先看清楚，你的癌症类型在不在承保范围内，有些产品会排除已经发生过的特定癌症，一定要看清楚条款再下单，别花了钱最后拿不到赔付。另外缴费尽量选年交，虽然整体算下来差不了太多，但年交每个月摊下来的压力更小，更适合大多数普通家庭，不会一次性掏一大笔钱影响手里的现金流。

图片来源：unsplash

四 隐瞒病情会有什么后果

给你说个真事，你就知道隐瞒病情到底坑不坑了。

去年有个32岁的小林，之前得过甲状腺癌，治疗结束刚满一年，手头攒了点钱想补一份重疾保障。当时业务员问有没有过往大病病史，他觉得癌症已经治好了，说出来肯定买不了，不如瞒过去，说不定以后出事保险公司查不出来，就直接填了“无”。

过了一年半，小林体检发现癌症局部转移，需要做二次治疗，花了快十万，他拿着保单找保险公司申请理赔。结果保险公司做理赔调查的时候，调了他之前治疗的医院病历，一眼就看到了他投保前已经确诊癌症的记录，直接拒赔了。

不仅拒赔，保险公司直接解除了保险合同，连之前交了两年的几万保费，只退了现金价值，到手还不到交的保费的三分之一。小林本来治病就缺钱，这下赔了夫人又折兵，连原本指望的救命钱也没拿到，后悔得不行，说当初要是不贪那点保障，老老实实如实说就不会落到这个地步。

不管你现在是什么健康情况，不管你觉得之前的病已经好透了，投保的时候都要如实回答健康告知里的每一个问题，问你什么就答什么，没问的不用主动说。不要存侥幸心理觉得保险公司查不到，现在医院的电子存档都保存几十年，哪怕你是十几年前看的病，都能调出来记录。

要是你的情况不符合健康告知，可以走人工核保或者智能核保，有些癌症治愈多年，也有机会买到能承保的产品，哪怕不能买重疾，也能买其他适配的险种，总比隐瞒病情最后拿不到赔付好太多。

结语

看到这里，开头的问题答案就很清楚啦：得了癌症也是可以买意外险的，绝大多数意外险只保外来突发的意外事故，和癌症这类既往症不冲突，只要你如实说明身体情况，基本都能顺利买上，就像老张那样，真出了意外也能拿到理赔。除了意外险，癌症康复期的朋友也可以根据自己的年龄、预算选专属的保障，不用因为得过癌就觉得没处买保障了，记住一定要如实申报健康情况，别抱着侥幸隐瞒，选适合自己的保障，才能真的给自己托好底哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。