癌症保险怎么买买哪种 得癌症了意外险会赔付吗

引言

你是不是也搞混过不同险种的保障范围？会不会疑惑癌症能不能走意外险赔付？又发愁癌症相关保险到底挑哪款、怎么买才合适？今天咱们就把这两个大家常问的问题说清楚，帮你弄明白这事儿。

一. 意外险能赔癌症吗

直接给结论：绝大多数情况下，意外险不会赔付癌症相关的治疗、疗养费用，别抱着“买了意外险就不用买癌症相关保险”的想法，这个坑千万别踩。

我身边就有真实的例子，去年张阿姨听朋友说买意外险便宜，保障范围广，就花几百块买了一份综合意外险，之后单位组织体检查出来了乳腺癌，她拿着检查报告和几万块的缴费单据去找保险公司理赔，结果被拒了，她还觉得保险公司耍赖，其实是没搞懂意外险的赔付规则。

意外险的赔付门槛很明确，只保外来的、突发的、非疾病的意外事件，比如走路摔了骨折、路上被车蹭了受伤、做饭被烫伤这类，都是符合意外险赔付条件的情况。而癌症是人体自身细胞发生病变，属于疾病范畴，根本不在意外险的保障范围里，所以肯定不会赔。

当然，也有极少数特殊情况，有可能会和意外险扯上一点关系，比如有人发生了意外，住院治疗的时候常规检查顺带查出了癌症，这种情况意外险只会赔付意外治疗相关的费用，癌症的检查、手术、化疗这些花费，还是一分都不会赔。就拿之前碰到的例子说，老王骑车撞了树，肋骨骨折住院，术前检查查出来胃癌，最后意外险只报了肋骨骨折的住院费，胃癌的治疗费用一分没出。

给大家一个直接的建议，别想着用意外险代替癌症相关的保障，买意外险就是为了覆盖意外导致的花销，癌症的保障要找专门的医疗险、重疾险这类产品，别抱着侥幸心理买错保险，真出事了得不到赔付，耽误的是自己的治疗和生活。

二. 医疗险重点看免赔额

不同预算选不同免赔额的产品，不用听销售瞎忽悠，按自己日常看病习惯选就行。

如果你平时很少去医院，一年到头也就感冒拿点药，日常小毛病都能自己扛过去，优先选高免赔额的产品，价格会便宜不少。拿30岁的人举例，选一万免赔额的产品，一年保费也就几百块，能覆盖住院治疗的大额花费，性价比很高。

如果你平时身体不太好，经常需要住院调理，或者已经退休，年纪大了小病小痛比较多，可以选零免赔额或者低免赔额的产品，虽然保费会贵个几百块，但能报销更多日常住院花费，用起来更顺手。

我给你说个真实案例，我邻居王姐今年42岁，平时身体就偏弱，去年查出来乳腺癌，住院做手术加化疗一共花了十五万，医保报销完之后，自己还要掏七万多。她当初买医疗险的时候，听了我的建议选的一万免赔额的产品，扣完一万免赔额，剩下六万多保险公司报了百分之九十，自己最后只花了不到一万六。要是她当初贪便宜买了不对的产品，或者没注意免赔额选了更高的门槛，自己要掏的钱还得多好几万。

买的时候别光看免赔额数字，还要看免赔额是相对免赔还是绝对免赔，现在市面上大多是绝对免赔，就是不管医保报没报，都要先扣掉免赔额再算赔付，这点你要看清楚合同条款。

另外，还有一些产品会针对癌症治疗取消免赔额，如果你就是担心得癌症要花大钱，可以专门选这类产品，癌症治疗的花费不用扣免赔额，能多报不少钱，刚好对应咱们现在担心癌症保障的需求，很贴合实际。

图片来源：unsplash

三. 重疾险确诊即给付

我先直接给大家说核心：这项责任不是所有癌症都直接赔，得看合同里的约定，符合约定的癌症，确诊就能拿到钱，这笔钱你随便用，不需要拿发票报销，也不用盯着是不是住院花了钱。

不同年龄阶段的朋友，买的时候额度选得不一样。刚工作没几年的年轻人，每个月余钱不多，先把额度买到20万到30万就行，缴费选20年或者30年分期，每个月分摊下来也就几百块，不会给生活添压力。上有老下有小的中年朋友，癌症治病要花钱，养病两三年不能上班，家里房贷、孩子学费、老人生活费都不能断，额度至少买到50万，要是经济条件允许，可以再往上加。已经退休的老年朋友，优先把额度够覆盖治疗相关的开支就行，不用追求过高额度，避免给自己造成经济负担。

我给大家说个真实的例子，35岁的陈先生，在互联网公司做部门主管，每个月还1万2房贷，孩子刚上小学，老婆全职在家带娃，他几年前买了一份带癌症责任的重疾险，选的50万额度，分30年缴费，每个月扣不到600块。去年体检查出肺癌，他拿着医院的确诊报告找保险公司，不到一周50万就打到他账户里了。他手术后在家休养了一年多，这一年多没上班没有工资，但是房贷每个月正常还，孩子课外班的费用没停，老婆也不用急着出去打工赚零花钱贴补，他自己养病也不用天天为钱发愁，恢复得比医生预期的好很多。

不同健康条件买的时候要注意，如果你平时体检就有结节、息肉这些小异常，买的时候要仔细看健康告知，符合要求再投，别硬投。要是身体已经有一些小异常，买不了普通的，可以选针对健康异常人群开放的产品，还是有机会买到合适保障的。要是你已经得过癌症了，那大多普通重疾险都买不了，可以看看专门针对癌症患者康复期开放的特定产品，不过这类产品额度一般不高，价格也会贵一些，根据自己的情况选就行。

最后给大家说几个要注意的点，买的时候要看清楚合同，有些癌症是要求达到特定的分期或者程度才赔，不是只要确诊就给，比如部分原位癌，早期的癌症病变，有些产品不会直接按全额赔付，只会赔一部分比例，买的时候要看清楚条款约定。另外，这笔钱拿到手之后，你不用给保险公司说你花在哪，付治疗费也好，还房贷也好，给孩子存学费也好，全由你自己安排，这就是它和医疗险最大的区别，就是给你留够应对风险的缓冲空间。缴费的时候，如果预算有限，尽量选长缴费期，不仅每个月压力小，还能触发豁免责任，要是缴费期内真的出险了，后续的保费不用交了，保障依然有效，非常划算。

四. 投保前健康告知咋填

问到啥说啥，没问到的不用主动说。这是咱们国家投保健康告知的基本规则，别瞎老实把好几年前查出来、早就自愈的小毛病都一股脑说出来，反而给自己添麻烦。比如说问你“近两年有没有体检异常”，那三年前查出来的轻度脂肪肝，后来自己运动饮食调整好，复查都正常了，你就不用主动提。

有明确记录的异常，别隐瞒。什么叫明确记录？就是医院的门诊、住院病历，或者单位、个人体检机构出的正式体检报告上写了的异常，这些都是能查到的记录，只要在健康告知的询问范围内，必须如实说。别抱侥幸心理，说我不说保险公司也查不出来，真到理赔的时候，保险公司会调阅所有能查到的医疗记录，查出来隐瞒，直接拒赔，还不退保费，亏大发了。

拿不准的异常，可以先做智能核保，不行再走人工核保。现在很多线上产品都有智能核保功能，你把你的异常情况填进去，当时就能出结果，是直接过，还是加费，还是除外承保，都写得明明白白，而且智能核保就算不通过，也不会留下记录，不影响你买其他产品。举个例子，陈姐去年体检查出乳腺结节3级，买之前走智能核保，这款产品把乳腺相关的责任除外了，她觉得能接受，就正常投保了；要是她换产品觉得核保结果更好，也完全不影响。

之前买过其他保险，已经告知过的异常，买新保险也要如实说。别觉得我之前已经告诉过别的保险公司了，这次就不用再说了，每家保险公司的核保标准不一样，必须按当前这份的要求再填一遍。之前我身边有个朋友，买第一份重疾险的时候已经告知了甲状腺结节，后来买第二份的时候嫌麻烦没说，结果理赔的时候刚好是甲状腺出问题，保险公司说他没如实告知，折腾了快半年才解决，本来很简单的事，平白添了好多麻烦。

要是体检刚查出异常，先别着急投保，可以先找医生看看，把诊断结果弄清楚再投保。比如说刚查出来肺结节，医生说不用治疗，只要定期复查就行，你可以把医生的诊断报告准备好，再去告知，核保更容易通过。千万别刚拿到异常报告，慌慌张张就投保，啥资料都没准备，直接核保容易被延期，反而耽误事。

结语

现在你搞清楚啦，得癌症意外险肯定不赔，要想防癌症带来的经济风险，得靠专门的保障。不同情况的朋友可以照着选：刚工作预算有限的年轻人，先买百万医疗险，价格不高，能覆盖大额治疗费用，缴费选按月交压力小；上有老下有小的中年朋友，加上一份重疾险，确诊就能拿到钱，弥补养病没收入的缺口，身体好的时候赶紧买，保费还更便宜；年纪大了买不了重疾险、健康条件不太好的朋友，可以选专门的防癌险，健康告知宽松，也能给到对应的保障。不管买哪一种，健康告知一定要如实填，别抱侥幸心理，这样真出事才能顺利拿到赔付，踏踏实实获得保障。

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