保险 癌症 理赔 癌症医保报销流程

引言

要是真碰上了癌症，不少人第一反应除了慌就是愁——治疗费用太高，手里的保险能赔吗？医保报销又该怎么走流程？今天咱们就聊聊大家关心的这些事儿，把你想问的问题说清楚。

一. 先看合同别盲目

拿到保险合同先翻两处，一是等待期，二是癌症的定义条款，别等确诊了才发现自己踩了坑。

不同产品等待期不一样，有的是九十天，有的是一百八十天，如果确诊癌症是在等待期内，大部分情况都拿不到赔偿，只有少数产品会退你已经交的保费，合同直接终止。所以买完保险别急着放松，一定要搞清楚自己的等待期截止到哪天，等待期里尽量别做针对性的防癌体检，除非是身体已经出现明显不适必须检查，不然很容易影响后续理赔。

再就是看癌症的定义，别以为所有癌症都能赔，部分早期的癌症病变，不在约定的赔付范围里。比如部分原位癌，很多重疾险不会把它算作符合要求的癌症赔，只会按轻症给一笔钱，如果你买的只是只保重度癌症的防癌险，那原位癌就拿不到赔付。所以你要翻清楚合同里写的，哪些癌症能赔，哪些是除外的，心里有数才不会出事之后空欢喜。

如果你是已经有一些小毛病才买的保险，一定要看健康告知的条款，核对一下自己之前的体检异常、病史有没有都如实告知。比如之前体检查出肺结节，买保险的时候没说，确诊肺癌之后申请理赔，保险公司会查之前的体检记录，很可能会拒赔，还不退保费，亏的是自己。如果健康告知没问的小问题，不用主动说，问过的一定要如实说，别抱侥幸心理。

还要看合同里的除外责任，就是哪些情况保险公司不赔。比如有的合同会排除因为遗传因素导致的癌症，如果你有家族癌症病史，买之前一定要看清楚这部分，要是刚好把遗传类的癌症除外了，那你买这个就达不到你想要的保障效果，可以换一个符合需求的。

最后，买之前别只听销售人员说，自己一定要把这几个关键部分读一遍，没看懂的找保险公司的客服问清楚，确认所有你担心的点都符合需求再签字掏钱，别稀里糊涂买完，出事了才发现合同跟说的不一样。

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二. 报销流程要跑通

第一步先做报案，确诊癌症拿到诊断书之后，赶紧通知你买保险的保险公司，别拖着。一般多数保险公司要求报案在10天之内，提前说一声，能让理赔人员提前帮你梳理需要准备的材料，省得你后面跑冤枉路。报案可以找你的保险顾问，也可以打官方客服电话，或者直接在官方的线上服务平台提交，哪个方便用哪个就行。

第二步整理所有材料，一项一项别落。如果走医保报销之后报商业医疗险，需要留好癌症的确诊诊断书、病理检查报告，这是证明你得癌症的核心材料，不能缺。然后是医院开的收费发票、费用总清单、医保报销后的结算单，要是住院了，还要带出院小结。要是做了放疗、化疗这些门诊治疗，也要把每次的缴费凭证和记录整理好，别丢。所有材料尽量都复印一份自己留底，避免原件交上去之后自己要用找不到。

第三步走医保报销要先走对顺序，一定是先报医保，再报商业保险。你住院缴费的时候，直接刷医保卡，出院的时候医院就会直接帮你结算医保该报的部分，会给你开出医保结算单，这个单子一定要收好，商业保险报销的时候必须要这个材料。要是你没有刷医保卡，自己先垫了钱，就带好身份证、诊断书、缴费单据去你参保地的医保经办窗口手动申请报销，拿到结算单之后再走商保流程。

第四步把材料提交给保险公司，可以选线上提交或者线下交。线上的话直接传所有材料的清晰照片或者扫描件到官方平台就行，线下就送到当地的保险公司营业网点，不管选哪种，都要确认保险公司已经收到你的材料，要是材料缺了哪个，按照要求及时补就行。

第五步等审核打款，保险公司收到材料之后会做核查，没问题的话，几个工作日就会把报销的钱打到你预留的银行卡里。要是核查的时候有疑问，会联系你补充信息，你配合提供就行，不用太紧张。

三. 预算不够怎么选

刚工作没积蓄的年轻人，每年预算两三百就够，先买一份一年期的癌症医疗险就可以。

你不用追求太多附加责任，就盯准两点：覆盖癌症治疗的社保外用药，还有癌症住院的医疗费用报销就够。一年期产品价格便宜，几十块到两百多就能买到百万保额，先把基础的治疗费用缺口填上，不会让你刚出来工作就因为治病花光积蓄，也不会给你造成长期缴费的压力。

上有老下有小的中年人，预算只有每年四五百，可以分开配置。先给自己买一份防癌医疗险，再给孩子和家里老人加一份普惠型的城市定制防癌保障。这类产品投保门槛低，健康告知宽松，就算身体有点小问题也能买，一年每个人只需要一百多块，合起来也不会超过你的预算，就能覆盖全家人的癌症基础保障。

身体已经有一些小异常，没法买普通医疗险，预算又有限的朋友，直接选防癌医疗险就行。防癌医疗险只保癌症相关的医疗费用，价格比一般的百万医疗险便宜，健康告知也宽松很多，很多结节、息肉、糖尿病都能投保，每年两三百块就能拿到两百万左右的报销额度，刚好解决你最担心的癌症治疗花钱的问题，不用硬挤预算买自己买不起也买不了的产品。

已经有职工医保或者居民医保，预算只够加一份保障，那肯定先补报销型的防癌医疗险，不要先买储蓄型或者返还型的重疾。返还型产品每年缴费贵，占用的预算多，对你来说保障杠杆太低。先买报销型，把癌症治疗要花的住院费、靶向药费、放化疗费用这些大头兜住，医保报完剩下的符合条款的部分，再走保险报销，不会掏空家里的存款。等以后预算宽松了，再添上重疾险补偿生病后的收入损失就行。

刚退休，手里只有养老金，预算不多的长辈，直接选一年期的防癌医疗险就可以。很多终身型防癌产品每年要交几千块，对长辈来说经济压力太大，一年期的产品每年只需要几百块，年纪大了也能投保，而且大部分支持续保，只要产品不停售，就能一直买，刚好满足长辈的癌症保障需求，也不会给子女添额外负担。

四. 老张的理赔实例

老张今年62岁，退休后帮儿子带孙子，平时身子骨硬朗，去年体检的时候查出肺腺癌，当时一家人都慌了，急着凑钱准备手术，突然想起五年前老张陆续买过两份保险，一份是百万医疗险，一份是重疾险，当时买的时候还是我帮忙参谋的。

我第一时间跟老张儿子说，先别着急掏钱做手术，先给保险公司打电话报案，把确诊的时间、医院名称、病情都讲清楚，问清楚需要准备哪些材料，别自己攒一堆材料最后不符合要求白跑。老张儿子当天就打了报案电话，保险公司客服把需要的材料一条一条列成文字发了过来，第一条就是二级及以上医院开具的病理诊断书，这个刚好活检的时候医院已经开出来了，直接留好原件就行。

接下来就是整理材料，住院的缴费凭证、费用明细清单、医保结算单，还有老张的身份证、银行卡复印件，一样一样理清楚，别揉成一团递过去，分类整理好，保险公司审核起来也快，不容易出错。这里给大家提个醒，所有单据都先复印一份自己留底，万一原件邮寄过程丢了，自己还有备份，不至于重新跑医院开。

然后就是走流程，先办癌症医保报销，老张退休后一直交职工医保，住院的时候直接刷了医保卡，出院的时候医保就直接结算了，自己只付了报销后剩下的八万多块。之后把医保结算单和其他材料一起寄给了保险公司，先报百万医疗险，扣除免赔额之后，剩下的自费部分基本都报了，解决了绝大部分医药费。

然后走重疾险理赔，因为老张买的这份确诊癌症就赔，材料审核通过之后，不到十天理赔款就打到了老张的银行卡上，这笔钱刚好拿来付后续靶向药的费用，还弥补了老张儿子请假陪诊半年的收入缺口，整个流程走下来没遇到卡脖子的地方，就是因为一开始就按要求留好材料，报案及时，也走对了先医保再商保的顺序，这就是提前买对保险的作用，真出事了能帮家里扛下大半压力。

给大家提两个实际建议：如果你已经买了癌症相关的保险，把保单整理好放在家人知道的地方，别自己藏起来，真出事了家人找不到白买；如果还没买，六十岁以下身体健康的，先买百万医疗险，一年几百块，能报癌症治疗的住院医药费，经济宽松点再添上重疾险，确诊就给钱，不管是付医药费还是弥补收入都能用；如果年龄大了买不了百万医疗险，也可以选专门的防癌医疗险，健康要求更宽松，符合年龄就能买，价格也不高。

结语

只要提前摸清楚条款要求，走对报销理赔流程，癌症相关的报销和理赔并不复杂。咱们按照自身情况选：年轻预算有限，先买好医保搭配基础商业医疗险；年纪上来预算宽松，再加上对应的重疾险补充收入损失，把保障做全。真遇到事了，整理好所有单据按流程申请就能拿到相应款项，不用慌着乱了阵脚。

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