癌症病人还可以购买保险吗

引言

癌症病人还能买到合适的保险吗？是不是确诊之后就彻底和商业保障无缘了？今天咱们就来好好聊聊这个问题，给大家说清实际的可能性和可行的方向。

一. 买了还能赔吗？先看合同再说

很多癌症病人朋友都会问，已经得了癌，买了之后真能拿到钱吗？答案能不能赔，不看别人怎么说，直接翻你手里的合同条款就清楚，别偷懒，一定要自己把关键条款捋一遍。

第一，先看关于既往症的约定。不同产品对已经确诊的癌症，约定不一样。有部分产品不会直接把所有既往癌症都排除在外，会明确约定，哪些情况能保，哪些情况不能保。你要做的就是把写着“责任免除”和“既往症约定”那两页划出来，一句一句读，把和癌症相关的内容圈出来，别光听销售口头说，一切以写在合同上的内容为准。

第二，看投保时的健康告知要求。已经得癌症了，就别买那些要求“健康体投保”的常规产品了，就算硬买了，最后理赔也会卡在告知这里拿不到钱。直接找健康告知宽松，明确说可以接纳癌症病人投保的产品，这类产品会在投保页面或者合同里写清楚投保要求，不会故意卡你。

第三，看合同里约定的保障范围。举个例子，如果你买的是报销癌症治疗费用的产品，那就看它覆盖哪些治疗项目，是不是包含你常用的自费药、靶向药，有没有免赔额，报销比例是多少。如果你买的是给付型的，就看它约定达到什么状态给钱，给的条件是什么，是不是符合你可能遇到的情况。

给你提两个可操作的建议。如果你是刚刚确诊，还没开始长期治疗，优先找明确可以报销住院、药品费用的产品，能帮你减轻治疗的经济压力，理赔的时候只要留好医院的收费票据、诊断证明，按照要求提交申请，符合合同约定就能拿到报销款。如果你是已经治疗结束，处于康复期，想要备着后续复发或者转移的保障，可以找约定给付康复金或者二次治疗补贴的产品，符合合同约定就能拿到约定的费用。

最后要提醒一句，不管买什么产品，拿到合同之后先把这些关键条款核对一遍，发现约定和之前说的不一样，在犹豫期内退保不会有损失，别稀里糊涂签字交钱，最后出了问题才发现不符合约定，白花钱还耽误事。

图片来源：unsplash

二. 老李经历：常规重疾无法参保类

老李今年52岁，三年前体检查出早期乳腺癌，做了手术切除，后续一直定期复查，身体状态保持得不错，日常买菜接孙子都不耽误。

闲下来的时候老李想给自己补份保障，找到熟人问了常规的重疾保障产品，提交健康告知之后直接收到了拒保通知。老李有点沮丧，觉得得了癌症就再也买不到任何保险了，只能自己硬扛未来可能的看病开销。

其实不是这样，常规重疾类产品对参保健康条件要求比较高，已经确诊癌症的病人，确实大多没办法参保，这不代表所有路都堵死了，还有适配这类人群的保障可以选。

后来老李听社区做科普的工作人员说，有专门可以给患癌人群买的保障，就抱着试试的心态去了解了。这类产品不用做复杂的核保，只要是康复一段时间、满足简单的条件就能买，老李术后三年复查一直没问题，符合参保要求，顺利买到了。

参保之后老李续缴了两年保费，去年年底复查发现有新的病灶需要住院治疗，除去医保报销的部分，他买的这份保障按约定给了一笔给付金，刚好覆盖了自费的治疗费用和术后康复的营养费，不用动给儿子准备的买房首付，也不用麻烦子女请假天天来医院陪护。

如果你也像老李一样，得了癌症之后被常规重疾险拒保，别直接放弃，可以先找这类专门面向患病人群的保障。先核对自己的身体状况是不是符合参保条件，一般术后康复满一定时间、没有复发转移就能买。

这份保障的价格会比常规健康人群买的产品高一些，但能给你托住底，比完全没有保障好很多。买之前要先看清楚赔付要求，比如约定好的保障范围是什么，哪些情况能赔，哪些不赔，算好每年的缴费金额是不是在自己的预算范围内，符合需求再下手。

三. 预算少怎么办？城市定制型可选

我直接说结论：预算有限的癌症病人，优先选这种城市定制型的保障，门槛够低，花钱够少，能拿到实打实的保障。

先给你说准入条件，这类产品大多不限制年龄，也不严格卡健康状况，就算已经确诊癌症，大多也能直接买进去，不会直接把你拦在门外，对癌症病人太友好了。我身边就有个真实的例子，42岁的张姐确诊早期乳腺癌，治疗半年后想补一份保障，找了好几家常规商业保险，要么直接拒保，要么把癌症相关责任全部除外，一分钱都赔不到，后来选了自己常住地的城市定制型产品，轻轻松松就投保成功了。

再聊价格，一年交费也就一两百块，经济条件再紧张也能拿出来，不会给你本来就吃紧的治疗开支添负担。张姐当时买的这款，一年只花了138块，相当于每个月才花十几块钱，买一杯奶茶的钱就能换一整年的保障，完全没压力。

再给你讲清楚赔付规则，这类大多是报销型的，你治疗癌症花出去的住院费、放化疗费、靶向药费，符合约定范围的，都能按比例给你报销，刚好能补上医保报完之后剩下的缺口。张姐第二年原位癌复发住院，总花费一共8万多，医保报完之后自己还要出3万2，这款产品按约定比例报了1万4，直接帮她减轻了一半的自付压力，当时她跟我说，这一百多块花的比什么都值。

给你说具体怎么买，直接搜你常住城市的城市定制型保障，大多在当地医保的官方平台就能找到，线上填个身份信息就能买，不需要跑线下网点，全程十几分钟就能搞定。缴费就是一年一交，不想续交下一年停掉就行，没有捆绑要求，灵活度很高。

还有两点要提醒你，这类产品有固定的参保时间，要留意当地的参保通知，错过了就要等下一期；另外不同城市的保障范围和报销比例不一样，买之前一定要看清楚约定的报销内容，确认癌症治疗相关的费用在保障范围内再下手。

四. 怎么交费？赔款方式有哪些区别

咱们先直接说缴费的事儿，不同身体情况、不同预算，选的缴费方式完全不一样，别听别人瞎推荐，跟着自己情况来就行。

如果你是已经患癌，现在正在治疗或者刚结束康复，手里余钱不多，主要想把基础保障先搭上，那就选一年一交的方式。就拿咱们前面说的城市定制型产品来说，大多都是一年一交，每年只需要交一次，一次只需要花几十或者几百块，不会一下子占用你太多治病或者生活费，压力特别小，今年交了保一年，明年根据自己身体情况和需求，再决定续不续就行，灵活性很高。

如果你已经结束治疗三五年，身体一直保持稳定，手头也有一笔闲置的积蓄，想把保障固定下来，那就可以选一次性交清。这种缴费方式不用每年惦记交钱的日子，也不会因为之后身体变化没法续保，一次性缴完费用，之后就等着保障生效就行，适合不想年年操心续费问题，而且预算充足的朋友。

聊完缴费，咱们说赔款，最大的区别就是报销型和定额给付，你只要记清楚，两种完全不一样，别弄混了。

报销型的赔款，简单说就是你花了多少钱治病，拿着收费单据去按比例报，花得多报得多，花得少报得少，不会超过你实际花的医疗费。比如你这次住院化疗，总花费扣除医保报销之后，自己还掏了三万，符合产品约定的话，就按合同写的比例给你报，可能报两万多，剩下的自己承担。这种赔款大多是用来覆盖看病治疗的直接花费，适合担心付不起医药费的朋友，刚好能补上医保报完剩下的缺口，减轻治病的经济压力。

定额给付型的赔款，是只要你符合合同约定的条件，就直接给你一笔固定的钱，不管你实际治病花了多少，这笔钱拿到手你想怎么用都可以。你可以用它付医药费，也可以用来买营养补品，还可以用来支付租房、陪护的开销，甚至可以留着当生活费，都没问题。比如你买的这类产品约定符合条件给五万，那不管你这次治病只花了两万，还是花了八万，都会直接给你五万，剩下的钱自己自由支配。这种适合康复期间需要长期调养，没法工作没有收入，或者需要有人专门陪护，有额外生活开支的朋友。

买的时候一定要先看清楚，你选的产品是哪种赔款方式，根据自己的需求选。如果就是怕医药费不够，重点选报销型就行，如果担心养病期间没收入、有各种杂项开支，就搭配一份能定额给付的，这样搭配下来，保障就比较全了。

五. 投保要注意什么？诚信是关键

不管你买哪类保险，如实填写健康告知都是绕不开的要求，别抱着侥幸心理隐瞒病史，这是给自己找麻烦。

我接触过一位病友张阿姨，确诊肺癌后想买城市定制型的普惠类保障，填表的时候怕被拒保，就没填自己确诊癌症的事儿，想着已经生病了，买了就能用。结果过了半年她去申请治疗费用报销，保险公司核对病例的时候一下子就查到了之前的确诊记录，直接拒赔，连之前交的保费都没退，张阿姨悔得不行。

别信什么“熬过两年就一定能赔”的说法，那是对如实告知后的新发病症的约定，如果你一开始就故意隐瞒确诊癌症的病史，哪怕过了两年，申请理赔依然会被拒，这个约定不是给隐瞒病史开绿灯的。

那具体该怎么做呢？问到什么就答什么，没问到的不用主动说。比如健康告知里问你近一年有没有做过手术、有没有住过院，有没有确诊过恶性肿瘤，你就如实说自己已经确诊癌症的情况，不用主动说五年前的感冒发烧这类小毛病，也不用把所有检查报告都主动递过去。

如果是带病投保，已经明确问到你的病史，你如实填写后，产品通过核保成功承保了，后续理赔就不会有问题，只要符合合同约定的赔付条件，就能拿到对应的款项。就像之前咱们说的老李，他投保的时候如实说了自己得结肠癌的情况，产品本身就是针对癌症患者开放的，后来申请理赔的时候，不到两周就拿到了给付的费用，用来支付化疗的自费项目，一点儿都没卡壳。

最后再提个小提醒：如果拿不准怎么填健康告知，别自己瞎猜瞎写，可以找专业的保险顾问问清楚，问明白再填。别为了能承保就乱填信息，最后理赔出问题，吃亏的还是你自己。

结语

看完上面这些内容，你肯定也明白了——癌症病人当然还是有保险可以买的。不用因为确诊就慌了神，不同情况有不同的选择：年轻身体基础还好、预算充足可以选针对性的特定疾病保障，像老李那样拿到一笔钱分担治疗开支；年纪大、手头不宽松的话，城市定制型的医疗险就能帮你搭好基础保障，花不多的钱就能有报销支持。只要如实填写健康告知，看清条款里的承保条件和赔付规则，总能选到适合自己的保障，帮你减轻治疗和生活的压力。

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