得过癌症还能买保险吗 癌症 医保能报销吗

引言

你是不是也曾有过这样的疑问：得过癌症之后，还能顺利买到保险吗？要是癌症又发生治疗相关花费，医保能给报销吗？别着急，今天我们就一起把这两个问题说清楚。

一. 医保到底能覆盖多大比例？

不管你之前有没有得过癌症，只要你正常参保缴费，医保都可以享受报销待遇，不存在曾经得过癌症就不给你报销的规定。这一点大家可以放一百个心，医保是最基础的保障，只要你一直在缴，或者符合退休后的免缴条件，就能一直用。

我给你说个真实例子，王阿姨今年56岁，五年前得过早期乳腺癌，做了手术之后一直定期复查，近几年身体状态保持得不错，她一直正常交职工医保，去年冬天因为癌细胞转移需要再次住院治疗，前后一共花了12万多，其中医保范围内的花费大概是9.8万，最后医保统筹报销了接近6万，自己只需要付范围内的3.8万，加上范围外的2万多自费项目，总共自付大概6万出头。

报销比例其实和你参保的医保类型、就诊医院的等级直接挂钩。比如职工医保，在社区医院或者一级医院就诊，报销比例能到80%以上，到了三甲医院，报销比例大概在50%到70%之间；如果是居民医保或者新农合，整体报销比例会比职工医保低一些，一般三甲医院的报销比例在40%到60%之间。你如果平时去基层医院看病，报销比例会更高，能帮你省不少钱。

还有一个关键点，医保报销有起付线和封顶线，起付线以下的花费需要你自己掏，超过起付线的部分才会按比例报销，封顶线就是一年之内医保统筹最多能给你报的额度，超过封顶线的部分，可以走大病保险二次报销，不用你额外缴费，直接就能用，一般二次报销的比例也能达到50%以上，能帮你再分担一大部分超出封顶线的花费。

给大家几个实打实的建议：第一，不管身体是什么情况，一定要先把医保交上，这是最基础的兜底保障，断缴了一定要及时补上，断缴期间是没法享受报销待遇的；第二，如果是跨省异地看病，一定要提前在医保APP或者参保地的医保经办点做好异地就医备案，备案之后才能直接刷卡结算，不然报销比例会降低，还得自己先垫钱回去报销，特别麻烦；第三，看完病之后一定要核对一下报销清单，看看哪些项目走了医保报销，哪些是自费，有疑问及时找医院或者医保部门核对，避免出错。

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二. 商业保险还能尝试申请吗？

当然能尝试申请，只是能不能承保，要看你的康复情况、癌症类型和当前检查结果，不是一刀切直接拒保。

我给你说个真实的例子，32岁的小周，五年前查出来早期甲状腺癌，做了手术切除之后，连续五年复查，所有指标都正常，没有复发转移的迹象。他上个月想给自己配一份商业重疾险，按照要求提交了所有的手术记录、复查报告，最后保险公司给出的结论是除外承保，就是甲状腺相关的癌症、复发转移这些责任不赔，但是其他部位的重疾、轻症都能正常保，他当时就觉得很满意，毕竟能拿到大部分保障已经超出预期了。

如果你是刚做完治疗，还在康复随访期，那别着急申请，一般要等康复满2到5年，各项检查都稳定没问题再去尝试，通过的概率会高很多。比如消化道的早期癌症，有些保险公司要求康复满2年就能申请，要是恶性程度高一些的类型，可能要求康复满5年，这段时间你可以先做好基础保障，把身体指标稳住，之后再考虑商业险也不迟。

申请的时候一定要如实填写健康告知，所有问题都要照实回答，该提交的复查报告、手术记录全都要交，别想着隐瞒病史。之前有个病友，确诊过乳腺癌，投保的时候故意没说，五年之后复发申请理赔，保险公司查到之前的就医记录，直接拒赔还不退保费，反而亏了一大笔钱。如实告知哪怕最后被拒保，也不会有什么损失，总比最后赔不了强。

除了重疾险，你也可以试试医疗险，要是康复情况好，部分医疗险也有可能给出承保结论，可能是加费，也可能是除外，根据自己的接受程度选就行。如果一家保险公司核保结果不满意，你可以换几家试试，不同公司的核保宽松程度不一样，说不定就能拿到合适的结论。如果你的经济预算有限，也不用强求高价的长期险，先选门槛低的产品把保障做起来，后续身体条件稳定了，再调整配置也没问题。

三. 针对身体情况的特别方案？

52岁的王阿姨五年前得早期乳腺癌，治疗后一直保持复查，各项指标都很稳定，之前想投普通商业医疗险，因为过往病史被好几家延期承保，后来她在当地社保平台找到了惠民保，顺利投上了，每年缴费也就一百多块。去年冬天她乳腺癌复发住院，前后花了将近二十万，医保报完之后，剩下接近十万的自费部分，惠民保又报了六万多，大大减轻了家里的经济压力，这对康复期的她来说，无疑是帮了大忙。

如果你的预算有限，或者身体条件没法买普通商业保险，优先选各地推出的惠民保。它不用做严格的健康告知，不管你现在是不是有癌症，或者之前得过癌症已经康复，都能买，投保门槛很低。报销范围主要覆盖医保报销之后剩下的自费部分，部分产品还能报销社保目录外的自费药，价格也很亲民，一般每年缴费从几十块到两百多块不等，大多数家庭都能负担得起，适合各个年龄层得过癌症的朋友投保，直接在当地社保官方平台就能买，缴费按年交，操作很简单。

要是你已经结束癌症治疗，康复时间超过五年，各项复查指标都正常，可以试试专门的防癌医疗险。这类产品只针对癌症相关的治疗费用报销，健康告知比普通医疗险宽松很多，多数产品只要求确诊后超过一定康复时间，没有出现转移复发就能投。报销范围一般包含住院治疗费、放疗化疗费、靶向药费这些癌症治疗常见开销，报销比例大多能达到百分之八十以上，部分产品还能覆盖院外靶向药的费用，对于康复后的朋友来说，刚好针对性覆盖了复发转移的风险。

如果你想给子女或者家人留一笔备用钱，也可以考虑投保专门的防癌险，这类产品是确诊约定的癌症状态就一次性给钱，拿到钱之后你可以随便支配，不管是用来付治疗费，还是用来做康复疗养，都没问题。这类产品的健康告知同样宽松，部分康复超过一定年限的早期癌症患者也能投，缴费可以选按月交或者按年交，能根据自己的经济情况选缴费期限，年轻一点的朋友可以选更长的缴费期限，分摊下来每个月的压力更小。

不同身体情况要选不同方案：如果刚结束治疗还在复查期，优先买惠民保，先把基础保障配上，不用等身体指标全部达标，现在就能买；如果已经康复三到五年，指标都稳定，可以再加一份防癌医疗险，补充报销额度；如果经济条件允许，还能再加一份防癌险，万一出事能拿到一笔钱弥补收入损失或者康复开支，这样搭配下来，保障更全，也不会给生活造成太大缴费压力。

四. 买的时候要注意哪些坑？

第一坑，别光盯着价格低就下手。很多朋友挑保险的时候，上来就比谁的钱少，觉得便宜就划算，其实这里藏着不少问题。比如同样是针对癌症的保障，有的产品便宜一千块，但是免赔额比别家高出好几万，真正用到的时候，你会发现达不到赔付门槛，一分钱都报不了。还有的低价产品，把很多常见的癌症治疗项目都放进了免责条款，比如新的靶向治疗、特定的微创技术，都不给赔，看起来省了点保费，真出事根本顶不上用。所以挑的时候，别只看一年交多少钱，先翻到条款里找免责和保障责任这块，把哪些赔哪些不赔摸清楚，再算价格合不合适。

第二坑，健康告知别乱填，更别想着蒙混过关。不少得过癌症康复的朋友投保，生怕被拒，就故意隐瞒之前的病史，或者把确诊时间往早了改，这其实是给自己埋了大雷。之前就有个王阿姨，乳腺癌康复五年之后想买防癌医疗险，怕被拒就没填之前的确诊记录，结果投保一年后癌症复发需要理赔，保险公司查到她之前的住院记录，直接拒赔，还不退保费，亏了好几年的保费不说，该用的钱也没拿到。健康告知问到你的病史、治疗记录，如实说就行，目前康复情况怎么样就怎么答，就算核保结果不好，也比隐瞒之后被拒赔强。

第三坑，别轻信“不限健康状况，啥都能保”的宣传。现在有一些产品宣传说，不管你现在是不是还在治疗，都能直接买，理赔的时候啥都给报，这种宣传大多有坑。要么就是它有很长的等待期，比如等待期要一年，等待期内出险完全不赔，很多复发都刚好在等待期里；要么就是它理赔要求特别苛刻，要求必须用特定的治疗方式，必须在某类医院治疗才能赔，不符合条件就拿不到钱。遇到这种宣传，别着急下单，一定要翻条款找等待期、理赔条件这些内容，确认清楚再掏钱。

第四坑，缴费方式别乱选，别图一时省心断了保障。很多朋友觉得一次性交完保费省事儿，但是对于大多数得过癌症康复的朋友来说，本身手头的钱要留着应对后续复查、调理，一次性交几万压力太大，万一中间急用钱拿不出来，退保又亏很多。更建议选分期缴费，按年交就行，每年交一次，每次的费用不高，就算后来经济临时紧张，也还有宽限期可以缓冲，不会一下子就失去保障。另外要记得，一定要按时缴费，别漏交，漏交超过宽限期，保障就失效了，再想复效还要重新做健康告知，很可能就买不了了。

第五坑，别找不正规的渠道买。现在不少人会在朋友圈、一些不知名的平台看到推销，说专门给得过癌症的人做保障，价格还特别低，这种渠道很容易买到假保单，或者是和宣传完全不一样的产品。想买就找正规的保险公司官网、持牌的保险经纪人，买完之后一定要查一下自己的保单是不是真的，在保险公司的系统里能不能查到。买完之后也别扔了保单，把电子档存好，纸质档放好，万一以后理赔，能少很多麻烦。

结语

总结一下你关心的两个问题哈：得了癌症之后医保照样可以报销，这是咱们最基础的保障，一定要一直交着别断保；得过癌症也不是完全买不了商业保险，身体有异常可以优先选不限过往病史的惠民保，或者专门的防癌类产品，通过如实告知后大多能买到合适的，不用因为得过病就直接放弃保障，根据自己的预算和身体情况选就可以啦。

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