已经有癌症还能买保险吗 得了癌症能买意外险吗

引言

很多癌症朋友或是身边有癌症患者的朋友，是不是心里都打了这么两个问号：已经得了癌症，还能搭上买保险的车吗？那得了癌症之后，能不能买意外险给自己添份日常保障呢？今天咱们就把这两个问题说清楚，给大家讲明白实打实的方法。

确诊癌症后医疗险怎么办？

首先，普通商业医疗险基本不会承保确诊癌症的人群，这类产品对健康告知要求严格，提交投保申请之后，保险公司核保大概率会给出拒保结果，不用在这类产品上浪费太多时间和精力。

其次，可以优先考虑各地面向当地居民推出的普惠型医疗险，这类产品大多允许带病投保，不会因为已经确诊癌症就拒绝你参保。就拿52岁的老陈来说，他去年确诊肺腺癌，做了手术之后还要长期做靶向治疗，每个月药费就得大几千，普通医疗险都买不了，后来他自己搜了当地的普惠型医疗险，直接用身份证线上参保，一年缴费也就几百块，因为允许带病投保，没被拒保，这个月他申请理赔，靶向药的费用按照约定比例报销了接近四成，一下子减轻了不少家里的开支压力。不过要注意，多数普惠型医疗险会对既往症做赔付比例降低或者免责约定，投保之前一定要看清楚相关条款，别等理赔的时候才发现和自己想的不一样。

第三，如果是癌症已经临床治愈，好几年没有复发迹象，也没有相关并发症，可以尝试投保一些健康告知宽松的防癌医疗险，这类产品专门针对癌症相关医疗费用保障，部分产品对已经治愈的癌症患者有承保可能。比如38岁的小周，五年前确诊早期甲状腺癌，手术切除之后连续五年复查都没有异常，他提交了历年的复查报告给保险公司，核保之后顺利承保，除了甲状腺相关的责任免责，其他部位的癌症医疗费用都可以按照约定报销，每年缴费不到一千块，对他来说也能接受。

第四，按年龄和经济情况选不同方案。如果是年纪较大，已经退休，经济条件一般，直接选普惠型医疗险就可以，缴费低，投保门槛低，能报多少是多少，不给自己添经济负担。如果是年纪不算大，癌症已经治愈，经济条件尚可，可以在普惠型医疗险之外，搭配一份符合核保要求的防癌医疗险，给更多兜底保障。

最后，投保的时候一定要如实告知健康情况，不管是什么类型的医疗险，都不要隐瞒自己确诊癌症的病史，隐瞒病史哪怕投保成功，后续理赔也会被拒，还拿不回多少保费，不如如实告知，能保就保，不能保再换其他选择。

癌症人群能买意外险吗？

直接说结论：大部分情况都能买。意外险的保障责任只覆盖外来的、突发的、非疾病的意外事件，本身不针对癌症这类疾病做保障，所以核保要求比医疗险、重疾险宽松很多，绝大多数普通意外险，都不会因为已经患癌直接拒保。

给你说个身边的真实例子：62岁的张阿姨确诊乳腺癌术后两年，在家擦窗户的时候踩滑摔下来，左脚脚踝粉碎性骨折，住了半个月院，手术加康复花了快三万。之前她女儿听说妈妈患癌买不了保险，后来看朋友推荐试着买了一份普通意外险，投保的时候健康告知只问了有没有精神疾病、有没有瘫痪这些影响正常行动的情况，根本没提癌症，张阿姨符合要求顺利投保。这次摔伤之后，申请理赔，保险公司核实确实是意外受伤，没有因为张阿姨患癌拒赔，最后按条款赔了住院津贴和部分医疗费用，帮家里省了不少钱。

不过也不是所有意外险都能随便买，要分情况挑。如果你是刚确诊癌症，还在治疗期，行动能力受影响，比如需要长期卧床，那大部分普通意外险确实买不了，这种情况可以找专门给中老年或者慢病人群设计的宽松核保意外险，很多只询问是否能正常生活自理，只要满足这个要求就能买。如果你已经术后康复好几年，生活和普通人没区别，那基本上大部分普通意外险都能买，和健康人群的购买门槛差不了多少。

给不同情况的朋友直接说可操作的建议：如果是50岁以下、日常能正常出门上班买菜，直接选普通综合意外险就可以，价格一年也就两三百块，就能买到几十万的意外身故伤残保障，还有几万块的意外医疗额度，够用。要是年龄超过60岁，或者刚结束治疗行动还不算特别方便，就选专门面向慢病人群开放投保的意外险，不用怕卡健康告知，价格一年也就几百块，比普通意外险贵一点，但能顺利买到有效保障。要是经济条件特别紧张，也可以选一年只需要几十块的基础款意外险，好歹有个基础的意外医疗保障，平时摔了碰了看门诊住院都能报一点，总比没保障强。

最后说两个必须注意的点：第一，投保的时候一定要如实填健康告知，问你什么答什么，不问就不用主动说自己患癌的情况，别没事主动隐瞒，也不用多此一说画蛇添足。第二，意外险只赔意外导致的损伤，要是你去医院检查治疗，费用是因为癌症产生的，那肯定不赔，别搞错了赔付范围，只有意外导致的医疗、伤残、身故才能赔，这点一定要记清楚。

预算紧张时怎么挑方案？

先把优先级排好，优先保住意外和基础医疗的底线，别硬凑大病类险种，更别为了买贵的保障饿肚子，先解决眼前能碰到的风险就好。

如果你一年拿不出一千块做保费，那就先把意外险买好。意外险不用看健康状况，哪怕你已经得癌症，只要符合年龄要求就能买，而且一年保费也就两三百块，一顿聚餐的钱就能换几十万的意外身故伤残保障，还有意外医疗能报销摔伤碰伤、骨折这类门诊住院费用，性价比很高。之前接触过一个28岁的年轻患者，刚做完癌症手术花光了积蓄，每个月还要买药，每个月能匀出来买保险的钱也就二三十块，最后挑了一年两百多的意外险，把日常摔碰、出行意外的风险先兜住了，完全没造成经济压力。

凑完意外险的预算，再挤挤看能不能拿出几百块，买当地的普惠型补充医疗险。这种医疗险一年保费也就几十到一百多块，大部分都不卡健康状况，已经得癌症也能买，只是既往症理赔会有一定门槛，但总比没有保障强。还是刚才那个年轻患者，买完意外险之后，又花了一百多买了当地的普惠医疗险，现在癌症后续门诊开药、住院超过免赔额的部分，还能报销一部分，每个月几百块的药费，报销后能省出小一半，对他来说帮了大忙。

别碰需要长期交几千上万保费的重疾险，这类险种对健康要求严格，已经得癌症基本买不了，就算有个别产品能买，也会把癌症相关责任全部免除，你交了钱，得癌症还不赔，纯纯浪费钱，不如把钱留下来当治疗费和生活费，把钱花在刀刃上。要是你已经康复稳定三五年，手里攒了点闲钱，想补重疾保障，那就等核保结果出来，看保险公司怎么定，如果保费太贵，或者癌症相关责任免除太多，就算了，别硬买，不如把钱留着当后续复查和生活开支。

最后提醒一句，买的时候就挑一年期的产品就行，一年一买，不用锁定长期高额保费，万一之后你预算变多了，或者找到更合适的保障，也能灵活调整，不会因为交不上保费损失之前的钱，对预算紧张的朋友来说，灵活度够高，压力也小。

图片来源：unsplash

健康告知环节要注意啥？

第一，一定要如实回答健康告知上问到的问题，别瞎隐瞒。之前有个确诊过早期甲状腺癌的张姐，买意外险的时候看到健康告知问了“是否目前患有或曾经患有恶性肿瘤”，她抱着侥幸心理填了“否”，结果后来出门买菜摔了腿去理赔，保险公司查到她之前的癌症确诊记录，直接拒赔了，交的钱只退了一点点，连做手术的钱一分都没报，反而吃了大亏。所以只要是健康告知列出来问到的问题，有就是有，没有就是没有，千万别乱瞒。

第二，健康告知没问到的问题，不用主动说。很多得了癌症的朋友觉得心虚，不管人家问没问，把所有之前的看病记录全都主动往上堆，其实完全没必要。就拿意外险来说，多数意外险的健康告知只会问严重的精神疾病、会不会影响正常活动的残疾这类问题，根本不会主动问癌症病史，那你就不用主动提自己患癌的事儿，只需要回答问到的内容就行，多说是多余的，反而容易给自己添不必要的麻烦。

第三，已经康复结束治疗的，要把复查材料准备好。比如你得了癌症之后，已经做完手术、放化疗，结束治疗好几年，每次复查都没异常，买需要核保的险种的时候，可以把最近半年的复查报告一起提交给保险公司。之前有个30岁的小伙子，早期肺癌做完手术之后康复了三年，每次复查都没问题，他想买一份带意外医疗的意外险，如实提交了复查报告，保险公司直接正常承保了，连责任免除都没加，后来他骑车蹭伤了腿，顺利赔了医疗费用。所以准备好完整的复查材料，反而能帮你顺利拿到合适的保障。

第四，别找第三方代填健康告知，所有信息都要自己核对确认。有不少朋友怕麻烦，扔给保险代理人或者帮你投保的人填，结果人家不小心给你填错了健康状况，最后理赔出问题吃亏的还是你自己。哪怕对方说“这点小问题不用填，没事儿”，你也要自己盯着，每一项都核对清楚，确保写上去的内容和你的实际情况一模一样，别给日后理赔留隐患。

第五，如果对某个问题拿不准，别乱猜，直接找保险公司的核保人员问清楚。比如说你现在只是带癌生存定期复查，不确定算不算“治愈”，别自己瞎选答案，直接联系核保，把你的情况说清楚，问清楚该怎么填，这样既不会错填，也能避免因为乱填导致后续理赔出问题，对咱们患癌的朋友来说，稳一点总没错。

结语

现在咱们可以直接回答最开始的问题了：已经有癌症也不是完全买不了保险，得了癌症是可以买意外险的。大部分意外险不问健康告知，只要你能正常日常活动，基本都能买，而且价格不贵，摔倒、磕碰这类意外导致的医疗费用、误工津贴都能赔，符合咱们癌症朋友日常防意外的保障需求。另外你也可以根据自己的预算和身体情况，搭配当地的普惠型医疗险补充医疗保障，买的时候记得如实做好健康告知，就能拿到适合自己的保障啦。

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