大病意外保险怎么买划算些

引言

不知道你有没有过这种疑问，明明身边朋友都买了大病意外保险，自己也想添一份保障，可到底怎么买才能不花冤枉钱，让每一分钱都用在刀刃上呢？别着急，咱们这就慢慢聊清楚这个问题。

一.预算有限，先保大人

咱们大多数普通家庭，一年能拿出来买保险的预算其实都不算多，少则几千，多也就万把块。要是把这点钱都砸给孩子老人，家里顶梁柱光秃秃没保障，真出点事，整个家的经济就直接垮了。

我身边就有这么个例子，朋友小林结婚五年，孩子刚上幼儿园，夫妻俩都是普通上班族，每个月还完房贷剩不了多少钱。当初买保险的时候，小两口听了母婴店推销，觉得孩子体弱，先给孩子买了两份大病+意外，一年两个人加起来要花五千多，把本来准备留出来给自己买保障的预算占了一大半，剩下的钱只够给小林媳妇买个基础款，小林自己干脆什么都没买，觉得年轻身体好，先凑活两年再说。

结果买完保险第二年，小林跑业务的时候出了交通意外，住了大半个月院，动了手术，后续康复还要大半年不能干重活。单位只给报了基础的医保，自己掏了快八万，因为小林没买商业保险，这些钱全要从家里存款出。本来存着准备换车的钱一下掏空了，孩子下个月的兴趣班学费差点交不起，还是小林父母拿出自己的养老钱贴补才渡过难关。要是当初他们把预算分配反过来，先给小林买够足额的大病意外，孩子只买基础保障，这笔自费的费用大半都能由保险承担，根本不会动到家里的存款，也不会让老两口掏养老钱。

你要是刚工作没几年，月收入几千块，一年拿出来两三千买保险就够。别想着一步到位买全所有保障，先把大病加意外的基础保额做足，不用追求太长保障期限，先保到退休，每年花不了多少钱，保障就能到位。

你要是上有老下有小，年收入十几万，一年拿出来年收入的5%到10%买保险就合适，别超过10%，不然缴费压力太大，要是中途交不起费退保，损失的还是你自己。把大部分预算分给夫妻两个，每人先配好足额大病和意外，剩下的一点预算再给孩子老人配基础款就行。

就算老人身体已经不好买不了太高的保障，孩子暂时只需要基础额度，也别把大人的预算让出去。大人是整个家庭的收入来源，只要大人没事，一家人的生活就能维持，孩子学费、老人医药费都能赚出来。一旦大人出事，没有保险托底，整个家的经济都会被拖垮，再多给孩子老人买保险也没用。

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二.健康告知，切勿藏掖

买大病意外保险的时候，健康告知是绕不开的环节，这里一定不能存侥幸心理，更不能故意隐瞒身体异常，不然最后吃亏的一定是自己。

去年我家楼下小区的刘阿姨就踩过这个坑。那时候刘阿姨刚满五十岁，社区组织免费体检，查出来乳腺有个小结节，医生说良性，定期复查就行，不用做手术。刚好那段时间保险公司上门做宣传，刘阿姨想着自己年纪大了，万一得大病或者摔了碰了，能给儿子少留点负担，就想着买一份。

填健康告知的时候，业务员扫了一眼体检报告，说这么小的结节没事，不用填上去。刘阿姨听了业务员的话，也就没在问卷上勾这项。结果过了一年多，刘阿姨洗澡的时候摔了一跤，骨折要做手术，本来想走意外险理赔，结果保险公司调取她之前的体检记录，发现她投保前就有结节，没如实告知，不光这次意外险的理赔没批，连保单都给解除了，交的保费只退了一点点。

刘阿姨本来还说业务员帮她隐瞒是帮忙，最后闹得竹篮打水一场空，天天在家里念叨后悔，说早知道就老老实实填了。

所以给大家说几个实打实的操作建议：第一，健康告知问什么答什么，不问的不用主动说。比如问卷只问你近两年有没有住院手术，那三年前的轻微胃炎治好了，就不用说；要是问你半年内有没有体检异常，那查出来的小结节、增生都得写上。

第二，要是体检有小异常，比如甲状腺结节、肺结节，别直接放弃投保，可以多试几家不同公司的核保，有的公司对小结节判断宽松，可能正常承保，就算除外责任，也比直接不买保障强。

第三，别听个别业务员说的“熬过两年就一定赔”，这个说法根本站不住脚。要是故意隐瞒明显的既往症，就算过了两年，保险公司查实后依旧可以拒赔解除合同，别拿自己的保障赌这个。

最后再提醒一句，如实告知不是麻烦，是给自己的保障上锁，你老老实实说清楚身体情况，保险公司核保通过，后续真出事理赔才不会出岔子，这才是真的划算。

三.缴费方式，长短期有别

对于普通工薪家庭来说，优先选长期分期缴费更划算。我身边不少刚工作没几年的95后小情侣，每个月要还房贷房租，到手工资扣完生活费剩不下几千，要是选一次性缴清，一下子拿几万块出来，不仅要动攒了好久的旅游基金，甚至还要刷信用卡，反而给生活添了负担。选二三十年的长期分期，每个月只需要掏几百块，就像多了一笔奶茶钱的开销，几乎没感觉，就能把几十万的保障额度拿到手，太适合预算不多的年轻人了。

长期缴费还有一个隐藏优势，就是能触发保费豁免。之前认识一个宝妈，给买了自己的大病保障，选的三十年分期，缴费第五年查出来大病，符合条款里的豁免条件，之后二十多年的保费都不用交了，保障依然有效。相当于只交了五万多保费，就拿到了五十万的赔付，后续还不用再掏钱，相当于用很少的成本换了足额保障，要是当初选了一次性缴清，肯定拿不到这样的优惠。

如果你是临近退休，手里有一笔闲置资金，短期内没有大的开支计划，也可以选择一次性缴清。我邻居张叔去年刚好退休，拿到了一笔工龄补偿金，本来想着存银行利息不高，刚好打算补充一份大病意外保障，就直接选了一次性缴清。算下来总保费比分期便宜几千块，而且交完之后再也不用记着每年缴费的日子，不用担心忘记缴费导致保单失效，省心不少。

不过要提醒大家，哪怕手里闲钱比较多，也别盲目选一次性缴清。比如张叔的儿子本来刚结婚打算换房，两年内就要用一大笔钱，当时还劝张叔别把钱都砸在保费里，选十年分期也可以，手里留点余钱应对突发开支更稳。要是把流动资金都拿去交了保费，真遇到急事还要退保取出来，不仅损失手续费，还丢了保障，反而不划算。

还有一类人适合选中期分期，就是已经人到中年，事业稳定，每年能攒下一笔钱，不想承担二三十年的长期缴费，也不想一下子拿出一大笔钱。这种情况选十年或者十五年分期就刚好，每年交的保费不算多，十年十五年就能交完，总保费比一次性缴清高不了多少，也不会占用太长时间的现金流，对中年群体来说，刚刚好。

四.关注条款，看清免责

很多朋友买保险只盯着保额和价格，翻合同只看赔什么，不看不赔什么，到理赔的时候才发现踩了坑，白花了钱不说还拿不到赔付，糟心又伤身。

先给你说个真实的例子，我楼下的小陈，平时喜欢玩潜水冲浪，去年去海边玩潜水的时候出了意外，伤到了脊椎，住院花了快十万。他之前买过一份意外保险，自己觉得肯定能赔，结果提交理赔申请之后，保险公司说他玩的是高风险潜水，属于条款里的免责范围，直接不给赔。小陈找了好多次，都说合同写得明明白白，最后只能自己扛了大部分医药费，本来手头就紧，这下更难了。要是他买之前看一眼免责条款，加个特殊运动的拓展责任，或者选个不保免责里没有这一项的产品，根本不会出这事儿。

你买的时候，先翻合同里的免责部分，一般都用加粗黑体标出来了，别嫌麻烦，一字一句过一遍。常见的免责内容里，除了刚才说的高风险运动，还有不少大家容易忽略的点，比如部分酒后驾驶、违反法律法规的行为，这些基本都在免责里，这个是常态，不用多说，但一些和日常生活相关的，比如猝死，不少普通意外保险是不赔的，如果你平时经常熬夜加班，工作压力大，最好找一款把猝死包含在赔付范围里的，别默认所有产品都管。

如果你是给老人买，要格外留意免责里关于骨质疏松、意外骨折相关的约定，不少产品会把退行性疾病导致的骨折列在免责里，老人年纪大了骨质本来就松，一不小心摔倒就容易骨折，要是刚好撞上免责，买了也起不到作用。之前小区里李奶奶摔了股骨，花了六万多手术费，她孙女之前给买了意外保险，就是因为条款里说退行性骨关节病变引起的意外不赔，最后只报销了不到一千，和没报差不了多少。

还有一点，要看清楚大病责任里的免责，比如有些产品会把既往症列在免责里，要是你之前有过结节、增生这类小问题，买的时候已经如实做了健康告知，要看清楚免责里有没有把你告知的问题明确除外，要是除外了，你得想想这个情况对你来说影响大不大，要不要换一款。

最后给你提个可操作的小建议，你把自己平时常做的事、可能遇到的风险列出来，一条条对着免责条款对，要是你常做的事都没在免责里，那这款产品的条款对你来说就是合适的，要是有好几个你在意的场景都不赔，哪怕价格再便宜也别选，不然买了也是白买。

结语

总结下来，想要买得划算，其实就是跟着自己的需求和口袋选：先把家庭经济支柱的保障配齐，健康告知老老实实填清楚，缴费方式跟着自己的收支情况选，合同里的免责条款看明白别踩坑。别盲目跟风买一堆用不上的，也别贪便宜跳过重要的保障责任，找适合自己的，就是划算的买法。

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