大病意外保险年龄要求多大合适买

引言

大家是不是都在疑惑，大病意外保险，到底多大年纪买才合适呢？不同年纪买会不会有不一样的门槛和待遇？别着急，今天我们就把这个问题说清楚，给你实实在在的参考。

一. 少儿阶段何时起配置

我直接给观点：宝宝出生满28天到30天，满足出院后身体健康的条件，就可以配置，这个时间入手最合适。

为啥说这个时间点合适？我给你举个具体例子，邻居家一对新手爸妈，宝宝刚足月就急着办满月酒，忙活完才想起买保障，结果宝宝因为着凉引发肺炎住院，花了小一万，这时候再去申请投保，保险公司会要求宝宝病愈后观察3个月再核保，这三个月里宝宝没有任何风险保障，一家人出门打疫苗都提心吊胆的。

换另一户人家，同单元的小陈家，宝宝满月出院后，一周内就做好了投保，宝宝半岁的时候得了急性肠胃炎，加上感染轮状病毒，住院一周花了八千多，走保险报销之后，自己只掏了几百块，直接就把当年的保费赚回来了，还稳赚了几千块。

给少儿买大病意外保险，年龄越小，价格越便宜，这是实实在在的规律。我算过一笔账，同样的保障内容，0岁宝宝投保，每年交的保费，比5岁宝宝便宜近三分之一，比10岁宝宝便宜接近一半，而且大多长期保障都是锁定费率的，交多少年都按最早投保的价格算，几十年下来能省不少钱。

还有核保这块，刚出生健康的宝宝，基本都能直接通过核保，不会有太多要求，要是等孩子年纪大一点，中间得过一些小病，比如经常支气管炎、出过过敏性紫癜，核保的时候就可能被要求加费，或者除外部分责任，反而没那么顺利。

给你说几个可操作的具体建议：首先，宝宝满28天，确认体重达标、身体健康出院，就可以买，别等。其次，先把保额做足，少儿高发的大病和意外都要覆盖到，不用盲目追求太长的保障期限，可以先买保到成年，性价比更高，等孩子成年之后再自己补充更合适的长期保障。最后，别忘记健康告知要如实填，宝宝出生时候的体检结果、住院记录都要如实说，别隐瞒，不然以后真出事理赔会出问题。

不少家长觉得孩子小，不会得大病也很少出意外，没必要太早买，其实风险从来不会挑年龄，孩子刚进入集体生活之后，磕碰、生病的概率比在家高很多，早配置一天，就早有一天的保障，这点真别拖着。

二. 成年上班族重点选啥

我直接说观点：成年上班族不管你刚出校门还是工作十来年，只要符合投保年龄要求，尽量现在就买，别拖。咱们这个阶段上有老下有小，是家庭的经济支柱，一点大病或者意外就能把好几年攒的积蓄掏空，早买早占坑，保费还便宜。

我给你说个身边真事，阿凯毕业三年，在杭州做电商运营，每个月到手八千多，除去房租吃饭，每个月能攒三千，本来计划攒两年钱付个小户型首付。结果去年下班骑共享单车赶地铁，被一辆变道的汽车蹭到，摔出去胳膊骨折，颅内还有点轻微出血，住院做手术加上后期康复，前前后后花了快九万。他刚工作没攒多少，爸妈凑了一部分还是差两万多，幸好他入职半年的时候，听了朋友劝，给自己配了大病和意外保障，这次住院的大部分费用都覆盖了，还赔了一笔钱补他住院三个月没上班的收入缺口。要是他没买，不仅首付泡汤，还得欠亲朋好友一大笔钱，后续好几年都得还债。

那具体怎么选呢？如果是刚毕业没攒多少钱，每个月收入不高，就选保额够、缴费期拉长的方案。缴费期选二三十年，每个月只用扣两三百块，不会影响你日常开销，还能得到足够的保额，刚好覆盖大病治疗和三到五年的收入损失，遇到事也不用慌。要是你已经工作好几年，有一定积蓄，背负房贷车贷，就把保额往高了调，保额至少要覆盖你的房贷余额加上家人三到五年的生活费，别买太低，出事不够用白花钱。

健康条件这块要注意，咱们上班族很多都有体检异常，比如甲状腺结节、脂肪肝、高血压这些，别觉得有问题就买不了，只要如实回答健康告知，大部分情况都能正常投保。千万别隐瞒你知道的身体问题，不然真出事了，保险公司查出来会拒赔，之前交的钱都白花了。

最后说个实操建议，你先算清楚你每个月能拿出多少钱买，一般拿年收入的5%到10%出来配置就足够，别超过这个比例，不然占了太多生活费，反而影响日常开销，缴费期到了交不上还会断保。买之前先看清楚年龄要求，一般三十岁左右投保，选择空间最大，什么类型的都能选，超过四十岁也能买，就是保费会比三十岁买贵一点，但是只要符合年龄要求，能买就尽早入手。

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三. 中老年怎么降低压力

咱们先明确观点：50岁之前配置大病意外保险，压力会小很多，尽量别拖过55岁，超过这个年纪，不仅可选范围缩小，保费还会涨不少。我给你举个真实的例子，小区里的李姨今年52岁，前几年一直觉得自己身体硬朗，不想花这份钱，去年想着赶紧买一份，一查保费，比她48岁的时候算出来的价格，每年多交快一千块，同样的保障期限，总保费多交小一万，相当于平白多花了一笔不小的开支，李姨悔得直说早知道早买了。

第一个建议：能买统一的大病意外保障，就优先选，别等年纪大了再单独买。很多单位会给退休职工安排补充的团体保障，这种一般对年龄要求宽松，健康告知也松，价格比个人买便宜不少，就算年纪到了六十多，也能买到合适的额度，不用自己花太多钱，就能补上基础保障，大大降低经济压力。

第二个建议：年纪超过55岁，别盯着高保额硬扛，先把基础额度做够就行。不少朋友觉得一定要买高保额才行，硬选每年大几千的缴费方案，本来退休收入就不高，缴保费的时候勒紧裤腰带，反而影响日常的生活质量。其实中老年买大病意外保险，优先覆盖基本的治疗和康复开支就可以，选合适的基础额度，每年保费几百到一千多，压力小很多，也能起到该有的保障作用。

第三个建议：如果买不了常规的大病意外保险，可以拆分配置，分开降低压力。常规产品买不了，那就分开买，针对大病可以选健康告知宽松的专项保障，针对意外选专门的中老年意外保障，这两类产品对年龄的要求更高，七十岁左右也能买，而且分开买的总保费，比硬挤着买常规产品便宜，缴费压力小，保障也更贴合中老年人的实际需求。我邻居张叔62岁，有高血压常规大病险买不了，就是这么配的，每年总共只花不到两千块，意外受伤有得赔，万一得大病也能覆盖治疗费用，没给儿女添负担。

最后说个要注意的点：给中老年买的时候，一定要看好缴费方式，选期缴不要一次性缴清。一次性缴清虽然总费用少一点，但一下子拿出几万块，对很多家庭来说压力都大，期缴分二三十年慢慢交，每年只需要出一小部分钱，还能早点获得保障，不会一下子把积蓄掏出去，不管对子女还是老人自己，经济压力都小很多。

四. 体检异常能不能正常保

很多朋友拿到体检报告，一看到上面写着结节、增生、脂肪肝，直接就打退堂鼓了，觉得自己肯定买不了，其实真不是这样。我见过不少朋友，看到报告上有异常，直接放弃投保，结果一年后真出了问题，只能自己扛医药费，特别可惜。

第一个建议：不管你体检查出啥异常，都别直接放弃，先试着投保，大部分情况都有承保的机会。就拿王姐来说，去年单位组织体检，她查出来有3类甲状腺结节，大小不到1厘米，她一开始担心得不行，怕直接被拒保。后来按照我给她说的方法，把历年的体检报告、复查报告都整理好，跟着健康告知的要求逐项填，提交之后，保险公司给出了正常承保的结论，没有加费也没有除外。

第二个建议：一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒异常。我之前碰到过一个朋友，知道自己有肺结节，怕被拒保就故意没说，结果两年后查出来肺癌申请理赔，保险公司调阅之前的体检报告，发现他隐瞒了病史，直接拒赔，之前交的保费只退了现金价值，亏了好多。所以说，千万不要隐瞒，异常说清楚，能不能保听保险公司的结论就行，隐瞒最后坑的是自己。

如果你的异常比较轻微，比如轻度脂肪肝、小型的良性结节、不影响生活的慢性炎症，大部分保险公司都会给出正常承保的结论，不用太担心。要是你的异常稍微严重一点，比如结节分级稍微高一点，或者血压有点偏高，可能会碰到两种情况：一种是加费承保，就是多交一点保费，保障照样给你做全；另一种是除外承保，就是把这个异常相关的大病排除在外，其他部位的保障照样有效，这种情况也比没有保障强太多，建议大家直接接受。

要是你第一次投保被拒保了，也不用灰心，可以先针对异常调理三到六个月，复查之后指标好转了，换一家公司再投就行，不同公司的核保尺度不一样，这家不行换那家，说不定就能顺利承保。最后再提醒一句：只要你有投保的想法，越早投越好，年纪越大，体检出异常的概率越高，越容易被卡投保门槛，早一点投，核保通过的概率更高，也能早一点拿到保障。

结语

总结下来，不管你在哪个年龄段，只要符合投保的健康要求，越早配置越划算。少儿早买保费低保障久，成年上班族趁早配置能应对生活里的突发状况，帮家庭稳住经济；中老年哪怕年纪偏大，也可以选符合投保年龄的产品，不用硬卡年龄放弃保障。只要如实做好健康告知，挑符合自身需求和经济条件的方案，就能给自己和家人添上靠谱的保障啦。

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