定额给付型医疗保险值得买吗

引言

嘿，朋友，是不是听过好多人说定额给付型医疗保险好，却又搞不清楚它到底适不适合自己？手里攥着预算，摸不准要不要留坑位给它？今天咱们就好好唠唠这个问题，给你讲得明明白白。

一. 报销有门槛？定额给付很简单

咱们先拿日常看病举例子，你平时买的那种常规医疗险，是不是得先自己掏钱看病，攒着一堆发票、缴费单，看完病之后再挨个整理好交给保险公司，等着按比例报销？

要是住院，不仅得先凑够押金，出院之后还得算清楚医保报了多少，剩下自费部分多少，哪里能报，哪里不在报销范围，跑前跑后算半天，有时候还得因为缺材料来回补折腾好几趟。

定额给付型医疗险完全不是这么玩的，只要你满足合同约定的条件，比如确诊约定的情况，或者确实住院了，保险公司直接按合同约定的额度给你打钱，不用等你看完病报销，也不需要你拿发票来核销，花多花少都归你自己安排。

比如你住院，合同约定每天给五百块补贴，住十天院就直接打五千块，这笔钱你可以拿来付住院押金，也可以拿来付请护工的钱，还能拿来补你请假住院损失的工资，甚至用来买营养品补身体都没问题，怎么用全看你自己需求，没有任何限制。

它和常规报销型医疗险不冲突，反而能互相补充，如果你已经买了报销型医疗险，再添一份定额给付的，就能覆盖掉报销型医疗险覆盖不到的那些隐形成本。还在纠结押金凑不齐的朋友，或者担心请假养病扣工资的朋友，这个特点刚好能解决你的麻烦。

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二. 实例告诉你：确诊即赔是咋样

我前阵子听做保险理赔的朋友说过这么一件事，给我印象特别深。

张姐今年42岁，在杭州一家超市做理货员，每个月到手工资四千出头，老公在小区当保安，儿子刚上大学，夫妻俩每年要攒学费还要还房贷，手上余钱不多。三年前她听朋友劝，花不到三百块买了一份定额给付型医疗保险，约定确诊约定的病种，一次性给五万块。

去年冬天张姐总感觉胸闷，爬两层楼梯就喘得不行，去医院一查，查出来冠心病，需要做心脏搭桥手术。她拿到诊断书的当天，就给保险公司打了报案电话。

换做别的报销型医疗险，得等你出院把所有发票都攒齐，交上去审核，半个月甚至一个月才赔钱，那时候手术押金都得自己先凑。张姐当时手里凑手术押金还差两万，急得整宿整宿睡不着。结果你猜怎么着？保险公司核对了诊断证明和她的保单，三天就把五万块打到她银行卡里了。

这笔钱直接交了手术押金，还剩了两万多，张姐术后养病不能上班，刚好用来付房贷和儿子的生活费，不用拉下脸去找亲戚借钱，也没动家里存的应急底钱。

出院之后，张姐自己的医保报了大部分手术费，剩下的小额自费部分，她手里还有买的百万医疗险，也给报了，相当于这五万块完全落到了自己口袋里，用来覆盖养病期间不能上班的收入损失，还有营养费、护工费这些医保和报销型保险不覆盖的开销。

你看，这就是定额给付型医疗保险最实在的用处：不用等报销，确诊符合要求就给钱，拿到钱你想怎么花都可以，不用留发票，不用报开销，关键时刻能帮你解决燃眉之急。如果真遇上事，这笔钱能帮你保住手里的积蓄，不用到处求人借钱。如果你担心得病之后断了收入，手头存不住应急钱，这类产品就很适合你。

三. 预算有限？这类产品能顶上

刚毕业没两年的小伙子，每个月扣完社保房租，剩下的钱够吃饭、偶尔跟朋友聚个餐，兜里就没剩多少闲钱了。想买点保险给自己托个底，一看市面上不少医疗险一年要交几千块，想想还是咬咬牙放下了。这种情况，定额给付型医疗保险真的能顶上，价格比不少同类医疗险便宜不少，刚入职场攒不下钱的年轻人也能负担。

我认识一个做新媒体运营的小姑娘，今年26岁，每个月到手不到五千，租完一千八的单间，每个月只能存几百块。她之前胃出过点小问题，怕以后住医院花大钱，就找合适的保险。对比了一圈后选了一款定额给付型医疗保险，每年交不到三百块，就能拿到每天几百块的住院津贴，还有特定手术的一次性给付保障。她算了算，每天一杯奶茶钱都不到，完全不影响日常开销，还多了份保障，挺踏实的。

如果你已经有了基础的医保，还没买百万医疗险，手头预算又有限，可以先买一份定额给付型医疗保险过渡。它不需要你先花钱治病再拿发票报销，拿到的钱不管你付住院费，还是用来交房租、补生活费都可以，刚好能覆盖你生病住院没法上班，少赚工资这部分空缺。比如住院半个月，赔的钱差不多能补上半个月的工资缺口，不用让爸妈贴钱，也不用动自己攒的那点小金库。

要是你已经买了百万医疗险，预算也还剩一点，也可以加买一份定额给付型医疗保险。毕竟百万医疗险有免赔额，一万以内的花销报不了，而且住院期间的营养费、护工费、通勤费这些，百万医疗险也不覆盖，定额给付赔的钱刚好能补上这些缺口。每年多花两三百，就能把保障补全，不会给日常开支添负担。

当然，预算有限也不能乱买，别为了买高额度选超出自己能力的缴费计划。如果每个月固定可支配收入只有一千块，就别选年交上千的产品，选年交两三百、保障责任清晰的就够了，先把基础保障做起来，等以后收入涨了，再慢慢加保其他保障就行。

四. 身体有小恙？投保条件看清楚

先给你说句大实话，不是谁都能买这类保险，身体有小毛病的朋友，一定要把投保条件摸得门儿清，别等出事了才发现买错了赔不了。

我身边就有这么个例子，28岁的小林平时作息不规律，体检查出甲状腺结节，分级是3级。他听朋友说定额给付型医疗保险好，没仔细看健康告知就随便点了“全正常”投保，第二年他做了甲状腺相关手术，申请理赔的时候，保险公司查到他的体检记录，直接说他未如实告知，拒赔还解除了合同，保费也只退了现金价值，亏了不少钱。

一般来说，不同产品的健康告知宽松程度不一样。有的产品对高血压、结节、脂肪肝这些常见小毛病要求严，一级高血压都不让买；有的产品会给结节留空间，只要分级没到要求，直径不超规定大小，照样能正常投保。比如常见的脂肪肝，有的要求肝功能超出正常值1.5倍就拒保，有的只要不是重度脂肪肝就能过。

给你说个可操作的办法，你拿到健康告知问卷，一定要一条一条对着自己的体检报告、病历记录读，问到的情况就如实说，没问到的不用主动说。别听销售说“小问题不用填”，这句话坑过不少人，最后吃亏的还是你自己。

要是你真有小毛病，也不是完全买不了。你可以试试智能核保，把自己的异常情况输进去，当场就能知道能不能买，承保结果是什么样的，线上操作也不用怕尴尬。要是智能核保过不了，还可以试试人工预核保，把你的体检报告发给保险公司，提前给你个结果，就算过不了也不会留下拒保记录，影响你买其他保险。

最后再提醒一句，身体有小毛病别硬投，也别隐瞒，找符合你身体条件的产品买，才能真的拿到保障。

五. 挑选要点多？关注这三点足够

第一点，先把核保规则看明白，别着急签字交钱。不同产品的健康要求差很多，有的要求你半年内体检没异常，有的对结节、高血压这类常见小问题要求松，有的直接拒保。

你要是本身有甲状腺结节，别听销售说“先投了再说，不行再退”，一定要自己对着健康告知一条条勾，有问就如实答，没问的不用主动说。比如之前有个姑娘查出来乳腺结节2级，她怕投不上就瞒了，结果后来确诊乳腺癌申请理赔，保险公司查到她之前的体检记录，直接拒赔，保费打了水漂，啥保障都没捞着，亏大了。如实告知不麻烦，对你自己有好处，别给自己挖坑。

第二点，把缴费和保障期限的搭配捋顺，别选不适合自己的。如果你刚工作没几年，月收入几千块，手里余钱不多，选一年一交的短期款就行，每年交个几百块，压力小，还能先把保障占上，不用一下子掏一大笔钱。

要是你已经三四十岁，收入稳定，打算长期把保障做足，可以选一次性交或者分二三十年交的长期款。这里提醒你，长期款选分期交更划算，每年交的钱少，万一哪天出险符合赔付条件，后面的保费还能免交，直接拿保额，比一次性掏几十万压力小太多了。别听人说“一次性交省钱”就硬扛，结合自己的现金流来选，适合自己的才对。

第三点，把赔付条件一条一条读清楚，别只听“确诊即赔”就下单。不是所有情况都是确诊就给钱，有的要求你达到约定的状态，或者做了约定的手术才赔。比如有的产品要求脑中风后遗症要达到一肢或一肢以上肢体机能完全丧失才赔，要是你只是轻度中风，没达到这个状态，就拿不到钱。

所以你买的时候，一定要看清楚，哪些病是确诊就赔，哪些要达到状态，哪些要做了手术才赔。比如你看重轻症保障，就选对轻症赔付要求宽松的产品，别光盯着保额数字看。

最后给你提个醒，选的时候别贪多，普通人买一份，额度够覆盖你三到五年的收入加上房贷欠款就够了，不用买个三五份堆着，多花钱不说，也没必要。把这三点摸清楚，挑出来的产品基本不会错，不会踩大坑。

结语

看到这儿你肯定能回答开头的问题啦：定额给付型医疗保险不是适合所有人的万能险，但找对自己的需求就值得买。如果你已经配齐了报销型医疗险，手头还有余裕，想添一份收入损失或者营养费的保障，那可以安排；如果你预算有限，先优先把报销型医疗险买够，再考虑它也不迟。按照咱们说的要点挑，选符合自己身体情况、预算的产品，就能拿到一份实打实的兜底保障啦。

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