定额给付型医疗保险产品包括哪些

引言

你有没有过买医疗险时，分不清到底哪些是定额给付型的困惑呀？想弄明白这类产品到底包含哪些、怎么选才适合自己吗？看完这篇内容，你关心的问题就能得到解答啦。

一. 什么是定额给付医疗险

和咱们平时接触的报销型医疗险不一样，它赔钱的时候不看你实际花了多少医药费，只要满足合同约定的条件，保险公司就会直接给你固定额度的钱，这个钱你爱怎么花就怎么花，不用非得拿去交医药费，没人管你用途。

你要是住院了，每天可以拿到约定的住院津贴，住多少天给多少天的钱，这就是很典型的定额给付医疗险。另外，针对特定疾病的，只要确诊合同里列的疾病，直接给一笔钱，也属于这类产品。

报销型医疗险是你先掏钱看病，之后拿发票找保险公司报销，顶多就是把你花出去的钱补回来，一分钱都不会多给你。但定额给付型医疗险不一样，只要符合条件，钱直接打给你，哪怕你治病已经花了别的钱报销完了，这笔钱还是你的。

举个例子说，你上班的时候买了单位的医疗险，自己又买了一份定额给付的住院津贴，你生病住院花了八千，单位的医疗险给你报了七千，你买的这份定额给付医疗险，还是会按照你住院的天数给你发津贴，每天三百的话，住十天就是三千，这三千你可以拿来付营养费，也可以拿来还房贷，随便你安排，不用给任何人说钱花在哪了。

对于已经有了基础医保和报销型医疗险的人，你可以再加一份定额给付医疗险，用来补那些报销不了的开销，比如生病请假被扣的工资、家属陪床住酒店的花费、自己想吃点好的补身子的钱，这些都可以用这笔钱覆盖。如果预算有限，也可以先选带住院津贴的定额产品，保费不高，就能给日常住院添一份额外保障。买的时候直接看合同里约定的给付条件，写清楚什么情况给钱、给多少钱，没写清楚的直接问销售，别稀里糊涂签字。健康状况不好的朋友，一定要看清楚哪些情况不赔，别等出事了才发现不符合赔付要求。

二. 确诊就能赔的场景在哪

有位42岁的老李，在国企做行政，平时上下班骑车通勤，去年单位组织体检的时候，查出肺部有结节，进一步穿刺活检之后，确诊合同约定的轻症，他两年前买了一份定额给付型医疗险，拿到病理报告之后马上提交理赔申请，不到一周，约定的几万块理赔款就打到了他的银行卡里。

这笔钱老李没用来付医药费——他的职工医保加上单位买的团体医疗险，已经覆盖了手术和住院的大部分费用，自己只需要掏几千块。他用这笔理赔款付了出国康复旅游的费用，还请了三个月的居家护理，帮他调理术后身体，不用盯着发票找保险公司报销，也不用纠结钱能不能花在医药费之外的地方，怎么支配全看自己的需求，这就是确诊给付的便利。

除了这种术后康复的场景，还有不少人用这笔钱覆盖养病期间的收入损失。比如做个体生意的张姐，开了一家社区水果店，每天都得盯店理货，查出身患合同约定的疾病之后，要住院治疗加术后静养，至少半年没法看店，店里只能雇人来看守，每月光人工费就得花小几千，这部分损失不在普通医疗险的报销范围内，但是定额给付型医疗险赔的钱刚好补上了这个缺口，不用因为自己养病吃垮小店的生意。

还有不少年轻朋友，刚刚工作没几年，积蓄不多，查出来需要动手术，除了医药费，术后得在家养一两个月，没法上班，这期间公司只会发基本工资，房租、房贷一分不少要交，要是买了对应的定额给付医疗险，确诊就能拿到钱，刚好能覆盖这段时间的固定开支，不用伸手跟爸妈要钱，也不用动自己攒的买房买车积蓄，压力小很多。

还有一种常见场景，就是需要去外地大城市治病的家庭，来回的交通费、家属陪床的住宿费、吃饭花销，这些都不算医疗费，普通医疗险报不了，定额给付的理赔金就能完全覆盖这些额外开销，不用因为省钱让家属挤医院走廊，也不用纠结吃饭只能啃泡面，能踏踏实实治病养病，这就是这类产品最实用的地方。

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三. 不同人群该如何选择

学生群体大多没有独立收入，预算有限，大部分已经有校园医保，选择的时候直接选低保费的短期定额给付型医疗险就行，不用硬拉高保额。比如大一学生小周，每个月生活费只有一千五，拿出不到一百块就能买到十万保额的一年期产品，要是不小心得了符合约定的病，拿到的钱可以覆盖休学期间的生活费、校外营养费，不用全靠爸妈贴钱，也不给家庭添太大负担。学生群体身体普遍健康，不用太纠结健康告知的限制，重点挑等待期短的产品就行，等待期越短，能越早享受保障。

刚入职场的年轻人，收入不高但工作强度大，经常熬夜加班，身体容易出小问题，而且大多没攒下太多积蓄，建议选保额在二十万到三十万之间的产品，缴费方式选月交，分摊下来每个月只要几十块，不会对月租金、饭钱造成压力。比如做新媒体运营的小吴，刚工作两年，月收入除去房租和日常开销剩下不到三千，选月交的定额给付型医疗险，每个月花六十多块就能拿到二十五万保额，万一查出来符合约定的病症，这笔钱可以用来付医保报销后的自费部分，还能弥补离职养病期间的收入缺口，不用动自己攒的买房首付，也不用伸手向朋友借钱。

上有老下有小的中年家庭支柱，是家庭收入的主要来源，一旦生病不仅要付治疗费，还会断了收入，建议选五十万左右保额，预算够的话可以选长期缴费的保障型产品，锁定长期保障不用每年重新核保。比如今年四十岁的张哥，孩子刚上初中，老人需要赡养，房贷还没还完，他给自己配置了五十万保额的定额给付型医疗险，年交保费三千多，分摊到每个月也就三百出头，不会影响家庭日常开销，如果真的出问题，这笔钱可以用来交房贷、付孩子学费，能帮家庭渡过最难的阶段，不会因为顶梁柱病倒就打乱整个家庭的生活节奏。

已经退休的老年群体，大多有社保，也有一定的储蓄，买这个产品主要是给子女减轻负担，建议选十万到二十万保额的一年期产品就行。很多老人买保险会被健康告知卡住，定额给付型医疗险的健康告知相对宽松，不少三高、糖尿病的老人也能买到符合要求的产品。比如今年六十二的王阿姨，有轻度高血压，想买保障给孩子省点钱，最后选了十五万保额的一年期产品，年交不到一千块，万一出问题，拿到的钱可以付请护工的费用，不用子女请假来照顾，也不用动自己的养老本。

已经有过病史、身体条件不太好的群体，买保险要优先挑健康告知宽松的产品，不用盲目追求高保额，能买到符合自身情况的保障就好。如果是已经康复的慢性病患者，可以选一年期可续保的产品，每年缴费就能持续享受保障，保额不用选太高，十万左右就可以覆盖大部分额外开支，也不会因为保费太高造成经济压力，拿到的给付金可以用来定期复查、买营养补剂，能帮自己减轻不少生活负担。

四. 购买要注意哪些坑

第一个坑，就是健康告知不实话实说。别抱着侥幸心理觉得小问题查不出来，我见过一个32岁的张先生，之前体检查出甲状腺结节，买的时候嫌麻烦直接全勾了“无异常”，后来确诊肺癌申请理赔，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔，保费也退不了多少，亏了好几万。建议你不管结节、息肉还是高血压这种小毛病，只要问了就老老实实说，问什么答什么，没问到的不用主动说，别给自己埋雷。

第二个坑，把“确诊就赔”想成随便确诊都赔。不是你随便去小诊所查出来就算数，大多产品都要求二级及以上公立医院的专科医生确诊才行。之前有个阿姨，在家附近的私立诊所查出来恶性肿瘤，拿着报告去申请理赔，结果不符合要求赔不了，后来转去公立医院重新检查，折腾小半个月才拿到赔款。建议你买的时候直接看条款里对确诊机构的要求，别等出事了才发现不符合规则。

第三个坑，没看清病种范围就乱买。不同定额给付医疗险覆盖的病种不一样，有的只保几种高发重疾相关的医疗保障，有的能保几十种轻症，还有的只覆盖特定手术，比如你想买保障心脑血管相关的，结果买了只保癌症的，真出事肯定赔不了。举个例子，有个小伙子家族有冠心病病史，想给自己买一份心脑血管相关的保障，结果听销售随便说就买了，回去一看只保五种癌症，根本没涵盖冠心病相关责任，后来想退又要亏手续费，进退两难。建议你买的时候把条款里的保障病种一条一条对着看，你最担心哪类风险，就选覆盖这类风险的产品，别光听销售口头说。

第四个坑，不看赔付条件就下单。有些病种不是确诊就直接赔全额，要满足实施了约定手术或者达到约定状态才行，比如有的脑中风相关的保障，要求确诊后存活一定时间，或者满足特定的身体障碍条件才赔，不是查出直接给钱。之前有个王叔叔买的时候没注意，查出脑中风之后申请理赔，达不到条款要求的状态，一分钱都拿不到。建议你每个病种的赔付条件都翻出来看，别默认所有病种都是确诊就赔。

第五个坑，盲目买多份重复浪费。定额给付型医疗险虽然可以多份叠加赔付，但也要看你的实际需求，要是你只是想覆盖生病后的收入损失、营养费这类开销，买个三五百万额度足够，没必要花好几倍保费买七八份，对你普通工薪家庭来说，反而加重了经济负担。比如刚工作的年轻人，月收入才五千，一下子买了好几份，每年交好几千保费，吃饭都要紧巴巴，完全没必要。建议你根据自己的实际开销算好需要的额度，一般覆盖两到三年的收入就够，根据自己的预算选，别盲目堆保额。

结语

看到这儿你应该清楚啦，国内的定额给付型医疗保险，主要包含针对特定重疾的确诊给付型住院医疗、特定手术定额给付、住院津贴型这几类啦。如果是身体健康、预算有限的刚入职场年轻人，可以先买一份保额适中的住院津贴，搭配医保用，住院期间的营养费、误工补贴都能覆盖；要是上有老下有下的中年人，担心得重病后收入断档，可以选对应高发重症的定额给付款，补充大病后的生活开支；如果是已经买了百万医疗险的朋友，也可以加一份这类产品，覆盖医保和报销型医疗险不报的支出。最后别忘了买的时候，健康告知老老实实填，看清条款里的赔付条件，就能挑到适合自己的保障咯。

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