医疗保险的给付方式包括哪些

引言

嘿，朋友，去医院看完病刷完缴费码，是不是总好奇自己买的医疗保险，钱到底会以什么样的方式给到自己？会不会拿不到该有的补偿？今天咱们就一起来聊聊这个问题，给你把事儿说清楚。

一. 报销型能回血多少

先给你说直白的：这类给付只赔你实际掏出去的钱，不会让你多拿，不会重复报销，这是核心规则，买的时候一定要记牢。

给你举个真实的生活例子，28岁的小吴在互联网公司上班，最近体检查出肺结节，需要住院做手术，整体治疗费用花了4万2，社保统筹报了2万5，自己掏了1万7。小吴之前买了一份报销型医疗保险，扣除合同约定的100元免赔额之后，剩下的1万6900元都符合报销范围，最后拿到了全额报销，相当于这次住院自己只花了100块，本来攒着准备换电脑的钱一点没动，完全没影响日常开销。

如果你刚步入社会，收入不高，手头存款不多，那优先选高免赔额的报销型医疗保险就行。这类产品一年缴费便宜，能覆盖大额住院开销，应对突发大病足够用，不会给你每个月的生活预算添负担。如果你的预算稍微宽松一些，可以加一份低免赔额的报销型医疗险，平时看门诊、住普通病房的小钱也能报，日常用着更顺手。

买的时候一定要盯着免赔额和报销范围看，有些产品只报销医保范围内的用药和项目，有些能覆盖医保外的进口药、自费耗材，后者价格会稍高一点，但保障更全，如果你身体底子不太好，担心以后要用自费好药，那选带医保外报销的更稳妥。

还要注意一点，如果你已经有了单位给买的补充医疗，再买一份报销型医疗险，也只是把单位没报完的部分再接着报，不会让你拿双份钱。所以不需要买多份重复的报销型医疗险，浪费保费，留着钱补其他保障更划算。如果你是健康状况有点小问题，买不了其他类型的保障，选一份能正常承保的报销型医疗险，也能给自己兜住大部分治病的开销，比没保障强很多。

图片来源：unsplash

二. 定额给付怎么算钱

举个真实的例子，去年家住郑州的王阿姨住院做微创手术，术前就买了带定额给付责任的医疗保险。她这份合同里约定，只要是符合条款要求的住院治疗，每天给150元的住院津贴，单次住院最多给付90天，一年累计不超过180天，还有3天的免赔天数。

这次王阿姨一共住了8天院，减去3天免赔，实际能拿到的就是(8-3)×150=750元。这笔钱不管她社保报销了多少，也不管她自己实际花了多少住院费，只要符合条款约定的条件，就能直接拿到手，这个就是定额给付的核心规则——按合同约定的固定额度给钱，和实际花费不挂钩。

很多朋友会把这笔钱用在住院期间的杂费开销上，比如王阿姨住院期间，子女请假来陪护，吃饭、打车来回跑都要花钱，还有住院期间买的营养品，这些开销都是医保和报销型医疗险报不了的，这笔定额给付的钱刚好就能补上这些缺口，实实在在减轻了额外支出的压力。

如果你是家里的主要收入来源，一旦住院没法工作，收入会断档，房贷、车贷、日常家用都还得照常出，那你选带定额给付责任的医疗保险的时候，可以把每天给付的额度选高一点，这样住院期间拿到的津贴，刚好能补贴一部分收入损失，不会让一家人的生活因为你生病受太大影响。

要提醒你的是，买之前一定要看清条款里的细节：免赔天数是多少，单次和全年最多给多少天，有没有要求必须是住ICU才给，哪些情况不在给付范围内，别等申请拿钱的时候才发现和自己想的不一样。要是你预算有限，可以搭配报销型医疗险买，不用单独买太高额度的定额给付责任，够用就好；要是你预算充足，可以适当提高日给付额度，应对更长时间的住院需求。

三. 特殊人群咋挑保障

刚参加工作的年轻朋友，每个月到手薪资不算多，除去房租、日常吃饭开销，能留下来买保险的预算有限。建议你优先选报销型的医疗保险，这类产品价格不高，每年几百块就能覆盖住院、门诊手术这类常见医疗花费，保费压力小，还能解决日常看病怕花钱的问题。比如刚毕业在一线城市打拼的小吴，每个月到手五千多，留够生活费和房租后，每个月匀出不到一百块买报销型医疗险，去年他得了急性阑尾炎住院，社保报完剩下两千多自费部分，全部走保险报销回来了，刚攒一点的积蓄没受影响，刚好帮他渡过刚工作的手头紧张阶段。

已经退休的中老年朋友，大多基础疾病不少，收入也只有养老金，预算不多，身体条件也卡很多投保门槛。如果能通过核保，建议搭配定额给付型加小额报销型医疗险，定额给付型选带住院津贴的，不用跟报销抢额度，住院的时候每天领一笔钱，能补贴请护工、买营养补品的开销，小额报销型能覆盖平时门诊、小病住院的自费部分，不用大额支出，刚好贴合需求。比如62岁的王阿姨，有轻度高血压，通过智能核保买到合适的产品，上个月因为高血压调理住院一周，每天领150块津贴，拿到手一千零五十，刚好付了请护工三天的工钱，自费的几百块检查费也走小额报销报了，自己几乎没出钱，子女也不用额外贴补。

有慢性基础病的朋友，买普通医疗险容易被除外责任甚至拒保，可以选专门针对慢病人群开放投保的报销型医疗险，大多不用严格核保，只要满足基础投保条件就能买，虽然报销比例和限额会稍低一些，但能有保障总比没有强。比如有二十年糖尿病史的老陈，之前买普通医疗险一直通不过核保，后来找到开放糖尿病患者投保的产品，买了报销型，去年他因为糖尿病并发症住院，自费了八千多，按规则报了五千多，大大减轻了家里的负担。

已经有了孩子的三口之家，给孩子买医疗险，建议优先搭配小额报销型加住院津贴定额给付。小孩子容易得肺炎、手足口这类常见病，经常要门诊或者住院，小额报销能覆盖社保不报的门诊自费药、检查费，住院津贴能补贴家长请假陪护的误工损失，实用性很强。比如邻居家3岁的乐乐，年初得肺炎住了八天院，社保报完剩下一千六自费药和检查费，走小额报销全部报掉，每天八十块的住院津贴拿了六百四，刚好抵了乐乐妈妈请假八天扣的全勤奖，一点没额外多花冤枉钱。

预算充足、追求全面保障的家庭，可以同时搭配报销型和定额给付两种。报销型负责覆盖看病治疗的实际花费，定额给付拿到的钱可以用来付康复费、还房贷车贷，不会因为生病断了收入影响生活。比如四十岁的赵先生，家里有房贷要还，上有老下有小，同时买了两种，去年查出来需要手术治疗，治疗花费的八万多，社保加报销型医疗险全部报完，另外定额给付的五万块，直接拿来还了两个月房贷，还请了专业护工照顾自己，爱人不用请假停工，家庭的正常生活没被生病打乱。

四. 津贴领取条件啥样

首先，得符合住院的限定范围。大多数津贴都要求是二级及以上公立医院普通部住院，你要是去了不符合要求的私立诊所或者特需部，大概率是领不到的。比如之前有个王阿姨，不舒服之后找了家离家近的私立诊所住院，出院之后申请津贴，翻了合同才发现自己住的医院不符合要求，最后没能领到钱，白白可惜了。挑保险的时候就把医院要求记下来，真要住院的时候优先选符合要求的医院，别给自己添堵。

然后，得满足免赔天数的要求。市面上不少津贴产品都设置了免赔天数，比如免赔3天，意思就是你住院前3天是不给你发津贴的，从第4天开始算。举个例子，赵先生买的津贴是免赔3天，他因为肺炎住院一共住了5天，那能领津贴的就是后面2天，乘以每天约定的额度就是他能拿到的钱。如果你本身容易因为小毛病住院，可以优先选免赔天数少，甚至没有免赔天数的产品，多花一点点钱，能拿到更多津贴，更划算。

第三点，必须是符合合同约定的治疗原因。不少津贴只保因为疾病或者意外导致的住院，如果你是因为美容整形、养老护理或者本来就有的旧疾去住院，那是领不到津贴的。就说小孙，本身有颈椎病，之前买保险的时候没如实告知，后来因为颈椎病加重住院申请津贴，保险公司核保查到他投保前就有这个问题，直接拒赔了。投保的时候一定要如实填健康告知，哪些情况能保哪些不能，提前看清楚，别抱着侥幸心理投保。

第四点，得准备齐全申请材料。要领津贴，你得拿出医院的诊断证明、住院病历、出院小结还有缴费单据这些材料，缺一样都可能耽误审核打款。之前刘叔叔住院之后，把缴费单据弄丢了，只好回医院重新补开，前前后后多跑了两趟，花了小半个月才拿到钱。出院之后不管啥单据都好好收着，统一放到一个文件夹里，申请的时候拿出来直接用，省得瞎忙活。

最后给大家提个可操作的建议：你买津贴型保障之前，把领取条件一条一条读一遍，拿笔把对自己不利的条件圈出来，比如免赔天数高、医院限制多，就换一款更合适的。拿到合同之后把领取条件存到手机备忘录里，真住院了第一时间对照看看，提前准备好材料，能省很多麻烦。

结语

总结下来，咱们国内医疗保险的给付方式主要就是这两种：一种是报销型，拿看病的票据按比例报销你已经花出去的医疗费，帮你把看病掏出去的钱补回来；另一种就是定额给付型，按照合同约定的额度和天数给钱，不管你实际花了多少，满足条件就能赔。挑的时候大家可以跟着自己的情况来：预算宽松，可以搭配着买，看病既有报销补开销，还有津贴补贴生活费；预算有限，年轻人可以优先选高保额的报销型，应付大额住院开销；已经退休的长辈，可以挑带合理定额给付的，住院期间的营养费、护工费都能补一点。不管选哪种，买之前一定要看清给付规则，别等要用的时候才发现不对口。

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