住院定额给付医疗保险什么意思啊

引言

是不是刷保险科普的时候，冷不丁看到住院定额给付医疗保险，一下子懵了？这到底是什么险种，和咱们平时买的医疗险有啥不一样？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 这种保险到底咋赔

只要满足合同约定的住院条件，出院后提交理赔申请，保险公司就会按你投保时约定的每日金额，乘以实际住院天数给你打钱。

我楼下开蔬果店的张姐之前买过这份保险，去年冬天她因为胆结石住院手术，一共住了8天，她当时选的是每天400元的给付额度，申请理赔后没几天，就拿到了3200元。这笔钱她没用来交医药费，直接付了店面这8天的房租，一点没耽误店铺周转。

有一点要记牢，它不是按你实际花的医药费比例赔，也不管你其他保险有没有报销过，只要符合约定住院，就能拿到约定的钱。哪怕你的住院费已经走医保全额报销了，这笔钱依旧会足额给你，不会扣减一分钱。

大部分合同都会约定免赔天数，比如有的条款写明3天免赔，意思就是住院前3天不赔，从第4天开始算给付天数。比如你住了10天，3天免赔的话，就只赔7天的钱。买的时候一定要看清楚免赔天数，免赔天数越少，你能拿到的钱就越多。

理赔的时候不用攒一堆医药费发票，只需要提供医院的住院证明、出院小结，证明你确实住了约定天数的院就行，流程比报销型医疗险简单很多。提交材料后，很多公司一周左右就能打款，到账速度很快。如果是因为合同约定的手术住院，有的还会额外给一次性手术定额补贴，这笔钱也是单独给的，不占用住院日额的额度。

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二. 跟普通报销有何不同

普通医疗险是报销型的，核心作用是补你花出去的医疗费用，不管是门诊、住院的药费、手术费，都要拿着发票去算，最多能报的钱不会超过你实际掏出去的钱。比如你住院总共花了八千，医保报了四千，剩下四千自己出，那普通医疗险最多也就给你报四千，不会多给一分钱。

住院定额给付医疗保险不一样，它给钱不看你实际花了多少。只要你符合合同约定的住院条件，住一天院就给你一天约定好的钱，住十天就给十天的钱，哪怕你这次住院只花了两千，合同约定每天给五百，那十天下来照样给你五千，多出来的三千你随便用。

普通报销医疗险基本只能覆盖看病本身的开销，额外的损失顾不上。但咱们普通人住院，不光要掏医药费，还有很多隐形开销：比如你是开店的个体户，住院半个月店没法开，房租照样得交，进货的周转资金也拿不出来；你是上班族，要是单位没有全额病假工资，住半个月院扣完绩效，到手工资直接少一半，房贷车贷、孩子的补习班费、家里的物业费，哪一样都不能断，这些开销普通报销医疗险报不了，得自己扛。

住院定额给付医疗保险拿到的钱，刚好能补这些缺口。我家楼下开水果店的张姐，前年查出来子宫肌瘤要做手术，住了八天院，她之前买过一份住院定额给付医疗险，约定每天给三百块，出院之后直接拿到两千四。张姐说，她住院那八天，水果店关门，本来还愁要亏掉八天的房租，这两千四刚好抵了房租，相当于没额外亏这笔钱，压力一下子小了好多。

买的时候你也能结合自己的情况搭着买。如果你已经有了普通报销医疗险，再补一份住院定额给付医疗险，万一真住院，医药费有报销型保险兜着，生活费、收入损失有定额险补着，保障更全。如果你预算有限，暂时买不了高额的百万医疗险，也可以先买一份低保费的住院定额给付医疗险，至少能先把住院期间的日常开销兜住，不至于动存款。

三. 谁买它才更划算

没有固定单位缴纳社保，也没有带薪病假的自由职业者，非常适合买这份保险。我认识一个开独立裁缝店的张姐，已经做了快十年定制服装，店里就她一个主事的师傅，接单量全靠她自己跑，每个月流水够覆盖房租和家用，但只要她停下来，就一分钱进账都没有。前两年张姐查出来子宫肌瘤需要开刀住院，前前后后住了八天院，在家又休养了半个月，这段时间她没法接新单，老顾客改衣服也只能推掉，刚好她之前买了这份住院定额给付医疗险，每天给三百块补贴，一共拿了小七千块，刚好够付这大半个月的店租，相当于给她空窗期的收入托了底，不用动攒下来给孩子上学的存款。

经常需要请假看病，而且病假期间没有工资或者只能拿基本工资的上班族，可以搭配一份。不少私企现在病假只发最低工资，甚至扣全勤加扣当日工资，要是遇上需要住十天半个月院的病，扣完工资到手没几个钱，加上来回医院打车、买营养品都要额外花钱，这个时候这笔定额补贴就能补上这些缺口，不用心疼扣掉的工资，也能安心养病。

家里有已经退休，但是医保报销比例不高，而且子女平时没法长期请假陪护的老人，可以买一份。我同事的妈妈退休前是单位协保人员，医保报销比例比正式职工低不少，去年冬天老爷子因为肺炎住院，同事请假陪床，陪了十天就把年假都用完了，再请假不仅全勤没了，连项目奖金都受影响，同事妈妈买的这份保险，每天给两百块补贴，一共拿了一千八，刚好抵了同事请假扣掉的全勤钱，也算是给子女减轻了点负担。

已经买了百万医疗险，还想补充额外保障的人，可以加一份。百万医疗险只管报销住院的医疗花费，但是住院期间的额外开销它管不了，比如说家属来医院陪护的住宿费、来回的交通费，还有出院后需要买的调理品，这些都没法报销，这份定额给付险赔的钱，刚好可以覆盖这些杂七杂八的开销，不用自己额外掏钱。

要是你本身收入不高，预算有限，没办法买太贵的长期医疗险，也可以先买一份这份保险打底。它的保费大多不贵，一年也就几百块，哪怕每个月余钱不多，也能负担得起，先把基础的保障做起来，等以后收入涨了，再慢慢补充其他保障也不迟。

四. 挑选时候别踩雷区

投保前一定要认真看健康告知，有问必答、没问就不用主动说，千万别抱着侥幸心理隐瞒过往病史。之前楼下张阿姨找我吐槽，她几年前查出来有甲状腺结节，买的时候怕通不过就没填，结果后来因为肺炎住院申请理赔，保险公司查到结节的记录，直接拒赔还解除了合同，钱也只退了一部分，亏了不少。所以只要健康告知问到的问题，照着实际情况说就好，别自己瞎隐瞒。

一定要看清楚免赔天数的约定。不少产品都设有免赔天数，比如规定住不满3天不赔钱，只有超过3天的部分才能按天给钱。比如你住了5天，免赔3天就只赔2天的钱。之前刚工作的小周图便宜，买的时候没注意这条，后来急性肠胃炎住了4天院，结果只赔了1天的钱，拿到钱的时候才发现跟自己预期差好多，后悔也来不及。买之前一定要数清楚免赔天数，偏好零免赔的就选对应条款，根据自己常看的医院平均住院天数选就行。

要留意每年最多给付的天数限制。绝大多数产品都不会让你无限制给下去，一般都有年度给付上限，比如有的规定一年最多给90天，有的是180天，如果你住了超过上限天数，多出的部分就拿不到钱。之前我认识的老陈因为慢性病住了半年院，他买的产品年度最多给90天，结果后三个月的补贴一分都没拿到，本来还指着这笔钱补营养费，计划完全被打乱。买的时候一定要看清楚上限，有长期住院需求的，尽量选给付天数多一点的产品。

别轻信附加在主险上的捆绑销售，好多人买终身寿险的时候，会被推销顺带加一份住院定额给付，算下来每年多交几百块，看似方便，其实单独买同款保障的话，价格会便宜不少。去年做电商的小吴，就是被代理人推销捆绑买了，后来对比了单独卖的产品，发现同样的每天给付额、同样的免赔天数，捆绑款每年多交两百多，十年下来多交两千多，完全没必要。如果你已经想好要买这款保障，尽量选单独投保的产品，算下来性价比更高。

最后要注意看清楚责任免除条款，哪些情况不赔一定要提前看明白，比如很多产品不给整容住院、酒驾导致的意外住院、美容整形、孕前检查这些情况赔钱，别到时候住了院才发现自己的情况刚好在免责里，白买了保障。买的时候翻两页责任免除，花个三五分钟就能看明白，别偷懒跳过这一步。

结语

现在你明白啦，住院定额给付医疗保险就是咱们住院时，按住院天数给固定补贴的保险，不用跟实际医药费挂钩，主要用来补住院期间没着落的收入缺口。要是你是收入跟出勤挂钩的上班族、没固定工资的自由职业者，或是已经有了基础医疗险，想多添一份住院补贴，都可以根据自己的经济情况选；身体条件符合健康告知就能买，别隐瞒病史就好。

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