恶性肿瘤住院定额给付医疗保险金

引言

你有没有想过，万一不幸碰上恶性肿瘤需要住院，除了治病的医药费，停工没收入、日常开销、营养费这些隐性开支，该从哪里找补呢？今天我们说的这个保障，能不能帮你解决这部分难题？咱们一起往下说。

一. 这种保障主要保啥情况

被保险人确诊恶性肿瘤之后，只要按照条款要求办理住院相关手续，就可以按天领固定额度的保险金，和你实际花了多少医药费没关系，也不用拿一堆票据去报销，拿到钱怎么花全由你自己安排。

住在广州的陈叔今年52岁，之前买了这份保障，去年冬天查出来恶性肿瘤需要住院手术，加上前后术后化疗一共住了42天院。提交住院证明和病理报告之后，保险公司按约定每天给他打300块保险金，最后一共赔了12600块。陈叔的儿子本来请假陪护了一个月，辞了临时的兼职工作，这笔钱刚好补上了陈叔儿子这段时间没赚到的收入，还覆盖了陈叔术后买营养蛋白粉、请护工帮着翻身擦身的开销，没动家里本来准备给孙子攒的大学学费，也没刷信用卡透支。

你要注意，只有符合条款约定的恶性肿瘤才赔，不是所有肿瘤都能触发给付。比如一些非常早期的、未发生浸润的良性病变，很多条款是不赔的，买的时候要看清楚条款里对赔付的恶性肿瘤的定义，别稀里糊涂买了，最后需要用的时候才发现不符合要求。

它保的不只是手术那一次住院，后续如果因为同一恶性肿瘤复发、转移需要再次住院，也符合给付条件。还是说陈叔，他半年后因为肿瘤转移需要再次住院调理，住了18天，又拿到了5400块的保险金，这笔钱直接拿去付了靶向药的自付部分，减轻了不少压力。

不同人群有不同的需求，刚工作没积蓄的年轻人，买它可以覆盖住院期间没上班少赚的工资；上有老下有小的中年人，买它可以付护工费、补贴家用，不用动给孩子存的学费、给老人存的赡养费；已经退休有医保的老人，买它可以付营养费、往返医院的打车费，不用让子女额外掏钱。哪怕你已经买了别的报销型医疗险，它也能当补充，帮你解决那些医保和报销型医疗险报不了的开销，实实在在补上治病期间的现金流缺口。

图片来源：unsplash

二. 确诊后赔款如何到账快

投保的时候一定要先选支持线上理赔的产品，别只选只能线下交材料的。我身边有个52岁的张阿姨，去年查出来肺恶性肿瘤需要住院治疗，她三年前买了一份恶性肿瘤住院定额给付医疗保险，选的这家保险公司支持全流程线上理赔，住院当天她就让儿子帮着在官方小程序上传了病理报告、诊断书还有入院证明，从提交材料到赔款到账只用了三天时间。拿到钱当天，张阿姨就直接付了自费的营养针费用，还请了临时护工帮忙照护，不用等着孩子四处凑钱周转，也没耽误治疗安排。

提前把材料都整理好，能帮你省下不少等待的时间。你可以把要求的材料都列出来，病理诊断书、入院记录、投保人身份证这些是必备的，提前找医生开好盖章版，别等到申请赔款了才到处找。我认识的一位林先生，去年申请理赔的时候，一开始只交了门诊的初步诊断报告，没交术后的病理活检报告，不符合条款要求，来回补材料耽误了一周时间。后来听了提醒，一次把所有要求的材料都整理清楚上传，第二天就完成审核拿到赔款了。

记住要在条款要求的时效内申请理赔，别拖得太久。大部分这类保险都会要求你在确诊住院后的一定时间内报案，超出太久可能会影响审核进度。要是赶上自己身体不方便，可以委托家里人帮你申请，提前给保险公司做个委托备案就行。

买的时候多问问身边已经买过的人，看看这家保险公司实际理赔的到账速度怎么样，别只看宣传。有的保险公司宣传说很快，但实际审核流程繁琐，一拖就是十几天。你可以问问买过同款保障的亲戚朋友，看看他们申请的时候用了多久，心里提前有个数。

最后提醒你，投保之后一定要把保单信息整理好，存在手机云端或者告诉家里的投保人，别等到需要用的时候找不到保单信息，耽误报案和申请的时间。万一真的确诊住院，第一时间报案提交材料，按照要求一步步来，基本都能很快拿到赔款，帮你缓解治病期间的资金压力。

三. 不同预算该怎么挑方案

刚毕业工作没两年，月收入四千多，除去房租吃饭剩下没多少，就选一年一交的短期限方案，把基础额度定在三万到五万，每年保费也就两三百块，一杯奶茶钱攒攒就能出，先把保障托底给铺上，不用硬扛高保费压力。我身边就有这么个例子，26岁的小吴刚换了新工作，还在试用期，每个月攒不下多少钱，就按照这个思路选，一年花280块，买了四万的额度，没想到入职半年体检查出了恶性肿瘤需要住院，住了两个多月院，拿到了四万的给付金，刚好覆盖了他住院期间没法上班扣的工资，还有出院后的营养费，没动自己准备攒着交房租的积蓄，也没伸手跟家里要钱，这段治病休养的日子过得没那么局促。

工作三五年，收入稳定在每月八千到一万，每年能拿出一千左右预算的，就把额度提到八万到十万，选保障期限更长的中期方案就行，不用非得一步到位买终身的，这个阶段大多背着房贷车贷，上有老下有小，额度提上去了，万一真出事，能覆盖住院期间的家庭固定开支，不用动原本攒的孩子学费或者还房贷的钱。34岁的陈姐就是这个情况，她每个月要还七千房贷，孩子刚上小学，每年拿出八百多块，买了八万额度，去年查出恶性肿瘤住院四个月，拿到八万给付金，刚好覆盖了四个月的房贷加孩子的课外班费用，丈夫不用因为凑钱急得四处借钱，家庭开支没断流。

年收入二十万以上，每年能拿出三千左右预算的，可以选长期保障，把额度提到十五万到二十万，适合已经配齐了重疾险、医疗险，还想补充现金流缺口的人群，毕竟恶性肿瘤住院时间长，很多人还有请护工、去外地就医住宿交通的开销，多一层额度，就能多一层从容。42岁的林先生，已经买了重疾和百万医疗，每年拿出两千六百多，买了十八万的额度，去年做手术住院加术后化疗，一共住了五个多月院，拿到十八万给付金，他拿来请了专业护工，还让妻子请假全程陪床，给妻子补了误工损失，不用因为省钱让妻子挤时间来回跑，也不用麻烦家里老人过来受累。

已经退休，每月只有几千退休金的中老年朋友，预算有限，就选针对中老年群体设计的方案，额度不用太高，控制在五万以内，每年保费控制在五百块以内就行，这个年纪大多有基础病，能买进去比追求高额度更重要，拿到的钱能补贴住院的开销，减轻子女的经济负担就行。我邻居张叔今年62岁，每个月退休金四千多，每年花420块买了四万额度，今年查出来恶性肿瘤住院，拿到四万给付金，刚好交了住院的自费项目费用，没让三个子女平摊，子女们也松了一口气。

已经买过其他恶性肿瘤相关保险，还想加保的朋友，就根据自己剩下的预算加，预算多就加几万额度，预算少就加一两万，不用追求一次性加够，这种保险是定额给付，买多份符合条件就能赔多份，只要总额度在保险公司的要求范围内，就可以按需加，补充自己原来的保障缺口，比如原来的重疾险额度不够覆盖误工损失，就加个几万额度补上就行。

四. 健康告知千万别踩雷

买这款保险，健康告知是第一道门槛，也是最容易出问题的地方，绝对不能随便乱填。你对着健康告知的问题，问到什么答什么，没问到的不用主动说，不用把自己十年前摔过一次胳膊这种小事都掏出来说，完全没必要。

我给你说个真实案例，32岁的赵先生，年收入二十多万，上有老下有小，想给自己加一份恶性肿瘤住院定额保障，投保前半年单位体检，查出来肺部有个3毫米的小结节，医生说不用处理，每年复查就行。投保的时候健康告知问到了“最近两年是否有结节类异常检查结果”，赵先生觉得结节太小，医生都说不用管，而且已经半年没复查了，就抱着侥幸心理没说，直接勾了“无异常”，顺利投了保，每年缴费也不贵，他也就把这事忘了。

三年之后，赵先生咳嗽一直不好，去医院做进一步检查，确诊肺癌需要住院治疗，这时候他想起自己买的这份保障，赶紧提交了理赔申请，结果保险公司一调阅他之前的体检报告，发现他投保前就有肺部结节，刚好问到了这个问题却没如实告知，直接做出了拒赔解除合同的决定。赵先生这时候哭都来不及，本来这笔钱刚好能覆盖他住院这两年没法上班的收入缺口，就因为当初隐瞒了一句，最后一分钱都拿不到，连已经交了三年的保费都只退了现金价值，亏了不少。

给你几个直接可操作的建议，第一，投保前先把最近一两年的体检报告找出来，再把之前去医院看病、住院的记录理一遍，一条条对着健康告知的问题核对，不清楚的就翻报告，别靠脑子瞎记，也别想当然觉得小问题不用讲。第二，如果是好几年前的异常，早就已经痊愈，健康告知没问到超过两年的异常，那就不用主动提。比如五年前查出来有甲状腺结节，之后每年复查都没变化，但健康告知只问最近两年的异常，那你不用额外说。第三，如果拿不准自己的情况要不要说，可以提前把体检报告发给保险公司的客服，或者帮你办理的人员问清楚，别自己瞎猜硬投，就算这次投不了，调整之后换个合适的投就行，总比最后被拒赔好。

还有一点要提醒你，别听信别人说“熬过两年就一定能赔”，这个说法完全不对。如果是故意隐瞒明显符合告知要求的异常，不管过了多少年，保险公司都可以拒赔。所以老老实实按照要求告知，才是最稳的，别给自己的保障埋雷。

结语

总的来说，恶性肿瘤住院定额给付医疗保险金，能给你治病期间提供稳定的现金流，帮你填补治病期间没法工作的收入缺口，也能覆盖医保、重疾险没覆盖到的生活开支，不管你刚入职场还是已经撑起整个家，都能根据自己的情况配一份，搭配好已有的医保和其他重疾、医疗险，就能给自己和家人更扎实的保障，不用怕生病之后不光治不好病，还拖垮整个家的生活。

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