癌症确诊了还可以买保险吗

引言

大家有没有过这样的疑问？癌症确诊了之后，真的就再也买不了保险了吗？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，给大家讲讲实打实的解决办法。

一. 刚确诊能否买商业重疾

我直接给大家说结论，绝大多数情况下，刚确诊癌症去买商业重疾险，都会被拒保，几乎没有例外。

给大家说个真实的案例，32岁的林先生，前段时间单位体检，胸部CT查出肺结节，进一步穿刺活检之后，确诊是肺腺癌早期。他之前仗着年轻，从来没买过任何商业保险，拿到诊断书之后第一反应就是赶紧找重疾险投保，想着买了之后就能拿到理赔款付治疗费。

他填了好几个平台的投保问卷，健康告知那栏如实填了已经确诊癌症，提交之后不到半天，核保结果就出来了，全部都是拒保。不死心的他找了保险经纪人想走人工核保，把病理报告、住院记录都给过去了，最后得到的结果还是一样，保险公司不会承保。

为啥会这样？其实也很好理解，重疾险本身就是保还没发生的风险，已经确诊癌症，后续肯定需要治疗，理赔概率几乎是100%，保险公司肯定不会接这个单子。

也有人会问，我不告诉保险公司我确诊了，瞒过去行不行？劝你千万不要这么做。投保的时候健康告知是必须如实回答的，保险公司理赔的时候会调你的住院记录、体检报告，只要查出来你投保前就确诊了，不仅不会赔钱，还会直接解除合同，保费都不一定能退给你，竹篮打水一场空，完全没必要。

那有没有例外情况？如果是非常早期的原位癌，已经手术切除好几年，各项复查都没问题，部分保险公司可能会给出除外承保的结果，就是把癌症相关的责任去掉，其他疾病可以保，但刚确诊就去投，肯定不行。

那刚确诊癌症想买重疾险没希望，接下来该做啥？别在重疾险这里浪费时间，赶紧转向其他能买的险种，先把当下的治疗费用风险兜住，别死磕买不到的产品，耽误自己的时间。

二. 防癌险是替代好选择吗

对已经确诊癌症的朋友来说，防癌险确实是靠谱的替代选择，不是所有防癌险都把确诊患者拒之门外，不同健康状况的患者能选到的产品不一样，我直接给大家分情况说。

如果你是刚刚查出早期癌症，还没开始治疗，或者刚治疗了一两个疗程，那可以先试试专门针对带病投保的防癌险，这类产品不会因为你已经得癌就直接拒保，但会对已经确诊的癌症做责任除外，也就是说，你这次得的癌症相关的治疗费用它不赔，但如果之后再得其他癌症，它就能按约定赔付。我接触过一位32岁的李女士，查出来甲状腺癌早期刚做完手术，去买传统重疾险直接被拒保，后来找到这类可带病投保的防癌险，花了不到三百块一年，买到了几十万的保额，之后如果她再得其他癌症，就能拿到理赔款。

如果你已经做完癌症治疗，结束治疗超过三五年，各项复查指标都一直稳定，那可选的范围就大很多。不少防癌险对这种康复期的癌症患者，核保要求会放宽，有些甚至可以正常承保，不光保新发癌症，有些连复发转移都能赔。比如52岁的赵叔叔，五年前得肺癌早期，做了手术之后每年复查都没问题，他买防癌险的时候，提交了历年的复查报告，核保通过之后，每年交两千多，能拿到二十万的保额，如果之后癌症复发或者新发其他癌症，都能拿到赔付，这笔钱用来付化疗费、靶向药费都绰绰有余。

说完能买的情况，再说说优缺点，先说好的地方，它的健康告知比传统重疾险宽松很多，癌症确诊过或者有其他相关病史，大概率都能买到，它的保障针对性强，就是盯著癌症相关的风险，保费也比传统重疾险便宜不少，对年龄大的朋友也友好，六十多岁也能买。当然也有不足，它只保癌症，其他重疾比如心梗、脑中风这些，它是不赔的，如果你已经确诊癌症，投保的时候，已经得的这次癌症通常会被除外，这点一定要提前看清楚。

最后给大家说具体操作建议，如果你经济条件一般，每年拿不出太多钱，优先选防癌医疗险，一年只需要几百块，能报销癌症治疗的住院费、靶向药费，实用性很强；如果你手里能攒出每年几千块的预算，可以选带给付责任的防癌险，一旦确诊符合条件的癌症，直接赔一笔钱，不管你用不用来治病，自己自由支配，用来弥补养病期间的收入损失也合适。买的时候一定要仔细看条款，看清楚除外责任包不包含你已经得的癌症，保不保复发转移，免责条款里都有啥，别买错了。

三. 惠民保参保要注意啥细节

不管你是刚确诊癌症还是带癌生存，都能直接参保，不需要提前做健康告知，这是惠民保对癌症患者最友好的一点。刚才说的刘大哥，去年确诊早期肺癌，手术做完后续治疗每个月还要吃几千块的靶向药，四处问了好几款商业保险，都因为确诊过癌症被拒保，最后搜到自己城市的惠民保，点进去填了身份证信息就直接参保成功，一年缴费一百多，价格对普通家庭来说压力很小，就算长期买也不会有负担。

参保前一定要看清楚报销范围，别光看能参保就直接买。很多惠民保不光能报住院的医保范围内自费部分，还能覆盖部分医保目录外的自费抗癌药，这对癌症患者来说才是最实用的。刘大哥一开始没仔细看条款，参保后才发现自己买的这款能报院外靶向药，每年有额度上限，他吃的那款靶向药刚好在报销清单里，后来申请报销，一次就报了八千多，直接省了大半药费。如果没看清清单，买了不包含院外药的惠民保，那对于需要长期吃靶向药的癌症患者来说，作用就小很多。

要注意既往症报销的规则，不同城市的惠民保要求不一样。有的惠民保允许参保，也能报销后续治疗的费用，但只对新发生的医疗费用报销，参保之前已经确诊的癌症产生的费用不给报；有的惠民保不管是参保前还是参保后得的癌症，只要治疗产生了符合要求的费用，都能按比例报销。刘大哥买的这款就属于后者，他参保前已经确诊了，后续治疗的费用依然可以按规则报销，这才帮他分担了不少压力。买之前一定要翻一下条款里的既往症说明，搞清楚能不能报自己的治疗费，别花了钱最后报不了。

要认准参保渠道，别从乱七八糟的第三方链接买。现在各地的惠民保，大多是由当地医保部门指导推出，官方指定的参保渠道一般是当地医保公众号、保险公司官方公众号，或者正规的第三方保险平台。别点朋友圈里来路不明的链接，填了个人信息不说，还有可能碰到诈骗，钱交了最后没买到真的保险。刘大哥就是在当地医保公众号上找到的参保入口，几分钟就办完了，后续查询保单、申请报销都能在同一个入口操作，很方便。

要记清楚生效时间，惠民保一般不是买完次日就生效。大多是统一参保时间段，统一生效，比如每年年底参保，次年1月1日开始生效。如果你刚做完手术需要马上结算费用，买之前要算好时间，别赶不上这次报销。另外，如果符合当地参保要求，就算是异地生活也能买，只要你有当地的医保，就可以参保，不用特意回去办手续，线上就能搞定。

图片来源：unsplash

四. 家属投保如何规避风险

别光顾着给患者找保障，家里健康的家属一定要先把自己的保障安排明白。你想啊，一个家庭已经出了癌症病人，要是家属再出事，整个家的经济就扛不住了。就说之前碰到的陈太太，她丈夫查出肺癌之后，第一反应是找我问，自己还能不能买保险，说不想再给家里添新的窟窿。这种意识就非常对，别拖着，健康的时候赶紧投保。

首先，健康告知一定要如实说，别瞒。很多家属觉得自己身体没事，就算之前有点小毛病也懒得提，结果最后理赔的时候被查到，直接拒赔，保费白花了，保障也没了。比如之前有个李女士，自己之前体检出甲状腺结节，投保的时候没说，后来自己得乳腺癌申请理赔，保险公司查到之前的体检记录，因为没如实告知，没法赔钱，亏了十几万。不管大小异常，健康问到的都老老实实说，核保怎么决定是保险公司的事，你瞒了肯定出问题。

其次，分经济情况选，别硬买贵的。如果家里本来因为患者治病已经花了不少钱，家属就优先选性价比高的保障。二三十岁的年轻家属，预算有限的话，先买一年期的医疗险加定期重疾，再加定期寿险，一年几千块就能拿到不错的保额，先把缺口填上再说。要是预算宽松，再把保障期限拉长，买终身的也可以。如果是四五十岁的家属，身体可能有点小问题，买不了传统重疾，就优先买防癌险加惠民保，先把癌症这块的保障守住，毕竟家族有癌症史，风险比普通人高一些。

第三，别乱买捆绑型的储蓄类产品，先把保障做全。很多人被推销，说带理财带保障，就动心买了，结果花了好几万，保额才十几万，真出事根本不够赔。记住，家属先买保障型产品，把重疾、医疗、寿险这几个基础保障配齐了，剩下闲钱再考虑其他的。就说之前有个赵先生，妻子得癌之后，他听业务员说买个带分红的产品好，一年交三万，交十年，重疾保额才十万，后来自己得胃癌，十万块连半年治疗费都不够，根本起不到作用。

最后，缴费方式选长缴费的，别选一次性缴清。长缴费每年交的钱少，压力小，还能触发保费豁免，如果投保之后你不幸出事，剩下的保费不用交了，保障依然有效，对家庭来说更友好。比如你交三十年，交了五年出事，剩下二十五年的保费都免了，很划算。要是家里预算确实紧张，选最长的缴费期限，把每年的支出降下来，先拿到足额保额比什么都重要。

就说开头的陈太太，她当时刚过四十，身体只有一点轻度脂肪肝，如实告知之后，顺利买到了定期重疾加百万医疗险，还有定期寿险，一年花不到六千，保额加起来有两百万，就算之后她自己出问题，也有保险公司兜着，不会把所有压力都压到这个本就困难的家庭上，这就是家属投保的意义：守住健康的人，就是守住整个家的底线。

结语

总的来说，确诊癌症不是完全买不了保险，只是能选的范围比较有限，大家不用直接放弃。符合健康告知能投的话，惠民保几乎所有朋友都能参保，符合要求的防癌医疗险也能帮着分担治疗开销，家里其他健康的家属一定要趁身体没问题尽早配置好对应保障，别让整个家庭都暴露在风险里，选的时候多对照自己的经济条件和实际需求来就好。

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