已患癌症买什么保险 发现癌症可以买什么保险

引言

拿到癌症确诊通知书，肯定一下子慌了神，满脑子都是治疗费、生活费这些事儿，不少朋友这时候都会纳闷：都查出问题了，我还能买保险吗？真的能找到能帮我分担压力的保障吗？今天咱们就把这些问题说清楚，给你指条明路。

一. 确诊后还能买啥健康险？

常规的健康重疾险，大多会对已经确诊的癌症直接拒保，但这不代表所有健康险都把你拒之门外，还是有一部分对健康要求比较宽松的产品可选。

我身边有个真实例子，36岁的张姐去年体检查出早期乳腺癌，做完手术康复后，一直想补一份保险。一开始她自己在网上投了好几款常规重疾，全被核保卡住，后来找了专业顾问帮忙筛选，找到了两款对术后康复情况要求宽松的产品，提交了半年的复查报告、手术记录，最后顺利核保通过，只是条款里明确写了，这次确诊的癌症相关治疗不赔，但如果之后再得其他重疾，比如心脏病、脑中风，还是可以按约定赔。

对于已经做了根治手术，复查一两年都没异常的早期癌症患者，可以试试这类核保宽松的长期健康险。先多找几家保险公司尝试智能核保，智能核保是匿名操作的，就算没通过，也不会留下记录影响你买其他产品。别直接点免核保的产品直接投保，一定要如实填健康告知，不然之后理赔很容易出纠纷。

这种核保宽松产品的优缺点很明确，优点是能给你提供其他新发重疾的保障，缴费方式可以选按月交也可以选按年交，压力不会一下子太大。价格比常规健康险稍高一点，比如三十多岁的人买二十万保额，一年大概多交两三百块，大部分家庭都能承受。缺点就是你已经得的癌症相关的后续治疗，是不在保障范围内的，这点一定要提前看清楚条款，别买完才觉得不符合需求。

如果是中期或者晚期癌症，已经没办法买这类长期健康险也不用急，还有其他类型的保障可以选，不用在这一类产品上死磕，可以把预算留给更适合自己的其他险种。如果经济条件比较宽松，也可以多对比两三个产品，选免责条款最少、价格最合适的那一款入手。

二. 城市定制险为何门槛低？

它本身就是面向当地所有参保人的普惠型产品，不需要做严格的健康核保，哪怕已经确诊癌症，大多也能直接买，不会直接拒之门外。不像常规商业医疗险，会一条条核对你的体检报告、病史记录，但凡有异常很可能直接挡在门外，这类城市定制险，只要你交了当地基本医保，符合参保身份就能买，不会因为已经得癌症把你拒掉。

给你说个实际的例子，去年32岁的张女士，查出身患乳腺癌，刚做完第一期化疗，家里已经掏了十几万，后续靶向药还得持续花钱，她之前没买过商业保险，想找能补报销的产品，问了好几款常规医疗险，一填病史就被拒了，刚好她参保的城市推出了新一期城市定制险，按照要求填了信息，直接就参保成功了，没有卡在健康告知这一步。

那门槛低会不会有坑？要注意，它通常会约定既往症的赔付规则，有些城市定制险，已经得癌症的话，投保前得的癌症相关治疗费用，不赔，但是投保后如果癌症复发、转移产生新的治疗费用，符合要求就能按规则赔；还有部分城市定制险，哪怕是已经确诊的癌症产生的费用，也能按比例报销，只是比例会比健康参保的人低一点，买之前一定要提前看清这部分条款，别等理赔的时候才发现不对。

它的价格也很亲民，大多一年只需要一两百块，哪怕是退休收入不高，或者已经花了不少治疗费手头紧的患者，也能负担得起。缴费也方便，直接走医保个人账户就能扣款，不用额外掏现金，对很多患者来说，没什么经济压力。

给不同情况的朋友提个明确建议：如果你已经确诊癌症，预算有限，优先买一份这个，毕竟它能覆盖后续新发生的治疗费用，报销一部分，能帮家里减轻不少负担；如果你已经退休，只交了职工医保没别的商业险，更要入手，毕竟年龄大了别的险种要么买不了要么价格太贵，这个门槛低价格合适，适合大多数已经患病的朋友；买的时候直接找当地官方发布的参保入口，别找乱七八糟的第三方链接，填信息的时候核对清楚自己的医保身份，买完之后保存好参保凭证就行。

图片来源：unsplash

三. 防癌类保障值不值得选？

我直接说结论，已经确诊癌症后，只要能买到防癌类保障，大部分情况都值得选。毕竟咱们已经有了明确的健康问题，常规的健康保障基本碰不到了，这类专门针对癌症设置的保障，能给咱们托住一部分底。

去年我接触过一个真实案例，52岁的张阿姨，半年前查出早期乳腺癌，做完手术切除后，后续还需要长期复查、按时吃靶向药，每个月吃药就要花三千多，报销完自己还要出一千多。女儿一开始想给妈妈买常规的医疗险，跑了好几家都被拒保了，后来找到了一款核保宽松的防癌医疗险，张阿姨顺利投保成功，一年保费才不到一千块钱。

张阿姨这个情况，投保后第三个月去复查，又发现了结节需要做微创手术，住院加上术后用药，总共花了一万二千多，医保报完剩下六千多，符合这款防癌保障的报销要求，最后顺利报了五千多，相当于张阿姨两年多的保费都报回来了，还剩下不少结余，实打实减轻了家里的负担。

咱们分不同情况给建议，如果你是刚退休、年龄不小，预算也有限，一年能拿出来一两千块钱，可以选防癌医疗险，它主要报销癌症治疗的住院、药品、检查费用，刚好对应用咱们已经确诊癌症后后续治疗的花费缺口，保费比常规的健康保障低很多，投保门槛也低，大部分已经患癌的朋友都能买。如果预算更少，一年拿出来两三百也能买到对应的基础款，够覆盖一部分自费药的开支。

如果你是年纪不算大，手里有点闲钱，想要一次性拿到钱补贴生活费或者治疗费，可以选给付型的防癌保障，只要符合条款约定的情况，就能一次性拿到约定的金额，这笔钱你随便用，不管是付治疗费还是拿来养身体都可以。

最后说几个买的时候必须注意的点：一定要看清楚条款里对既往症的约定，有的产品虽然能买，但已经确诊的癌症不赔，只保新得的癌症，这种如果是你已经有治疗开支要覆盖，就别选；其次看清楚保障范围，有没有包含靶向药、免疫治疗这些现在常用的自费治疗项目，这些才是咱们花钱最多的地方；缴费选年交就可以，压力小，没必要一下子交齐；理赔的时候提前问清楚需要准备哪些材料，按要求提交就行，不用太担心流程复杂。

四. 意外险看病是否要告知？

首先明确说，意外险的保障核心是外来的、突发的、非疾病的意外事件，跟已经患有的癌症这类疾病没关系，绝大多数意外险的健康告知，都不会问到已经患癌症的情况，不需要特意主动告知患癌这件事。

给大家举个真实的小例子，62岁的张叔去年查出早期肺癌做了手术，之后在家休养的时候，下楼倒垃圾踩了青苔滑倒，摔成了小腿骨折，住院加手术一共花了两万多。摔这事发生之前，张叔就怕万一摔着碰着出意外，提前买了一份一年期的意外险，买的时候看健康告知，上面只问了有没有瘫痪、精神疾病这类会影响意外发生概率的问题，完全没提癌症，张叔就正常投保了。滑倒住院之后，张叔找保险公司申请理赔，保险公司很快就把符合条款的部分报了，一点都没纠结他之前患癌的事。

当然不是说所有意外险都完全不问健康状况，有一部分长期意外险或者给老年人设计的高额意外险，会有简单的健康询问，比如会不会问到有没有已经确诊的重病，或者能不能正常生活自理。这时候如果是已经患癌症，但是目前病情稳定，生活完全能自理，就按照实际情况说就行，不会直接被拒保；要是产品确实问到了既往的重症，你故意隐瞒不说，之后真出了意外，保险公司查到记录，会影响理赔，这点别踩坑。

对于已经患癌症的朋友来说，买意外险要挑什么？挑健康告知宽松，不问癌症病史的就行。一年期的产品价格大多不贵，年轻人一年两三百就能买到不错的保额，五六十岁的中老年人，一年也才三四百块，缴费就是一年一交，买一次保一年，操作很简单，直接在正规平台就能投保。赔付的话，一般是先自己垫付医药费，出院之后拿着医院的收费单据、诊断证明找保险公司申请，符合要求的意外医疗费用，会直接打到你的账户里，要是摔碰导致了伤残，也会按照对应的伤残等级赔钱。

最后给大家说实锤建议，已经患癌症的朋友，不管是处于治疗阶段还是康复阶段，只要日常能正常活动，都建议配置一份意外险。一来价格便宜不会增加太多经济负担，二来生活里磕着碰着、烫伤滑倒这些意外谁都没法提前预料，本来治病就要花钱，要是意外受伤再额外掏一大笔，对家庭来说又是压力，有意外险帮着报销一部分，能省不少钱，日常生活也能多一份安心。

结语

看完你应该懂了，确诊癌症之后不是啥保险都买不了，咱们可以根据自己的情况挑：年纪轻、预算还够，可以多找找核保宽松的险种碰碰机会；预算有限或者健康状况实在不符合其他险种要求，优先选当地的城市定制保障，门槛低好上车；想要专门针对癌症做补充，可以选对健康要求宽松的防癌类保障，保费不高实用性强；另外每年配一份意外险，不用做疾病告知，平时遇到意外也能报销，不占多少预算。不管选哪类，一定要看清楚条款里的既往症约定，别白花钱，选到合适的就能给后续治疗多减轻点经济压力。

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