患过癌症还能买什么保险 癌症保险赔付

引言

是不是不少患过癌症的朋友，想给自己添一份保障，却总被保险公司拒之门外？是不是想知道就算顺利买到了，癌症真的复发转移，真能顺利拿到赔付吗？今天咱们就把这些你心里打鼓的问题掰扯清楚。

一. 得过癌能投哪些保障？

我先给大家说第一个可选的，就是各地推出的城市定制型商业医疗保险。这类型产品大多不限制既往症投保，不管你之前得过什么癌症，只要你还在正常生活、保持治疗或者康复状态，都能买进去。价格也亲民，大多一年缴费也就一两百块，部分城市还不到一百块，普通工薪家庭也能轻松承担。它是在医保基础上做补充的，医保报完剩下的合规自付费用，它还能按比例再报一部分，对于患癌康复后想要基础兜底的朋友，是闭眼都能入的选择。

第二个可选的，就是专门针对癌症的二次复发保障类产品。这类产品大多对患癌康复人群有明确的投保规则，部分产品要求癌症治愈后满1到5年，没有复发转移的迹象，提供最近半年的复查报告，就能通过核保。这类产品就是专门盯着癌症复发、转移后的治疗费用来做赔付的，符合约定条件一次性给付保额，拿到钱你可以用来付住院费、营养费，也能用来弥补康复期间没法工作的收入缺口，针对性很强。就拿52岁的老陈举例，他得肺癌术后康复满三年，每次复查都没有异常，按要求提交了最近半年的CT报告、肿瘤标志物检查报告，顺利投保了这类产品，一年缴费不到三千块，买到几十万的保障，去年冬天他原位癌复发，符合条款约定，很快就拿到了赔付，刚好覆盖了这次治疗的全部花费，没动给儿子准备的买房首付，作用特别实在。

第三个可选的，就是意外险。绝大多数意外险的健康告知非常宽松，基本不会询问癌症病史，只要你能正常生活、正常工作，就能投保。意外险主要管意外身故、伤残，还有意外门诊、意外住院的报销，不管你之前得没得癌症，不小心摔了碰了、烫伤扭伤，符合意外条件都能赔，对于康复后日常出门买菜、遛弯、接送孩子的中老年人来说，是很实用的补充。

第四个可以考虑的，就是部分寿险产品。有一部分定寿产品，对于康复满一定年限的癌症患者，是可以通过人工核保投保的。如果你上有老下有小，担心自己万一出事给家人留下债务，就可以试投这类产品，一般要求提供完整的治疗记录、每年的复查报告，只要身体指标稳定，有机会承保。价格和普通投保比会稍高一些，但能给到家人兜底的保障，还是值得考虑的。

我给大家分人群说个直接的选购方向：如果你刚结束治疗没满一年，先买城市定制型商业医疗保险，别犹豫，这个肯定能买；如果你已经康复满三五年，各项复查指标都稳定，预算有限就加一份专项癌症复发保障；预算够就可以试试核保寿险，给家人留份保障；不管什么情况，意外险都可以直接配，没什么门槛。

二. 健康告知怎么填才安全？

记住一句话：有问必答，不问不答，问到的病症一定要如实说，没问到的不用主动往外说，别给自己加不必要的戏。我见过不少患癌之后顺利康复的朋友，总觉得自己身上有病，恨不得把从出生开始的体检报告都一股脑塞给保险公司，其实完全没必要，人家只问近两年的住院史，你就别说十年前的一次感冒挂水，给自己找麻烦。

要把所有检查报告、治疗记录整理好放在手边，照着填别瞎蒙。比如之前得的是肺癌，做了手术切除，医生写的病理分期是多少，术后做了几次化疗，最近一次复查的时间和结果是什么，这些都准确填上，别嫌麻烦，也别大概估摸着说。之前有个陈姐，五年前得过乳腺癌，康复之后一直状态稳定，填健康告知的时候，记不清自己病理报告的具体分型，随便选了一个，后来复查发现有进展申请理赔，保险公司核对记录发现信息不符，直接给拒赔了，本来符合条件能赔的钱，就因为记错信息打了水漂，太可惜。

别抱着侥幸心理隐瞒病史，这个坑绝对不能踩。我身边真有这样的例子，刘大哥术后一年复查各项指标都正常，想卖一份针对癌症的专项保险，怕保险公司拒保，就把之前得癌症的事儿瞒下来了，投保之后第四年，癌症复发需要治疗，申请理赔的时候，保险公司调了他之前的住院记录，查到了确诊癌症的记录，直接拒赔不说，保费都只退了很少一部分，刘大哥后悔得不行，说当初不该贪这点保障赌一把。

如果不知道自己该怎么填，别自己瞎琢磨乱填，可以找专业的保险顾问帮你核对，也可以走智能核保，把自己的情况一项一项输进去，系统会直接告诉你能不能投，核保结论是什么，智能核保不会留下记录，就算这次没通过，也不影响你之后投其他产品，比瞎填安全多了。还有一种情况，如果遇到模糊的问题，比如问你“是否有恶性肿瘤未治愈”，你已经临床治愈五年，指标都正常，那就如实写清楚治愈时间和复查结果，不要直接选“是”或者“否”，补充清楚具体情况就行。

填完之后，一定要再核对一遍所有选项，确认每一个问到你的健康问题都填了准确信息，提交之后留存好填写的截图，如果是线下填写纸质告知书，自己复印一份留底，万一之后有纠纷，你也有凭证证明自己当时是如实填写的，别填完就不管了，多留一步，少很多麻烦。

三. 理赔条件看清楚再出手？

我先给你说个真事儿，之前接触过一位陈大哥，确诊癌症治疗结束后五年，各项复查指标都稳定，好不容易找到能投保的癌症专项产品，签完合同刚过一个月，常规复查发现有局部复发迹象，赶紧拿着检查报告去申请理赔，结果被保险公司拒了。为啥？他买的时候压根没看合同里的等待期要求，这份产品的癌症责任等待期是90天，他出险刚好卡在等待期里，不符合理赔条件，只能拿回已交保费，啥保障都没拿到。

所以第一个要求，先看等待期条款，不同产品等待期不一样，短的有30天，长的能到180天，等待期内出险，大多只退保费不赔保额，这个一定要记死，买之前先算好时间，别抱着赶紧买赶紧赔的心态乱出手。

再说说很多人容易忽略的“确诊要求”，不是你自己感觉不舒服、拍了CT提示有异常就能赔。所有癌症理赔，都需要提供正规医疗机构的病理活检报告，这是核心依据。之前有位赵阿姨，拿到普通影像科的诊断报告就去申请理赔，说医生已经判断是癌症复发，结果因为没有病理报告，没法理赔，白白跑了好几趟。你要记住，一定要保留好所有就医材料，病理报告、手术记录、出院小结，每一份都不能丢，少一样都可能耽误理赔流程。

还有部分针对癌症患者开放的产品，会设置生存期要求，比如要求确诊癌症之后，存活满一定时间才能赔付，或者理赔后续发癌症才符合赔付条件。之前有位刘先生，买产品的时候没看清这条，他投保前刚确诊三个月，投保后五个月申请理赔，达不到条款要求的生存期条件，直接被拒了。买之前一定要翻清楚合同里的赔付触发条件，不是只要得过癌之后出问题就一定赔，要看清楚要求你满足哪些前提。

最后给你个可操作的建议：拿到电子或者纸质合同之后，不用逐字逐句啃完，但一定要单独挑出两部分内容看，一个是保险责任，把里面触发癌症赔付的条件一条一条画出来，一条一条核对自己的情况符不符合；另一个是免责条款，看看哪些情况是明确不赔的，比如已经转移的特定部位、既往已经出现的症状会不会被免责，都搞清楚再确定要不要持有这份保单，别等出事了才翻合同，到时候后悔都来不及。

图片来源：unsplash

四. 不同预算如何搭配方案？

如果你的年预算在三百元以内，那就抓最核心的保障，先把缺口填上。有刚退休的陈阿姨，五年前得过乳腺癌，现在每年退休金不高，每个月留着吃药的钱，拿不出多余预算买贵的保险，这种情况就先把医保交满，再买一份城市定制型商业医疗保险，每年缴费不到两百块，不用核保，既往症也能报，刚好可以覆盖医保报销后剩下的自费抗癌药、住院费用，剩下的几十块预算，还能加一份宽松告知的意外险，平时摔碰烫伤、意外门诊都能报，每年缴费低，保障够用，完全不会给生活添负担。

如果你的年预算在三百到一千元之间，可以在基础保障上加一份针对癌症的专项保障。32岁的刘先生，三年前得了早期甲状腺癌，手术之后恢复得很好，现在正常上班，每个月还房贷，剩下能拿出来买保险的钱不算多，他已经买了城市定制型商业医疗险，剩下每年六百多的预算，可以买一份专门针对癌症复发、转移的专项保险，这种保险一般要求癌症康复满一到三年才能买，刘先生刚好符合要求，买了之后，如果之后癌症复发或者转移，能拿到一笔赔付，可以用来付治疗费，也能用来弥补养病期间的收入缺口，不会一下子把家庭存款掏空。这个预算区间，如果是年龄不到五十，康复情况好，也可以试试核保，部分防癌类重疾险也能买到，一次性赔付的额度会更高一点。

如果你的年预算在一千到三千元之间，除了前面说的基础保障和癌症专项保障，还可以补充其他相关保障。40岁的赵女士，四年前得了宫颈癌，术后恢复一直稳定，现在做生意收入稳定，预算足够，除了城市定制型医疗险和癌症复发专项保障，还可以买一份核保宽松的寿险，只要符合健康告知要求，缴费满等待期之后，如果身故或者全残，能给家人留一笔钱，帮着还房贷或者给孩子当教育金，这个年纪如果预算够，分二十年缴费，每年两千多就能买到不错的保额，压力不大，还能给家人多一层兜底。

如果你的年预算在三千元以上，而且康复时间超过五年，各项复查指标都正常，可以尝试组合更多保障。50岁的周先生，六年前得了早期肺癌，术后一直没有复发，各项指标都正常，自己开小店，收入不错，他已经配齐了前面说的几类保障之后，还尝试了智能核保，买到了核保条件宽松的部分重疾险，虽然对癌症相关的责任做了责任除外，但是其他高发重疾还能获得保障，相当于把保障范围铺得更开，不用只盯着癌症这一种风险，遇到其他问题也能有赔付，每年三千多的缴费，对他来说完全能接受，整个家庭的保障网也更全。

不管你是什么预算，都别硬撑着买超过自己能力的产品。有的人康复之后着急补保障，一下子买好几份高价产品，每年缴费好几万，反而影响了平时的生活费和复查治疗费，完全没必要。先抓核心的癌症相关保障，再根据手里余钱加其他保障，一步步来就好，能贴合你自己家庭的收支情况，就是适合你的搭配方案。

结语

看到这儿你应该明白啦，患过癌症之后依然有合适的保险可以买，不用因为曾经生病就彻底放弃保障。优先选门槛宽松的城市定制型商业医疗保险做基础保障，预算够再加配适合的癌症专项保障；一定要做好如实健康告知，签单前把赔付条款、免责内容都看明白，不会因为留坑影响后续理赔。选适合自己预算和身体情况的方案，就能踏踏实实拿到该得的赔付，给自己和家人多一份安稳兜底。

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