癌症患者可以买的意外保险

引言

正在和癌症缠斗的你，是不是已经被不少保险拒之门外啦？你是不是也好奇，癌症患者真的能买到靠谱的意外保险吗？今天咱们就一起来聊聊这个问题，帮你把疑问理清楚。

一. 意外保障范围界定

咱们抗癌的朋友买意外险，首先得把保障范围掰扯清楚，哪些能赔、哪些不能赔，心里得门儿清，别花了钱还买错。

首先，意外险保的全是外来的、突发的、非疾病的意外事故。比如你出门买菜踩滑摔了腿，骑车被剐蹭碰了胳膊，走路被掉下来的树枝砸了脚，这些都是实打实的意外，符合要求就能赔。你是癌症患者，这是已经存在的疾病，只要出事和癌症没关系，就不影响理赔。

很多朋友会问，要是我因为治疗癌症身体虚，走路没站稳摔了，这种情况能不能赔？能赔。只要摔倒这个事是意外，摔出来的骨折、擦伤这些损伤，都在保障范围内，保险公司不会因为你本身有癌症就拒赔，这点你放宽心。

那哪些情况肯定不赔？你别抱着侥幸心理。比如癌症本身进展、转移，引发的疼痛、住院、手术这些，都不赔。因为这是疾病导致的，不是意外，意外险本来就不包疾病责任。再比如你因为癌症引发了晕厥，摔倒之后受伤，这种情况就要看具体条款，不少产品会把疾病诱发的意外排除，买之前一定要看清楚这点。

还有一些常见的误区也要说清楚。比如你去医院做癌症的定期复查，路上出了交通意外，这个交通意外导致的伤害肯定能赔，复查本身的癌症相关费用不赔，但意外导致的门诊、住院费用符合约定就可以报。再比如你在家做家务，被开水烫伤、被刀具割伤，这些也是意外，该赔就赔，不会因为你是癌症患者就区别对待。

买之前，你一定要翻一下条款里的责任免除部分，把哪些不赔的情况一条一条过一遍。别光听别人说能买就直接掏钱，搞清楚范围，才能买到能用得上的保障。

二. 健康状况告知关键

买的时候一定要如实说清楚自己的癌症病史，别抱着侥幸心理蒙混过关。不少朋友觉得，意外险保的是意外，和癌症没关系，不说也没人查，这种想法绝对错。

我遇过一位大哥，之前得了甲状腺癌做了手术，身体恢复得不错，想给自己买份意外险防身。填写健康告知的时候，他觉得癌症是已经得了的病，意外险又不保癌症，不说也没事，就直接空过了病史那栏没填。结果半年之后，他过马路被电动车刮倒，膝盖骨折住了院，申请理赔的时候，保险公司查就医记录查到了之前的癌症手术史，以未如实告知为由拒赔了，白花了两年保费，最后住院钱一分都没报，亏大了。

问到什么就答什么，不问不用主动多说。现在不少意外险的健康告知都很宽松，只问有没有住过院、有没有得过大病，不会抠着癌症的细节追着问，你照着问题老老实实答就好，不用主动把所有治疗细节全抖出来。比如健康告知只问“近两年有没有住院”，如果你的癌症治疗是五年前做的，早就出院了，那就直接选“否”就行，不用额外说以前的病史。

如果拿不准自己的情况要不要说，直接找保险销售人员问清楚，把自己的情况明明白白说给对方，让对方帮你核对能不能买，别自己瞎猜。比如你现在正在做康复治疗，结节还在定期复查，你直接说清楚你的现状，销售人员会帮你确认符合不符合投保要求，省得自己选选错，最后留下理赔隐患。

一定要核对自己填的内容再提交，别让销售人员替你瞎填。有些销售人员为了做成单子，会让你别说病史，帮你隐瞒信息，这种情况一定要拒绝，最后出险了，担责任的是你自己，不是销售人员。签字或者线上提交之前，逐字核对健康告知的每一项内容，确定和你实际情况一致再提交，这是对你自己的权益负责，千万别嫌麻烦省这一步。

三. 真实理赔故事分享

我住楼下的张姨，去年刚结束肺癌第三阶段治疗，在家歇着养身体。那天她出门倒垃圾，楼道里沾了点泼出来的洗菜水，没注意脚底下一滑，整个人结结实实摔在台阶上，送去医院一查，左臂桡骨骨折，需要住院做复位手术，还要住一周院观察。

张姨确诊癌症之后，之前买的商业健康险早就停效了，后来再想买重疾、医疗，大部分都拒保，她想着平时出门总难免有个磕磕碰碰，就想着找找有没有能买的意外险，后来按照我们之前说的如实告知要求，顺利买了一款不限健康告知特别宽松的意外险。

摔了之后她一开始还犯嘀咕，说自己是癌症患者，会不会保险公司找借口不赔？结果完全不是这么回事。她儿子出院之后整理好资料，把意外事故说明、病历、住院缴费单据都整理好提交给保险公司，不到一周赔款就到账了。

这次住院一共花了一万二千多，医保报销之后，剩下的六千多自费部分，全部都在意外医疗的保障额度里，一分不少都报了。刚好那段时间张姨停药后复查，需要开一批增强抵抗力的营养药，这笔赔款直接就覆盖了药钱，没给本来就不宽裕的家里添额外负担。

你看，这件事就能看出来，符合要求的意外险，只要你买的时候如实说清楚自己的癌症病史，出险是实打实的意外，不是因为癌症本身出问题，保险公司肯定会按条款赔钱。别觉得得了癌症就啥保障都买不了，也别侥幸瞒着病史买，张姨就是买的时候实话实说，出事顺顺利利拿到赔款，实实在在帮家里减轻了压力。这就是癌症患者买对意外险的意义，就是帮你兜住意外带来的额外开支，不让本来平稳的康复生活被突发意外打乱。

图片来源：unsplash

四. 根据预算择优方案

如果你每个月可支配收入不高，扣除生活费、癌症复查用药的开支之后，剩不下太多钱做保障投入，那就选基础版方案就好。就挑只覆盖意外身故、意外伤残、普通意外门诊和住院报销的基础款，这类产品的缴费不高，一年下来也就一两百块，不会给你添太多负担。你不用追求高保额，把意外医疗的报销额度控制在1万到2万之间，意外身故伤残保额选10万到20万就够，刚好覆盖日常摔碰擦伤、小骨折这类常见意外的花销，哪怕你每个月只攒出十几块，也能负担得起这份保障。

如果你已经结束治疗，病情稳定，平时复查情况都很好，而且每个月有稳定的结余，预算能留出每年四五百块，那就可以选升级后的方案。你可以把意外医疗的报销额度提到3万到5万，同时加上意外住院津贴，万一因为意外要住院，每天能领几十到一百多块的津贴，刚好可以覆盖住院期间的营养费、陪护费，不用动你留着抗癌复查的积蓄。要是你平时需要经常出门买菜、接孩子，或者做一些轻度家务，甚至会骑车出门散心，这个额度的保障能让你更安心，不用一点小意外就花掉攒了很久的治病备用金。

如果你已经退休，每个月只有固定的养老金，同时还要留出钱定期复查拿药，那就别盲目买高保额产品。很多产品对年纪大的癌症患者，不会直接拒保，只是保费会比年轻人稍微高一点，你可以选只保意外医疗的产品，不用加身故伤残的高保额，一年只需要两三百块，刚好满足日常意外保障需求。别听别人说要买高保额就硬着头皮买，超出预算的话，后续缴费断了，保障没了反而得不偿失，适合自己开支的才靠谱。

如果你是年轻的癌症患者，刚结束治疗回到工作岗位，手里有一点积蓄，预算比较充足，那就可以做组合搭配。你可以选一份基础意外险，再额外加一份针对特定意外的扩展保障，一年总共花费也就六七百块，把意外医疗的报销额度提到10万，还能覆盖社保外的自费药，比如意外受伤后用的进口钢板、自费止痛药，都能按比例报销。这样哪怕遇到比较严重的意外，也不用因为治伤花掉攒下来的钱，不会影响你后续的癌症复查和康复调理。

给大家举个实际的例子，32岁的王哥，直肠癌术后两年，病情稳定，刚刚回到公司做内勤工作，每个月除去房贷、复查费用，能留出六百块做保障投入。他就选了我刚才说的组合方案，意外医疗额度8万，包含社保外用药报销，还有每天100块的住院津贴。去年他下班骑车被电动车蹭倒，小腿骨折用了进口钢板，总共花了七万多，社保报销之后自己还要出三万多，最后意外险报销了两万八，加上十天住院领了一千块津贴，自己只出了一千多，完全没动他留着复查的备用金，这就是选对符合自己预算方案的好处。

结语

看到这里大家都清楚啦，癌症患者也能买到合适的意外保险，只要记住重点：只保意外造成的伤害，如实说清自己的健康情况，再根据自己当下的收入情况选对应额度就行。像之前王姐那样，买对了意外险，遇上意外也不用额外给家里添负担，日常出门、在家走动都能多一份安心，有需求的朋友不妨对照自己的情况找找合适的产品呀。

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