早期癌症可以买什么保险 癌症了怎么买保险划算

引言

不少朋友查出早期癌症之后，都想问一句：得了病还能买保险吗？怎么买才不会花冤枉钱呢？别着急，这两个问题，咱们今天慢慢说清楚。

一. 体检指标异常怎么投保？

先给你说一个身边的真实例子，我闺蜜32岁，去年单位体检查出肺部有一个直径不到5毫米的磨玻璃结节，医生说就是良性早期病变，定期复查就行，不用做手术。她想着自己已经有这个情况了，赶紧买份保险以防万一，一开始瞎买找不到门道，后来摸对了路子，顺利买到了合适的保障。

首先，直接走智能核保就行，别一开始就找人工核保折腾。智能核保都是系统自动出结论，就算你过不了，也不会留下你的核保记录，对后续买别的保险没影响。你就把自己的体检结果一条一条对着系统里的问题填，结节多大、有没有钙化、医生怎么说，如实填进去就行，系统会马上给你结果。我闺蜜就是填了结节大小、复查结果，系统直接给了除外承保的结论，也就是肺部相关的癌症不赔，其他部位的保障都正常生效。

其次，一定要如实填健康告知，别隐瞒你的体检异常。有人觉得我不说，保险公司查不到，这可错了。现在体检机构、医院的记录都是联网的，真到理赔的时候一查一个准。我之前认识一个大哥，体检查出肠息肉，买保险的时候故意没说，后来得了肠癌申请理赔，保险公司查到他之前的体检记录，直接拒赔，之前交的保费虽然退了一部分，但救命钱没拿到，把一家人坑惨了。你就如实说，大不了给你除外或者加一点保费，总比最后拒赔强。

第三，不同的异常情况，核保结果不一样，多试几家保险公司就行。比如你是早期的甲状腺癌术后，已经恢复一年多，没有复发转移，有的公司会除外甲状腺相关保障承保，有的公司甚至能正常承保，只是加一点保费。还是说我闺蜜，她试了三家保险公司，前两家都是直接除外，第三家给的结论是加了不到一百块的年保费，就能正常保肺部，她选了第三家的方案。就算多家都给除外，也比没保障强，至少其他器官的癌症能赔，总好过出事全靠自己掏钱。

最后，要是智能核保过不了，可以试试人工预核保。就是把你的体检报告、复查记录发给保险公司的业务员或者经纪人，让他们提前帮你递给核保部门看，先给你一个初步结论，这个预核保的结论不记入正式投保记录，就算不行，你也可以换别的公司接着试。像我闺蜜同单位的小张，体检查出早期的乳腺不典型增生，智能核保直接没通过，走了人工预核保，把半年的复查记录都交上去，显示没有进展，最后也拿到了除外承保的结论，顺利买上了保障。

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二. 确诊后哪些险种能买？

咱们先讲第一种，普惠型补充医疗险，几乎所有早期癌症患者都能买。不管你已经确诊，还是正在治疗，都不用额外做核保，直接投就行。它投保门槛很低，不限年龄职业，就算你已经退休，或者做的工作风险比较高，都能买。价格一般一年就几百块以内，很多城市的产品一年只需要一两百，性价比很高。它的报销范围覆盖住院自费的抗癌药、手术费、放化疗费用这些，符合条件就能按比例报，能帮着分担不少治病花出去的钱。不过它也有缺点，报销比例比普通商业医疗险低一些，还有免赔额，超过免赔额的部分才能报，大家投保前要留意条款里的免赔额和报销比例规则。

第二种是可以投保特定防癌险，不少针对早期癌症患者开放的防癌产品，只要你术后恢复情况符合要求，就能走人工核保通过。我身边有个真实案例，42岁的张姐去年体检查出早期乳腺癌，做了切除手术后半年复查，所有指标都回到正常范围，没有复发迹象，她找保险公司做人工核保，最终标体承保了防癌险。这种防癌险如果后续癌症出现复发、转移，符合条款约定就能直接赔一笔钱，这笔钱你可以自由支配，不管是付医药费，还是补生活费、营养费都可以，不用像医疗险那样只能报销已经花出去的钱。它的缴费方式可以选按月交或者按年交，你可以根据自己的收入情况选，一般交20年的话，每个月只需要几百块，压力不大。不过这类产品一般只保癌症相关的责任，其他重疾不在保障范围内，这点要提前说清楚。

第三种，如果你已经治愈满一定年限，部分公司的医疗险也可以买。比如你早期癌症术后已经治愈三到五年，复查一直没有异常，你可以尝试投保一些宽松核保的医疗险，很多公司会给出除外癌症责任承保的结论。就是说其他生病住院的费用都可以按条款报销，只是癌症相关的治疗费用不赔，对于想获得其他医疗保障的人来说，这也是不错的选择。举个例子，36岁的老陈，五年前查出早期肠癌，手术切除后一直保持健康复查，各项指标都正常，去年他投保医疗险，最终得到了除外肠癌责任的承保结论，今年他因为肺炎住院花了八千多，去掉免赔额后报了六千多，确实帮他减轻了负担。

第四种可以考虑老年防癌险，如果你是已经退休的早期癌症患者，年龄超过五十岁，普通防癌险核保比较严，就可以选这类。它的健康告知更宽松，很多产品只问最近几年的复查情况，只要没有转移复发，都能投。它的价格会根据年龄调整，年龄越高价格略高一点，但比没有保障强，一旦符合赔付条件就能赔，给子女也能减轻不少经济压力。

最后给大家提几个要注意的点，不管选哪类，一定要如实填健康告知，医生写过的诊断、复查记录都要如实说，不要隐瞒，不然后续理赔会出问题。走人工核保的时候，把之前的手术记录、历次复查报告都准备好，方便核保人员判断，能提高核保通过的概率。如果你的身体刚做完手术不久，先别急着投保，可以等半年到一年，身体稳定复查没问题了再投，通过的可能性会高很多。

三. 预算不多如何分配资金？

先给你拍板：优先把钱砸在能解决大额支出的险种上，别贪多买一堆没用的，先把最急的缺口填上。

我之前接触过一个刚工作两年的姑娘小周，26岁，查出早期肺癌术后，每个月还要拿药复查，手里攒的钱刚够付手术费，每个月除去房租吃饭，剩下来能投保险的钱也就三百多，一开始她想攒着慢慢买一份储蓄类的带返还的保障，我劝她先别碰这个，先把当下的风险兜住。

第一笔钱先拿出来买普惠类的医疗险，一年保费也就一两百块，能覆盖大部分合规住院和靶向药费用，就算身体有过癌症病史，只要术后恢复达标就能买，性价比很高。给小周算下来，每个月分摊下来才十几块，就能拿到一两百万的住院报销额度，真要是复发住院，不用自己掏大把钱扛着。这一步对于刚工作、工资不高的年轻患者来说，绝对是优先级最高的。

剩下的钱，再挑一份宽松核保的防癌医疗险，或者按缴费年限选短缴费的普惠防癌保障。还是说小周，剩下每个月还有两百多的预算，就挑了一款健康告知宽松的防癌医疗险，一年三千不到，拿到了两百万的防癌保障，只要是癌症相关的治疗费用，超过免赔额的部分都能报，不用自己承担太大压力。这里提醒你，如果预算真的紧，别选太长的缴费期，也别硬买带身故带储蓄的责任，就买纯保障责任就好，把保额做足，比多带几项没用的责任有用多了。

如果是年纪大一点，比如五十多岁，已经退休，每个月只有几千块退休金的早期癌症患者，预算更要抠着花，别想着给子女留什么，先把自己的保障做足。可以把普惠医疗险放在第一位，一年一百多块就能搞定，剩下如果还有闲钱，再买一份一次性缴费的防癌给付型保障，一次交几千块，之后不用再交钱，万一癌症复发转移，直接给一笔钱，拿来付营养费护理费都够用，不会给子女添负担。

最后提醒一句，别为了所谓的划算，去买那种一份保险带七八种责任的捆绑产品，看起来什么都保，其实每个责任的保额都很低，价格还比单独买贵出不少，预算不多就拆开来买，只挑咱们需要的责任买，把钱都花在刀刃上，就最划算。

四. 邻居理赔的真实教训

我家楼下张姐去年查出早期肺癌，之前两年她自己偷偷买过一份保障计划，那时候她刚拿到体检报告，查出肺部有小结节，但是她没当回事，投保的时候健康告知那栏直接勾了全正常。

后来她做完手术，整理好资料申请理赔，结果保险公司核赔调查的时候，翻到了她投保前半年的体检记录，那个小结节明明就写在报告结论里，她当时直接跳过没填。

最后保险公司直接下了拒赔通知书，还解除了合同，只退了一点点现金价值，张姐前前后后交了小两万保费，手术花了十几万，一分理赔款都没拿到，在家哭了好几天，说当初要是填了也不至于现在这样，哪怕被除外，至少别的费用能报一点。

很多查出早期癌症或者有异常指标的朋友，投保的时候都存侥幸，觉得我这都治好了，不说保险公司也查不到，现在医院体检、门诊、住院记录都是联网的，只要投保前有过记录，保险公司一查一个准，躲是躲不掉的。

给大家提个实打实的建议：不管你是已经治好的早期癌症，还是身上有小结节小息肉，健康告知问什么就答什么，问有没有既往病史，有没有癌症病史，有就直说，不要隐瞒。就算最后结果是除外承保，或者加一点保费，至少合同有效，真出事能拿到理赔。要是存侥幸瞒过去，最后竹篮打水一场空，吃亏的还是自己。

结语

总结下来，早期癌症朋友买保险，先试试智能核保走流程，只要术后恢复稳定，大多能买到普惠类医疗险或者特定防癌类保障，不用一直纠结能不能买。预算够可以补一点长期保障，预算有限就先把医疗保障做足，优先把保额堆到够用的程度就行。还有一点千万记牢：如实填健康告知，别隐瞒过往的检查和治疗记录，不然真出事理赔会出问题，反而白花钱。照着自己的身体情况和钱包选，就能买到合适划算的保障啦。

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