怕得癌症买什么保险 已经患有癌症买什么保险

引言

你是不是也悄悄担心过，万一哪天查出癌症，几十万的治疗费拖垮整个家？身体健康的时候该提前买什么保险来托底？要是已经不幸得癌了，难道就真的没保险敢接了？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 健康期如何筑牢防线

不同年龄、不同经济条件的健康人群，方案不一样，我直接给你分情况说清楚，看完就能照着选。

如果你是二三十岁，刚工作没几年，收入不算高，手里存款不多，就选百万医疗险加定期重疾险搭配。百万医疗险一年只需要两三百块，住院超过一万的部分，不管是手术费、化疗费还是靶向药费都能报，一年能报几百万，足够覆盖大额治疗开支。定期重疾险选保到六七十岁，保额选个几十万，三十岁买每年也就几千块，一旦确诊癌症直接赔保额，这笔钱你可以用来付治疗费，也能用来还房贷、养孩子，弥补生病不能上班的收入损失，非常适合预算有限的年轻人。

举个例子，28岁的小林，在互联网公司上班，每个月到手八千块，除掉房租和日常开销，每个月能剩两千块。她怕万一得癌症拖垮爸妈，就按照这个思路买，百万医疗险一年三百多，定期重疾险选保到70岁，保额五十万，一年四千块，平均每个月才三百多，完全没压力，给自己搭好了癌症保障。

如果你是三四十岁，已经成家有了一定积蓄，预算比较充足，可以把定期重疾换成终身重疾险，再加上一份防癌医疗险做补充。终身重疾险保一辈子，只要确诊合同里约定的癌症，就直接赔，哪怕得了一次癌症理赔过，不少产品还能保第二次癌症，保障更稳。这个年龄段身体大多还符合健康告知，核保很容易通过，价格也不会太高，四十岁买终身重疾，五十万保额一年也就七八千，普通工薪家庭也能承担。

如果你是五六十岁的健康人群，买重疾险价格会比较高，要是预算不够，就直接买防癌险加百万医疗险。这个年龄买重疾险很容易出现保费比保额高的情况，不划算，换成专门的防癌险，健康告知宽松，价格也便宜不少，只要你没有结节、息肉这类相关异常，基本都能买。万一得癌症，防癌险直接赔一笔钱，百万医疗险报销住院治疗费，两者搭配，压力小保障全。

不管你选哪种，都要注意这几点：第一一定要如实填健康告知，医生写到病历里的异常，都要按要求说清楚，别隐瞒，不然后续理赔会出问题；第二要看清楚条款，看看有没有覆盖癌症的复发、转移，这类责任对于癌症治疗来说很重要；第三缴费尽量选长期缴费，比如二三十年交，每年交的钱少，还能触发保费豁免，万一缴费期内确诊癌症，后续保费不用交了，保障依然有效。

二. 确诊后还有哪些机会

如果已经确诊癌症，别直接放弃，还是有适合的产品可以选。先给大家说第一个方向：可以选专门针对癌症患者开发的防癌医疗险，这类产品不卡癌症既往症，投保门槛比普通医疗险低很多，只要你确诊后还在治疗或者已经结束治疗，满足一定条件就能买。

比如52岁的张女士，一年前查出来肺腺癌早期，做了手术切除后定期复查，目前身体状况稳定。她跑了好几家保险公司问普通医疗险，都因为有癌症病史被拒保了，后来找到专门的癌症患者医疗险，告知了自己的病史和当前恢复情况，顺利通过了核保。这款产品每年保费不到一千块，能报销后续癌症复发、转移或者新发生癌症的治疗费用，像靶向药、化疗、住院手术费都能报，张女士买了之后说，心里一下子踏实多了，不用再怕后续治病花光给孩子准备的嫁妆钱。

这类防癌医疗险一般有什么要求？大部分产品要求确诊癌症不超过5年，没有发生远处转移，目前处于稳定状态，不同产品要求不一样，你可以多试几家，不用因为一家拒保就放弃。它的优点很明显，就是专门管癌症相关的医疗费，缺点一般是保额比普通医疗险低一点，免赔额也会高一些，大部分有2万左右的免赔额，也就是超过2万的部分才能报，这个要提前看清楚条款。

第二个方向，如果你已经癌症康复很多年，经济条件也允许，可以考虑防癌重疾险。这类产品只要满足投保条件，一旦后续癌症复发、转移或者达到合同约定的状态，就能一次性赔一笔钱，这笔钱你可以随便用，不管是付医药费、养病营养费还是给家人留着都可以。比如45岁的刘先生，患甲状腺癌已经5年了，复查一直没有异常，他就投保了一份这类防癌重疾险，每年交几千块，交20年，要是后续出问题能一次性赔几十万。

最后给大家说几个要注意的点：第一，一定要如实说清楚你的病情，确诊时间、治疗情况、当前复查结果都要写清楚，别隐瞒，不然到理赔的时候会出问题；第二，尽量选等待期短的产品，等待期越短，你越早能拿到保障；第三，如果你是年龄比较大，经济条件一般，优先选防癌医疗险，先把治疗费报销的保障配上，再考虑其他的，别给自己添太大经济压力。

图片来源：unsplash

三. 惠民政策能帮上忙吗

能帮上忙，哪怕已经得癌症，或者身体不好没法买普通商业保险，这都是能直接上车的选项，我直接给你说实操要点。

你先记死购买条件，它几乎不卡健康状况，不管你已经得癌症，还是有高血压、糖尿病这些老毛病，都能买，也不需要体检，年龄上到七八十岁，下到刚满月的孩子，都符合要求。六十五岁的刘叔，三年前查出来肺癌早期做了手术，后续一直吃药复查，之前问了好几家商业防癌险，都因为已经确诊被拒保，最后买了当地的这款惠民保障，顺利投保成功，今年去复查拿靶向药，还报了不少钱。

再说说价格，一年缴费就几十块到一百多块，哪怕是退休工资不高的老人，或者普通家庭，都能负担得起，不会给你添什么经济压力。住县城的张阿姨，每个月退休工资也就两千多，儿子在外打工赚的不多还要养娃，之前查出来乳腺癌，术后吃靶向药一个月就要几千块，大部分都得自己掏，买了这个之后一年才交八十五块，没什么压力，上个月拿药直接报了一千八百多，相当于省出来大半个月的菜钱。

说下优缺点，优点就是门槛低，不管你现在身体啥样都能买，缺点就是报销比例比不上普通商业医疗险，还有一些报销限额，多数只报销医保范围内的自费部分，医保外的项目报销比例会低一些，也有不少产品能覆盖部分自费抗癌药，你买之前一定要看清楚条款。去年有个患者，一开始没仔细看条款，以为所有自费药都能报，结果自己用的那款靶向药不在保障目录里，最后没报成，所以这一步千万别偷懒。

最后给你说购买方法，直接在当地官方指定的公众号或者平台就能买，不用找代理人，自己花十分钟就能填完信息投保，每年缴费一次，交一年保一年，要是当年停售了也不会影响你之前已经理赔过的钱。如果你已经得癌症，或者年龄大买不了别的保险，直接买这个就对了，哪怕只能报一部分，也比全自己掏要强，能帮你减轻不少负担，千万别嫌报销少就不买，真用到的时候，每一分钱都是能帮到你的。

四. 投保细节需格外留心

第一，一定要如实告知健康状况，这是理赔能顺利拿到钱的核心前提。不少朋友投保的时候会抱着侥幸心理，觉得几年前的小结节、小增生没什么大问题，不说也没人知道，结果真得了癌症申请理赔，保险公司一查过往体检记录，发现你没如实告知，直接就拒赔了，之前交的保费打了水漂不说，保障也没拿到。我之前接触过一位42岁的陈女士，她投保防癌相关保险的时候，隐瞒了三年前体检查出的肺磨玻璃结节，两年后她确诊肺癌申请理赔，保险公司调取体检记录核实后，以未如实告知为由拒绝赔付，最后只退了不到一半的保费，反而给家里添了更大的经济负担。所以只要健康问询里问到的异常，不管大小都要如实说，没问到的不用主动提。

第二，一定要看清等待期的约定，别踩了等待期的坑。不同产品的等待期不一样，短的几十天，长的一百多天。要记住，等待期内确诊癌症，大部分产品不会赔付，有的会直接终止合同退保费，有的只会退现金价值，所以投保之后尽量别在等待期去做针对性的体检，要是没什么不舒服就等过了等待期再查，不然万一查出问题，保障直接没了。要是只是常规体检碰巧查出异常，这种一般不会影响后续理赔，但要是你特意去查了，最后确诊，很容易产生纠纷。

第三，要看清保障范围和免责条款。不是所有和癌症相关的费用都能赔，比如有的产品不保障原位癌，有的对特定部位的早期癌变不赔，还有的把一些特殊的治疗方式排除在外。你要提前弄明白，哪些能赔哪些不能赔，别等到理赔的时候才发现自己需要的费用不在保障里。比如你想买能覆盖癌症自费药的保险，就一定要确认条款里明确说了包含自费药、进口靶向药的报销，别想当然觉得都能报。

第四，根据自己的经济情况选缴费方式。如果是还在挣钱的年轻人，预算有限的话选按年缴费就可以，每年分摊下来压力小，平均每年几百到几千就能拿到足够的保额，不会影响日常的生活开支。要是年龄比较大，手里有闲置资金，也可以选择一次性缴清，省去每年缴费忘记续保的麻烦，但一定要留足日常要用的现金，别把钱都砸进去影响生活。另外要注意开通自动缴费，避免因为忘记交钱导致保单断缴失效，万一刚好出了问题，没效的保单是赔不了的。

第五，投保后要整理好保单信息，告诉家里人。不少朋友买完保险就把保单放在抽屉里忘了，万一真出了事，家里人根本不知道有这份保险，错过了理赔申请的时间，反而拿不到该赔的钱。你可以把电子保单存在手机和云盘里，纸质保单放在家里固定的地方，跟直系亲属说一声你买了这份保险，理赔需要找哪家公司。另外保留好自己所有的体检报告、诊疗记录，后续理赔的时候这些都是需要的材料，提前整理好能加快理赔的速度。

结语

总的来说，没患病怕得癌症，就先配齐住院医疗险，预算充足可以再补充专项防癌保障，根据自己的收入选合适的保额和缴费方式就行，年收入不高选一年期产品每年缴费也能覆盖风险，不用硬扛高保费。要是已经得了癌症，也别灰心，先试试各地的普惠型补充医疗险，再看看符合核保要求的专项防癌医疗险，多多少少都能帮你分担治疗开支。不管是什么身体条件，投保的时候一定要如实说清健康情况，别留理赔隐患，选到适合自己的保障，就能更踏实面对疾病风险了。

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