年轻人预防癌症买什么保险

引言

现在咱们年轻人加班熬夜多，偶尔吃点重口外卖，体检报告也常冒出些不明小结节，不少朋友都开始担心万一得癌症，看病花钱会掏空口袋。你是不是也好奇，想要提前给癌症风险做好保障，到底该怎么选保险呢？别急，今天咱们就好好聊聊这个问题，给你说清楚该怎么选。

一. 先看社保报销范围有多大

不管你想买什么商业防癌保险，先把社保缴上，这是基础中的基础，别跳过。很多刚毕业的年轻人觉得自己身体好，社保没用，断缴好几个月，真出事了连最基础的报销都享受不到，亏大了。

我身边就有个真实例子，26岁的小周在广州打工，刚辞了上一份工作，想gap两个月换工作，想着社保断缴也没事，就没自己续缴职工医保。结果第三个月的时候，他因为持续腹痛去医院检查，查出了消化道癌症，住院手术加前两次化疗一共花了9万多。因为断缴超过了两个月，职工医保的报销待遇停了，他又没交居民医保，一分钱都没报，全部自费，刚工作几年攒的几万块积蓄一下就空了，还得靠爸妈贴钱。如果他一直交着职工医保，这笔钱至少能报一半以上，压力小太多。

社保里的医保，报销癌症治疗费用有明确范围，不是花多少钱都能报。癌症治疗常用的自费药、进口靶向药，很多都不在社保的报销目录里，这部分钱得自己掏。还有住院的自费床位费、特殊治疗项目的附加费用，社保也有报销限额，超过限额的部分也得自己出。

拿刚才说的小周，如果他医保没断缴，我们来算一笔实际账：总花费9万，其中3万是进口靶向药，不在社保目录里，完全自费。剩下的6万，去掉社保要求的起付线，社保按比例报销，大概能报3.5万左右，算下来自己还要掏5.5万，这对刚工作没多少存款的年轻人来说，依然是不小的负担。

所以给你直接说结论：社保一定要缴，哪怕是职工医保断缴了，先赶紧交个居民医保托底，不能让自己裸奔。但社保只能报一部分，缺口还得靠商业保险补上，别想着只靠社保就能覆盖癌症治疗的所有花费，提前搭配好商业险，才能真的把风险兜住。

二. 医疗险搭配防癌险更实在

先给你说清楚，两种险完全不冲突，搭着买比单独买一种能多覆盖不少风险缺口。咱们拿刚工作两年的95后小杨举例子，小杨平时经常熬夜赶项目，去年体检查出来甲状腺有结节，买普通重疾险的时候被除外承保了，他怕以后得癌症，找我问怎么补保障。

我给他的方案就是百万医疗险加防癌险搭配，咱们先讲百万医疗险的作用：百万医疗险能报销癌症治疗过程中，住院、化疗、放疗、靶向药这些花费，不管是不是癌症，只要住院超过免赔额就能报，能帮你把社保报完剩下的自费部分兜住。就说小杨，如果真的确诊癌症，手术加进口靶向药算下来，大概率要十几万到几十万，百万医疗险一年保费只要两三百块，就能拿到几百万的报销额度，把大部分治疗花费报掉，不会把几年攒的积蓄掏空。

再来说防癌险的作用。这里要提醒你，防癌险分两种，一种是报销型的防癌医疗险，另一种是确诊一次性给付的防癌险。刚才说了小杨有甲状腺结节，买普通百万医疗险其实也能买，但如果身体情况更差一点，比如已经有三高或者糖尿病，买不了普通百万医疗险，就可以换防癌医疗险，专门保癌症相关的住院报销，投保门槛比普通医疗险低很多。如果是买一次性给付的防癌险，就是你确诊合同约定的癌症，保险公司直接给你一笔钱，这笔钱你想怎么花都可以，付治疗费、养病补营养、还房贷、停工休养补收入都行。

还说小杨，他预算有限，最后选的是普通百万医疗险加定期给付型防癌险，百万医疗险管治疗花费报销，防癌险给的几十万，刚好可以覆盖他治疗后两三年不能工作的收入损失，也够他补营养、请护工，不用伸手跟家里要钱，也不用动自己存的买房首付。

给不同情况的年轻人分情况说建议：刚毕业没多少积蓄的，身体没问题能买普通医疗险，就先买百万医疗险加一年期给付型防癌险，一年总共也就几百块，压力不大保障全。如果身体有点小毛病，比如结节、息肉、三高，买不了普通医疗险，就买防癌医疗险加给付型防癌险，先把癌症这块的保障配齐，等以后身体情况有变化，再补其他保障。如果已经工作几年，积蓄比较多，可以把一年期换成长期保障，保证续保的防癌医疗险搭配保二三十年的给付型防癌险，合同稳定，不会因为停售就没保障。

最后给你划重点：两种险搭配，一个管花钱报销，一个给你留养病的活钱，不管你是刚工作的穷学生，还是已经有积蓄的职场人，都能找到适合自己的搭配，不会让你花冤枉钱，也不会留下保障缺口。

图片来源：unsplash

三. 健康告知千万别乱填

我先给你说个真实发生在身边的案例，就知道乱填健康告知坑多大了。小周是26岁做新媒体运营的年轻人，去年公司体检查出来甲状腺有个3毫米的小结节，医生说不用手术，定期复查就行。

当时她想着买个防癌险给自己留保障，填健康告知的时候，看到问卷里问“最近两年有没有查出甲状腺结节？”，她琢磨着这点小毛病医生都说没事，说了肯定不让买，干脆就选了“无”。

今年复查的时候，结节长大了，穿刺结果出来是甲状腺癌，手术加后续治疗前前后后花了快五万，她想着找保险公司理赔，结果保险公司调出她去年的体检报告，说她没如实告知，直接拒赔，连保费都只退了一半，她哭都没地方哭，本来就刚工作没多少积蓄，这下全都砸进去了。

给你第一个明确建议：健康告知是问什么答什么，没问到的不用主动说。比如问卷只问了最近一年的体检异常，你三年前查出的慢性胃炎，已经治好没复发，不用主动提，别给自己加戏。

第二个建议：不确定的异常，提前准备好资料给保险公司核保。很多年轻人体检都会查出结节、息肉、脂肪肝这些小问题，别直接隐瞒，也别直接说自己有病就不买了。把最近的体检报告、复查记录发给保险公司，大部分情况下，良性的小结节会做正常承保或者除外责任，不会直接不让买，隐瞒才会直接拒赔。

第三个建议：不要为了买保险去做额外检查。很多人想着我买保险之前去做个全身体检，万一查出来点啥反而影响承保，本来你平时没症状也没异常，不用瞎折腾，就按照你现有的病历和体检报告如实填就行，额外查出来问题纯粹给自己找麻烦。

最后再提醒一句，千万别听信网上说的“只要没住过院就可以随便填”，现在体检报告、门诊记录都是联网可查的，保险公司理赔的时候一定会调记录，你存了侥幸心理，最后吃亏的肯定是自己，别让几千块保费白花，真出事了拿不到赔偿，才是最亏的。

四. 预算少怎么买到高性价比

先给大家说个真实案例，去年刚毕业来大城市打拼的小周，每个月到手工资除了房租、吃饭、交通费，剩下可支配的结余也就三千出头。他之前体检查出甲状腺结节，一直担心结节恶变，想配一份癌症相关保障，可翻了好多产品介绍，看有的长期重疾一年缴费要大几千，实在拿不出这个钱，一度觉得自己买不起像样的保障。

其实预算有限也完全能配到够用的癌症保障，别打肿脸充胖子买贵的长期返还型产品。很多年轻人刚工作没多少积蓄，这类产品看似满期能返钱，但附加了很多你现阶段用不上的责任，保费会比纯保障贵出一倍还多，本来就紧的预算会被挤得更紧张，不如先选纯保障型产品把额度做足。

优先买一年期的防癌医疗险，每年保费只要几百块，二十多岁的年轻人，两三百就能拿到几百万的癌症住院报销额度，哪怕得了癌症，化疗、放疗、靶向药这些自费项目都能报。就像刚才说的小周，最后选了一款一年期的防癌医疗险，一年保费才260块，刚好符合他的预算，癌症住院的合理花费能覆盖大部分，就算真出事，也不用动自己攒的买房首付，不用找爸妈伸手要钱。

如果还想额外有一笔钱用来养病，可以选定期的防癌险，保到60岁或者70岁就行，不用选保终身的。同样的保额，保定期的保费比保终身便宜一半还多，二三十岁的年轻人，每年只要几百块，确诊癌症就能一次性拿到约定保额，这笔钱可以用来付房租、补营养费，或者辞职养病都够用。

最后提醒一句，预算少也别为了省钱买一堆保额不足的小额防癌险，加起来保额还不到十万，真出事根本不够用。把钱集中花在一款高保额的防癌医疗险，再加一份小额的定期防癌险就行，先把基础保障兜住，等以后收入涨了，再慢慢加保调整，完全不耽误，也不会给现在的生活添负担。

五. 长期保障续保条件要留神

买防癌相关的长期保障，一定要把续保条件抠明白，别只看宣传页面说的“能续保”就直接下单，不少坑都藏在条款细节里。

给你说个真事，我前两年认识个28岁做运营的姑娘，刚工作没几年体检查出肺结节，当时买了一款一年期的防癌医疗险，当时产品页面写了“可续保”，她没细看条款，就以为不管后续查出什么问题都能接着买。结果第三年她确诊早期肺癌，治完之后想续下一年的保障，才发现条款写的是“保险公司有权根据理赔情况拒绝续保”，直接被拒了。后来她因为已经得了癌症，再也买不了任何商业防癌保障了，本来治病花了不少积蓄，之后连保障都没了，别提多闹心了。

优先挑写明保证续保的产品，把续保的保障写进合同里，才是真稳妥。不管你这几年有没有理赔过，有没有得癌症，只要你买的时候符合健康告知，保证续保期间里，保险公司不能随便停掉你的保障，也不能因为你身体变差就拒保。哪怕这款产品整个停售不卖了，也不会影响你在保证续保期间里的保障。

再给不同情况的朋友提实操建议，如果你刚二十几岁，预算够的话，选保证续保时间长的产品，不用隔几年就重新找产品重新做健康告知，省事不说，也不用担心年纪大了身体出问题之后买不了。如果你的预算有限，也可以先选保证续保时间中等的，先把长期保障拿在手里，后续预算充足了再做调整都可以。

别轻信口头承诺或者产品宣传页的模糊说法，一切以保险合同里写的条款为准。你买的时候一定要翻到续保那一条，逐字读明白：有没有写“保证续保”？保证续保的时间是多久？保证续保期间里会不会调整保费？这些内容都要一条一条对上，确认没问题了再下单。

还有一种情况也要留神，有的产品说“停售也可以续保”，但没写进保证续保条款里，这种也别选。只有白纸黑字把保证续保写清楚，你后续得癌理赔之后，才敢放心接着享受保障，不会出现理赔一次就被踢出保障的情况，真遇到风险的时候，才能稳稳帮你兜住。

结语

总结下来，年轻人想靠保险预防癌症风险，先把社保缴上别断缴，这是最基础的打底保障。预算有限先买一年期防癌医疗险过渡，身体健康直接配防癌险加医疗险的组合，选续保条件稳定的产品就行。一定要如实做健康告知，别为了抢投保隐瞒身体小问题，不然真出事吃亏的是自己。按自己的收入和身体情况搭，就能配到合适的保障帮你扛住癌症带来的经济压力啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。