定期意外保险怎么理赔的呢多少钱

引言

你是不是也常纳闷，定期意外保险出事之后到底怎么赔钱？一年又要花多少钱才能买到位？今天咱们就把这些问题说清楚。

一、出险后这样操作才高效

第一时间打电话给保险公司报案，别拖着。就说我朋友小李，周末下班赶地铁，被路边突然窜出来的电动车刮倒，膝盖缝了六针，本来觉得伤不重，想着养养再说，后来翻保单想起买了定期意外险，才想起要报案，结果拖了快半个月才联系保险公司，差点因为现场痕迹没了、部分医疗单据找不到没法顺利理赔。所以不管受伤轻重，只要你觉得符合意外险理赔范围，出险后三天之内就得通知保险公司，晚了真的可能给自己添麻烦。

保护好现场，留好所有相关的材料。小李当时摔倒之后，没立刻挪地方，先找路过的保安帮忙拍了现场照片，连刮他的电动车车主都留了联系方式和身份信息，去医院的时候，所有的挂号单、缴费发票、病历本、检查报告、出院小结，全都按顺序收在文件袋里，连医生开的病假条都复印了一份留底。如果是涉及到身故残疾的情况，还要准备好受益人的身份证明、关系证明，残疾还要去指定的机构做伤残鉴定，带好鉴定报告，缺一样都可能耽误理赔进度。

按要求提交理赔申请，别漏信息。现在大部分保险公司都支持线上提交，微信公众号、官方app都能传材料，拍照的时候拍清晰，别糊成一团，信息要填准确，尤其是银行卡号，填错了钱肯定打不过来。要是你不会用线上操作，直接带着材料去保险公司线下网点填申请表就行，工作人员会帮你核对材料，有缺的会当场告诉你补，比你自己瞎琢磨快多了。小李就是在网点交的材料，当时工作人员核对完，告诉他少了一张伤口换药的缴费小票，他当天就从医院打印了补过去，没耽误事儿。

等审核的时候别慌，有问题及时沟通。保险公司拿到材料之后，会核对你买的保险条款，确认意外是不是在保障范围里，有没有免责情况，一般小的理赔三五天就出结果了，稍微复杂一点的也就十天半个月。小李这个摔伤属于普通意外，不在免责里，审核了三天就通过了，当时就把理赔款打到他银行卡里了，社保报完剩下的符合要求的部分，基本都报了，自己没花多少钱。要是保险公司那边问你额外的信息，你如实说就行，别隐瞒，隐瞒情况才会被拒赔。

拿到理赔款之后核对一下，不对及时找保险公司沟通。你拿到钱之后，对着保单条款算一下，看看是不是符合约定的赔付额度，要是有不对的地方，直接找你的保险经纪人或者打保险公司客服电话问清楚，一般都会给你明确的解释。要是真的符合赔付条件却没赔对，也有合理的渠道可以申诉。所以记住，按步骤来，留好材料不隐瞒，大部分理赔都能顺利拿到钱，不用太担心。

图片来源：unsplash

二、保费为何有人三零零有人三零零零

职业类别不同，保费差得会很大，这是很多人保费不一样的核心原因。

我身边就有两个真实例子，28岁的小张是互联网公司运营，天天坐办公室改方案，出门基本靠地铁网约车，买50万保额的定期意外险，一年保费才三百出头。而同岁的表弟是装修工程的架子工，同样买50万保额，一年保费就要三千出头，差了快十倍。为什么会这样？因为意外险定价就是看你日常工作生活的意外风险高低，办公室文员风险低，自然保费便宜；户外高危作业风险高，保费自然就高，哪怕年龄一样保额一样，保费差得也会很多。

保额选得越高，保费自然越贵。同样是坐办公室的文员，选50万保额保费三百多，选200万保额保费就会上千，选500万保额，保费就到三千左右了，这个很好理解，保险公司要承担的责任大，收的保费自然就多。如果你只是刚毕业的年轻人，日常只是通勤代步，先选个50万到100万的保额就够，一年也就几百块，不会有经济压力；如果你经常要跑长途出差，或者家里还有房贷要还，可以适当提一提保额，根据自己的预算调整就行，不用硬冲高保额。

保障范围不一样，保费也会不一样。有的定期意外险只保身故和伤残，保费就便宜；有的加上了意外医疗报销，还有住院津贴、公共交通额外赔，这些责任加进去，保费自然会涨。比如同样是30岁坐办公室，只保身故伤残的50万保额，一年两三百就够；加上了每年最高5万报销额度的意外医疗，还有飞机火车额外赔，保费就会涨到五六百，如果再加上其他特色责任，保费还会更高。你可以根据自己的需求选，已经有医保的，选带一两万意外医疗的就够，预算多再加上其他责任。

年龄不同，保费也会有差别。一般来说，18到60岁之间的保费比较稳定，差别不大，但超过60岁之后，老年人反应变慢，摔倒受伤的概率变高，同样保额的保费会比年轻人贵一些。比如65岁的老人买50万保额，保费可能就要四百多，比30岁年轻人贵一百左右，这个是正常的风险定价，不用觉得奇怪。给爸妈买的话，可以选专门针对中老年设计的定期意外险，一般价格会更划算。

给大家一个可操作的建议：先确认自己的职业类别能不能买，再根据自己的预算选保额，最后挑你需要的附加责任。别看到别人买的便宜就眼红，先看看对方的职业、保额、保障是不是和你一样，适合自己风险情况的，才是性价比合适的。

三、这些人群优先配齐基础版

刚毕业入职没满一年的年轻白领，每个月扣完社保房租，剩下可灵活支配的钱不算多，很多人还背负着分期花呗，没办法拿出太多预算买保险。这个阶段优先选基础版定期意外险就行，不用追求太高保额，选20万到30万基础保额就够用，一年下来缴费也就两三百块，一杯奶茶钱就能换一整年保障，不会给日常开支添负担。年轻白领天天挤地铁赶公交，下班还爱约朋友骑车逛展，日常磕磕碰碰、通勤小意外都能覆盖，花小钱就能把基础风险兜住，完全符合刚入职场的经济状况。

刚当上新手爸妈的家庭，大部分积蓄都花在了育儿、房贷车贷上面，可支配的闲钱也比较紧张。而且新手爸妈日常带娃、接送孩子上下学，自己出门买菜办事，难免遇到一些小意外。如果自己不小心受伤花了治疗费，走医保报销后剩下的部分，还能通过定期意外险补报销，不用动给孩子存的奶粉钱、学费，也不会打乱整个家庭的收支计划。基础版定期意外险，选30万保额一年缴费也就不到500块，平均每个月几十块，完全不会对家庭开支造成压力，性价比很高，适合大多数普通新手家庭配置。

需要经常出差跑业务的上班族，出门坐交通工具的频率比普通人高很多，平时赶车赶点也容易磕碰摔跤。这个群体优先配基础版定期意外险，按照出差频率选20万到50万保额就行，年缴保费最高也才几百块，就算公司给交了团体意外险，自己再配一份基础版也能做补充，双份保障更踏实。很多经常出差的朋友，之前总觉得意外险没必要花太多钱，基础版刚好贴合需求，不会多花冤枉钱，也能把日常出行的意外风险覆盖到。

如果是身体健康状况一般，没办法买其他高保障险种的朋友，也可以优先配齐基础版定期意外险。大部分定期意外险对健康要求不高，只要不是特别严重的健康问题，都能正常投保，基础版的投保门槛更低，很容易就能买到。这类朋友本身抗风险能力弱，万一遇到意外需要花钱治疗，意外险能帮忙分担一部分治疗费用，不会让本来就不宽松的经济状况雪上加霜，基础版的价格不贵，也能长期承担，不会有缴费压力。

如果你的经济基础比较一般，只是想先把意外保障做起来，不用跟风追求高保额大版本。基础版定期意外险就能满足基础保障需求，你可以根据自己的实际预算调整保额，每个月挤出来几十块钱就能配置，就算之后经济条件好了，也可以再加保升级，非常灵活，是大部分普通人做意外保障打底的好选择。

结语

总结下哦，定期意外险理赔其实没那么复杂，出险第一时间联系你的保险公司，按要求准备好诊断证明、费用票据这些材料就行，材料齐了处理起来都挺快，就像开头小李摔伤人那样，没几天赔款就到账帮他减轻负担了。价格方面也得看你的职业和想要的保额，普通坐办公室的朋友买20万基础保额，一年也就几百块，高危职业保费会高一些，但也能选到合适的。刚工作预算不多，就选低保额基础版，一年几百块就能有基础保障；家里有老人小孩需要更全的保障，根据自己的预算往上调保额就可以，选的时候记得看准赔付范围，挑符合自己日常出行、工作场景的就不会出错。

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