癌症特效药保险有必要买吗

引言

咱过日子最怕遇上什么糟心事？好好的家里出了癌症病人，要用到特效特效药的时候，掏不出钱可怎么办？今天咱们就好好唠唠，癌症特效药保险到底有没有必要买，看完你心里就有数了。

一. 特效药费用高怎么办

我给你说个我身边真发生的事儿，去年我家楼下小区的老张查出来肺癌，术后医生建议用一种进口靶向药，一个月要吃三盒，算下来光是药费每个月就得一万四千多，这还不算复查、住院的其他开销。

老张夫妻两个都是退休工人，每个月退休金加起来不到八千，儿子刚买了房还背着房贷，掏了三个月药费，家里存款就下去小一半，那段时间楼下乘凉都看不到老张下楼，儿媳妇悄悄说，老张都想过停药算了，不想拖垮整个家。

咱们普通人常说，现在医保能报很多药，但很多新出的癌症特效药，要么还没进医保目录，要么就是进了目录但有使用限制，算下来自己要掏的部分还是不少。要是得的癌症需要长期用这类药，就算家底厚实点，熬个三五年也能把普通家庭的存款耗得差不多。

这个时候，这类癌症特效药保险就能填上这块缺口，它专门针对癌症治疗里的特效药费用做赔付，很多没进医保的进口特效药、刚上市的新药都能覆盖，不用你自己硬扛全额费用。

我的直接建议就是，如果你之前只买了重疾险和医疗险，不妨看看你的医疗险能不能报销这些自费特效药，要是报不了，你又担心家里拿不出长期吃药的钱，就可以补一份这类保险，说白了就是花少部分钱，把高额药费的风险转出去，真遇到事儿了，不用因为钱纠结要不要停药，也不会把整个家庭的生活拖下水。

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二. 健康异常能投保吗

我直接说结论：大部分常见的健康异常，都有机会投保，不是查出来点小问题就直接被拒保，别自己吓自己。

咱们先拿常见的甲状腺结节举例子，我闺蜜去年体检查出来甲状腺双侧3类结节，她本来觉得肯定买不了，抱着试试的心态去填健康告知，按照要求提交了最近半年的B超报告，核保结果是除外甲状腺相关癌症和特效药责任，其他保障正常给，也就是说，如果以后得肺癌、胃癌这类别的癌症，照样可以赔特效药费用。如果你的结节是1-2类，很多产品直接正常承保，连除外都不用。

再说说很多中年人都有的高血压，只要你吃降压药能把血压控制在正常范围，高压不超过160，没有引发其他心脑血管问题，投保的时候把最近三个月的血压监测记录、用药记录上传，大部分都能正常投保。要是你已经出现了高血压合并冠心病、脑梗死这类并发症，那确实会被拒保，这类情况就别浪费时间瞎尝试了。

还有血糖异常、脂肪肝这类问题，单纯的轻度脂肪肝，肝功能正常，根本不影响投保。空腹血糖轻度偏高，没有确诊糖尿病，只要你复查后血糖稳定，提交报告后也能正常承保，要是已经确诊二型糖尿病，大部分产品会拒保，但也有少数产品可以放宽承保，只是会除外糖尿病相关的癌症责任，其他癌症的特效药还是能赔。

最后给大家说两个可操作的小技巧：第一，健康告知遵循“问什么答什么，不问不答”的原则，不要自己主动把十几年前已经痊愈的小毛病都往上堆，比如你十年前切过良性脂肪瘤，现在早就痊愈了，健康告知没问两年前的旧病，你不用主动提。第二，要是你拿不准自己的情况能不能过，可以先智能核保试一下，智能核保不会留下拒保记录，就算过不了也不影响你买其他产品，如果智能核保过不了，还可以尝试人工预核保，提前把你的体检报告发给保险公司核保人员预审，得到结论再正式投保，这样更稳妥。

三. 保障范围内的药品单

你拿到这份保险的条款，第一件事就要翻出药品清单看，别光听宣传说能赔特效药就稀里糊涂签字。

我之前碰过一位粉丝王姐，去年确诊肺癌，靶向药吃了三个多月，找保险公司理赔的时候才被拒，说她用的那款药不在约定的药品清单里。王姐说当初业务员跟她说所有癌症特效药都能报，结果仔细看条款，只列了不到20种常用药，她这款刚进医院没多久的新一代靶向药，压根没被收录进去，几万块钱白花了，一分都报不了。

很多这类保险的药品清单都是固定的，不会自动把新上市的特效药加进去。现在癌症新药更新速度快，说不定你用到的新药，就不在保险公司列的旧清单里。还有一些药，本来是针对其他癌症的，你得的癌症不在约定的适应症里，哪怕药名在清单上，也没法赔。我之前还见过一个案例，用户得的是肝癌，清单上有一款靶向药，但这款药在条款里只给肺癌用，照样拿不到赔款。

选的时候，你要对着清单一条条看，优先挑那些涵盖目前临床常用癌症靶向药、免疫治疗药多的产品，别光看数量多，要看是不是都是现在医生常开的。比如目前肺癌、乳腺癌、结直肠癌这些高发癌症，对应的常用特效药有没有都列进去，这些癌症发病率高，用到这些药的概率也大，覆盖到位才有用。

另外，挑的时候尽量选约定了会定期更新药品清单的产品，别选清单是固定死、几十年都不换的。如果碰到清单更新不及时的情况，投保前可以把你关心的新药名字记下来，提前问保险公司会不会纳入保障，得到明确答复再投保，别等用到的时候才发现没覆盖，哭都来不及。

四. 三类人群优先配置

第一类，就是已经有慢性病、年龄在50岁以上的中老年人群，我给你举个真实例子，我闺蜜的妈妈今年58岁，有十年的二型糖尿病史，之前买重疾险因为血糖控制不达标被延期承保了，后来想买百万医疗险，也因为既往症被除外了糖尿病相关并发症保障。去年冬天她查出来肺癌，需要用的进口靶向药，一盒就要八千多，职工医保报销之后自己还要掏六千多，一个月一盒的话，一年下来药费就得七万多，闺蜜家本来就是普通工薪家庭，压力一下子就上来了。其实如果早早就配上癌症特效药保险，大部分符合目录的靶向药都能报销，能省好大一笔开支。中老年人本身是癌症高发群体，很多人因为之前有高血压、糖尿病、结节这些小毛病，买不了重疾险和医疗险，这类防癌类的特效药保险健康告知宽松，刚好能补上这个保障缺口，建议这类朋友优先买。

第二类，从事高风险职业、或者家族有癌症病史的人群，我楼下做装修的王师傅，今年才42岁，他做室内装修快二十年了，平时经常接触油漆、石材粉尘这些东西，他自己也知道自己属于肺癌高发人群，之前公司给交了职工医保，但是他怕真出事了特效药扛不住，自己收入不高，万一出事不想拖累读大学的儿子，前年就买了一份癌症特效药保险，一年才交不到三百块。还有朋友本身父母、亲兄弟姐妹有癌症病史，自身患癌概率比普通人高一些，这类人群患癌后需要特效药的概率也大，哪怕你现在身体还健康，提前配上也能防患于未然，一年几百块的投入不算多，真用上能帮你解决大问题，建议优先配置。

第三类，已经买了百万医疗险和重疾险，但是家庭年收入在二十万到五十万之间的中产家庭，有人会说了，我已经有百万医疗险了，还要买这个干嘛？其实不少百万医疗险对院外特效药的赔付有额度限制，有的一年额度只有十几万，要是需要长期用特效药，用个两三年额度就用完了，剩下的钱还是得自己掏。我之前接触过一个客户，她是做互联网运营的，35岁，家里有两个孩子，还有房贷要还，去年查出来乳腺癌，需要用的一种新型靶向药，一个月要一万多，她买的百万医疗险院外药额度只有十五万，不到一年就花完了额度，后续的药费还是得自己出。如果提前配上一份癌症特效药保险，就能额外补充院外特效药的额度，不用怕额度不够用。而且这类家庭平时开支不小，一旦有人得癌症，持续多年的特效药支出很容易把家庭存款掏空，甚至影响孩子上学、房贷偿还，多一份补充保障，就能把风险转移出去，不至于让整个家庭的生活质量下降太多，也建议优先考虑。

给大家提个醒，要是你已经超过65岁，而且身体已经确诊了癌症，那就别再碰这类保险了，基本都买不了，买了也赔不了，别白花这个钱。要是你本身家庭年收入很低，除掉基本生活开支之后剩不下多少钱，先把居民医保或者职工医保交齐，再把百万医疗险配上，要是还有闲钱再考虑这个，别为了买保险影响正常生活。

总结一下，要不要优先买，就看你自己属于哪一类：有基础病买不了其他健康险的中老年人，风险较高或者有家族病史的中年人，已经有基础保障需要补充额度的中产家庭，这三类人群配置这份保险的性价比很高，能切实解决你可能遇到的特效药费用问题，可以优先安排。

五. 理赔审核流程详解

第一步先提交申请，你拿到医生开的特效药处方，开始用药之后，就可以联系保险公司报案，把需要的材料整理好提交就行。别拖着，大部分产品要求用药后一定时间内报案，超过时间会影响审核进度，记得看清楚条款里的要求。

需要准备的材料我给你列清楚，别漏了。一定要留好医生开具的诊断证明书、特效药处方、购药的正规发票、药品的外包装盒标签（上面有药品批号，得对应上），还有你的病理检查报告、保单信息、身份证银行卡这些。邻居老张之前申请理赔的时候，就是忘了留购药发票，跑了三次药店才补出来，耽误了大半个月的审核时间，这个教训你可得记好。

保险公司收到材料之后，首先会核对两个点，第一是你买保险的时候有没有如实告知健康情况，第二是你用的药是不是在保障目录里，你的诊断是不是符合条款要求。比如之前有个朋友，买保险的时候隐瞒了已经查出肺结节的情况，后来确诊肺癌申请理赔，保险公司查出来投保前就有异常，直接拒赔了，保费只退了现金价值，亏了不少。所以投保的时候一定要如实填健康告知，别存侥幸心理。

如果材料都没问题，药品也在目录里，你的健康告知也没问题，审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里。大部分这类保险都是报销型的，就是你花了多少钱，符合要求的部分按约定比例赔，不会多赔，也不会少赔。如果你用了社保报销之后，剩下的自付部分再走这个保险理赔，比例一般会更高一点。

最后给你说几个常见的拒赔坑，提前避开就不会出问题。第一，不在药品目录里的药别想着赔，之前有个患者用了一款刚上市的新药，不在保险约定的目录里，申请了也赔不了；第二，不是治疗癌症的特效药不赔，比如你拿治并发症的药申请，肯定过不了；第三，没有医院处方的外购药不赔，一定要让主治医生开正规处方，从正规渠道购药，别乱买，不然票据不对也赔不了。只要你材料齐全，符合要求，理赔流程走起来还是很顺畅的，真用到的时候能帮你省一大笔钱。

结语

说到这儿，你肯定明白啦，癌症特效药保险不是人人都得抢着买，但得结合自己的情况挑。要是你符合咱们说的那三类情况，手里已经配齐了重疾险和百万医疗险，还想补上特效药这块的缺口，花几十几百块添一份，就能给家庭多添一层防护。就像老张的例子，要是早备上这份保障，几万块的药费不用自己全扛，压力也能轻很多。总之，根据自己的钱包和身体状况选，适合自己的就是对的。

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