小学生如何购买学平险 学生的学平险还能退吗

引言

各位给娃张罗保障的家长朋友，你是不是好奇，家里小学生该怎么入手学平险？买了之后要是反悔，这份学平险还能退吗？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 学平险日常都保什么项目

咱们先拿真实例子说，上周接孩子的时候，碰到楼下邻居家的三年级小朋友，在学校上体育课跳立定跳远，落地没站稳扭到了脚，还磕破了膝盖，去医院拍了片子、消了毒，前前后后花了八百多。后来邻居说，这个钱走学平险报了六百多，自己只出了一百多，这就是学平险最常用的保障——意外门急诊医疗，孩子在学校蹦蹦跳跳难免磕磕碰碰，跑操摔了、被铅笔扎了、打闹碰破头，只要是意外导致的门诊或者急诊费用，都能按约定比例报销。

除了意外门急诊，还有住院医疗保障，我亲戚家的孩子去年换季得肺炎，住了一周院，总共花了小五千，孩子本身有居民医保，居民医保报完之后，剩下的合规费用走学平险又报了七成，一下子减轻了不少负担。不光是生病住院，意外导致需要住院的情况也能报，比如孩子从滑梯摔下来骨折要住院手术，也在这个保障范围内。

第三个常用保障就是意外伤残保障，之前碰到一个例子，孩子在学校课间玩单杠，没抓稳掉下来摔断了胳膊，落下了轻度伤残，学平险就按照伤残对应的比例，给了一笔一次性的给付补偿，这笔钱可以用来给孩子做康复，也能补贴家里的护理开支，不用纠结花到哪里，比较灵活。

部分学平险还会加上疾病身故的保障，如果孩子不幸因为疾病出事，会给一笔补偿金，虽然大家都不想碰到这种事，但有这项保障，也能给家长一点心理安慰。

你别担心说，只有在学校里面出的事才给报，其实学平险的保障范围不局限校园，孩子周末出去玩、放学回家路上出的意外，只要符合条款约定，都能正常申请报销。给孩子选的时候，你就盯着这几个常用项目看看，优先选意外门急诊报销比例高、免赔额低的，毕竟孩子磕磕碰碰的小意外多，这种才实用，要是预算够，可以挑包含常用保障全的，基础预算就先把意外门急诊和住院医疗这两个核心项目买足就行。

二. 身体有小毛病影响理赔吗

我直接说观点，身体有小毛病会不会影响理赔，核心看有没有如实告知，还有小毛病和本次理赔的疾病有没有关系。

我给你举个真实的例子。邻居家上三年级的乐乐，小时候得过轻度过敏性紫癜，治疗之后就没再复发过，也一直没住过院。去年乐乐妈妈给孩子买学平险的时候，想着都好几年没犯病了，也不是什么大毛病，就没跟保险公司说。结果今年春天乐乐因为运动摔骨折住院，申请理赔的时候，保险公司查到乐乐之前得过过敏性紫癜，乐乐妈妈吓了一大跳，觉得这次肯定赔不了了。

最后结果是什么呢？这次理赔是摔伤导致的骨折，和之前的过敏性紫癜完全没关系，乐乐妈妈虽然没告知，但这个不影响这次理赔，最后还是顺利赔了住院费。这件事告诉我们，只要你没说的小毛病和这次理赔的情况没关系，一般不会影响理赔。

再换个例子，明明妈妈买学平险的时候，明明之前查出来有先天性轻度室间隔缺损，明明妈妈如实写在了健康告知里，保险公司也正常承保了。今年明明因为感冒引发肺炎住院，申请理赔，保险公司也正常赔了，因为这次生病和之前的先天性心脏病没关系，也没影响理赔。

那什么情况会影响理赔呢？比如孩子之前就有哮喘，一直反复发病，你买的时候故意不说，后来孩子因为哮喘急性发作住院申请理赔，这种情况就会影响，因为你隐瞒了病史。

给大家几个可操作的建议：第一，健康告知里问到的问题，如实回答就好，没问到的不用自己主动说；第二，如果是已经治好很久、不影响日常生活的小毛病，直接说清楚就行，大部分情况都能正常承保；第三，如果真的忘了说之前的小毛病，也不用太慌，只要这次理赔的病和之前的小毛病没关系，一般还是能正常赔的；第四，如果真的因为没告知被拒赔了，也可以和保险公司协商，并不是所有隐瞒都会直接拒赔，要看具体情况。

三. 买了之后反悔能全额退款吗

大部分学平险都设置了犹豫期，只要在犹豫期内申请退款，都可以拿到全额保费，这个没有什么可含糊的。一般来说，犹豫期从你收到保单开始算起，天数会写在合同里，你只要翻一翻就能找到。

我身边就有这么个真事儿，去年张阿姨给上二年级的孙子买学平险，本来想着多买一份多一份保障，结果转头发现自己之前在单位给孩子办了类似的保障，重复买了没用。张阿姨想起保单上写了10天犹豫期，赶紧联系了销售人员申请退款，不到三天，全额保费就退回了张阿姨的支付账户，一分钱都没扣。

要是过了犹豫期再申请退款，就拿不到全额保费了。这种情况一般只会退给你保单剩余保障期限对应的现金价值，扣掉的部分是保险公司已经承担了保障责任的费用，这一点大家一定要记清楚，别记错了时间白白损失钱。

也有几种特殊情况咱们得说清楚，要是你已经申请过理赔，拿到过保险公司的赔付金了，那肯定不能再申请全额退款了，毕竟保险公司已经履行了保障责任，你也享受了对应的服务，这一点咱们得讲理。还有，如果是学校统一组织购买的团化学平险，有的团单条款里会约定，整个保单生效之后就不能单独给某个学生退款，这种情况你得提前找学校负责保险的老师问清楚规则，别到时候想退退不了闹心。

给大家提几个可操作的小建议，你要是真的想退款，第一时间把保单找出来，确认自己还在不在犹豫期里，然后直接打保险公司的官方客服电话，说清楚自己的保单编号和申请退款的原因，按照客服说的要求提交材料就行，不用绕弯子找很多人。要是你拿不准规则，也可以找当初卖你保险的人帮你核对条款，申请退款流程，一般都能顺利处理。

图片来源：unsplash

四. 不同家庭该怎么搭配计划

普通工薪家庭，日常开支不宽裕，每个月要缴房贷车贷、攒学费，能匀出来买保险的钱不多，选基础款学平险就够用。一般基础款每年只需要花几十到一百多块，能覆盖孩子日常在学校里磕碰擦伤、普通感冒发烧住院这些常见情况的报销，性价比不错。就拿楼下三年级的小宇家来说，爸妈都是普通上班族，每个月固定开支后剩下的存款不多，选的就是每年八十多块的基础款，去年小宇在体育课摔破膝盖缝了五针，花了两千多，医保报销完剩下的一千一百多，学平险报了八百多，刚好覆盖了大部分自费的医药费，要是选贵的，多花那两三百块，其实对小宇家来说就是额外开支，没有太大必要。

如果家里本身已经给孩子买了百万医疗险，但还缺小额度的意外医疗补充，可以选加了意外责任的基础拓展款。这类比基础款贵个几十块，每年一两百块，能多覆盖意外门诊、轻微意外伤残的责任，平时孩子摔了碰了去门诊换药拍片，几百块的费用也能报，不用等百万医疗险的免赔额，用起来灵活很多。比如同事阿琳家，已经给上二年级的女儿买了百万医疗险，又加了一份一百六十块的拓展款学平险，上个月女儿被小区猫抓伤，打疫苗花了五百八十多，全部走学平险报销了，要是没有这份补充，这点钱达不到百万医疗险的免赔额，就得全自己出。

家里有过敏、哮喘这类慢性病孩子，别着急选贵的，先挑健康告知宽松的产品。不少学平险对有轻微慢性病的孩子不卡门槛，只要目前病情稳定就能买，先把基础的住院医疗保障配上，一年一百多块，孩子因为慢性病住院也能按比例报销，能减轻不少负担。我邻居家的浩浩有过敏性哮喘，之前想买别的商业医疗险被卡了，最后选了一款健康告知宽松的学平险，去年浩浩因为哮喘急性发作住院，花了八千多，医保报了四千多，学平险又报了两千多，自己只出了一千多，对本来就要长期花医药费的家庭来说，这笔报销帮了大忙。

经济条件比较好，希望给孩子更全保障的家庭，可以选包含重疾责任、住院津贴的全面款。这类每年三百块左右，除了基础的医疗意外，确诊约定的情况能给一笔一次性赔付，住院每天还能发几十到一百块的津贴，可以用来给孩子买营养品、请护工，补充收入损失。表姐家条件不错，儿子刚上一年级就买了全面款，去年孩子确诊有规定的病症，一次性拿到了两万多赔付，用来给孩子做康复调理，完全不用动家里的存款，很省心。

如果孩子已经在学校统一投保了一份，还想再加保，只需要选一份只保意外的补充款就够。这类一年只需要几十块，和学校买的不冲突，意外医疗报销的额度更高，孩子真出点事儿，两份可以叠加报销，自己花的钱更少。比如小区里的朵朵，学校统一买了一份基础学平险，爸妈又加了一份六十块的意外补充款，去年朵朵骑自行车摔断胳膊，总共花了一万二，两份加起来报了九千多，自己只出了两千不到，比只买一份划算很多。

结语

讲了这么多，总结一下问题答案：咱们给小学生买学平险，一般可以跟着学校统一投保，也可以自己找靠谱保险公司选产品，看清楚保障范围，符合投保要求填对信息就能买。预算一般选基础的意外医疗、住院医疗保障就行，预算宽松可以加上额外的伤残保障项目，给娃添层防护。刚才说的小明同学去年课间和同学追跑，不小心摔破了膝盖缝了五针，花了小两千，就是走学平险报了八成费用，帮家里省了不少钱，能看出来学平险对小学生来说确实实用。至于退保的问题，买完之后如果在约定的犹豫期内申请退保，就能拿到全额退款；过了犹豫期的话，会按照条款约定退对应费用，大家投保前看好条款就好。

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