大学生对学平险的认识 大学生怎么报学平险吗

引言

你是不是也听辅导员提过学平险，却一直摸不着头脑——大学生到底对学平险要了解些啥？自己该怎么买学平险、理赔要咋走流程呀？别急，这篇文章就帮你把这些疑问一个个捋清楚，讲明白。

零一 保障范围有哪些坑要填

很多同学刚拿到学平险的宣传单，扫一眼就觉得“这啥都保啊”，真出事申请理赔才发现根本不在范围内，白高兴一场，咱们先把第一个坑说清楚：先天性旧疾一般不保。

就拿我身边同学小宇举例子，他高中就查出来有先天性的轻微心脏瓣膜问题，入学之后买了学平险，大一下学期因为胸闷住院调理，花了小几千，找保险公司理赔直接被拒了，因为条款里明确写了，投保前已经有的先天性疾病、旧病复发都不在保障范围内，这个一定要记死，别抱着侥幸心理去申请理赔，最后只会白跑一趟浪费时间。

第二个坑是不保非公立医院的花费，这个坑踩的人真的不少。咱们学校附近有时候会开一些环境好、不用排队的私立门诊，很多同学发烧崴脚图方便直接去了，缴费拿了发票才想起有学平险，结果递上去理赔申请，直接因为医院不符合要求被打回来。绝大多数学平险只认二级及以上公立医院的普通部，私立诊所、特需国际部的费用都不报，除非条款里特意写了扩展，不然千万别图省事去私立，不然真的一分钱都报不了。

第三个坑，日常美容整形类的项目绝对不报，哪怕是意外导致的整复也得看情况。之前我们系有个女生下楼梯摔了，磕破了下巴，为了不留疤去做了祛疤痕的美容修复，花了八千多，找保险公司理赔，只赔了清创缝合的基础费用，祛疤的项目一分没给报，条款里写的明明白白，美容整形、功能性康复类的非必须治疗项目都不在保障范围内。要是意外受伤需要做修复，一定要先问过保险公司，确认哪些项目能报再去做，别自己做完了才来找人说理。

第四个坑，免责条款里列的情况都别碰。比如不少同学喜欢玩潜水、攀岩、蹦极这类高风险运动，要是玩这些出了意外，大多数学平险都不赔，还有酒后出行、无证驾驶这类违规行为导致的意外，也直接在免责里，买了也白买。大家拿到学平险的条款之后，别只看保什么，一定要翻到最后看免责条款，把不能赔的情况都记清楚，心里有数才能不踩坑。

给大家直接说建议：拿到投保信息之后，第一时间找免责和不保的内容划出来，自己拿不准的直接找辅导员或者保险公司客服问清楚，别糊里糊涂就投保，出事了才追悔莫及。平时看病优先选学校指定的公立医院，别乱选医疗机构，能最大程度避免理赔被拒的情况。

零二 报销额度如何看条款

拿到学平险的条款，别只盯着封面上印的大数字就觉得够，得拆开来一点点看。我们学校曾经有个女生小夏，去年得肺炎住院，前前后后一共花了一万三千多，她之前看宣传单上印着总保额十万，就觉得肯定能报不少，结果最后只报了两千多，回来才发现，条款里把住院报销单独划了额度，最高只给报八千，而且还得扣免赔额再打折，压根不是十万都能用来报住院的。你看，不拆开看额度，真的会踩坑。

不同的保障责任，额度是分开算的，不会混在一起用。学平险一般会分意外门诊、意外住院、疾病住院这几块，每一块都有自己的最高额度。比如意外门诊给你开五千额度，那这一年内不管你摔多少次碰多少次，门诊累计报够五千，剩下的就得自己掏钱了，不会动住院的额度给你补。之前我们寝有个男生，一学期打篮球摔了三次，每次摔了都去门诊拍片子拿药，三次加起来报完刚好五千，后来月底骑车又擦了腿缝针，门诊就一分都报不了了，就是这个原因。

别忽略免赔额，这才是决定你能不能报、报多少的关键。免赔额就是保险公司不赔、得你自己先掏的钱。大部分学平险的意外门诊免赔额是五十到一百，住院免赔额是一百到五百。举个例子，你摔了去门诊花了八十，免赔额如果是一百，那这八十就一分都报不了；要是免赔额五十，那剩下三十就能按比例报。同样花一千块，免赔一百和免赔五百，最后拿到的钱差出来好几百，一定要找出来条款里写免赔额的地方，看清楚数字。

除了免赔额，还要看报销比例，这直接影响你最终拿到手的钱。不是说花多少、在额度内就按全额给你报，都是按比例来报的。而且报销比例还和医院等级挂钩，一般去社区医院或者一级医院，报销比例最高，能到八成到九成；去二级医院会降一点，七成左右；到三级医院就更低，大多是五成到六成。你平时看个小感冒小擦伤，能去社区医院就别跑大医院，同样花两百块，在社区报的钱比大医院多不少。之前我同学小周，牙疼去家门口社区诊所看，花了三百二，免赔五十之后报了八成，最后报了二百一十六；另一个同学同样牙疼跑了三甲专科医院，花了三百八，免赔一百之后报五成，只报了一百四，差了六十多，这就是比例的影响。

最后提醒你一句，要看清是年度累计额度还是单次额度，大部分学平险都是按年度累计计算的，就是一整个学年里，这个责任一共能报这么多，不是每次都给这么多额度。别误以为每次住院都能用到最高额度，要是一学年里多次住院，累计花超了额度，剩下的就得自己承担。你看条款的时候，把这几点挨个对应找出来，算一算大概能报多少，心里就有数了，不会像之前小夏那样，最后拿到理赔款才发现和预期差好多。

零三 购买时机别错过开学

大部分高校的学平险集体投保，都安排在新生报到或者每学期开学这阵子，这个窗口期一定要盯紧，别转头就忘错过时间。

我之前认识一个大二的女生小周，大一开学的时候，她听身边同学说学平险没用，自己身体好从来不去医院，就直接放弃了集体投保，想着哪天需要再自己买就行。结果去年十月，她下楼取快递踩滑崴了脚，韧带撕裂需要做手术，前前后后住院花了快八千。她这才着急找保险公司问能不能单买，人家告诉她，过了开学集体投保期，单买不仅要走更严格的健康告知，就算买上了还有等待期，刚买完出险根本没法赔，最后所有费用只能自己掏，后悔得不行。

一般来说，学校集体投保的学平险，健康告知要求很宽松，大部分有小毛病的同学都能顺利参保，比自己单独找保险公司买容易很多，价格也会比个人单独买便宜一些。这都是开学集体投保才有的福利，错过之后再买，很难拿到同等条件的方案。

如果是新生，报到的时候一般会在缴费或者办理入学手续的环节，直接附上投保选项，要是你没看到，辅导员也会在班级群里发投保通知，这段时间每天多刷两下班级群，别把通知刷没了就不管了。要是老生，学校一般也会在每学期开学前一周或者开学第一周通知续保，别觉得自己去年买过今年就自动续，很多学校的学平险需要每年确认投保，不主动确认就会断保。

还有一点一定要记住，就算你因为有事错过了学校的集体投保通知，也要在开学半个月之内主动找辅导员或者学校负责投保的老师问，能不能补投保。大部分学校会预留几天补投的时间，别不好意思开口，错过这个补投时间，再想投保就只能自己找渠道，不仅麻烦，还可能没法参保。

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零四 理赔流程简单几步走

第一步，出事第一时间报案。不管是打球摔了扭伤，还是得肺炎住院，别拖着等快出院了才想起告诉保险公司。我同寝室的小周去年急性肠胃炎住院，拖到出院一周才报案，保险公司需要核对就诊信息的时候，差点因为时间太长核对出问题，折腾了小半个月才走完流程。报案直接打保险公司公开客服电话就行，或者找当时帮你办理投保的辅导员对接，两种方式都可以，记清楚报出你的投保信息就行。

第二步，把所有纸质材料保管好，别乱扔也别涂改。这里说的材料包括门诊的诊断书、所有的缴费发票、费用清单，住院的话还要加出院小结、检查报告。之前有个外校的同学，摔了胳膊去医院包扎，把原始发票弄丢了，只拿了一张缴费截图过去，结果没法申请理赔，最后跑了三趟医院补打凭证，耽误了快一个月的时间。还有同学觉得发票上的金额写错了自己改了两笔，直接被保险公司退回要求重新开材料，白跑很多冤枉路。

第三步，按要求提交申请材料。如果是学校统一投保的，可以把整理好的材料交给辅导员，由学校统一对接保险公司提交，省去你自己对接的麻烦。如果是自己单独投保的，可以按照保险公司客服说的要求，把材料扫描或者拍照上传到官方平台，或者邮寄到指定的收件地址就行。提交的时候核对一遍，别落下任何一张需要的单据，缺材料会耽误审核进度。

第四步，等保险公司审核，配合补充信息。提交材料之后，保险公司会核对你的出险时间、就诊医院、费用清单这些信息，如果有信息不清晰的地方，会联系你补充材料，这个时候别不耐烦，及时按要求给对方就行。我之前帮同学递过材料，就是因为一张费用清单拍得太模糊，重新拍了一次发过去，三天之后就出审核结果了，流程走得很顺。

第五步，领理赔款。审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行账户里，你查收账户到账信息就行。如果审核之后没能通过，保险公司也会告诉你具体原因，哪部分不符合条款要求都会讲清楚，不用太担心。整个流程其实没那么复杂，只要材料齐全，按步骤走就行，不用提前找熟人托关系，按正规流程操作都能顺利办理。

零五 不同预算怎么选方案

每个大学生手里的生活费不一样，对保障的需求也不一样，咱们直接对着预算挑就行，不用乱跟风买多余的内容。

每个月生活费不超过一千五的同学，选学校统一投保的基础款就够用。这类基础款保费不高，一般几十块就能搞定，优先挑包含意外门诊和意外住院责任的，不用加其他附加责任。你想啊，咱们大学生日常最多的风险就是打球崴脚、跑步摔擦伤、换季得肺炎住个院，基础款已经能覆盖这些常见情况，多余的钱省下来买饭买书不好吗？我同寝室的小林，去年生活费刚好够花，就选了学校统一的基础款，秋天打球摔了胳膊缝针，花了两千多，医保报完剩下八百多，学平险报了六百多，自己只掏了不到两百，完全够用，也没多花一分冤枉钱。

每个月生活费在一千五到三千之间的同学，可以在基础责任之外加一份小额的住院医疗责任。这个预算区间，咱们手头稍微宽松一点，除了日常意外，也可以防备一下突发疾病住院的情况。很多基础款的住院报销额度不高，如果真的住上十天半个月院，可能报不完剩余的费用，加个小额住院医疗也多花不了十几二十块，能把报销额度提上去，心里更踏实。去年我们系的小周，就是这个预算，选了加小额住院医疗的版本，冬天得急性肠胃炎住院，花了六千多，医保加学平险报完之后，自己只花了一千出头，压力一下子小了很多，也没给家里添太多负担。

每个月生活费超过三千，家里条件还不错的同学，可以把意外责任的额度适当提高，再加上可选的意外住院津贴责任。这类附加责任保费也不贵，多花几十块就能安排上，如果真的因为意外住院，每天能给几十块的津贴，用来覆盖住院期间的饭费、打车费这些医保和基础报销不覆盖的小钱，体验会好很多。我认识一个学长，去年骑车出门被电动车刮倒骨折住了半个月院，学平险报完医药费，还拿到了一千多的津贴，刚好抵了他住院期间缺课找同学补笔记买资料的花费，相当于没花额外的钱。

已经得过慢性病的同学，不管预算多少，都优先挑不问健康告知的款式。很多学平险不用做健康告知，不管你之前有什么小毛病都能买，别去挑那些要求严格的，不然交了钱也赔不了。要是已经买了医保，预算又有限，就只补意外门诊的缺口就行，不用重复买住院责任，省下的钱可以留着当体检费。要是还没买医保，一定要先把医保办好，再买学平险做补充，医保是基础，学平险是补漏，顺序别搞反。

结语

总结下来呀，大学生对学平险其实不用想得太复杂，它就是给咱们日常上学的意外、常见住院做基础兜底的保障，不是啥都能保，记住重点看保障范围、免赔额和报销医院要求就行。购买其实很简单，开学跟着辅导员通知走，统一投保最省心划算，记得别错过时间免得卡等待期。理赔的时候留好所有单据原件，第一时间联系保险公司就不会出错。如果预算有限选基础意外保障就行，手头宽松点可以挑带门诊责任的，结合自己的日常需求选就好啦。

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