意外摔伤能报学平险 意外骨折学平险报销么

引言

家里娃爱跑爱跳，平时在学校玩耍、上体育课难免出点小意外，摔一跤磕出伤口，甚至摔骨折都是不少家长碰到过的糟心事。不少家长手里都给娃买了学平险，可是真出事了却犯嘀咕：意外摔伤能报学平险不？意外骨折学平险给报销不？今天我们就把这两个问题说清楚，帮大家搞明白手里的保障到底管不管用。

一. 摔伤骨折能否获赔

大部分常规的学平险，都把意外摔伤、意外骨折放在保障范围内，只要不是条款明确免责的情况，都可以申请报销。

首先说可以获赔的情况：孩子在学校上体育课摔了，课间追跑打闹磕了，放学路上骑车不小心摔骨折了，周末出去玩不小心滑倒扭到骨折了，这些日常生活里的突发意外，没有触碰免责条款，都符合报销要求，哪怕是没住院，只是去门诊拍片子、拿药、做固定，也能报。

再说说不能获赔的情况，得提前记清楚，免得白跑一趟申请理赔。第一种是故意行为，比如孩子故意爬危险栏杆摔了，或者和同学打架斗殴自己主动动手摔骨折了，这类情况大多不赔；第二种是已有旧伤，比如之前本身就有骨头旧疾，这次只是旧伤复发，不是新发生的意外导致的骨折，不能赔；第三种是从事高风险活动导致的受伤，比如私自去玩专业攀岩、蹦极这类项目，大多学平险都把这些高风险项目列在免责里，出了意外也不赔。

还有容易混淆的情况：如果是因为疾病导致的摔倒骨折，比如孩子突然癫痫发作摔倒摔折了骨头，这种情况能不能赔要看情况，意外部分的医疗费用，有的学平险可以报治疗骨折的相关费用，要是因为本身疾病引发的意外，要具体看条款约定，买的时候要注意看这部分约定。另外孩子在学校被别人不小心撞伤导致骨折，哪怕对方家长已经出了一部分医药费，你也依然可以找学平险申请报销剩余部分，不冲突。

给大家提个直接的建议：买学平险的时候，直接翻条款里的「保险责任」和「责任免除」部分，找意外医疗相关的内容，只要没把摔伤、骨折写进免除里，写了包含意外伤害医疗，那就可以报。要是拿不准，直接问卖你保险的工作人员，让对方明确给你说能不能报，别糊里糊涂就买。

二. 免赔额与报销比例

大部分学平险的意外医疗责任，都会设置免赔额，不同产品的免赔额不一样，不是只要摔了碰了花了钱都能100%全报。

一般来说，常见的学平险免赔额在0到100元不等，还有一部分产品会分社保内和社保外设置不同免赔额，社保内报销免赔额会低一些，社保外报销免赔额会相对高一点，买的时候一定要看清楚这一点，别稀里糊涂签了字。

报销比例也分情况，如果你已经用社保或者其他医保报过一部分，剩下的部分走学平险报销，比例会高一些，大多能报八成到九成；如果没走社保直接报学平险，比例会降一些，一般在五成到七成左右，这个规则大多数学平险都会写明，别拿没走社保的单子来疑惑为啥报的比预期少。

我给你算个明白账，假设孩子意外骨折花了3000块，全部是社保范围内的费用，孩子走社保先报了1500块，剩下的1500块走学平险，这款学平险社保内免赔额是50块，社保报完后剩余部分报销比例是80%，那能拿到的报销钱就是（1500-50）×80%=1160块，前后算下来一共报了2660块，自己只花340块，能帮家里省不少钱。要是这款学平险免赔额是100块，没走社保直接报销，报销比例是60%，那能拿到的钱就是（3000-100）×60%=1740块，自己掏1260块，差的还是挺多的。

给你提个可操作的建议，选学平险的时候，优先选免赔额低、社保内外都能报、社保报完后报销比例高的产品，别只看总保额数字好看就下手，免赔额和报销比例才是影响你实际拿到多少钱的关键。如果预算够，能选0免赔的就尽量选0免赔，哪怕保额稍微低一点，实际拿到的理赔款也会比高免赔高保额的多，对日常磕磕碰碰、骨折摔伤这种小额意外医疗来说，实用性更强。

三. 不同人群选购建议

普通工薪家庭，建议优先选基础版学平险，每年保费不高，保障范围覆盖常见校园意外就够用，不用追求附加太多花哨责任，把保费控制在百元以内就行，这类产品大多包含意外摔伤、骨折的门诊和住院医疗，满足日常孩子在校的基本保障需求足够，也不会给家庭带来额外经济压力。

经济条件宽裕、希望给孩子更全保障的家庭，可以选包含更多拓展责任的学平险，除了意外医疗，还可以选附加了住院津贴、重疾额外给付的版本，万一孩子意外骨折需要住院休养，住院津贴可以补贴家长的陪护误工费用，整体保障更扎实，预算多花一两百元，就能把保障拉得更满，适合想要一步配齐基础保障的家庭。

小学低年级的孩子，活泼好动，自我保护意识弱，在学校跑跳玩耍容易发生磕碰摔伤，选购的时候要重点关注意外医疗的报销范围，尽量选不限社保目录报销的产品，比如孩子骨折用进口石膏、自费固定材料，这类产品也能按比例报销，能减少自己掏腰包的费用。

初中高中的孩子，开始参加篮球、足球这类对抗性强的体育活动，发生意外骨折的概率更高，选购时要注意意外医疗的保额，尽量选意外医疗保额更高的产品，万一发生比较严重的骨折需要手术治疗，高额保额能覆盖更多医疗支出，不用因为保额不够影响报销。

本身孩子已经有了百万医疗险的家庭，选购学平险的时候，重点关注意外门诊责任就可以，因为百万医疗险大多只报销住院费用，意外摔伤的门诊处理、轻微骨折的固定换药这些小额门诊花费，刚好可以用学平险报销，不用再重复买高保额的住院责任，节省保费放在其他保障上更划算。

如果孩子本身有既往的骨骼问题，选购的时候一定要仔细看健康告知，按照要求如实告知，不要隐瞒病史，不然后续申请理赔可能会出现纠纷，部分学平险对既往症的限制比较宽松，可以选这类产品，能正常承保就可以，不用强求超出规则的保障。

图片来源：unsplash

四. 真实理赔案例参考

去年秋天，本市一位初三学生小宇在学校体育课上打羽毛球，救球的时候脚滑崴了一下，当时疼得站不起来，老师送到医院一查，左脚踝关节处骨折了，需要打石膏固定，还做了复位处理，前后花了三千七百多块医药费。

小宇妈妈给孩子买了学校统一组织投保的学平险，拿到所有缴费单据和诊断证明之后，她直接联系了保险公司的线下服务点提交申请，一共交了医院的诊断报告、完整的收费票据、费用明细清单、孩子的学籍证明，还有事故发生的经过说明，这些材料都是学校帮忙整理好的，没费多少功夫。

因为是符合条款约定的意外骨折，保险公司审核了五个工作日就出结果了，这份学平险有100元的免赔额，报销比例是80%，社保报销完之后剩下的两千一百多符合赔付要求的费用，最终报了一千六百多，大大减轻了家里的经济负担。

这里给大家提个醒，不管孩子伤得轻重，只要是意外摔伤骨折，第一时间要留好所有纸质材料：医院开的诊断证明不能丢，每一笔缴费的发票、账单明细都要收好，如果是在学校发生的意外，记得找学校开一份意外发生经过的说明，盖章之后跟着材料一起提交，能加快审核进度。

还有不少家长问，孩子是放学之后在课外辅导班摔伤骨折能不能报？其实只要符合意外的定义，不是故意导致的受伤，学平险一般也能覆盖。去年还有个四年级的小朋友，周末在小区骑车摔了胳膊骨折，总共花了四千多医药费，社保报了两千，剩下的一千八符合要求，学平险最后报了一千三百多，家长都说买这份钱花得值，平时没感觉，真出事了能帮上大忙。

提交申请的时候，现在很多公司都支持线上上传材料，不用跑线下网点，大家投保的时候可以问问保险公司支持哪种申请方式，按照要求传材料就行，一般一周左右就能出审核结果，到账速度也比较快。

结语

总结下来，只要是符合条款要求的非故意意外摔伤、骨折，都是可以走学平险报销的，大家不用太纠结。给孩子选学平险的时候，记着重点看免赔额高低和报销比例，普通工薪家庭选免赔额低、社保范围内报销比例高的产品就够用，预算比较宽松的家庭，可以再叠加一份不限社保报销的意外医疗做补充。孩子日常跑跳难免受伤，选对合适的学平险，能帮咱们家长省下不少实实在在的医药费开支。

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