幼儿园孩子 学平险有哪些 幼儿园排查学平险有哪些

引言

各位家有幼儿园小朋友的宝爸宝妈们，是不是常常困惑，给娃买学平险要选哪几种？幼儿园排查学平险又要查哪些内容呢？别着急，今天咱们就一步步把这些问题说清楚。

一. 学平险到底保什么范围

常见的保障范围主要分四个方向，咱们一个一个说清楚，听完你就明白哪些情况能用，哪些不能碰。

第一个最常用的，就是意外门诊和意外住院的医疗报销。咱们幼儿园的娃精力多旺盛啊，跑着跑着摔一跤，磕破额头缝针，玩滑滑梯扭到脚，被小朋友不小心抓伤去消毒处理，这些意外导致的门急诊治疗费、检查费，都在这个保障范围内。前两个月我闺蜜家娃，在幼儿园户外活动跑的时候踩空台阶，下巴磕破缝了五针，一共花了快两千块，社保报完剩下的一千多，走学平险报了八成，自己只掏了不到三百，这就是学平险最实用的地方。

第二个保障是意外身故和伤残，这个保障听起来让人不舒服，但必须给大家说清楚，万一发生比较严重的意外，导致孩子伤残，会根据伤残等级按约定比例给补偿，要是不幸发生极端意外，也能给家庭一笔补偿，用来弥补后续的相关损失。

第三个是疾病住院医疗报销，孩子刚上幼儿园，接触的小朋友多，免疫力还没跟上，很容易感冒发烧转肺炎，或是得手足口之类的病需要住院，这些生病住院产生的合理治疗费、床位费，大部分学平险都能报。比如楼下张姐家娃，去年刚入园第一个月就得了支气管炎住院，一共花了六千多，社保报完剩三千多，学平险又报了两千出头，大大减轻了家里的开销。

第四个是部分学平险会附加一些小众保障，比如疫苗接种意外保障，孩子打疫苗之后出现异常反应需要治疗，这个责任可以报；还有未成年人食物中毒，或是一些特定的疾病保障，这些都是附加的，不是所有产品都有，买的时候要看清楚条款列明的范围。

不管买哪一款，都要记住，责任免除范围一定要仔细看，比如已经有的既往症导致的治疗，或是家长故意让孩子发生的危险，这些都是不赔的。给娃买的时候，别光看宣传，把条款里保什么、不保什么都捋明白，优先把意外医疗、疾病住院这两个核心保障保住，附加责任可以根据自己的需求选就可以。

二. 看病报销比例如何计算

我先给各位说清楚，学平险的报销不是一口说定多少就是多少，都是要走固定计算步骤的，咱们一步一步捋就不会乱。先给大家举个真真切切的例子，小区里壮壮今年4岁，在幼儿园跑着玩的时候，被小椅子绊倒磕破了额头，缝了四针，总共花了1800块钱，其中1200块是社保范围内的费用，剩下600块是自费的美容缝合线和进口麻药。

第一步，先扣免赔额，大部分学平险的意外门诊免赔额在50块到100块之间，我们拿壮壮的情况算，如果他买的学平险免赔额是100块，社保范围内可报销部分就得先减100，也就是1200减100等于1100块，这才是要算比例的基数。

然后第二步，分社保内外算比例，多数学平险对社保已经报销过的费用，比例会高一些，对没经过社保报销的，比例会低一些。还是说壮壮，他走了少儿医保报销，社保报了400块的社保内费用，剩下的1100可报销基数，学平险约定社保内报销比例是百分之八十，那这部分就能报1100乘以百分之八十，等于880块。如果壮壮没走少儿医保，那多数学平险的报销比例会降到百分之六十左右，同样的基数就只能报660块，差了两百多块，所以大家记得带孩子看病，一定要先走社保报销。

再给大家说自费部分的情况，很多基础学平险是不报社保外自费项目的，就像壮壮花的那600块自费药，如果买的是基础款，这部分一分都报不了。有些带扩展自费责任的学平险，会给社保外费用设置单独的报销比例，一般在百分之五十到百分之六十之间，还是这600块，如果免赔额是0，比例是百分之五十，那就能报300块，一下子就能省不少钱。

给大家说两个实用建议，第一个是买之前一定要问清楚，免赔额多少，社保内外报销比例分别是多少，经过社保和没经过社保的比例差多少，别只看宣传页上写的“高比例报销”就直接下单。第二个是如果孩子平时去医院容易用到自费项目，比如愿意给孩子用进口材料、副作用小的自费药，那就多花几十块，选带社保外报销责任的就可以，性价比还是不错的。

三. 体检异常能否顺利投保

小朋友做体检，偶尔查出一点小异常很常见，不是所有异常都买不了学平险。咱们一个一个说，也给大家说清楚对应的操作建议，别遇到点小异常就慌了神。

如果小朋友只是查出来轻微的生长发育偏慢，或者季节性的轻微过敏，没有长期吃药住院的情况，你如实告诉保险公司就好，一般都能正常承保，不会卡你。比如我们小区有个中班小朋友，入园体检的时候查出来体重比同年龄段孩子轻两斤，其他指标都是正常的，家长如实填到健康告知里，第二天就通过了投保，没有任何附加条件。

如果小朋友查出来有常见的轻微炎症，比如急性肺炎，但是已经治愈超过三个月，也没有留下后遗症，你把治愈的出院小结整理好，给保险公司做个说明，一般也能顺利投保。比如楼上张姐家的小班孩子，去年冬天得过一次急性支气管炎，住院一周就出院了，后来买学平险的时候，把出院小结拍照上传，保险公司很快就通过审核，正常给到保障。

如果小朋友查出来比较明确的慢性问题，或者需要长期观察调理的异常，也不是完全买不了，有些产品会要求你补充近期的复查报告，只要医生评估不需要特殊治疗，也可以投保，只是个别相关的责任可能会做除外，大部分其他保障还是正常给。比如楼下李哥家的孩子，体检的时候查出来有轻微的先心房间隔缺损，但是医生说缺损很小，不需要手术，每年定期复查就好，投保的时候按要求提交了每年的复查报告，保险公司除了心脏相关的治疗责任不承保，其他意外、普通住院的保障都正常给了，孩子后来摔骨折住院，也顺利拿到了赔付。

如果小朋友的异常问题比较复杂，已经需要长期治疗或者手术，那确实有部分产品会暂时不让投保，这种情况你可以多找几家试试，不用非要在一棵树上吊死。还有要提醒大家，不管是什么异常，一定要如实说，不要隐瞒，你隐瞒了，后续理赔的时候保险公司查到异常是投保前就有的，很可能会拒赔，那就亏大了。买之前把孩子所有的体检报告、出院小结都整理好，问清楚保险公司要哪些材料，一次性提交完整，也能加快审核速度，少跑好几趟冤枉路。

图片来源：unsplash

四. 出险后理赔需要哪些单

我先给大家说一个真实的小事：咱们小区中班的朵朵，上周在幼儿园玩滑滑梯的时候，不小心磕破了膝盖，缝了两针，妈妈去申请理赔，漏带了一张单据，来回跑了两趟才办好，耽误了不少接孩子、做饭的时间。今天咱们就把需要准备的单据一条条说清楚，照着准备，不用来回跑。

第一种就是基础身份材料，这个一定要提前准备好。需要准备孩子的身份证或者户口本复印件，还有投保人也就是爸爸妈妈自己的身份证、银行卡复印件。为什么要银行卡？现在理赔都是直接打款到银行卡，卡号一定要核对清楚，开户行信息也要写对，不然打款会失败，还得重新提交耽误时间。咱们小区有个宝爸之前写错银行卡号，等了三天都没收到理赔款，后来重新提交才搞定，这个小细节一定要上心。

然后就是就医相关的核心单据，这个是理赔审核的关键。如果是门诊就医，一定要收好医院给的门诊病历、发票原件、费用明细清单。病历上面医生写的受伤原因、时间，一定要和咱们报案说的一致，如果不一样，审核的时候会被打回来重新核实。如果是住院，除了上面这些，还要准备出院小结、诊断证明书，这些单据上面都要有医院的公章，复印件一定要让医院盖章，没有公章的单据是不认可的。

接下来如果是意外导致的出险，还需要补充一份意外情况说明。这个说明不需要多复杂，写清楚孩子什么时候、在哪里、因为什么发生的意外就可以，最后签上投保人的名字就行。如果是在幼儿园发生的意外，可以让幼儿园帮忙盖个章证明一下情况，这样审核会快很多。之前朵朵妈妈就是漏了这个说明，第一次没通过，后来回幼儿园补开才办好，所以这个单据千万别忘。

最后还有一点小提醒，所有单据都提前复印一份自己留底，万一邮寄的时候弄丢了，手里还有备份不用再去医院重新开。如果是线上申请理赔，可以按照要求上传清晰的照片，所有字都要拍清楚，别糊成一片，这样审核速度会快很多。如果是线下交材料，按照顺序整理好订起来，工作人员找起来方便，你的理赔流程也能推进得更快。照着这些清单准备，基本不会出问题，理赔也能顺顺利利。

五. 不同家庭预算怎么选配

咱们先讲预算有限的普通家庭，每个月可支配的结余不多，给孩子买学平险不用追求花里胡哨的附加责任，只要抓住核心保障就够，也就是优先选包含意外门诊报销、意外住院报销、基础疾病住院报销这几项的就行。

我家楼下开水果店的张姐，儿子刚上小班，家里还要供房贷，每个月结余也就两三千。她一开始听别人说附加责任越多越好，差点选了一年三百多的，后来听了建议选了一年八十多的基础款，只保留核心保障，剩下的钱还能给孩子存着买奶粉绘本。上个月她儿子在幼儿园跑着玩摔破了膝盖，缝了三针花了一千二百多，社保报完剩下的六百多，扣掉五十块免赔额，给报了五百二十多，基本覆盖了剩余花费，完全满足日常需求，没白花冤枉钱。

如果你家预算中等，每年能拿出两三百块安排孩子的学平险，可以适当加上一些实用的附加责任，比如意外烫伤护理补贴、疫苗接种不良反应保障，这些都是幼儿园孩子经常能用到的。比如小区里的乐乐妈妈，每年给孩子安排两百块左右的学平险，加上了疫苗不良反应保障，去年乐乐打疫苗之后出现了轻度红肿低烧，在家护理了一周花了三百多药费和护理费，顺利申请到了报销，相当于多花几十块，就多了一层实用防护，性价比很不错。

如果家里经济条件比较宽松，每年能拿出几百块安排保障，可以选包含更多扩展责任的产品，比如加上口腔意外治疗、少儿常见重疾的一次性给付责任，给孩子做更全的防护。比如我表姐家，女儿上中班，家里条件不错，选了一年四百左右的学平险，加上了重疾给付责任，今年孩子查出来常见的少儿轻症，拿到了一笔给付金，刚好用来支付康复调理的费用，不用动家里原本的储蓄，也减轻了不少经济压力。

还有一种特殊情况，孩子本身有过一些小的健康异常，预算又不多，那就优先找对健康要求宽松的产品，先把基础保障买上，不要纠结价格高低，能顺利投保、覆盖核心责任就可以，等孩子身体条件稳定之后，再根据预算调整也不迟。千万不要为了省几十块，选健康要求严的产品，最后因为健康异常通不过核保，反而连基础保障都没有。

结语

总的来说，目前市面上适合幼儿园孩子的学平险，大多包含意外身故伤残、意外门诊、住院医疗这几项核心保障，不少产品还带有小额住院津贴、意外骨折补充这类附加责任。幼儿园排查的时候，主要就是查家长有没有给孩子投保，以及投保的学平险有没有覆盖意外、住院这些常用保障。给娃挑的时候，记住抓核心保障优先，如实填健康告知，留好所有就医材料，按自己家预算选就不会错。就像之前邻居家娃摔伤，报销下来帮家里省了小一半医药费，这份基础保障给活泼爱跑的幼儿园娃备上，家长也能少操点心。

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