小孩买了学平险有用吗 幼儿学平险有用吗

引言

家有小朋友的家长是不是都被问过买不买这个险？很多人心里犯嘀咕：小孩买了这个险真的有用吗？刚上幼儿园的小宝宝买幼儿学平险，真能派上用场吗？今天咱们就聊透这个问题，把大家想问的疑问都讲明白。

小磕碰能不能报？

当然能报，我给你说个真事，上周楼下张姐家3岁的儿子在小区滑滑梯玩，跑着抢位置的时候没站稳，脸蹭到滑梯边缘，蹭掉好大一块皮，去医院消毒清创之后，医生说怕留疤还要开祛疤的药膏，前前后后一共花了快七百块。

张姐之前给孩子买了这份险，一开始她还嘀咕，这种小伤小痛的，会不会不给赔？结果整理好票据提交之后没几天，就收到赔付了，扣掉医保已经报的和一点点免赔额，剩下符合要求的部分都按比例赔了，最后自己只花了一百多块。

你可别小看小孩的这些小磕碰，刚会跑的幼儿，脚底下没轻没重，今天磕了膝盖明天碰了手指，去一趟诊所、医院就是几十上百，日积月累下来也不是小钱。就说我邻居家的小姑娘，半个月之内摔了两次，一次骑车蹭破胳膊，一次玩积木被砸到脚趾甲出血，两次下来花了快五百，都走了赔付，算下来省了小四百，够给孩子买两罐奶粉了。

要注意哦，不是所有小磕碰都能直接报，你得留好所有的就医票据，不管是挂号费、药费还是清创的治疗费，都要整理好，别随手丢了。另外如果是去非公立的医疗机构，要先看条款里有没有涵盖，大部分只认合规的公立医疗机构，别白跑一趟白费功夫。

还有个实用小建议，带孩子看病的时候先刷医保，医保报完之后剩下的符合要求的部分，再走这份险的赔付，这样算下来自己掏的钱会更少。如果孩子已经入了幼儿园或者小学，学校一般会统一组织投保，就算你自己另外买了商业意外险，多这一份也不冲突，两份能按规则分别赔付，多一层保障总没错。

不同年龄段怎么选？

刚入托的3岁以内幼儿，正是刚会跑跳、对什么都好奇的阶段，在幼儿园里容易被桌椅磕碰，或者吃东西卡到、被别的小朋友抓伤，去门诊处理的情况比较多。这个阶段的宝宝，挑的时候重点盯意外医疗的报销额度和报销比例，不用纠结太高的身故伤残保额。如果宝宝入园前体检一切正常，身体健康没有旧疾，选基础款就行，几百块就能覆盖一整年的门诊和小额住院保障。如果宝宝本身有点小毛病，比如经常容易支气管发炎住个院，那可以多留意带住院津贴的款，住院每天能补几十块，也能抵一部分伙食费、误工费，减轻点小负担。

3到6岁的幼儿园中班、大班宝宝，活动量比刚入园的时候大很多，开始跟着园里做户外游戏、玩滑梯跳蹦床，骨折、扭伤的风险会比之前高一些。这个阶段如果家庭预算比较宽松，除了必备的基础学平险，可以再补充一份小额住院医疗险，基础学平险报完之后，剩下没报完的住院花费，还能再报一部分。这个年龄段的宝宝大多已经办了居民医保，买的时候可以选仅限医保后报销的款，价格会更便宜，本身有医保打底，搭配起来也够用。如果预算确实有限，只买一份学平险也能覆盖大部分常见的小意外、小病住院花费，不会让一点小花费就打乱家庭日常开支。

上小学的孩子，年龄在6到12岁之间，开始自己上下学，参加学校的体育课程，还有运动会、春游这类校外活动，活动范围比幼儿园阶段大很多，交通意外、运动损伤的可能性都有所提升。这个阶段的孩子，可以适当提升一点意外医疗的额度，选意外医疗额度在两万以上的就够用，不用追求特别高的额度。如果孩子本身已经有了商业重疾险，那学平险作为补充就刚好，不用额外再买重复的保障。如果孩子还没配置其他商业保险，那买一份保障全一点的学平险，也能先给孩子搭上一层基础保障网，比没有保障要强很多。

12岁以上的初中生、高中生，孩子已经进入青春期，运动量更大，还会参加篮球、足球这类对抗性比较强的运动，出现扭伤、骨折的概率不低。而且这个阶段的孩子感冒发烧引发住院，或者得一些常见小病的情况也不少。这个阶段选的时候，可以重点关注一下住院医疗的保障额度，适当选比幼儿款额度高一些的产品就可以。如果孩子平时住校，还要留意一下，有没有包含校外意外的保障，大多产品都包含这点，投保的时候简单确认一下就行，避免真出事了出现麻烦。

不管哪个年龄段，都要结合自己家庭的经济情况来选：预算特别紧张的，一年一两百的基础款就足够，能覆盖日常小意外小病，发挥它兜底的作用就好；预算宽松的，可以选保障更全一点的款，再搭配其他商业医疗险、重疾险做补充，给孩子更全的保障。不用盲目追求高价格产品，适合孩子当前年龄风险的，就是最好的选择。

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投保要注意哪些坑？

第一，别漏看健康告知里的既往症约定。很多家长投保的时候图省事，健康告知随便勾选，根本没仔细看内容。我朋友家孩子之前得过常见的呼吸道疾病，投保的时候没填，后来孩子因为这个病住了院申请理赔，直接被拒了，最后白交了保费还没拿到赔偿。这里给你个准话：不管问到啥，有就是有，如实填就行，不用刻意隐瞒，也不用主动说健康告知没问到的病史，避免给自己添不必要的麻烦。

第二，别搞错免赔额和报销比例。不少家长投保只看总保额，觉得保额越高越好，根本不看免赔额和报销比例。比如两款产品，一款总保额看着差不多，免赔额两，报销比例八成；另一款免赔额一百，报销比例九成，算下来遇到几百块的小额住院，后者赔的钱反而更多。小朋友平时磕磕碰碰、感冒发烧，大多都是几千块的小额花费，选免赔额低、报销比例高的，比只看高总保额实用太多。就拿之前小区张姐家孩子举例子，孩子得肺炎住了一周院，总花费三千出头，她买的那款免赔额两百，报销八成，最后报了两千二左右；同病房另一个孩子总保额高，但免赔额五百，报销六成，总花费差不多，最后只报了一千五，差了不少。

第三，别踩保障范围的文字陷阱。有些产品宣传页写着“覆盖意外医疗”，结果条款里只赔意外导致的身故伤残，不包含意外门诊和住院的报销，这不就是坑嘛。还有的写着“包含住院保障”，结果只保意外导致的住院，疾病住院不赔，等你家孩子生病住院申请理赔才发现不对，早就晚了。你买的时候一定要翻到保障责任那一页，逐行看：意外门诊能不能报？意外住院能不能报？疾病住院能不能报？有没有包含住院津贴？一项一项核对清楚，别只看销售宣传的话。

第四，别忽略理赔的定点医院要求。大多数这类保险都要求去二级及以上的公立医院看病才给赔，如果你图方便去了家门口的私立诊所，或者不满足等级要求的医院，很可能拿不到理赔。当然也有部分产品放宽了要求，允许去一些合规的社区医院报销意外门诊，买之前问清楚，记好要求，真出事了选对医院，别白跑一趟还拿不到钱。我之前就听说有家长带孩子去私立医院缝了美容针，花了两千多，最后因为不符合医院要求，一分钱都没报，后悔也来不及。

第五，缴费方式别乱选。现在投保大多支持年交和月交，看着月交几块钱不多，算下来一整年总保费会比年交贵一些。如果打算长期买，直接选年交更划算，不用多花冤枉钱。另外还要注意续保的问题，有些产品是一年一卖，每年都要重新核保，如果孩子这一年身体出了小毛病，第二年可能就买不了了，买的时候可以优先选支持稳定续保的产品，不用每年重新费心核保，也避免断保没保障。

结语

看到这儿你肯定明白啦，不管是刚入园的幼儿，还是已经上学的小孩，这类学平险都是有用的。它价格不高，平时小朋友磕磕碰碰、小毛病住院都能帮着分担一部分花费，对普通家庭来说是很实用的基础保障。预算有限的家庭，可以先给娃安排上这份基础保障；手头宽松的，再搭配其他商业医疗险做补充就可以，整体保障会更充足，家长也更省心。

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