什么是小学生学平险 学平险大学生都买了吗

引言

很多家长给上小学的娃准备入学报到的时候都会撞见一张宣传单，不少同学上了大学整理报到通知书也能看到它的影子，不少人都会问：到底什么是小学生学平险？大学生还要买吗？今天我们就来说说这些大家常问的问题。

一. 小学生学平险保啥子内容

这里先给你举个真真切切的例子，隔壁小区上二年级的壮壮，课间和同学追着玩的时候，没留神从走廊台阶摔了下去，额头磕破缝了五针，胳膊还有轻微骨裂，前后住院加换药花了四千多。壮壮妈妈买了学平险，出院整理好材料提交后，社保报剩的两千多块，最后报回了一千八百多，一下子减轻了好大的开支，这就是学平险最核心的意外医疗保障。

就是说，第一个最常用的保障就是意外医疗，不管是孩子在学校磕了碰了、被猫抓狗咬要打疫苗，还是放学路上摔了扭了，只要符合条款要求的意外情况产生的医疗费用，超过免赔额的部分都可以按比例报销，大部分学平险的免赔额都很低，几块到几十块不等，报销比例从六成到九成不等，大家买的时候要看清这两个数值，当然选免赔额低、报销比例高的更划算。

第二个常见保障是意外伤残和身故保障，要是孩子因为意外落下了伤残，会按照伤残的等级给你赔付相应的保额，要是不幸发生意外身故，也会一次性给到对应保额的赔付，这笔钱可以用来给孩子做后续治疗康复，也能帮家庭度过这段难捱的日子，保额一般从几万到几十万不等，普通家庭选十万到二十万左右的额度就够用，不用特意追求太高额度。

第三个很多人不知道的保障，就是住院医疗保障，孩子平时抵抗力弱，换季的时候很容易得肺炎、支气管炎这类需要住院的毛病，哪怕不是意外导致的住院，符合条款要求的住院医疗费用也能报销，就拿小区里朵朵的例子来说，朵朵去年冬天得流感引发了肺炎，住了一周院花了三千多，社保报完剩下一千三，学平险又报了八百多，这部分保障对小学生来说实用性很强，毕竟孩子小住院的概率比成年人高不少，买的时候一定要确认有没有包含这部分责任。

还有少数学平险会附带一些额外保障，比如常见的门诊医疗保障，孩子得个感冒肠胃炎去门诊拿药，也能报一小部分费用，或者有重疾额外给付，要是确诊了条款约定的重疾，会一次性给一笔钱用来治疗。给孩子买的时候，先把前面说的三个核心保障确认好，再看额外保障，不要为了没用的额外保障多花钱，要是预算有限，只选核心保障的版本就可以，性价比更高。

二. 大学生还有必要去买吗

大部分高校会给学生统一购买一份基础学平险，但是还有很多大学生需要额外补充一份，或者自己主动购买一份符合自身需求的学平险，不是说大学生群体都必须买，但是大部分人都建议备上一份，别拿自己的生活费赌风险。

我们来举个实际的例子，小王是大二的学生，平时喜欢去操场打篮球，抢篮板落地的时候没站稳，崴了脚还骨折了，去医院打石膏、做康复前前后后花了八千多。学校统一买的基础学平险，报销额度只有四千，剩下四千多都得自己掏腰包，他一个普通大学生，生活费每个月才一千五，一下子拿出四千多，连吃了半个多月泡面。如果他自己额外买了一份补充学平险，剩下的四千多就能再报六成左右，自己只需要出一千多，压力会小很多。

再说说不同情况的建议，如果你家境比较好，已经配置了足额的商业医疗险和意外险，那就没必要买了，已有保障足够覆盖你日常的风险。如果你只是普通学生，家境一般，只有学校给统一买的那一份，一定要再买一份补充的，或者选一份保障额度更高的自己买，毕竟大学生日常运动多，骑车赶路、宿舍上下铺都容易出小意外，感冒发烧挂水、急性肠胃炎住院也都在保障范围内，花不了多少钱就能多一层保障。

如果你本身健康条件不好，经常需要去医院做检查、拿药，更建议你买一份额度够的学平险，普通的商业医疗险可能会因为你的健康状况拒保或者加价，学平险对健康要求比较宽松，大部分情况都能正常投保，能帮你分担不少医药费。如果你是经常外出实习、通勤的高年级学生，日常出行多，发生意外的概率比在校园里更高，一定要补一份，学校统一买的保障往往覆盖不了实习通勤过程中的部分意外，自己买的学平险可以补上这个缺口。

买的时候直接看保障额度就行，意外医疗报销比例越高越好，免赔额越低越好，不用追求太高的身故保额，把预算放在医疗报销上就够了，一年也就几十块到一百多块，少喝两杯奶茶就能买一份安心，出了问题不用伸手跟家里要额外的钱，自己就能承担小部分，大部分由保险报销，对大学生来说真的很实用。

三. 看病报销要注意哪些细节

第一，保管好所有就医材料原件，缺一不可。去年我表姐家的上小学三年级孩子，体育课摔了胳膊打石膏，看完病孩子奶奶随手把收费发票夹在旧报纸里卖废品了，最后只能补开医院的收费证明，但保险公司只认发票原件，证明只能报一半费用，平白亏了小一千块钱。不管是收费发票、门诊病历、检查报告、住院小结、费用清单，全都要找个固定文件袋装好，复印件也提前多备两份，别等申请报销的时候手忙脚乱找不着。

第二，别去非定点医院就医，除非是紧急抢救。我家楼下上大一的男生，晚上急性肠胃炎疼得直打滚，直接去了家附近的私立诊所挂水，想着报销反正都一样，结果买的学平险要求必须去定点公立医疗机构看病，私立诊所不在理赔范围内，最后几千块医药费一分都没报下来。如果真的遇到突发意外必须就近抢救，记得出院后及时补开急诊诊断证明，说明当时必须就近就医的情况，部分保险公司也可以酌情理赔。

第三，报销要在规定时间内申请，别拖过了时效。有个同学暑假骑车摔了腿，养好伤之后忙着开学报到，把报销的事儿忘得一干二净，等过了一年多整理旧材料才想起找保险公司申请，结果这份学平险要求出险后两年内申请理赔，他拖过了时效，只能自己承担所有医药费。一般学平险的理赔时效是一到两年，你看完病出院或者处理完伤情之后，尽量三个月内就提交申请，别拖太久误事。

第四，先报社保再报学平险，能多省不少钱。小学生一般都有居民医保，大学生也有大学生医保，不管是什么情况，先去医保窗口报销，剩下的自付部分再找学平险申请理赔，这样算下来，自付的部分能再报一半到七成左右。如果反过来直接找学平险报销，相当于自动放弃了社保的报销额度，最后自己掏的钱反而更多，这个顺序千万别搞反。

第五，看清免责条款，哪些不赔心里有数。比如很多学平险不赔无证骑摩托车导致的意外，也不赔高危运动比如攀岩蹦极造成的损伤，还有既往症导致的看病费用也不赔。举个例子，有个孩子本来就有先天性心脏病，入学买了学平险之后住院手术，申请理赔被拒了，因为先天性疾病属于学平险的免责范围，买之前一定要提前翻一遍免责条款，别稀里糊涂买了之后申请理赔才发现不赔。

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四. 经济一般怎么选更省心

优先只保留刚需保障责任，没必要加太多花里胡哨的附加责任。很多产品会加一些不实用的服务，比如说境外旅游救援、高端体检预约这类，对于大多数普通学生来讲，根本用不上，加进去只会拉高保费，完全可以删掉这些附加责任，把钱花在刀刃上。

优先把意外医疗保障做足。对于学生来说，日常磕碰、摔烫伤、被猫狗抓伤这类小意外发生的概率其实不低，意外医疗就是可以报销这些意外导致的门诊和住院费用，比身故责任实用太多。比如之前有个家住县城的初三学生小杨，家里条件不算好，选学平险的时候爸爸特意把意外医疗的额度做高，选了能覆盖普通住院花销的额度，一年只花了几十块钱。后来小杨上体育课摔骨折，打石膏加上住院复查总共花了八千多，医保报完之后剩下的五千多，全部走学平险意外医疗报完了，没给家里添额外负担。要是当时为了省钱选了低额度，剩下一两千报不完，这笔钱对于不富裕的家庭来说也是额外支出。

尽量选统一投保或者直接在线上投保，不要找线下代理人加购。线下代理人卖的产品通常会附加服务费，保费比线上直接买贵一些，统一投保的学校团购保费普遍比较低，保障也贴合学生的实际需求，划算很多。如果学校没有统一组织团购，直接找正规保险公司的线上渠道购买就行，跳过中间环节，能省下不少钱。

健康告知只要如实回答就行，不用特意加钱买针对已有疾病的责任。如果本身只是有点小毛病，比如过敏性鼻炎、轻微近视这类不影响日常上学的问题，只要符合投保要求，如实告知之后正常投保就行，不用特意多花钱买包含已有疾病保障的产品，这类产品保费贵出不少，大多数时候都用不上。只有当孩子本身有需要长期吃药调理的慢性病，才考虑加对应责任，不然直接买基础款就行。

缴费直接选年缴就行，不用选一次性缴多年。一年一买的学平险，每年都可以根据自己的经济情况调整保障，要是今年手头紧，可以选便宜一点的基础款，明年手头宽松了再换保障更全的。一次性缴多年虽然看起来便宜几块钱，但锁死了保障，要是之后发现这款产品不合适，想换都换不了，反而不划算。对于经济一般的家庭来说，灵活调整更省心，不会被一次性缴费占压手里的生活费。

结语

说到这咱把标题问题给大家说清楚：小学生学平险就是给上学孩子提供一年期综合保障的险种，价格便宜、门槛低，不管孩子身体好坏都能买，能覆盖孩子日常意外和医疗的不少风险，家长给小学娃配一份很合适。至于大学生，不是强制要求买，但结合大学生住校的生活场景，哪怕学校已经统一买过，也可以根据自己的情况补充一份，预算少选基础款，想保障更全再加点额度，给自己多添一层保障准没错。

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