长期意外险选哪个险种比较好一些

引言

朋友你逛保险平台的时候，是不是看着五花八门的长期意外险挑花了眼？想给自己配一份合适的保障，却不知道该怎么选？别发愁，今天咱们就来好好聊聊这个问题，帮你理清思路找到答案。

一. 区分意外与疾病条款

你先记死，意外险不赔自身疾病导致的问题，这是所有长期意外险都写在条款里的核心规则，别抱着侥幸心理乱申请理赔。

我之前接触过一个用户老周，五十多岁，平时有高血压，那天出门遛弯的时候血压突然升高头晕，摔倒磕破了额头缝了六针。他一开始觉得，我是摔倒磕破的，这就是意外啊，意外险肯定能赔，结果申请理赔被保险公司拒了，他还挺生气，觉得保险公司耍赖。其实翻条款就明白，这次摔倒的直接原因是自身血压升高，属于疾病诱发的事件，意外险的赔付前提是外来、突发、非疾病的伤害，直接诱因是疾病的话，不符合赔付要求。

那也有人问，要是我本身有慢性病，但是意外直接受伤了，赔不赔？比如说你本身有糖尿病，出门被电动车蹭倒摔骨折了，这肯定赔，直接诱因是外力碰撞，属于意外，糖尿病只是你本身的基础病，不影响这次意外的认定，该赔的都会赔，别被这种说法吓到不敢买。

还有常见的误区，比如猝死，大部分长期意外险的条款里，猝死是归为疾病身故的，不赔意外身故责任，只有少数产品会额外加猝死责任，买之前你一定要翻到责任免除那部分，看看猝死算不算除外，要是你经常熬夜加班，担心这个问题，就选带额外猝死保障的长期意外险。

给你一个可操作的小建议，买之前不用通读几十页条款，直接翻两个地方就行，一个是保险责任里的意外定义，一个是责任免除部分，把这两块里和疾病相关的内容划出来，核对一下你担心的情况有没有被除外，比如有没有把药物过敏、食物中毒排除在外，有没有把高原反应排除在外，你根据自己日常的出行、生活习惯核对清楚，别等出事了才发现条款不对口。

二. 小王摔伤赔付案例

小王是刚工作两年的打工人，每天赶早高峰挤地铁，下班了还要挤一小时公交回出租屋。上周三他赶地铁上楼梯的时候，脚一滑直接从台阶摔下去，当时膝盖就肿得不能打弯，连路都走不了。

被路人扶到旁边休息之后，小王赶紧给保险公司打了电话，对方很快安排了对接人员，告诉他只要保留好病历、缴费单据这些材料就行，不用自己跑网点提交，线上拍照上传就行。

这个时候就能看出选对长期意外险的好处了。小王之前选的时候特意挑了包含意外医疗责任的，而且条款写清楚可以报销自费部分。当时他没觉得这个责任有多重要，真出事儿了才知道有多有用。

这次摔伤之后，小王拍片子加开药，一共花了四千多，其中一千多是医保没覆盖的自费药。提交材料之后，不到一周，三千八百多的赔付就打到了他的银行卡上，等于大部分医药费都由保险公司承担了。

小王本来刚交完房租，手头不宽裕，这笔赔付直接帮他解决了燃眉之急，不用动原本攒着买电脑的存款。

从这个事儿就能看出，咱们普通人选长期意外险，别光盯着身故伤残保额，一定要看看意外医疗责任够不够实在。如果能覆盖自费药，理赔流程又简单，日常出点小意外就能帮我们省下不少钱，这才是真正能用得上的保障。

三. 收入不同如何配保额

刚毕业参加工作的年轻人，收入不高，大部分收入都要付房租、还花呗，剩下来的可支配预算不多，就选基础款的长期意外险就行。保额不用硬拉太高，选适合自己经济情况的额度就行，缴费选月缴或者按年缴都可以，每年两三百块就能覆盖基础的身故伤残责任，日常出门通勤、上下班挤地铁、偶尔出差跑业务都够用，不用为了撑高保额给自己添负担，毕竟先有保障比啥都强，等以后收入涨了再追加额度也不迟。

上班三五年、年收入十万上下的工薪族，这个阶段大部分都已经稳定下来，手里也攒了点余钱，保额可以往上提一提。这个阶段一般都开始承担家庭责任了，比如有的已经结婚，有的要帮父母分担一些家用，保额可以调到五十万上下，每年保费也就几百块，不会给每月的固定开支添压力，还能给家人一份安心。要是平时经常骑电动车上下班，或者偶尔要开车跑高速，可以额外加上意外医疗责任，磕磕碰碰、擦伤扭伤都能报销医药费，日常用得上。

上有老下有小的家庭顶梁柱，家庭年收入几十万，是整个家庭收入的主要来源，保额一定要配够。这个阶段一旦出了问题，整个家庭的房贷、孩子学费、老人赡养费都没人扛，所以保额可以给到百万左右，对应的长期意外险，每年保费也就一千多，占家庭年收入的比例很低，不会影响正常生活，却能把家庭最大的风险兜住。预算充足的话，还可以加上意外住院津贴，要是真的因为意外住院，每天能领一笔津贴，弥补请假不能上班的收入损失，不用动家里存的买房、教育储备金。

已经退休、领着养老金的中老年朋友，收入主要就是养老金，孩子也已经成家立业，不用再承担大额家庭负债，保额不用追求太高。这个阶段主要就是保日常买菜遛弯、跳广场舞的时候不小心摔了碰了，选二三十万保额，再附加好意外医疗就行，重点关注意外医疗能不能覆盖自费项目，有的意外险意外医疗只能报社保内用药，要是选对了，连进口钢板、自费的外伤药都能报，每年几百块，给自己和孩子都减轻负担，比让孩子掏钱付医药费省心多。

做自由职业、小生意的朋友，收入不算特别稳定，也没有单位的补充保障，买长期意外险的时候，保额可以结合过去两三年的平均年收入来配，一般按两到三年的平均收入配保额就合适。要是你经常需要跑市场、拉货，或者经常在外跑活，可以把保额往高了调一档，缴费选按年交就行，不要选太长的缴费期，保持缴费灵活，万一哪年收入暂时不好，也不会有太大的缴费压力，随时调整都来得及。

图片来源：unsplash

四. 理赔报案要趁早

出了意外之后一定要第一时间报案，别拖更别等，拖着拖着容易出问题，很多人就是因为晚报案吃了亏。

之前邻居李阿姨出门买菜，过路口的时候被电动车刮倒，膝盖磕破缝了六针，还伤了韧带需要静养，本来买了长期意外险，完全符合赔付条件，结果李阿姨想着先养伤，等拆线处理完伤口再找保险公司，硬生生拖了快一个月才打电话说这件事。

等保险公司的人接手处理，需要核验事故真实性的时候，路口的监控录像早就覆盖了，当时扶李阿姨起身的路人也找不到了，就连刮倒她的电动车车主，当时留的联系方式也因为李阿姨手机换了内存卡弄丢了。没有事故现场的佐证，保险公司只能一点点重新核查，不仅耽误了李阿姨拿到赔款的时间，还差点因为证据不足没法按约定赔付，折腾了好几个月才搞定，李阿姨那阵子天天后悔，说当初怎么没想着早点打电话。

除了及时打电话，你还要注意保留好所有相关证据，事故现场拍几张清晰的照片，路线、受伤位置、周围环境都拍清楚，别删一直留着。医院给的诊断书、缴费单据、处方笺、检查报告，所有和这次意外受伤有关的纸质材料都收好，别乱丢，这些都是理赔的时候必须要用到的材料，缺一样都可能耽误流程。

如果是比较严重的意外，没法自己亲自报案，也可以让家里的直系亲属帮你打保险公司的电话，不用非得等自己方便了再说。现在很多保险公司都支持线上报案，微信公众号、官方APP都能提交申请，不用专门跑线下网点，操作起来特别方便，花个三五分钟就能搞定，别嫌麻烦，越早提交，理赔流程走得越快，你拿到赔款的时间也就越早。

报案的时候还要说清楚细节，什么时候出的事，在哪里出的事，伤到哪里了，现在在哪个医院治疗，别只说我出意外了要理赔，信息说不全也会耽误核查进度。按要求把信息说清楚，配合保险公司的核查要求，就能顺顺利利拿到赔款，解决自己的医疗开支压力。

结语

总结下来呀，选长期意外险，先看条款把意外定义搞清楚，别抱着侥幸乱买；日常小意外更常发生，优先选带意外医疗责任的，像小王那样摔了碰了也能报销医药费，实实在在省开销；再结合自己的收入配够保额，学生党不用花太多钱买高保额，按需来就行，养家的顶梁柱把保额做足才稳；最后记好出事赶紧报案，留好材料别耽误理赔。照着这个思路挑，总能选到适合你自己的长期意外险啦。

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