成人意外险一般多少钱啊一年

引言

想给自己买份成人意外险的朋友肯定都想问，成人意外险一般多少钱一年啊？是不是越贵保障越好？便宜的会不会没用？今天咱们就把这个问题说清楚。

一.意外保费大致在什么范围

咱们不同年龄、不同需求、不同职业的成年人，买意外险的年交保费差别不小，先给你说最常见的普适情况。

如果是刚毕业，20到30岁出头，收入还不高，月薪几千块的年轻人，选基础保障的综合意外险，一年保费大概几十到两百块就够了。像刚参加工作的小周，在一线城市做行政，刚出来租房住，手头上没攒下多少钱，又怕万一摔了碰了没地方报销，就选了基础款，一年才100多块，就能拿到几十万的身故伤残保额，还有几万块的意外医疗报销额度，平时通勤崴个脚、做饭烫个伤，去医院门诊包扎拿药都能报，对他来说完全够用，也没什么缴费压力，一顿聚餐的钱就把全年的意外保障配齐了。

如果你是30到50岁的家庭支柱，上有老下有小，想要更高额度的保障给家人托底，那保费会稍微高一点，一般在两百到八百块之间。你可以选百万保额的综合意外险，这个价位能覆盖大部分家庭的需求，就算加上意外住院津贴、猝死保障这些附加责任，也不会贵到哪里去。比如在私企上班的张哥，今年38岁，是家里的主要收入来源，担心自己万一出点啥事影响家人生活，就花了四百多块买了百万额度的意外险，比基础款只多花了两三百，保额翻了好几倍，哪怕真的出事，这笔钱也能帮家人还几年房贷，撑过最难的阶段，对他来说性价比很高，不会因为买保险影响家里的日常开支。

如果你超过50岁，年龄大一点，容易滑倒摔跤，对意外医疗的需求更高，一般保费在三百到一千出头。这个年龄段买意外险，大多不需要健康告知，只要能正常生活就能买，不少产品就算到65岁也能投。比如我阿姨今年56岁，平时帮儿子带孩子，还爱去公园跳广场舞，家人怕她摔了骨折，给她买了带骨折保障的意外险，一年不到六百块，意外医疗额度有几万，还有专门的骨折津贴，去年她下楼倒垃圾扭了脚，骨裂住了一周院，社保报完剩下的费用，走意外险基本都报销了，自己没花多少钱，一年几百块对普通家庭来说也完全能承担。

如果你是从事需要轻度体力劳动的职业，比如快递员、装修工人这类，保费会比坐办公室的职业高一点，一般在五百到一千五百块之间。因为这类职业发生意外的概率更高，大部分普通意外险不对这类职业承保，能买的对应职业的产品，保费会稍微上浮，但也不会贵得离谱，一千块左右就能买到百万保额，对干体力活的朋友来说，花这点钱买个安心很有必要，毕竟万一出点意外，几千块的医药费对普通家庭来说也是不小的开支，有保险兜着就不用太犯愁。

总的来说，买意外险不用追求贵的，按照自己的收入和需求选就行。年收入十万以内的，选一百到三百块的就够；年收入十万到三十万的，可以选三百到八百块的高保额款；就算收入不高，几十块的基础款也能覆盖日常小额意外的需求，不用打肿脸充胖子买贵的，适合自己的就好。

二.不同职业怎么匹配保额

大部分成人意外险，都给职业分了类，不同职业对应的可买保额、承保要求不一样，别乱买，买错了出事拿不到钱。

一类职业就是平时坐办公室的白领、行政、教师这类，日常基本不用跑户外，没什么特殊风险。这类职业大多意外险都能买，可选保额范围也宽。要是你刚毕业工作没几年，月薪五千左右，手里积蓄不多，买个五十万保额就够，一年保费也就百来块，完全没压力。要是你是家里的主要收入来源，上有老下有小，建议直接买到一百万保额，一年保费也就两三百块，一顿饭钱就能把保障做足，不至于真出事了家里扛不住。

二类职业就是偶尔会出门跑的岗位，比如销售、司机、普通维修工人，日常会有小磕碰风险。这类职业大多意外险也正常承保，保额建议买五十到一百万之间。就拿我认识的做家电维修的张哥来说，他平时经常要爬居民楼，偶尔还要去室外装空调外机，之前图便宜买了只给一类职业承保的产品，后来一次装外机的时候脚滑摔下来，因为职业不符合要求，最后没赔到钱。后来他重新选了支持二类职业投保的产品，买了八十万保额，一年三百多块，之后一次搬货砸到脚，治疗费很快就报下来了。所以这类职业，先确认职业分类符合要求再买，保额别买太低，够覆盖治疗费和休养期间的收入损失就合适。

三类职业就是干体力活或者有一定风险的，比如装修工人、送餐骑手、环卫工这类，日常出意外的概率比办公室人群高不少。这类职业能选的产品相对少一点，别硬买给低风险职业做的产品，一定要找支持对应职业分类的产品。保额建议买一百万起步，毕竟这类工作出事大多是伤筋动骨，治疗费和恢复期都长，一百万额度够扛住大部分风险。一年保费也就四五百，算下来每个月几十块，比出事了自己掏几十万划算太多。

四类及以上的高风险职业，比如建筑工人、高空作业人员、探险向导这类，普通意外险一般不承保，别浪费时间找那些低价普通产品，要找专门针对高风险职业的意外险。这类意外险保费会比普通的贵一点，一百万保额一年一千左右，保额建议至少买五十万，毕竟风险就在日常工作里，买足保障既是保护自己，也是给家人留兜底的钱。

最后提醒一句，买的时候一定要对着自己的工作岗位核对职业列表，别光听销售说，自己核对清楚，你干的职业在可承保列表里，再掏钱下单。要是换了工作，职业风险变高了，记得及时换符合要求的产品，别一直用旧保单扛着。

三.哪些情况赔不了要注意

首先，自身故意引发的意外肯定赔不了，比如故意自伤、酒后驾驶，这些都在免责条款里写得明明白白。不少人抱有侥幸心理，觉得喝了一点酒开车出事也能报，这种情况直接拒赔，别花了保费最后竹篮打水一场空。

其次，职业不符的情况赔不了，很多朋友买意外险的时候不仔细看职业分类，随便选一个随便填，最后出事才发现自己的职业不在承保范围内。就像之前认识的张师傅，他在工地做架子工，属于高风险职业，当初图便宜买了一款只承保1-3类职业的普通意外险，后来不小心从架子上滑落受伤，医药费花了八万多，最后保险公司直接拒赔，张师傅后悔都来不及，所以买之前一定要对照自己的职业，找支持对应职业承保的产品。

然后，个人参与高风险运动导致的意外，大多普通意外险不赔。很多朋友周末喜欢去攀岩、潜水、冲浪，还有人去跑专业的越野赛事，这些项目普通意外险一般都列在免责里，要是你经常玩这类项目，得单独买对应的高风险运动意外险，不然出了意外，一分钱都拿不到。别觉得自己只是偶尔玩一次不会出事，真碰到意外再补可就来不及了。

还有，因自身疾病引发的意外也不赔。比如你走路的时候突发心脏病晕倒，摔倒受伤，这种情况意外险是不赔的，因为诱因是自身疾病，不是外来的意外。之前有个朋友的父亲就是这样，早上出门晨练的时候中风摔倒，骨折住了院，花了五万多，找意外险理赔被拒，就是这个原因，这种情况其实可以用百万医疗险来报销，别搞错了险种的保障范围。

最后一点，猝死大部分普通意外险不赔，只有少数产品会加带猝死责任，很多人以为猝死属于意外，其实从保险定义来看，猝死大多是自身身体原因引发的，所以普通意外险不赔，如果你经常熬夜加班，工作压力比较大，可以选带猝死责任的成人意外险，多这一项保障，保费也贵不了几十块，能给家人多留一份保障，还是很有必要的。

图片来源：unsplash

四.摔伤报销流程是怎样的

第一步，第一时间联系你的承保保险公司报案。不用等看完病再报，最好是摔伤就医后的24小时内联系，不管是打客服电话，还是在官方小程序、公众号上报案都可以，说清楚你什么时候摔的、在哪摔的、伤得怎么样就行，不用啰嗦太多没用的信息。

第二步，保留好所有和摔伤治疗相关的纸质和电子材料。挂号单、门诊病历、医生开的诊断证明、缴费发票、费用清单，要是摔得严重需要住院，那住院的出入院记录、每日费用清单都得留好。别乱丢票据，也别随便改病历上的内容，就按医生写的来。比如之前楼下卖水果的张叔，自己摆货踩滑摔了，去医院缝了五针，他把所有缴费票据和病历都理得整整齐齐，后来报销的时候没出一点问题。要是你不小心丢了发票，赶紧去医院补打底单，大部分医院都能补，别嫌麻烦跳过这一步。

第三步，把准备好的材料按保险公司要求提交上去。现在大部分都不用跑线下网点寄纸质材料了，直接在官方渠道上传电子版就行，部分需要纸质材料的，按地址寄过去就好。提交的时候检查一遍，别漏了关键材料，比如要是你是在外面摔的，没法走医保统筹报销的话，要按要求说明摔伤的情况，按保险公司要求补充材料就行。

第四步，等保险公司审核材料。审核时间一般不会太长，材料齐全清晰的话，三五天就能出结果。要是保险公司说你的材料不全，或者需要补充说明情况，别拖着，赶紧把需要的东西交过去，拖得越久，报销下来得越慢。

第五步，审核通过后，等着赔款到账就行。赔款会直接打到你预留的银行卡里，到账后你查下到账金额，和保单约定的报销比例对一下就可以。还是刚才说的张叔，他花了四千三百多治疗费，扣除一百元免赔额之后，按百分之九十报销，最后报了三千八百多，没超过他买的意外医疗额度，提交材料后第四天赔款就到账了，刚好补上他进货的周转钱，确实帮他减轻了不少经济压力。

这里给大家提个醒，不管你摔得轻还是重，都别私了之后再找保险公司报销，也别故意隐瞒摔伤的真实情况，不符合要求的报销申请肯定通不过，老老实实按流程走就没问题。

结语

其实总结下来，成人意外险一年花多少钱，得看你的职业、保障需求和保额要求来定：如果是普通办公室上班，预算不高的话，花个两三百块就能买到额度够用的基础款，满足日常出门、通勤的意外保障需求；如果你是从事户外体力作业，或是想配上高额的伤残和医疗保障，一年花个大几百到一千出头，就能买到不错的保障。咱们普通成年人不用硬买最贵的，先把职业分类核对清楚，再挑满足自己保额要求、免责清晰的产品就好，毕竟花小钱兜住大风险，才是咱们买成人意外险的核心目的。

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