商业意外险保额是多少万 怎样在网上购买意外险呢

引言

咱们平常出门上班、买菜逛街，说不定哪天就遇上点磕磕碰碰的小意外，不少朋友都在琢磨，商业意外险到底选多少保额够用？又该怎么在网上买到靠谱的？今天咱们就慢慢聊，把这些问题给大家说清楚。

一 保额到底选多少才合适

日常通勤坐地铁骑电动车、出门跑业务的普通办公室上班族，保额选50万起步就够用，要是你本身年收入在10万到20万之间，直接加到100万也不会有太大缴费压力，性价比很高。

做户外维修、装修搬运这类风险偏高一点职业的朋友，保额可以往100万到200万之间选，毕竟这类工作遭遇意外的概率比坐办公室高，保额高一点，真出事的时候能覆盖的医药费、康复费也更多，不会给家里添太多负担。

举个真实的例子给你参考，32岁的张先生是杭州一家互联网公司的运营，每天骑电动车往返家跟地铁站，他觉得早晚高峰车多人多，难免会有刮碰摔倒，就按照年收入两倍，选了100万保额的商业意外险，一年保费也就三百多块。去年冬天他雨天路滑摔了一跤，胳膊骨折做了手术，前前后后花了八万多，社保报销之后剩下的四万多医药费，加上三个月不能工作的误工补贴，意外险都给赔了，最后算下来一共赔了七万多，刚好覆盖了他所有的额外支出，家里的房贷车贷一分没耽误，生活完全没受影响。

要是你是刚毕业没几年的年轻人，手头积蓄不多，也可以先选20万到30万的保额过渡，保费一年几十到一百多块，不会有经济压力，等后续收入涨了再加保额也很方便，很多产品都支持加保，不用太纠结一步到位。

要是你是家里的主要经济来源，上有老下有小还有房贷要还，建议直接按自己5年左右的年收入定保额，比如你一年赚15万，保额就选70万到80万，万一真发生极端情况，这笔钱能帮家人维持五到十年的正常生活，不会一下子陷入经济困境。

二 网上投保哪里找靠谱渠道

直接给你说，选渠道的核心就一个：认准有正规保险经营牌照的平台，别点乱七八糟的陌生链接。不管是保险公司自己的官方网站、官方微信公众号还是官方APP，都是靠谱的选择，这些渠道直接对接保险公司，出了问题直接找对应主体对接，不会出现找不到人的情况。比如你想选某家保险公司的产品，直接搜这家公司的官方公众号，点进去找产品入口就能买，买完直接在公众号里就能查到电子保单，后续申请理赔也能直接在上面提交资料，不用绕弯子。

第二，可以选持牌的正规保险经纪平台、保险代理平台，这些平台都是经过监管备案的，能卖正规产品，也能帮你整理不同产品的信息，方便对比挑选。很多这类平台都有专业的顾问在线答疑，你有不懂的问题可以直接问，不会没人搭理。举个例子，小林想找合适的意外险，就在正规持经纪牌照的平台上对比了三四款不同的产品，根据自己的需求选了合适的额度，平台帮他核对了投保信息，出单后电子保单直接发在了他的个人账户和邮箱里，后续有变动也能直接联系平台对接保险公司，全程都很顺畅。

第三，很多大家常用的正规大型互联网平台，比如大型银行的手机银行APP、大型支付平台的保险板块，这些板块都是和正规保险公司或者持牌机构合作的，也靠谱。比如李女士每个月都用手机银行还信用卡，首页推了意外险产品，点进去一看是正规保险公司出的，确认了产品信息之后就下单了，买完电子保单直接发到了她预留的邮箱，还能在手机银行的保单管理页面随时查看，后续有任何问题，既可以找平台客服，也能直接联系对应的保险公司，都能对接上。

要避开什么坑呢？别点朋友圈里陌生人发的不明投保链接，也别扫路边贴的不知名二维码，这些链接二维码很可能是钓鱼网站，不仅买不到真保险，还可能泄露你的个人信息，甚至被骗走钱财。之前就有上班族小王刷短视频的时候，刷到一条弹窗广告说低价卖高保额意外险，点进去填了银行卡信息，不仅没出真保单，银行卡里的钱还被转走了，所以别贪小便宜吃大亏，不知名的渠道千万不能碰。

还有一个小技巧，你买完之后，可以直接去监管平台查询自己的保单信息，如果能查到对应的保单记录，就说明是正规渠道出的正规保单，要是查不到，赶紧找渠道核实，退掉不合格的保单。不管你选哪类渠道，只要记住认准持牌正规这一条，就能避开绝大多数坑，放心投保。

三 不同身份怎么配保障方案

刚毕业没几年的年轻上班族，手里积蓄不多，每个月还要付房租水电，留生活费之后剩不了多少。我建议直接选100万保额的一年期消费型意外险，每年保费也就两三百块，压力不大，保障额度也够用。毕竟年轻人平时上下班挤地铁、骑共享单车，出门旅游、周末约着玩徒步露营，意外风险不少，低保费高保额的配置刚好匹配需求。举个例子，24岁的林小姐刚参加工作，预算有限，选了一年期100万保额的商业意外险，一年缴费不到三百块，上个月雨天路滑骑共享单车摔了，骨折花了三万多医疗费，理赔下来大部分都覆盖了，没动自己攒的买房首付，对她来说这个方案就很合适。

每天在外跑的外勤、体力劳动者、外卖骑手这类职业，日常暴露在意外风险里的时间更长，我建议优先把保额提上去，至少选100万到200万保额，还要额外关注意外伤残的赔付比例，尽量选包含伤残津贴的产品。这类职业如果真的出了意外导致伤残，没办法正常工作，伤残津贴能覆盖一段时间的生活费，不会一下子把家庭积蓄掏空。之前有个32岁的外卖骑手陈师傅，听了建议买了150万保额，附加了伤残责任，上个月送餐路上出了交通意外，导致小腿伤残，暂时没办法跑单，除了医疗费报销，还拿到了一笔伤残赔付和按月发的津贴，支撑他养伤期间一家老小的开销，没让整个家庭陷入经济困境。

已经成家，上有老下有小的中年工薪族，你是家庭的主要收入来源，那保额一定要配够，建议至少按照家庭5年的总开支来算，保额可以选200万左右，同时加上意外医疗的额外额度，毕竟中年人万一出意外，不仅要治伤，还要维持家庭正常开支，孩子学费、老人赡养费、房贷车贷都不能断。比如38岁的赵先生，是家里的顶梁柱，房贷每个月要还八千，孩子读初中，还有两位老人要养，他给自己配了200万保额的意外险，每年保费也就几百块，去年他开车出差刮断了胳膊，住了半个月院，不仅医疗费全额报销，休养了三个月没法上班，赔付的钱刚好补上了这三个月的房贷和家用，没让老婆孩子跟着发愁。

已经退休的中老年朋友，平时大多就是买菜遛弯、帮子女带带孩子，行动不如年轻人灵活，很容易摔倒磕碰，我建议不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗的额度做高，选可以报销社保外自费药、免赔额低的产品就行。很多中老年朋友有社保，但是社保报不了进口钢板、自费药这些，意外医疗额度够高，才能覆盖这些开支。比如62岁的张阿姨，帮儿子带孙子，下楼倒垃圾不小心崴了脚，骨折之后需要用进口固定材料，社保只能报一部分，她之前买的意外险意外医疗额度有10万，刚好把剩下的自费部分全部报销了，没让子女多花一分钱，子女也不用为了这笔额外开支发愁。

喜欢平时玩点高风险运动的朋友，比如周末经常去爬山、潜水、滑雪，买之前一定要看清楚免责条款，别买完了才发现你常玩的项目在免责里，白花钱还得不到保障。建议找不排除常规高风险休闲运动的产品，保额根据你的出行频率来定，常出门的话就把保额调到100万，只是偶尔玩的话，50万也够用。比如28岁的周先生，每个冬天都要去滑雪，之前买的意外险把滑雪列在免责里，后来换了包含常规高风险运动的产品，去年滑雪摔了骨折，顺利拿到了赔付，要是没换的话，几万块的医疗费就得自己全掏了。

图片来源：unsplash

四 出险后赔款流程快不快

大部分正规平台和保险公司的网上意外险理赔速度都不慢，只要你提前搞清楚规则，备齐材料，赔款到账不会让你等太久。

我先给你说现成的结论，网上买的意外险，理赔流程大部分比线下买的更简便，很多环节都能在线上完成，不用反复跑网点填单子，也不用托代理人来回交材料，自己在家用手机就能办完大半流程。

拿王阿姨的真实经历来说，王阿姨今年62岁，早上出门买菜的时候，不小心踩滑摔了一跤，左臂桡骨骨折，去医院做了固定处理，前后花了八千多块，她半年前在网上正规平台买了一份意外险，包含意外医疗责任。

摔了之后，王阿姨的女儿想起这份保险，就翻出电子保单，找到保险公司的线上理赔入口，按照提示上传了身份证照片、医院的诊断证明、收费票据、检查报告还有意外事故的现场照片，整个过程不到二十分钟。当天下午保险公司的审核人员就联系了她们，确认了事故细节，说材料齐全不需要补充，五个工作日后，八千块里符合报销条件的六千八百多块赔款，就直接打到了王阿姨预留的银行卡里。

你买的时候，要优先选支持线上直赔、免纸质材料邮寄的产品，部分支持小额快速理赔的产品，一万元以内的意外医疗赔付，资料上传无误后，一两天就能到账。如果是大额的伤残或者身故赔付，只要你能提供齐全的材料，比如伤残鉴定报告、相关事故证明，审核流程走完也会很快打款，不会故意拖延。

给你提个可操作的小建议：投保之后，把电子保单下载到手机里存好，顺便存好保险公司官方的理赔联系方式，万一真出了意外，第一时间联系保险公司报案，按照要求收集整理好所有材料，不要遗漏关键单据，能大大加快审核和打款的速度。别藏着掖着材料，也不要隐瞒事故细节，如实告知情况，你的赔款就能更快落袋。

五 买前避坑要注意哪些细节

第一，一定要认真读免责条款，别嫌麻烦跳过。很多朋友买意外险，上来只看保额和价格，免责条款扫都不扫，最后出事赔不了才后悔。之前就遇到过一个爱好者小周，平时周末喜欢约朋友去郊外攀岩，他看网上一款意外险价格便宜，保额看着够，直接就下单了，结果攀岩的时候不小心崴了脚，打了石膏花了大几千，提交理赔申请才发现，合同里明确把攀岩这种高风险运动列进了免责范围，最后一分钱都没赔到，钱花了，保障没拿到，白白吃亏。所以下单之前，哪怕花十分钟，也要把免责条款过一遍，看看自己平时常做的运动、常从事的活动有没有被除外，心里有数再下单。

第二，别盲目追求高保额忽略伤残责任的定价。有些产品宣传页面只标了高额身故保额，价格很低，看着很吸引人，但其实伤残责任的赔付比例设置得不合理，或者对部分伤残项目有额外限制。之前有个刚参加工作的小吴，为了省钱选了一款看起来保额很高的低价产品，后来骑车被剐蹭，导致手指九级伤残，申请理赔的时候才发现，这款产品的伤残赔付只按全残赔，达不到全残标准一分不赔，最后自己承担了好几万的治疗费和康复费，反而给本来不宽绰的手头添了负担。买的时候一定要看清楚，伤残责任是按等级赔付，还是只赔全残，这一点直接关系到你出事能不能拿到钱。

第三，要确认自己的职业符合投保要求。意外险对职业类别要求很明确，不同职业的风险不一样，能买的保额和产品也不一样。比如有些朋友换了工作，从坐办公室的行政换成了户外装修工人，还接着用之前买的意外险，出事之后保险公司会因为职业类别不符合投保要求拒赔。之前有个师傅老陈，本来是公司保安，后来辞工去做了户外广告牌安装，本来买的意外险没换，结果安装的时候踩空摔了腿，保险公司查到他的实际职业不在承保范围内，直接拒赔，本来想着有保障，最后还是自己扛了医药费。换了职业一定要及时联系保险公司确认，不符合要求就及时换产品，别抱有侥幸心理。

第四，别买那种绑定了很多无用附加险的产品。很多网上的意外险会搭售一些住院津贴、重疾保障之类的附加险，价格一下子涨了不少，但这些附加险对你来说可能根本用不上。比如刚毕业的年轻人，已经买了百万医疗险，再附加一份小额住院医疗，保额重复，还多花冤枉钱。之前有个刚参加工作的小林，网上买意外险的时候，不小心勾选了好几个附加险，本来一年几十块的意外险，最后花了快三百，这些附加险的保额很低，保障范围也和他已经买的其他保险重复，等于白白多交了两年钱，后来整理保单才发现，退保也拿不回多少钱，白白浪费了几千块。投保的时候要看清楚勾选的项目，没用的附加险直接去掉，只买你需要的核心保障就行。

第五，投保后一定要保存好电子保单。很多人网上买完就关了页面，连保单在哪都找不到，真出事了连凭证都拿不出来，耽误理赔。之前有个阿姨赵女士，在某个平台买了一年期意外险，买完之后没存保单，也没记保险公司的客服电话，后来下楼摔了骨折，想申请理赔却找不到在哪申请，折腾了快半个月才找到保单，耽误了理赔进度。其实现在网上买的意外险都是电子保单，和纸质保单有一样的效力，买完之后把电子保单下载到自己的手机或者邮箱里，再把保险公司的官方理赔电话存下来，真出事了直接打电话申请，流程顺畅很多，别等要用的时候才着急找凭证。

结语

这下你搞懂啦，商业意外险保额没有固定数值，按照咱们普通人按照自身收入和职业选，一般选50万到100万就够用，高危职业可以再往上加额度。网上买也很简单，认准持牌正规渠道，按照自己的身份选对应保障，买前看清楚免责条款，出险之后按要求上传资料就能等赔款到账，只要选对了，意外来的时候真能帮咱们扛住不少压力。

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