单位交的五险包含意外险吗

引言

嘿，每个月发工资的时候，你是不是都会对着工资条嘀咕：单位扣了五险的钱，这里面到底包不包含意外险呀？万一出门摔着碰着了，能用单位交的五险赔吗？今天咱们就来把这个问题掰扯明白。

社保工伤认定有啥门槛

我先给你举个实实在在的例子，你一听就懂。小区楼下开水果店的张哥，之前单位给他交了五险，他每天骑电动车从城北到城南上班，那天赶红绿灯过路口，被一辆拐弯的汽车蹭了，摔下来膝盖缝了六针，胳膊也骨折了。

这个情况，就能走工伤认定，因为他是在合理时间、合理路线的上班途中，受到非本人主要责任的意外，符合五险里工伤保险的赔付要求，最后不仅治疗的大部分费用走工伤报销了，休息养伤的那段时间，单位也按规定发了工资，没让他平白蒙受损失。

那换个情况就不一样了，同样是张哥，周末约了朋友去近郊爬山，爬着玩的时候脚踩滑摔了，小腿骨裂，这个情况能找单位的工伤保险报吗？肯定不行呀，这不是在工作时间、工作场所因为工作原因受的伤，也不是规定的上下班通勤途中，完全是私人休闲时间出的意外，工伤保险压根不赔。

再给你补个细节，还有人是下班之后绕路去接孩子放学，接完孩子顺便去超市买了菜，再回家，走到小区门口摔了，这个能认定吗？这种情况，绕路的距离和时间都不算太长，还是属于合理的下班通勤路线，部分情况下是可以认定的，但如果是下班之后绕路几十公里去外地找朋友吃饭，半路上出了意外，那就肯定不符合要求了。

说白了，五险里只有工伤保险能覆盖工作相关的意外，根本没有单独的意外险这一说，而且工伤保险对意外发生的场景、原因卡得很严，不是所有意外都能蹭上工伤的保障。

给你一个直接的判断方法：只要不是在工作时间、工作场所因工作受伤，不是合理通勤途中非本人主责的交通意外，都走不了工伤保险，这类日常的意外，得自己额外配保障才行，别光等着单位的五险给你兜底。

突发意外社保报不了的部分

我先说清楚哈，单位交的五险里，没有专门的意外险，只有工伤保险能管和工作相关的意外，日常生活、下班之后的意外它根本管不着，就算是能沾上边的工伤相关，也有不少社保报不了的缺口。

我给你说个真实的例子，前阵子我邻居小王，下班之后跟朋友去打球，接球的时候崴了脚，还撕脱了骨折，去医院做门诊处理、拿药、做康复，前前后后一共花了五千多。他一开始以为自己有职工医保，肯定能报大半，结果出院结算的时候才知道，职工医保的门诊报销有起付线，还有年度报销限额，而且很多自费的康复器材、进口的止疼消肿药都不在报销范围内，最后社保只报了不到两千，自己还掏了三千多。

这就是最常见的社保缺口，不管是门诊还是住院，社保都有报销范围限制，自费药、进口项目、超出限额的部分，全都得自己掏腰包。要是意外受伤需要住院，社保只报合理范围内的住院费，住院期间的营养费、护工费，还有因为受伤没法上班耽误的收入，社保一分都不会补，这些开销加起来，对普通工薪家庭来说也是一笔不小的负担。

要是你本来经济基础就不厚，每个月还背着房贷车贷，突然出意外掏了几万自费部分，很容易就把平时存的积蓄掏空。年轻人刚工作没多少存款，中老年人本身就有基础病，万一出意外，用到自费项目的概率更高，社保报完之后的缺口会更大。

给大家说两个直接能用的建议：如果你是刚毕业参加工作，每个月结余不多，那就买一年期的普通意外保障，一年也就一两百块，就能覆盖几万到十几万的意外医疗，把社保报不了的自费部分补上，缴费就是一年一交，操作很简单，直接在正规平台就能买。如果你是上有老下有小的中年工薪族，预算稍微宽松一点，可以把意外医疗的额度往上提一提，再加上对应的伤残责任，一年也就几百块，性价比很高，就算出了大事，也不用自己硬扛所有费用。如果是已经退休，每个月只有几千养老金，那就选侧重意外医疗报销、没有健康要求的就行，不用追求高保额，先把日常摔伤碰伤的门诊住院缺口补上就够。

老人孩子重点看什么条款

给家里老人买，先重点看意外医疗的免赔额条款。我邻居张阿姨今年68岁，下楼倒垃圾踩滑摔了一跤，胳膊骨折打石膏，门诊加换药一共花了三千多，之前孩子给买的一份保障，免赔额设了两百，最后实际报下来扣掉免赔额，剩下的医药费基本都覆盖了。要是选免赔额高的，这点花费可能还达不到起报线，等于白买。对老人来说，日常磕碰扭伤、滑倒摔跤都是小概率高频事件，免赔额越低，能用得上的机会就越多，别贪大保额忽略免赔额这块儿。

老人第二要看骨折相关保障的条款。很多老人年纪大了骨质疏松，一旦摔了很容易发生骨折，部分保障会针对常见的骨折项目额外给付保障金，这笔钱可以用来买护具、请护工，不用跟报销绑定，拿到手想怎么花都可以。我远房舅舅去年在家擦窗户摔了腰椎骨裂，子女都要上班没法天天陪护，就是这笔额外的钱请了住家护工帮着喂饭擦身，帮家里减轻了不少负担，这块条款一定要翻出来看仔细，有没有涵盖老人高发的骨折类型，别漏了常见的股骨骨折、桡骨骨折这些。

给孩子买，先重点看医疗报销范围的条款。小孩爱跑爱跳，容易摔破皮、扭伤，还容易被猫抓狗咬打疫苗，很多进口疫苗或者门诊的自费项目，社保是报不了的，选的时候一定要找能覆盖自费项目报销的条款。我同事家小孩去年在小区玩被流浪猫抓伤，去医院打了进口疫苗，花了快一千八，因为选的能报自费药，最后一分钱没自己出，直接全额报了下来。要是选只报社保内的，这小一千都得自己掏，对咱们来说积少成多也是不小的开销。

给孩子买，第二要看免责条款里关于学校活动的约定。不少孩子日常在学校上体育课、参加春游活动，有些保障会把「在学校进行体育活动」列为免责，真出事了不给赔，这点一定要提前看清楚。我表姐家孩子去年上体育课跳山羊扭伤了脚踝，一开始买的那份就卡着这条免责，最后一分钱没报出来，后来换了一份没有学校活动免责的，之后孩子再出去参加研学、运动会受伤，都能正常报。别等出事了才翻条款，那时候已经晚了。

不管给老人还是孩子买，最后都要看伤残赔付的条款。老人万一摔成伤残，孩子万一遇到严重意外，伤残等级对应的赔付比例要写的清晰明确，不要选那种模糊赔付条件的。按等级比例赔付的条款更实在，达到对应等级就能拿到对应额度的赔付，这笔钱可以用来做康复治疗，也能补贴家用，不会出现扯皮说不清楚的情况，能帮家里少不少麻烦。

图片来源：unsplash

普通人怎么选到实用保障

刚参加工作没几年、手头积蓄不多的年轻朋友，每个月抽出来几十块钱做保障就行，不用硬买高保额，把基础的意外医疗和意外伤残覆盖住就够。我身边有个刚毕业两年的小伙子，做新媒体运营，每天跑线下拍素材，挤地铁赶公交经常慌慌张张，他一开始听别人说要买贵的才好，差点咬咬牙买了年交几千的，后来改成一年一百多的基础款，把意外门诊、住院报销的额度做足，去年他赶地铁摔了，蹭破膝盖缝了四针，门诊拍片子加换药花了一千二，社保报了六百多，剩下的五百多全给报了，自己没掏多少钱，完全满足日常需求。

成家之后上有老下有小、背着房贷车贷的中年朋友，预算可以控制在年交两三百以内，重点把意外伤残的额度提上去。毕竟咱们是家里的主要收入来源，如果真的因为意外导致行动受影响，没法正常上班赚钱，伤残金能帮咱们撑过最难的那段日子，不至于一下子把家里的积蓄掏空。比如做装修的张哥，平时出入装修工地难免有磕碰，他给自己选的就是，每年三百左右，把意外伤残额度拉高，意外医疗也留足够用的额度，既不影响家里日常开销，也把风险兜住了。

已经退休、没啥经济压力、只需要覆盖日常磕碰的老年朋友，不用买太贵的，重点挑意外医疗报销门槛低、不限社保范围的就行。咱们年纪大了骨头脆，出门遛弯买菜难免摔一崴，很多时候用的进口石膏、自费药，普通社保报不了，挑对了补充保障就能把这部分费用覆盖。我家小区有个阿姨，去年下楼倒垃圾踩滑摔了，骨裂之后用了进口固定材料，社保报完之后还剩一千八的自费部分，她买的一年两百块不到的意外险给全报了，自己只花了挂号费，对她来说这样的保障就足够实用。

身体已经有一些小问题的朋友，不用纠结健康告知卡得严的产品，直接挑不用做复杂健康告知的就行，能顺利买到比啥都重要。别因为不符合健康告知硬买，最后真出事赔不了，白交了钱。比如有个常年有慢性病的叔叔，找了好几款都因为健康告知过不了，最后选了一款健康要求宽松的，一年两百多，去年骑车擦伤住院，报销了一千多自费药，顺利拿到了赔付，这就够了。

最后提醒大家，买的时候一定要看清楚免责条款，像高风险运动、醉驾这类情况一般都不赔，提前看明白别踩坑；也别一下子买好多份重复的，同一类报销型的保障买多了也不能重复赔，白白浪费钱。根据自己当下的经济情况和实际需求选，能覆盖自己日常可能遇到的风险，就是适合自己的实用保障。

结语

现在大家肯定都清楚啦，单位交的五险不包含专门的意外险哦，只有工伤保险能覆盖工作时间、工作范围内的意外，要是你是下班在家摔了、出门逛街碰了，工伤保险是赔不了的，咱们还是得自己额外配置意外险来补缺口。刚工作收入不高的年轻人，选个低缴费、意外医疗额度够的基础款就行；家里有长辈的，优先挑包含特定伤残保障、不限社保用药的产品；给孩子选的话，重点看意外门诊和住院的报销额度，日常摔碰擦伤都能报。平时出门通勤、周末出去玩，有份额外的意外险兜底，遇到事儿也不用慌，保障也更踏实。

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