人生意外险100元能报销吗

引言

很多朋友碰到意外受伤要报销的时候，都会忍不住想问，花100块买的人生意外险，到底能不能给报销？今天咱们就好好说说这个问题，把大家疑惑的地方讲明白。

一零零 元保多少风险

日常磕磕碰碰、小意外产生的门诊、小额住院费用，这类保障大多能覆盖一部分，能帮咱们省下几百块零碎开销。

小区楼下张阿姨，退休后每天早上绕着小区走路锻炼，上个月踩了路边松动的地砖滑了一跤，胳膊擦出了一大块血口子，膝盖也肿了，去社区医院清创、换药、拍片子，前前后后花了不到五百块。她年初随手买了这款百元价位的意外保障，整理发票的时候想起这回事，提交申请之后没几天，就报了四百一十多，算下来自己只掏了不到一百块，张阿姨说这钱花得值，本来以为一百块买的保障没用上，没想到刚好帮她覆盖了这次小意外的开销。

这类百元价位的意外保障，保额不会太高，一般意外身故伤残的保额在几万到十几万不等，意外医疗的报销额度大多在几千到几万之间。只能覆盖日常高频发生的小意外，应对不了比较严重的意外情况。比如上班族小李，刚毕业手头不宽余，暂时只买了百元价位的意外保障，上个月骑电动车被剐蹭，小腿骨折做了手术，前前后后花了三万多医药费，这份保障的意外医疗额度只有一万，剩下的两万多就得自己想办法承担。

对于刚入职场，每个月除去房租饭钱剩不下多少积蓄的年轻人来说，花一百块先配齐基础意外保障，比一直不配置保障裸奔好。平时上下班挤地铁容易被门夹手，骑共享单车容易剐蹭摔倒，这些小意外产生的医药费，大多都能报一部分，花一百块换个基础保障，性价比还是不错的。

对于已经配置了足额高保额意外险的朋友来说，也可以花一百块买一份做补充，比如有些高保额意外险意外医疗免赔额比较高，一百块的小额意外医疗可以覆盖免赔额部分的花费，进一步减少自己的支出。不管是什么配置思路，都要记住，一百块的保障只能补缺口，不能把它当成唯一的意外保障，经济条件允许之后，一定要及时加保，把保额做足。

赔付比例有哪些门道

先给你说第一个关键点：免赔额。免赔额就是保险公司不用赔、需要你自己掏的钱，这个数直接影响最后能报多少钱。同样是一百元左右的产品，有的设置零免赔，花一块钱都能按比例报；有的设置一百免赔，两百免赔，甚至更高。比如你摔破皮去诊所花了三百八，遇到一百免赔的产品，要先扣掉一百块，剩下二百八再按比例算，比零免赔的少报一百，差距可不小。买的时候一定要先看清楚免赔额，能选低免赔的就别选高免赔的。

再来说报销范围的门道。很多一百元价位的产品，只报销社保范围内的用药和诊疗项目，社保外的自费药、进口器材都不报。之前我身边有个朋友小张，骑电动车躲避行人摔倒，胳膊缝了五针，医生说他疤痕体质，用了点去疤痕的自费药，总共花了一千二百多，其中自费药就花了四百多。他买的这款百元意外险，只报社保内，最后算下来，扣完免赔，只报了六百出头，自费药那四百全得自己掏。如果你平时看病，医生偶尔会开自费项目，挑产品的时候，尽量选能覆盖部分社保外费用的，哪怕报销比例低一点，也能帮你省不少钱。

然后要看有没有分医院等级算比例。不少产品会约定，只有在二级及二级以上公立医院就诊，才能按约定比例报销；要是去了一级医院或者私立诊所，赔付比例会降十几个点，甚至直接不给报。我邻居张阿姨，去年下楼倒垃圾摔了膝盖，图家附近方便，去了小区门口的一级医院看，花了五百多医药费，找保险公司理赔的时候才发现，条款里写了一级医院赔付比例降20%，本来能报四百多，最后只报了三百多，平白少拿了钱。买之前一定要确认医院要求，看看日常去的就诊医院符不符合约定，别等理赔的时候才踩坑。

还有，有没有社保也会影响赔付比例。绝大多数产品，有社保的话报销比例比没社保高十个到二十个百分点。比如有社保，扣除免赔后能报90%，没社保就只能报70%。如果你本身已经交了居民医保或者职工医保，买的时候选对应有社保版本就行，价格更便宜，赔付比例也更高；要是你没交社保，那就得老老实实选无社保版本，别图便宜选错，真出事了比例降一大截，亏的还是自己。

最后给你说个容易忽略的点：不同责任的赔付比例不一样。一百元价位的意外险，一般包含意外医疗、意外身残留责任，有的还带小额意外住院津贴，每一项的赔付规则都分开算。比如意外医疗是按比例报医药费，意外身残是按伤残等级按比例给钱，一级伤残给百分之百，十级就只给百分之十，不是全残才给赔。买的时候别只看宣传页写的总保额，要把每个责任对应的比例都看明白，知道哪些钱按什么规则赔，心里有数，才不会理赔的时候觉得不对，闹误会。

各年龄段怎么选搭配

未成年人活泼好动，跑跳玩耍的时候容易磕碰擦伤、被宠物抓伤或者骑车摔倒，日常去医院处理伤口、打疫苗都是常见的小额意外支出，所以选百元左右的这类产品，重点盯意外医疗的额度，尽量挑免赔额低、报销比例高的产品。比如上小学的浩浩，前两年放学骑车摔倒蹭破膝盖，缝针打破伤风一共花了六百多，家长之前花九十八块买了一份，去掉五十块免赔额后报了五百四十多，相当于自己只花了一百出头，性价比还是不错的。未成年人不用追求太高的身故保额，把意外医疗做扎实就够，刚好百元保费就能覆盖基础需求，对于普通家庭来说没有缴费压力，也能补上日常意外的保障缺口。

刚步入社会的年轻人，手头积蓄不多，日常通勤赶车、户外骑行都有意外风险，还有不少人经常熬夜加班，这个阶段可以选百元价位的产品，优先选包含猝死责任的，刚好能覆盖基础的意外风险，也不会给刚工作的年轻人增添经济负担。年轻人通勤大多骑电动车或者坐公共交通，可以额外留意一下包含交通意外额外赔付责任的百元产品，不用多花太多钱，就能多一层保障。如果年轻人已经有了基础的百万医疗险，用百元意外险补缺口就刚刚好，没必要花大价钱买责任重复的产品，把钱省下来攒起来或者加购其他保障更合适。

上有老下有小的中年家庭支柱，不能只靠百元意外险当全部保障，但可以用百元产品做额外补充。家庭支柱一般都已经配置了高保额的长期意外险，日常出行、出差的风险已经覆盖，不妨多花一百块，买一份针对日常小额意外的补充产品，平时碰个瓷、崴个脚、切菜割伤手，去医院处理的小额医药费，都能报销一部分，不用动自己的大额度保障，也能减少日常小额支出的压力。如果是经常开车上下班的中年人，也可以选带交通意外额外责任的百元产品，相当于多添一层保障，保费不贵，实用性不低。

退休后的中老年群体，腿脚不像年轻人灵便，容易发生滑倒、骨折这类意外，很多中老年人不想给子女添负担，也不想花太多钱买保险，百元意外险刚好符合他们的预算需求。选的时候重点看意外医疗的报销范围，如果能包含部分社保外的常用药更好，比如骨折后用的固定材料，很多时候社保报不全，要是意外险能报一部分，能省不少钱。很多中老年会买各种价格偏高的养老类保险，不妨先花一百块配好这份基础意外保障，先把日常最容易碰到的风险兜住，再考虑其他类型的产品更稳妥。要是健康条件不太好，买不了其他贵的保险，这款百元意外险对健康要求一般不高，只要能正常行走活动，大多都能买，很适合身体条件一般的中老年人。

要是全家都还没有配齐基础意外保障，又暂时预算有限，可以按照优先级给家人配，先给经常出门的大人配上百元款，再给孩子和老人补，哪怕先每人配一份一百块的基础款，也比全家都没有保障强。等后续收入涨了，再根据需求加购更高额度的产品就行，不用硬撑着买超出预算的产品，适合当前经济情况的搭配，才是最实用的。

图片来源：unsplash

投保前要注意哪些点

第一，一定要如实做健康告知，别抱侥幸心理。不少人觉得，不就是一百元的意外险，身体有点小毛病不说也没人查。之前就有张阿姨，之前摔过一次腿留下旧伤，投保的时候没写清楚，后来又不小心摔倒旧伤复发去治疗，申请报销的时候，保险公司查到之前的旧伤记录，直接就拒赔了，一百块保费打了水漂不说，该拿的报销也没拿到。不管保费多便宜，健康告知里问到的内容，都要老老实实说清楚，没问到的可以不用主动说，别给自己挖坑。

第二，要弄清楚哪些情况不在报销范围内。不是只要出意外就能报，很多一百元的意外险，都会把一些高风险活动排除在外，比如攀岩、潜水、私自去野山徒步这类，要是你平时喜欢玩这些，买之前一定要看清楚免责条款，要是刚好你常玩的项目在免责里，买了也白买。还有一些职业也会被排除，比如高空作业、重型机械操作这类特殊职业，买普通的一百元意外险也没法理赔，投保前先核对自己的职业是不是在承保范围内，别选错了。

第三，一定要核对发票和医院要求。大部分意外险都要求去二级及以上的公立医院看病才能报销，有些朋友图方便去了私立诊所或者私立医院，看完才发现不符合要求，一分钱都报不了。还有，看完病一定要收好所有的单据，门诊病历、缴费发票、检查报告单、处方都要留好，缺一样都可能耽误理赔。别看完病就随手丢了，等到申请报销的时候找不到，再去补开特别麻烦。

第四，记住等待期的要求，别刚买完就放松警惕。大部分一百元的意外险都有几天的等待期，等待期里就算出意外，也没法报销。所以要是你之前的意外险快到期了，提前个三五天买好新的，别等过期了再买，中间留出空白期，刚好出事就没法赔。

第五，选正规渠道购买。别随便点陌生链接买，也别找没资质的个人代购，要找保险公司官方平台、正规的保险经纪平台买，买完之后一定要拿到电子或者纸质保单，核对清楚保单上的承保公司、保障内容、保费对不对，要是有不对的地方，及时联系客服改，别等出事了才发现买错了保障。

结语

看到这里，你肯定明白啦：人生意外险100元能不能报销，主要看你买的产品条款对不对，你遭遇的情况符不符合合同约定，你提前没把该注意的细节踩坑。像走路崴脚、骑车擦破碰伤这类日常小意外，走对流程、留好凭证肯定是能报销的，但100元保费的保障额度有限，只能覆盖小额的意外损失，如果你想抵御严重的意外风险，还得搭配更高额度的产品。选的时候记得结合自己的年龄、收入和实际保障需求挑，别光盯着价格走就不会错。

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