社保中意外险包括什么 怎么给临时工买意外险

引言

你是不是也搞不清社保里的意外相关责任到底保些啥？雇了临时工之后又发愁该怎么给他们配意外保障？别着急，接下来咱们就把这两个问题说清楚，给你讲明白靠谱的做法。

社保意外到底保啥

社保本身不单独设「意外险」这个险种，大家常说的社保里管意外的部分，其实是工伤保险。这里要分清楚，工伤保险只认和工作相关的意外，不是随便在哪受伤都能赔。

如果是全职正式员工，工伤保险是单位必须给缴的，不用个人掏钱，只要是在规定范围发生的意外，就能享受对应的待遇。那具体哪些情况算呢？简单来说，就是工作时间在工作场所里，因为工作原因受到的意外伤害，这个肯定能覆盖。比如工厂上班操作机器不小心被碰伤，或者写字楼下楼取办公用品崴了脚，这些都符合条件，走工伤保险就能报。

除了工位上的情况，还有一些延伸情况也能覆盖，比如单位安排你出差，在外办事路上出意外，或者参加单位组织的团建活动受伤，也符合工伤保险的赔付要求。还有大家常问的上下班路上，只有符合特定条件才行，不是说摔一下就都能报。只有在合理时间合理路线，遭遇对方主要责任的交通类意外，才能走工伤保险赔付，自己骑车摔了这种情况，一般走不了工伤保险。

那社保里医保能不能报意外呢？当然可以，但是医保对意外的报销，也有限制。首先只能报医保范围内的医疗费用，自费药、进口器材一般报不了，而且有起付线和封顶线，报销比例也达不到100%。如果是比较严重的意外，需要长期治疗或者康复，医保报完之后，剩下的自己要掏的钱其实不少。

举个实际生活里的例子，小王在公司食堂吃饭，地面湿滑摔了一跤摔断了胳膊，装了进口的固定钢板。这个情况因为是在公司区域、上班时间发生的，属于工伤，工伤保险可以报，但是进口钢板不在医保范围内，这部分钱工伤保险不给报，得自己出。还有如果小王后续需要请假休养，工伤保险虽然会给伤残津贴之类的待遇，但是如果有其他补充保障，能帮着补上误工费之类的缺口，压力会小很多。

给大家明确两个核心建议：第一，别把工伤保险当成万能的意外保障，它是社保给职工的基础保障，范围限定在工作相关的意外；第二，临时工大多数情况，单位不一定会给缴工伤保险，哪怕缴了，工伤保险和医保报销都有缺口，得根据用工情况补充合适的商业保障，才能把缺口填上，不管是用工的老板还是打工的临时工，都不用自己扛额外的风险。

临时工如何配商保

如果你是招用了一两周的短期零工，比如赶工帮忙装货、布置活动现场的散工，优先选按天投保的产品，用多少天投多少天，不用浪费钱，当天投保次日就能生效，刚好覆盖用工周期，每天几块钱就能换不错的保额，对小商家来说完全没有压力。

如果你是长期招用多个零散临时工，比如装修队常用的零散水电工、保洁队赶工期招的临时工，选按月投保的团险方案就很合适，随时可以换人调整参保名单，不用每次重新走投保流程，有人离职就能直接替换成新入职的工人，灵活度很高，不用一直重复投保折腾。

如果招的临时工是做搬运、装修这类体力劳动，职业风险比普通坐办公室高不少，买的时候一定要提前核对承保的职业范围，别随便买了之后才发现你的用工职业在免责里，白花钱不说出事还赔不了，像建筑类的零散工人，就选专门覆盖这类职业的方案，别图便宜选只承保低风险职业的产品。

不同经济情况的用工方可选择不同保额，小商家预算有限的话，可以先把意外医疗保额做足，先覆盖常见的擦伤、骨折这类小伤害的医疗费用，毕竟小意外比大风险出现概率高很多，意外医疗额度够了，日常大部分花费都能覆盖；如果预算充足，再把身故伤残的保额往上提，给双方更足的保障。

给你举个具体的例子，之前开生鲜店的王老板，新店开业招了三个临时工搬货整理货架，工期就三天，他就按天投保了三天，没想到第二天有个临时工搬冻肉箱子没站稳摔了，脚踝骨裂，花了八千多医疗费，社保工伤只报了四千多，剩下的三千多加上误工费，刚好都走商业意外险报了，最后只花了几十块保费，就解决了几千块的支出，王老板也不用自己掏腰包赔钱，临时工也顺利拿到了补偿，没闹纠纷。

买的时候记得一定要明确投保主体，建议用工方统一投保，把所有用工信息填清楚，别让临时工自己买，不然很容易出现责任不清的问题，理赔的时候双方扯皮；缴费就直接一次性缴对应天数或者月份的费用，没有长期缴费的压力，理赔的时候，只要保留好就医的票据、用工证明，报案后按要求提交材料就能走流程，不需要复杂的手续。

图片来源：unsplash

工伤案例理赔实录

开县城郊做装修包工头的张哥，接了一个小区翻新的活，找了三个临时干活的师傅，都是干满一个项目就结工钱的散工。其中有个52岁的王师傅，之前一直在各个工地打零工，那天搬吊顶材料的时候，踩滑了人字梯，从两米多高的地方摔下来，送医院检查之后，诊断是腰椎压缩性骨折，加上胳膊肘粉碎性骨折，光是手术费和住院费一开始就交了八万多。

张哥一开始犯了愁，之前招临时工图省事，想着就干俩月，没打算买额外的保障，只给工人交了项目上要求的工伤险。结果出院算费用的时候才发现，社保工伤险只报销了医保范围内的四万多费用，王师傅手术用的固定材料是进口的，这三万多的自费部分社保不给报，加上王师傅之后在家卧床三个月要养伤，要三万块的误工费，营养费和护理费用加起来也小一万，这八万多的缺口，张哥要是自己掏，小半个装修项目的利润就没了。

好在张哥前几年吃过没买保障的亏，这次接活之前，听了同行的提醒，花了一千二百多，给五个临时工都买了按项目周期缴费的团体意外保障，保额选的每人三十万意外医疗五万。出了事之后，张哥当天就报了案，收集好王师傅的住院病历、缴费票据、还有工地的用工证明，提交之后不到半个月，保险公司就把一共四万八千多的理赔款打了过来，刚好把社保没报的自费药、误工费和营养费都覆盖了。

王师傅拿到理赔款之后，也没跟张哥闹纠纷，说自己本身就是出来干活的，知道有风险，人家该给的保障都给了，钱也都赔到位了，自己安心养伤就行，没必要揪着老板不放。张哥也说，这次真的是花小钱办了大事，一千多块，就把这么大的风险给兜住了，要是没买这个保障，不仅自己赔得心疼，跟王师傅认识这么多年，同乡的情分也伤了。

从这个案例就能看出来，给临时工买意外险不是可有可无的事，不管是雇主还是工人，都得有这个意识。雇主这边别存侥幸心理，别觉得短工出事概率低就不买，真出了事，小成本能解决大问题，不仅转移了自己的风险，也能给工人一个交代；工人这边也要主动提醒雇主配置，别觉得自己身体好就不会出事，真出事了，多一份保障就多一份底气，不至于看病要花自己攒了好久的养老钱。买的时候一定要注意，要对应好临时工的职业类别，别选错了职业导致赔不了，也要把缴费期限覆盖整个用工周期，别出现保障断档的情况。

买前注意三大事项

第一，别贪便宜选过低保额，得结合用工风险选合适额度。

之前认识一个开装修门店的张老板，为了省成本，给店里三个临时装修工都买了保额很低的意外险，一年省下来不到两百块钱。结果有个临时工搬建材的时候被砸伤了脚，住院加上康复花了快三万，社保工伤报了一万二，剩下的一万八商业险只赔了五千，剩下一万三千多都得张老板自己掏腰包，算下来反而比当初多花点钱买够保额亏了好几倍。建议如果是室外高空作业类的临时工，保额往高了选；如果是保洁、搬运这类普通体力活，也得选能覆盖常见治疗+误工支出的额度，别为了省一点小钱，最后吃大亏。

第二，一定要核对清楚临时工的实际职业，看清楚保单的免责条款里有没有排除你招的工种。

之前有个做婚庆布置的老板，招了几个临时搭舞台的工人，随手买了一份普通内勤人员的团体意外险，也没核对职业范围。结果工人搭台的时候梯子滑倒摔下来，申请理赔才发现，保单免责条款里明确把户外高空搭建类职业排除在外，最后一分钱都赔不到，老板只能自己全额承担医药费。招用临时工的时候，直接把每个人的实际工作内容报给保险公司，让保险公司核对能不能保，别自己瞎选，省得白花钱还没用。

第三，一定要提前留好所有用工相关材料和票据，出事之后尽快报案。

我见过不少个体老板，招临时工都是口头约定，连个用工记录都没有，出了事之后，保险公司核对雇佣关系都核对半天，理赔流程拖好几个月，工人不满意，老板也闹心。不管你用什么方式买，都要留好招工记录、工人身份信息，出事之后第一时间联系保险公司报案，把就医的所有票据、诊断证明、事故现场的记录都整理好，别随手乱扔。哪怕是小擦伤，只要涉及理赔，所有材料都要保存完整，材料齐了理赔速度才会快，也不会因为缺材料扯不必要的皮。

还有一点额外提醒，买的时候要看清楚保障期限，临时工大多是短期用工，别一不小心买了一整年的长期险，白花不必要的钱，选能灵活调整保障时长的，干多久买多久，刚好覆盖工期就够了。

结语

总结一下哈，社保里没有单独的意外险，日常工作中遇到的意外，主要靠工伤险来覆盖，但它只保工作相关场景，还有不少报销限制，没法兜住全部风险。给临时工买补充保障，你可以根据用工时长选：要是干三五天的零散活，就选按天缴费的灵活产品，干一天保一天，不浪费钱；要是干两三个月的短期项目，选按月缴费的团体类保障就行，不用长期绑定；要是六十岁以上的大龄临时工，记得选能覆盖高龄人群的产品，不少普通产品对年龄有限制，别买错了。最后再提醒一句，买的时候核对清楚职业类型，选合适保额，留好所有用工和就医记录，真出事了就能顺顺利利拿到赔付，不管是雇主还是临时工都能踏实。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。