公司入的意外险保额多少合适呢

引言

你是不是也经常在想，公司给咱们入的意外险，保额到底够不够用呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你找到适合自己的答案。

保额按收入比例算

咱们直接说，公司给入的意外险保额选多少，照着收入比例定就靠谱，不用瞎猜乱选。

我身边就有这么个例子，上个月楼下开水果店的小王，今年28岁，在一家生鲜配送公司当同城跑腿骑手，公司统一给入意外险的时候，说可以选不同保额档次，对应每个月从工资里扣的保费也不一样，小王当时嫌贵，挑了最便宜的低保额档，想着自己平时小心骑车，不会出事，结果上个月雨天路滑，躲电动车的时候摔了，桡骨骨折加韧带拉伤，在家养了三个多月，最后申请理赔下来，公司给买的意外险身故伤残保额只给了十万，伤残按比例赔下来才不到三万，连医药费加三个多月没干活的收入损失都覆盖不了，最后还是家里凑了一部分钱才补上缺口。

所以第一个观点就很清楚了，公司给入的意外险，身故伤残保额建议选5到10倍你自己的年收入，如果你在城里上班，每个月税后到手五千，一年就是六万收入，保额选三十万到六十万就刚好，如果每个月到手八千，一年十万收入，保额选五十万到一百万就合适。

你别觉得这个数听着大，其实对公司统一投保来说，意外险本身保费就很便宜，就算比最低保额多翻几倍，每个月从你工资里扣的钱也就多几十块，一顿外卖钱就能把保额提上去，性价比很高。

再举个例子，同一个公司的张哥，和小王一起入职当骑手，当时选保额的时候，张哥算了算自己一年收入大概八万，就选了五十万的保额，每个月也就多扣二十多块保费，去年张哥骑车被私家车蹭了，落下了九级伤残，最后意外险赔了十几万，刚好覆盖了他的医药费加上大半年的收入损失，不用动家里准备买房的存款，当时张哥就说，这多花的二十多块太值了。

如果你是刚毕业出来工作，每个月收入只有三千多，一年不到四万，那选二十万到三十万的保额也完全够用，每个月扣的保费也就十几块，不会给你本来就紧张的生活费添负担。如果你已经工作五六年，年收入有十五万了，那就尽量往七八十万选，多花不了几十块，保障能上去一大截，遇上事的时候真的能帮你扛住压力。

还有一点要提醒，公司给入的意外险一般会分意外身故伤残保额和意外医疗保额，身故伤残按收入比例定了之后，意外医疗保额也尽量选高一点，建议选两万以上，毕竟平时磕磕碰碰、猫抓狗咬打疫苗都能报，不用自己掏腰包。

图片来源：unsplash

不同年龄差异化选

刚毕业二十出头的年轻人，大多在公司做基层岗位，不少人天天跑外勤，不少刚出来打拼，还背着房租压力，没啥积蓄，遇到意外如果断了收入，日子直接过不下去。这个阶段，公司给你入的意外险，重点看能不能覆盖你的基础收入损失，建议保额选到你一年年收入的3-5倍就行，不用硬撑着买超高保额，但也别比你的年收入低。举个例子，我朋友小杨刚出来工作，在杭州做电商运营，月薪四千五，公司原来给他入的意外险保额只有十万，他算了算，一年到手五万多，他跟公司人事沟通调整后，加到了二十万，刚好是四年的年收入。上个月他雨天骑车摔了，骨折住了俩月院，在家休养了三个多月，没法上班，走意外险理赔拿到了误工补偿，刚好补上没上班的工资缺口，不用伸手跟家里要钱，也不用动本来攒着买平板的积蓄，是不是挺有用？

三十到四十岁，大多上有老下有小，是家里的主要收入来源，家庭责任很重。这个阶段，公司入的意外险保额，得优先把你的家庭负债和未来几年孩子教育、老人赡养的开支算进去。比如你背着房贷车贷，每个月要还八千，孩子一年学费生活费两万多，老人每个月要给一千赡养费，那公司意外险的保额，得把这些刚性支出加进去，至少覆盖你未来五到十年的家庭支出。举个例子，我邻居老陈，今年三十六，在一家装修公司做项目监理，原来公司给入的意外险保额是二十万，他算了算，房贷还有八十万没还，孩子刚上小学，老人身体不好要长期吃药，后来他跟公司申请提高了保额，加到了一百万，刚好把未来十年的房贷和家庭开支覆盖住。哪怕真有什么情况，家里人也不会一下子被债务压垮，这点真的很重要。

五十岁以上，还在岗位上工作的朋友，大多孩子已经独立，房贷也还得差不多了，身上的家庭责任轻了不少，这个阶段不用盲目追求高保额，反而要多关注意外医疗的额度，而不是身故伤残的高保额。很多朋友上了年纪，反应变慢，容易摔了碰了，扭腰崴脚，或者被车蹭到，这些小意外的概率比年轻人高，治疗的花费也不少。五十岁的王哥在一家物业公司做行政，原来公司给他入的意外险保额做到了八十万，但意外医疗额度只有一万，后来他跟公司沟通，把身故保额降到了四十万，把意外医疗额度提到了五万，这样平时看个门诊、住个院，大部分费用都能报，比放着八十万身故保额用不上实用多了。

要是你本身已经有个人买的意外险了，公司这边的保额可以不用拉太高，控制在你年收入的两倍左右就行，省下的名额和费用，可以留给意外医疗或者其他保障。如果公司是统一买的，没法个人调整保额，那你也不用纠结，算出缺口，自己再补一份个人意外险就行，也花不了多少钱。

还有一点要提醒，很多朋友觉得年轻身体好，意外概率低，就没必要要高保额，其实反过来，年轻人未来的收入时间长，一旦出事，收入损失更大，反而更需要足够的保额；而年长朋友不用追求虚高的身故保额，把钱花在能用到的医疗报销上，才更符合咱们的实际需求。

条款免责要注意

你拿到公司意外险的保单之后，先翻出免责条款那几页，先找职业类别相关的内容，这是很多人容易踩的坑。

我之前认识一个做装修木工的朋友，公司统一给员工买了意外险，他一直以为自己有保障就行，去年不小心在干活的时候被工具伤到了手指，申请理赔的时候才发现，他做的这个工种在保单的免责范围里。原来公司统一买的时候，只给行政和业务岗走了正常职业申报，装修工人这种带一定操作风险的岗位，公司没跟保险公司申报清楚，买的时候用了低风险职业的类别，直接把他这种工种放进免责了，最后一分理赔款都没拿到，特别闹心。

所以不管你是坐办公室的，还是需要户外操作、手工操作的岗位，都要核对一下自己的实际职业，是不是跟保单申报的职业一致，是不是在可承保范围里，不在范围的就属于免责，出了事不赔。

除了职业，还要看什么情况不赔。比如很多公司买的团体重意外险，免责条款里会写，个人非工作时间的意外不赔，只保上班那八小时加上通勤，如果你下班之后约朋友打球、周末出门自驾游出了意外，这份保单是不负责的。

还有一些人有日常高风险爱好，比如周末喜欢去爬山、骑山地车，不少公司的意外险免责条款里，会把这类非职业的高风险运动列进去，要是你参加这类活动出了意外，也没法赔。你可以对照自己的日常活动核对，要是你常玩这类项目，就得提前自己补一份能保这类项目的意外险。

还有一点要注意，不少公司的意外险免责条款里，会对意外医疗的报销范围做限制，比如只报社保范围内的用药和检查费，进口药、自费项目都在免责里。要是真的出了意外需要治疗，不少好一些的耗材或者药品都是自费的，这部分钱就得自己掏，你得提前看清楚这点，心里有数。

个人补充方案推荐

如果是刚毕业参加工作的年轻人，手里积蓄不多，公司配的意外险保额一般在十万到二十万之间，大多只覆盖上班时段的意外风险，日常下班逛街、周末出游遇上意外，不少公司团险的保额不够用，建议你给自己补个三十万保额的个人意外险，一年缴费也就一百多块钱，不会给工资单添负担，还能把全天的意外保障补全。举个例子，去年有个刚工作半年的女生小夏，公司团意外险保额只有十五万，她下班后骑共享单车摔断了胳膊，手术加康复花了快八万，公司团险只报了五万，剩下三万多都是自己掏的，后来她补了三十万保额的个人意外险，之后骑车擦伤换药都走了额外报销，自己没再花一分钱。

如果你是上有老下有小的中年上班族，家庭责任重，房贷车贷还没还清，公司给的意外险保额大多不够覆盖家庭负债，建议你把个人补充意外险的保额提到五十万到一百万之间。举个例子，今年有个做设计的大哥老周，公司团意外险保额二十万，他房贷还有八十万没还，孩子刚上小学，父母年纪大了要赡养，之前通勤开车遇上刮碰受伤休养了三个月，不仅团险赔的钱不够覆盖医药费，停工那三个月的收入缺口也补上不，后来他补了一百万保额的个人意外险，不仅涵盖了意外医疗费用，还加上了误工补贴，万一真遇上事儿，能给家人留够过渡的生活费，不会一下子把家里的积蓄掏空。

如果你是从事户外作业、快递配送、装修安装这类体力岗位的朋友，先别着急买，先翻一遍公司团意外险的职业条款，不少公司团险给这类岗位定的职业类别不匹配，真出事可能会拒赔，而且保额一般都压得低。你先确认自己的岗位在个人意外险的承保范围内，再补四十万到六十万的保额就够，选的时候挑不限制工作时段的，不管是上班干活还是下班休息都能保，一年缴费也就两三百，比拖着不补强。

如果你的身体基础条件不太好，平时容易有小磕碰，或者本身腿脚不方便，别光盯着身故伤残保额，优先把意外医疗的保额补够，公司团险的意外医疗大多有报销上限，一般也就一两万，遇上需要住院调理的意外，钱根本不够用。建议你补充个人意外险的时候，选意外医疗额度不低于五万的，保额不用太高，三十万足够，重点看报销范围，能覆盖社保外用药更好，平时摔了碰了看门诊、住院都能多报一些，自己掏的钱就少很多。

买的时候不用纠结缴费方式，个人意外险大多是一年一缴，每年也就百八十到几百块，直接一次性缴清就行，不用选长期缴费，浪费钱。买之前先问清楚公司团险的赔付范围和现有保额，缺多少补多少，别盲目买高保额浪费钱，也别不补留下缺口，刚好匹配自己的家庭情况和收入就合适。赔付的时候直接走保险公司线上申请，上传病历和收费单据就行，不用等公司统一办理，到账速度更快，能早点缓解用钱的压力。

结语

总结下来，公司给你入的意外险，保额够不够得看你的实际情况呀。刚入职场月薪几千的年轻人，基础够用，要是上有老下有小、背着房贷车贷，就给自己补到两三年收入对应的额度，干高空作业、搬运这类工作的朋友，一定要核对公司保单的职业类别匹配度，不匹配就自己补一份对应职业的。说白了，核心就是先看公司给的额度能不能覆盖你日常可能遇到的风险缺口，再结合你的年龄、职业和家庭责任调保额，这样就能选到合适的额度啦。

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