医保险和意外险有什么区别

引言

小伙伴们准备配置保险的时候，是不是都有过这样的疑问：医保险和意外险有什么区别？为啥明明都有保障，还要分这两个险种买呢？今天咱们就好好聊聊这个问题，给你把这些疑问都捋清楚。

一. 保障范围大揭秘

咱们先聊医疗险，不管你是啥原因导致的看病、住院产生的合理医疗费用，只要符合条款要求它就能报销，意外导致的受伤需要治疗，生病导致的住院手术，甚至一些特殊的门诊项目，都能覆盖。举个例子，52岁的王阿姨查出身患慢性病需要长期门诊拿药复查，每年的药费和检查费都要花不少，她买的百万医疗险刚好能覆盖免赔额以上的费用，大大减轻了家里的经济负担，这就是医疗险的作用。

再来说意外险，它只保意外导致的相关损伤，必须满足外来的、突发的、非疾病的、非本意的四个条件，才能触发理赔。举个实际例子，26岁的快递员小周骑电动车送件的时候，为了躲避突然窜出来的行人急刹车摔了，胳膊擦破缝针，小腿还骨折了，这次受伤符合意外险的保障要求，从门诊缝针到后续住院手术的费用，都能走意外险按条款报销，要是恢复之后留下了符合条款约定的伤残，还能拿到一笔伤残赔付金，用来弥补养伤期间不能工作的收入损失。

两者都能报医疗费用，但覆盖的原因不一样，医疗险不管你是生病还是意外导致的医疗费用都能报，意外险只报意外导致的费用。就说大家常碰到的情况，冬天室内烤火一氧化碳中毒，属于意外，意外险和医疗险都能报相关费用；但要是因为自身有高血压导致晕倒住院，这属于疾病原因，只有医疗险能报，意外险不赔。

还有不少容易混淆的情况，比如很多人觉得猝死应该归意外险管，实际上猝死大多是自身疾病引发的，大部分普通意外险不会赔，只有少数意外险附加了相关责任才能赔付，这点大家一定要记清楚，别买了之后想当然以为能赔。还有像不小心摔倒引发了旧伤复发，这种情况意外险只赔摔倒导致新增加的伤害治疗费用，原来旧伤的治疗费用还是走医疗险报销。

给大家一个实操建议：如果你想覆盖所有看病花钱的风险，一定要配齐医疗险，如果你想额外应对意外带来的收入损失、伤残补偿，一定要加上意外险，两者保障范围不重叠，不能互相替代，预算充足尽量都配上。日常通勤需要经常在外跑的朋友，更要把意外险配好，常年在家或者身体偏弱的朋友，优先把医疗险的保额做足。

二. 谁能买到咋挑选

咱们先从健康条件说开去，身体完全健康，没有既往病史的朋友，两种保险都可以放心买，直接搭配就行，不用有太多顾虑。要是本身有高血压、糖尿病这类常见慢性病，买医疗险的时候一定要逐字逐句核对健康告知，符合要求再投保，不符合的话别硬投，可以试试走人工核保，很多产品会给非标体留空间，意外险一般对健康要求很低，哪怕有慢性病，只要能正常生活工作，大多都能买，不用太担心。

再按年龄分层说，刚毕业进入社会的年轻人，手头不宽余，平时上下班挤地铁、骑车，出差跑业务也多，意外风险不低，优先买意外险就行，每年花几十块到一百多块就能买到不错的保额，剩下的预算再攒着买医疗险。要是刚成家没几年，上有老下有小，作为家庭主要收入来源，两者都得配齐，意外险额度要拉高，毕竟要是出意外影响收入，得有足够钱覆盖家用和欠债，医疗险也选保额够高的，应对大额住院开销。

到了退休年龄的中老年人，大多已经交过社保，身体多少有点小毛病，买医疗险如果买不了普通的，可以选专门给老年人设计的医疗险，健康要求宽松一些，意外险也得配，老年人摔一跤很容易骨折，不管是门诊还是手术，意外险都能覆盖一部分开销，比自己全掏腰包轻松太多。

接下来是不同经济基础的选择，预算每个月只能挤出来两三百的，先买意外险，再买百万医疗险，这俩加起来一年也就几百块，不会有缴费压力，杠杆也够高。预算宽松，每年能拿出几千块配置保险的，可以在意外险和医疗险之外再补其他保障，但这俩一定得先配齐，不能跳过它们直接买别的。

最后说点实际案例，我身边有个做装修的王哥，今年四十出头，干的是体力活，之前觉得自己身体好，买保险浪费钱，只买了便宜的意外险，去年体检查出肺结节，想买医疗险的时候，因为结节不符合健康告知，普通医疗险买不了，只能退而求其次买了宽松版的，保额比普通的低一些，保费还贵了一点。还有个刚工作的小姑娘，每天骑电动车上下班，之前觉得自己年轻不会出事，没买意外险，上个月躲汽车蹭到护栏摔了胳膊，花了小两千，全部自己掏，后来才赶紧补买了意外险。所以记住，买之前先摸清楚自己的情况，健康够就先配齐，预算少先抓重点，别等出事才想起补保障。

图片来源：unsplash

三. 理赔规则细分辨

意外险分两种情况赔付，一种是意外身故/伤残，直接赔保额，只要符合意外定义，拿到钱直接用不用报销；另一种是意外医疗，用来报意外导致的门诊、住院花费，和医疗险的报销逻辑不一样。

给你说个我身边的真实案例，小王周末跟朋友去爬郊野公园，踩滑崴了脚，去医院拍片子拿药一共花了1800块。小王买的意外险带1万保额的意外医疗，免赔额0块，社保范围内报销90%，他走医保结算之后自己掏了600块，把发票病历交给保险公司，没几天就报回了540块，自己只花了60块。要是他没买意外险，这600块就得全自己掏。

医疗险的报销逻辑不一样，大部分医疗险都有免赔额，比如常见的百万医疗险，一般有1万的免赔额，就是说花费社保报销完之后，剩下自付部分超过1万的部分才能报，没超过的话就得自己承担。还是拿小王举例，要是他是因为肺炎住院，一共花了8000块，社保报了4000，自己掏了4000，买的普通百万医疗险免赔额是1万，那这4000块一分都报不了；要是他住完院总共花了15万，社保报了8万，自己掏7万，那减去1万免赔额，剩下6万就能按合同约定报销。

理赔的时候，发票原件只有一份，得记准报销顺序，先走社保报销，再走商业险报销，要是同时有医疗险和意外险意外医疗，先报意外险，再报医疗险，能帮你多报一点自付部分。不管走哪一个理赔，都要把所有的门诊病历、检查报告、缴费发票、出院小结都收好，丢了补起来特别麻烦，别因为材料不全耽误理赔。

最后给大家一个可操作的建议，不管买哪一个，出险之后第一时间联系保险公司或者帮你卖保险的工作人员，问清楚需要准备什么材料，别自己瞎忙活漏了东西；一定要如实说清楚出险过程，比如意外摔伤就写清楚在哪、怎么摔的，别含糊，要是隐瞒情况，很容易影响理赔。

四. 特殊人群看条件

高龄人群买这两类保险，门槛要求完全不一样。先说意外险，大部分意外险对年龄的限制宽松，七八十岁也能找到可投保的产品，而且健康告知要求很少，就算有高血压、糖尿病这些基础病，也基本不影响投保，只要你能正常日常活动就能买。但医疗险不一样，超过60岁之后，能选的医疗险就很少了，而且健康告知非常严格，只要你有超过范围的基础病，很容易被拒保。给爸妈选的时候，优先配好意外险，要是老人身体还不错，能通过健康告知，再补充医疗险，要是身体通不过，就选对健康要求低的医疗险，别硬投，不然最后理赔出问题亏的是自己。

未成年孩子买这两类保险，也有不一样的讲究。给孩子买意外险，要注意国家对未成年人身故保额有明确限制，别盲目买多份高保额的意外险，多余的部分赔不到，纯纯浪费钱。给孩子买意外险的时候，重点要看有没有包含意外门诊和意外住院的责任，孩子活泼好动，跑跳打闹容易擦伤扭伤，小意外很多，能报门诊才实用。给孩子买医疗险，优先跟着社保走，先办好居民医保，再补充商业医疗险，如果孩子身体有先天性小问题，投保的时候要仔细看健康告知，问到的内容如实说，没问到的不用额外补充。

高危职业从业者，一定要留心投保要求。很多普通意外险，都会把一些高危职业列在拒保范围里，比如高空作业、井下作业、货运长途驾驶这类职业，买普通意外险就算投了，出事也赔不到。所以从事这类职业的朋友，买意外险的时候一定要先看职业分类表，找接受你职业类型的产品，别嫌麻烦不看，最后吃亏的是自己。这类朋友买医疗险，大部分普通医疗险对职业的限制比意外险松一点，但也要核对职业要求，确认能投再交钱。

身体有基础病的朋友，买两类保险的难度差很多。意外险对健康要求普遍低，大部分只要你能生活自理，就算有高血压、糖尿病、冠心病这些常见基础病，都能正常买，不用太担心被拒。但医疗险对健康要求高，很多有基础病的朋友没法买普通的医疗险，这种情况也不用慌，可以找专门针对健康异常人群推出的医疗险，虽然保障责任和免赔额和普通医疗险有区别，但有保障总比没有好。投保的时候一定要如实填健康告知，别隐瞒病史，不然就算买了，出事保险公司也会拒赔。

待业退休、收入不稳定的朋友，选的时候优先看价格和实用性。意外险价格本身就很低，就算选保额够用的产品，一年也只要百十元，对经济压力没什么负担，哪怕收入不高，也一定要配一份。医疗险如果买不了高价的长期医疗险，可以先买一份一年期的医疗险过渡，价格更低，先把基础保障拿到手，等之后收入宽裕了再调整保障，别硬撑着买超出自己经济能力的产品，断缴之后保障就没了，反而得不偿失。

五. 购买顺序有讲究

先上社保，再买商保是固定思路，别搞反顺序。社保是咱们最基础的普惠保障，不管年龄、健康都能参保，报销规则固定，是兜底的，必须先安排到位，有了社保打底，再买商业医疗险和意外险，保费更便宜，能省不少钱。

不同收入的人群，购买顺序要灵活调整。如果月收入几千块，手里预算有限，先买一年期意外险，一年保费只要几百块，就能拿到几十万保额，杠杆率高，花小钱就能转移突发意外的风险，把手里余钱先留够覆盖日常开销，等以后收入上涨了，再补上中长期医疗险。如果手里有固定结余，预算充足，先买完意外险之后，再配置医疗险，两者相互搭配，保障更完整。

不同年龄的人群，购买顺序也不一样。年轻人刚进入社会，平时出门通勤、出差次数多，接触意外的概率高，先买意外险，把摔倒、磕碰、交通这类突发意外的保障做好，再补充医疗险，年轻人健康状况好，买医疗险的门槛低，保费也便宜。中老年人身体机能下降，生病的概率升高，先配置好医疗险，再补意外险，毕竟中老年人骨质疏松，意外摔倒骨折也常见，搭配起来保障更全面。

健康状况不同，购买顺序也要跟着调整。如果健康状况很好，没有既往症，就按意外险先、医疗险后的顺序买，不用额外调整。如果已经有一些常见慢性病，买医疗险可能会被除外或者加费，那先把意外险买到手，因为意外险的健康告知很宽松，大部分慢性病都不影响投保，先把确定能拿到的保障拿到，再慢慢找符合自己健康条件的医疗险。

如果是已经组建家庭，要先给家里的经济支柱买，再给老人孩子买。不少人反着来，先给孩子买一堆保险，大人自己裸奔，这完全错了。经济支柱是整个家庭收入来源，要是经济支柱出了意外或者生病，整个家庭收入都会受影响，先给经济支柱配齐意外险和医疗险，再给老人孩子配置，顺序才对。缴费方式也有讲究，预算有限选年缴，分摊到每年压力小，不用一次性拿出大笔钱；如果手里闲钱多，能接受一次性缴清，也可以选趸交，不过一般还是更建议选年缴，整体性价比更高，适合大多数普通家庭。

结语

总结一下，医保险管生病就医的开销，意外险管突发意外带来的损失，两者分工不同，不能互相替代哦。不管你是刚工作预算有限的年轻人，还是上有老下有小的家庭支柱，或是给家里老人孩子配保障，都可以先理清自己的需求，先把基础保障配齐，再根据预算慢慢补充，选对适合自己的组合，就能花合适的钱，拿到够用的保障啦。

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