公司意外险报销多少钱一个月

引言

你是不是也在疑惑，公司给买的意外险，一个月下来能报销多少钱？不同情况拿到的钱差得远吗？今天咱们就好好聊聊这个问题，把你想问的都讲清楚。

一. 厘清福利与自购

先给大家说清楚：公司统一买的意外险，大多是团体重险型，每个月不会从你工资里扣报销额度的钱，钱是公司统一缴纳保费，额度跟着团险方案走，不用个人按月掏钱。

很多刚入职的朋友会问，既然公司已经买了，我自己还要不要额外买？给大家说个真实的例子，去年在互联网公司做运营的小吴，下班骑车赶地铁的时候被电动车剐倒，膝盖缝了六针，门诊换药加后续清创一共花了四千二百多。公司买的团意险，意外门诊额度一共只有三千，超过的一千二百多只能自己掏。小吴之前自己额外买了一份一年一百多块的意外险，分摊到每个月才十多块，最后把剩下的钱也报掉了，没花自己多少积蓄。

公司团险的报销额度普遍不高，一般每个月折算下来，公司给每个人交的保费也就几块到几十块，对应下来意外医疗报销额度大多在几千块，碰上稍微严重点的意外，额度不够用是常事。而且团险是跟着劳动关系走的，你一旦从公司离职，这份保障立马就失效了。裸奔几个月找下一份工作的空窗期，万一出点意外，连基础报销都没有。

我给不同情况的朋友直接说方案：刚毕业月薪不高的年轻人，每个月拿出来十块到二十块就行，给自己补一份意外医疗额度两万到五万的，不用买太贵的，覆盖公司团险不够的缺口就行。

已经成家，平时还要经常出差跑业务的，每个月可以拿出来三十到五十块，补一份包含意外医疗和伤残补充的，毕竟上有老下有小，多一层保障更踏实。年纪大了换工作的朋友，哪怕暂时待业，也每个月挤出来十几块给自己买一份，别让保障断档。如果本身已经有其他商业意外险，就看看额度够不够，不用重复买浪费钱，算好每个月的投入，刚好覆盖缺口就可以。

二. 门诊花费怎么报

先给大家说清楚，公司统一投保的团体意外险，多数包含门诊责任，报销比例和额度每个方案不一样，一般不会让你全额报，得看条款约定。大部分公司给员工买的方案，门诊报销额度一个月也就对应几千块，不会有特别高的额度，毕竟只是基础福利，先给大家把这个数说透。

我身边就有真实案例，刚毕业半年的小吴在写字楼做行政，赶早班打卡的时候跑太快，下台阶崴了脚，脚踝肿得穿不上鞋，赶紧去附近医院看门诊。拍片子花了两百多，开了活血化瘀的药、物理治疗的疗程，前前后后一共花了2100多，公司给上的意外险，门诊额度每个保险期间内累计是一万，分摊到每个月的赔付限额差不多是一千多？不对，这个案例里，公司的方案是每次门诊报销限额八百，社保报销后扣除100块免赔，剩下的按80%报。最后小吴社保报了六百多，剩下的一千四百多，扣了免赔，保险公司报了一千出头，自己只出了三百多，这就是公司意外险门诊报销的实际情况。

给大家说可操作的要点：第一，必须去二级及以上公立医院普通门诊，很多公司的意外险条款都这么要求，你要是去了私人诊所或者私立医院，一分钱都报不了，这个一定要记牢。第二，所有的小票、诊断书、处方、缴费清单，全部整理好，一张都不能丢。现在很多医院支持开电子票据，你一定要保存好PDF版本，打印出来和原件一样能用，别随手删了，到时候补打很麻烦。小吴当时就是差点把缴费清单丢了，还好他当时拍了照片存在手机云盘里，最后找医院补了盖章才顺利报销。

给不同情况的人提不同建议：如果你刚入职，公司给上了这个意外险，你先去人事那里问清楚，门诊报销的免赔额是多少、报销比例是多少、单次和累计限额分别是多少，别等出事了才想起问，那时候已经晚了。如果你是刚工作没多少钱的年轻人，本身公司已经给了基础门诊意外险保障，你如果额外买，就挑免赔额低、报销比例高的就行，不用追求太高的额度，每个月花几块到十几块就能补够缺口，不会有太大经济压力。如果是平时经常跑外勤，经常要骑车开车跑客户的朋友，公司给的基础额度不够，你额外补的时候，可以把每月门诊限额提一提，每个月多花几块钱，就能把额度往上提几千，更够用。

最后提醒大家一点：你因为意外去看门诊，一定要跟医生说清楚，是因为什么意外受伤的，让医生写清楚受伤原因和经过在诊断书上，别只写病情。要是诊断书没写清楚意外原因，保险公司核赔的时候会卡住，耽误你拿钱的时间。另外，如果是你自己不小心碰伤摔伤，别隐瞒情况，实话实说就行，符合条款约定的都会正常报，不用瞎担心。如果你有社保，先走社保报销，再走意外险报销，最后自己掏的钱会少很多，比直接走意外险报的多，这个顺序别搞错。

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三. 伤残情形定赔付

咱公司给买的意外险，不是只有受伤治伤才能报，真要是落下了伤残，也会按约定给赔付，不是乱给数的。

我给你说个真事儿，咱们街坊老陈，在单位搬货的时候没站稳，从半米高的货堆上摔下来，手腕落了残疾，后来做康复、做鉴定，评上了对应的伤残等级，最后从意外险拿到了三万多的赔付。这笔钱刚好帮他补了停工期间的家用，还覆盖了康复的额外开销，不然那段日子家里压力真不小。

这个赔付的钱怎么算呢？都是按着定好的伤残等级对应比例来算，不会乱开价。一般来说，保险公司会按照你合同上约定的保额，对应伤残等级乘以固定比例给你赔钱。伤残等级越重，比例越高，拿到的钱也就越多。举个例子，要是保额是五十万，对应某一级伤残比例是百分之十，那就能拿到五万赔付，比例和等级都是定好的，不用猜来猜去。

这里要提醒你，不是自己去做个鉴定就算数，得按着保险公司要求，去指定的有资质的鉴定机构做鉴定，不然结果不被认可，会耽误你拿钱。之前就有人图方便，自己找了家小诊所开的鉴定，结果保险公司不认，还得重新跑一趟，既花时间又费精力，没必要吃这个亏。

那如果你真的碰到这种情况，给你几个实操建议：第一，治疗结束之后别急着走流程，先跟公司对接的保险专员问清楚，鉴定要去哪里做，需要带什么材料；第二，所有的诊断记录、拍的片子、诊疗单据都收好，别乱扔，鉴定的时候都要用；第三，如果对鉴定结果或者赔付金额有疑问，可以直接找保险公司对接人员问清楚，他们会按着条款给你算明白。对不同情况的朋友也有提个醒，要是你平时工作干的是体力活，发生意外风险更高，公司给的基础保额不够的话，可以自己补买一份对应的意外险，提高保额，真出事了拿到的赔付也能更足，不会让家里因为这点事儿犯难。

四. 不同年龄做规划

刚毕业的20岁出头年轻人，手头大多不宽裕，每个月可支配的结余不多，日常大多跑外勤、挤地铁公交，难免磕磕碰碰，这类朋友不用硬买高保额的，选每个月缴费几十块的就行，保障范围覆盖日常摔伤刮碰、通勤意外就够。之前认识一个做房产中介的小吴，刚工作半年，每天带客户跑楼盘，上个月雨天骑电动车摔了，膝盖缝了六针，拍片子换药加起来花了快一千五，公司买的基础意外险报了七百多，自己补买的每月四十多的补充意外险，又报了六百多，自己最后只掏了几十块，压力很小。

30到40岁的中年人，大多上有老下有小，是家里的主要收入来源，日常可能还会开车上下班、偶尔出差，这类朋友建议每月预算放到一百到两百之间，把意外身故伤残的保额做高一些，同时也要覆盖意外住院医疗的报销。我认识一个做销售的陈哥，家里孩子刚上小学，老人身体也不太好，他除了公司买的意外险，自己每个月多花一百二补了一份，上个月高速上被追尾，肋骨骨裂住了两周院，前后花了八千多，公司的报了四千，自己买的这份又报了三千五，而且伤残也符合赔付条件，额外赔了一笔，刚好覆盖了他养病期间没法跑业务损失的收入，没给家里添负担。

50到60岁快退休或者刚退休的朋友，大多开始带孙子孙女、跳跳广场舞，出门遛弯也多，这个年龄段很多意外险会有年龄限制，找能投保的产品就行，不用追求太高保额，每月预算控制在五十到一百就可以。重点看能不能报门诊，毕竟老人容易滑倒扭伤，大多不需要住院，但是针灸、换药、拍片子都要花钱。之前楼下张阿姨就是，遛弯踩滑摔了脚踝，骨裂打石膏，每周都要去门诊复查换药，前前后后花了两千多，她自己每个月花六十块买的意外险，把门诊费用全报了八成，自己只花了不到四百，她本来还心疼钱，这下反倒说这几十块花得值。

60岁以上的老年朋友，别嫌麻烦，一定要好好看投保年龄限制，很多产品超过65岁就不让买了，能投的产品里，选每月缴费便宜、免赔额低的就行，一般每月三十到八十块就能搞定。重点关注有没有包含骨折保障，老人骨头脆，摔一次骨折的花费不低，能报这类花费的产品更实用。小区里的王大爷今年72岁，去年找了一款符合年龄要求的，每月花七十八块，今年开春擦窗户摔下来骨折做手术，花了三万多，社保报了一万多，公司原来给退休人员买的基础意外险报了五千，自己买的这份又报了一万二，最后自己掏的钱不到四千，比原本预估的少了好多，子女也说这个钱每个月花着没压力，真出事了帮大忙。

不管你是哪个年龄段，都要跟着自己的经济条件和需求来，刚工作没结余就选便宜的基础款，收入稳定责任重就适当加预算提保额，别为了撑面子买超出自己承受能力的，也不要觉得自己年轻不会出事就不买，每个月拿出来一杯奶茶或者一顿便饭的钱，就能多一层保障，真出事的时候就能帮你省一大笔。

五. 线上自助买保险

线上自助买意外险方便快捷，不用跑线下门店，也不用约代理人，随时随地拿着手机就能操作，对习惯线上处理事务的年轻人来说特别友好。

操作流程其实特别简单，你选好正规投保平台之后，只需要按照页面提示填好个人基本信息，确认保障范围之后直接付款就行。像刚出来工作的95后小周，下班赶地铁的时候被电动车刮蹭擦伤，花了两千多块门诊费，他是半个月前在手机上自助投保的意外险，直接上传门诊单据就走完全部理赔流程，一周不到就拿到了报销款，比他之前去线下办业务省了好多时间。

不过线上自助买的时候，一定要先核对好平台资质，只选合规正规的平台，不要点陌生链接，也不要在不知名的小网站填个人信息，避免个人资料泄露或者踩坑。选产品的时候别只盯着每月缴费金额看，要对应看清楚保障额度，比如有些每月只需要几块钱，但是意外门诊报销额度很低，实际遇上事能报的钱也不多。

对不同经济情况的人群，线上选品也有不同方案。刚毕业月薪不高的年轻人，可以选按月缴费的线上意外险，每月只需要十几二十块，不会占用太多生活费，保障额度也能满足日常通勤、出差的基础需求。平时经常跑步、骑行或者户外出行的朋友，可以选保障覆盖意外门诊、意外伤残两类责任的产品，每月缴费也才几十块，遇到磕碰受伤能报销，万一遇上更严重的情况也有对应的赔付，压力不大保障还够全。

还有要注意的点，如果你已经有公司给买的基础意外险，想额外加保提升保障，线上自助操作也很方便，可以直接根据自己现有保障缺口挑，比如公司给的意外险只覆盖工作时间，你可以额外买一份覆盖全天所有场景的，按月缴费就行，每个月花一点钱，把保障缺口补上，不用一次性缴一大笔费用，灵活度很高。买完之后记得把电子保单存到手机或者云盘里，理赔的时候直接出示就行，不用怕弄丢纸质保单。

结语

现在你该明白啦，公司给买的意外险大多是一年一缴费，分摊到每个月也就几块到几十块不等，不会让公司花太多成本，也能给你基础保障。报销的钱多少，得看你花了多少医疗费、受伤的情况，还得看公司买的这份意外险的额度是多少——一般门诊花费能按比例报，符合约定的伤残情形也会按对应额度赔。如果你的公司已经给你配了，不妨先看看额度够不够，刚工作手头紧的年轻人，可以先凑个基础保障；经济宽松或者年龄大一些，可以自己再加配一份，叠在一起保障更稳，花不了多少每月，就能给日常出行多添份安心。

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