工伤与意外险哪个赔付多些

引言

日常上班干活，谁都不想碰上个意外受伤的事儿，可万一真遇到了，不少朋友都会摸不着头脑：究竟工伤和意外险哪个能赔得更多点呢？今天咱们就把这个事儿掰扯清楚，帮您把心里的疑问解开。

一. 工伤和意外性质不一样

先给你说清楚最核心的区别，不是受伤都能走工伤，也不是所有意外都能走意外险，这件事得分场景看。

我给你举个身边真实的例子，小区楼下快递站的张哥，今年42岁，一直在合作的快递公司干分拣，快递公司给他交了工伤保险，他自己怕出门出事，也额外买了一份意外险。上个月张哥赶双十一的分拣单，在快递仓库搬大件的时候，腰闪了还被砸伤了小腿，这事儿就符合工伤的要求：是在上班时间，上班的场所，因为干工作的事儿受的伤，直接走工伤流程就对了。同样是张哥，上个月初他休息的时候，骑电动车带孙子去公园放风筝，路上被逆行的自行车刮倒，蹭破了膝盖还摔裂了手腕，这时候就不能走工伤，只能走自己买的意外险理赔，因为这不是在工作过程中出的事，和工作职责没关系。

我再给你补一个场景，你对着就能分清了。如果你是在出差的时候出的意外，哪怕不在公司，也符合工伤的要求，可以同时报工伤和自己的意外险；要是你下班之后去超市买菜摔了，这也不算工伤，只能用意外险报。

再给刚出来工作的年轻人提个醒，很多小公司不给员工交工伤保险，说给你买了商业意外险代替工伤保险，这不行，别被骗。工伤是单位必须给你交的，只要你和单位存在劳动关系，单位就有义务给你办理，这和意外险根本不是一回事，不能互相替代。

给自由职业者提个建议，你没有固定单位帮你交工伤保险，平时出门跑单、接活也容易遇到意外，那就一定要自己买一份意外险，不管是在家干活还是出门接业务，只要是意外受伤，都能找意外险理赔，不用纠结是不是符合工伤的场景要求，覆盖范围反而比工伤更广一些。

二. 谁能报销这要看关系

工伤保险只给符合劳动关系的参保人报，不是随便谁都能赔。简单说，你和正规单位签了劳动合同，单位必须给你缴工伤保险，你符合参保条件，出了符合工伤认定的意外才能走工伤保险报销。要是你只是打零工，和雇主是劳务关系，没缴工伤保险，那就走不了工伤保险报销，只能找雇主要赔偿，或者走自己买的意外险报。

意外险不挑你的用工关系，谁都能买，只要发生符合合同约定的意外就能报。不管你是退休在家的老人，还是上学放学的学生，或是全职在家做家务的宝妈，哪怕你暂时没工作，只要买了符合要求的意外险，出门摔了碰了、被东西砸了、做饭烫伤了，符合合同约定就能申请报销赔付。

给你举个真实例子你就懂了。45岁的张叔，儿子刚买了房，他退休后闲不住，找了个小区物业的保洁活，因为已经退休领养老金了，物业没法给他缴工伤保险，只能签劳务协议。上个月他扫街的时候被路边违规歪倒的自行车绊倒，摔成了骨裂，花了八千多医药费。因为没法走工伤保险报销，好在张叔儿子去年给他买了一份意外险，最后五千多医药费都报销了，还赔了几百块的住院津贴，减轻了家里不少负担。

再说说另一种情况，28岁的小林在互联网公司上班，公司正常给缴了五险一金，包含工伤保险。去年小林加班到深夜，下楼取外卖的时候在公司楼梯崴了脚，骨折做了手术，花了三万多医药费，因为是在工作时间工作场所因为收尾性工作受伤，符合工伤认定，最后工伤保险报销了两万九，剩下的小部分自费，自己没花多少钱。同时小林自己也买了一份意外险，意外险还额外给了一千多的住院补贴，相当于补了他休养不能上班的收入损失。

给你直接说实用建议：如果你是全职正规就业，记得要求单位给你缴工伤保险，这是你的合法权益，单位必须给你办，不用你自己花一分钱保费，就能有基础保障。如果你是灵活就业、打零工、退休再就业，或者是没有工作的老人孩子，一定要自己买一份意外险，保费不高，一年百八十块就能有几万的意外医疗保障，百十块就能有几十万的意外伤残保障，性价比很高，能给你兜底。别抱着侥幸觉得意外不会找上自己，真出事了，有份能报销的保障，比到处找人借钱强太多。

图片来源：unsplash

三. 赔款多少不是比数字

我先给你说个实打实的案例：张哥在小区物业做水电工，单位正常给他交了工伤保险，自己怕出门出意外，又给自己买了一份一年期的综合意外险。上个月他给业主修水管，踩梯子没站稳滑下来，摔成了九级胫骨骨折，前后住院花了八万多。

走工伤保险的时候，单位帮忙走流程，工伤报销了他住院的七万多医药费，还评了九级伤残，给了八万多的一次性伤残补助金。这边工伤保险赔完，张哥想起自己买的意外险，拿着伤残鉴定报告去找保险公司，意外险按九级伤残的比例，又给了他六万多的伤残赔付，而且他意外险带的住院津贴，每天补一百五十块，住了四十天院又补了六千块。算下来，工伤保险赔了十五万多，意外险赔了六万六千块，两份加起来拿到二十一万多，压根不存在谁抢谁的赔付，两份都能拿。

如果你是在工作中受的伤，而且伤情比较重，那工伤赔付通常会覆盖更多项目。除了医药费、伤残补助金，还有住院伙食补助、如果需要护理也会给相应补助，要是之后没法干原来的工作解除劳动关系，还会给一次性医疗和就业补助，这些项目加起来，总赔付金额往往会比单纯的意外险高不少。

如果是工作之外受的伤，那压根走不了工伤，只能找意外险赔，这时候就得看你意外险买的保额是多少。比如刚才说的周末爬山摔断腿，只能走意外险，如果你买的意外险保额高，那拿到的赔付就多，要是只买了十万保额，那最多也就按伤残比例给，肯定没法和工伤比。

还有一种情况，如果你单位没给交工伤保险，哪怕是工作中受伤，也没法走工伤赔付，这时候就得自己提前备好意外险托底。比如不少小工厂的临时工，老板没给交工伤，万一出事，老板赔不顺畅，自己有意外险至少能先报医药费，拿到伤残赔付缓解生活压力。给你直接说建议：只要是在工作，不管单位有没有给你交工伤，你都得给自己配一份足额的综合意外险。伤情轻的时候，工伤保险报完医药费，意外险可以报剩下没报的部分，还能拿津贴补误工费；伤情重的时候，两份都能按约定赔，拿到的钱加起来能更好覆盖你的损失，不用纠结哪个赔得多，两份搭配着买才是最稳的。

四. 预算少怎么选不纠结

刚入职场没攒下积蓄的年轻人，或者每个月要还房贷车贷，手里余钱不多的打工朋友，别硬撑着要买贵的保障，先把刚需的托底保障配齐就够。

对打工人来说，首先要确认单位已经给你缴纳了工伤保险，这是法律要求单位必须给在职员工缴的，不需要你自己掏一分钱，工伤范围内的意外受伤，医疗费用、伤残补助这些都能按规定赔，完全不用你额外花钱就能有基础保障，先确认自己有没有这份保障，要是单位没给缴，直接找单位协商就行，这是你应得的保障。

如果你是灵活就业，没有单位给缴工伤保险，那每年花两三百块，就能买到一份保额够用的一年期意外险，摊到每个月才二十多块，一杯奶茶钱就够，完全不会给你造成经济负担。我认识做外卖配送的小周，每个月攒钱攒得紧，就选了一年两百多块的一年期意外险，去年送餐的时候被电动车刮伤胳膊，缝针加换药花了一千八百多，意外险报了一千六，自己只掏了两百多，对他来说这点支出完全能承受，要是没买这份险，这笔开销就得自己全扛，本来不宽的手头就得更紧。

如果是退休在家带娃的长辈，本来就没多少收入，也不用再考虑工伤保障，每年花一百多块就能买一份适合老人的意外险，涵盖常见的摔倒、磕碰这些意外责任，够用就好，不用追求高保额多花冤枉钱，毕竟老人意外摔倒的概率不低，一百多块换一年踏实，怎么算都划算。

不管你是什么情况，预算少就别追求一步到位买齐所有保障，先把眼前的刚需保障守住。先要有，再想好，先把基础的意外保障兜住，等以后收入涨了，手头宽了，再慢慢调整补充保障就行，没必要硬买贵的，让自己的日常开销受影响。

结语

其实纠结哪个赔得多没必要，得看受伤场景和具体情况：如果是工作范围内受伤，符合工伤认定条件的话，工伤能覆盖医疗费用还能给伤残补助，保障力度足够；如果是工作外的日常意外，就得靠意外险赔，而且就算是走工伤赔付，符合意外险理赔条件的话也能叠加拿钱。给大家一个实在的建议：在职朋友一定要确认单位给交了工伤险，自己根据出行、日常活动需求，再配一份一年期意外险，年纪轻预算有限选低保额一年期就够用，上有老下有小的朋友可以适当提一提保额，退休不工作的长辈，单独配一份意外险就够，这样不管碰到啥情况，都有对应的保障兜底啦。

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