社保报销后意外险还能再报销吗

引言

不少朋友平时就既有社保又买了意外险，真遇到意外看完病，心里忍不住犯嘀咕：已经走社保报销过医药费了，意外险还能再报吗？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 社保报完，商意外险还能赔吗

能赔，只要是符合意外险保障责任的医疗费用，社保报销之后，剩下符合合同约定的部分，意外险都可以接着报。

之前碰到过小区里张阿姨的事儿，那天她下楼倒垃圾，踩了雨后的青苔滑了一跤，扭了脚还缝了四针，前前后后拍片子、换药、拿药一共花了一万八。张阿姨有职工医保，出院的时候直接结算报了一万出头，剩下七千多都是自付的部分，本来张阿姨还心疼这钱，结果想起儿子之前给她买了意外险，就抱着试试的心态找了保险公司。

最后按照合同约定，扣掉一百块的免赔额，剩下七千多报了六千多，基本上自己只花了几百块，张阿姨当时特别开心，说原来意外险还能接社保的剩下部分报，早知道就不犯嘀咕了。

这里要给大家提个醒，能不能报，主要看意外险合同里的约定，一般情况下，只要是社保报销之后，扣除合同约定的免赔额，剩下符合范围的合理医疗费用，都可以按照约定比例报销。哪怕是你买了两份符合要求的意外险，第一份报完剩下没报完的部分，也可以找第二份接着报，不会说报过就不能再报了。

但是要注意两点，第一，意外险报销的总金额不会超过你自己实际花出去的总医疗费用，不可能让你靠报销赚钱。第二，有些不在社保报销范围内的自费项目，比如进口的钢板、特效药，要看意外险合同有没有包含，如果合同写了可以报，那就不用纠结，直接申请理赔就行。

给大家一个实用的小建议，你申请理赔的时候，提前把社保开具的报销结算单、所有的费用票据复印件都整理好，给保险公司的时候说明已经走了社保报销，按照要求提交材料就行，不用特意留票据原件，社保结算之后会给你开出报销凭证，这个凭证效力和票据是一样的，不用怕材料不符合要求跑好几趟。

二. 不同收入，保额该配多少合适

刚工作没几年、月收入几千块的年轻朋友，手里存款不多，没什么家庭负担，也不用还大额贷款，优先把意外医疗额度做足就够，意外身故伤残保额可以先配个二三十万，保费一年也就一百多块，完全不会有缴费压力，就算之后收入涨了，也能随时加保调整。

月光族或者刚还完房贷车贷压力小的单身朋友，月收入在几千块到一万块之间，保额可以提到三四十万，平时出门通勤、骑车偶尔碰到剐蹭扭伤，严重一点摔成伤残，这笔保额既能覆盖治疗缺口，也能补上没法工作那段时间的收入损失，不会动用到你攒的旅游或者买电子产品的备用金。

上有老下有小的中年家庭支柱，不管月收入是一万还是几万，意外险保额都得做高，老人要养孩子要读书，还有房贷没还完，你是家庭主要收入来源，如果真出意外，保额得够撑得起家庭未来三到五年的开支，一般建议保额配到五十万，要是家庭总负债高，孩子还在上中学，也可以提到八十万，一年保费也就几百块，对家庭开支来说没什么负担。

高收入、家庭资产比较充足的朋友，可以根据自己的实际情况再往上加保额，平时出门商务出行多，接触意外风险的概率比普通人高，配个一百万额度也没问题，毕竟伤残赔付是直接给钱，按照保额比例赔，额度越高，拿到的赔款越多，能覆盖你高端治疗、请护工的开销，也不会影响家里本来的生活质量。

已经退休、没什么收入，主要靠养老金生活的叔叔阿姨，不用追求太高的身故伤残保额，重点把意外医疗额度做高就行，年纪大了容易摔碰骨折，意外医疗额度够高，社保报完剩下的手术费、康复费、钢板材料费都能报，一般意外医疗额度配个两三万，身故伤残配个十万到二十万就够，保费便宜，也能把刚需保障做全。

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三. 住院医疗条款里藏着哪些猫腻

你得先盯紧医院范围要求，别傻乎乎随便找医院住院。很多意外险附带的住院医疗，只认二级及以上公立医院，部分地区的区级医院虽然口碑好，可能达不到条款要求的等级；部分私立医院、美容整形类机构更是不在报销范围内。之前张阿姨出门买菜摔了腿，家楼下新开的私立骨科医院服务好，去了住三天花了八千多，理赔的时候才发现条款根本不认私立医院，最后一分钱都没拿到，白搭了几千块医药费，悔得不行。

再说说免赔额，这个点很多人直接略过，最后理赔的时候才发现差了钱。免赔额就是说，这个额度以下的钱得你自己掏，超过的部分保险公司才给报。有的意外险住院医疗写着100元免赔额，意思就是社保报完，剩下的自费部分先扣100块，剩下的才给按比例报；还有的意外险写着0免赔，就是一分免赔额都没有，剩下的直接按比例报。同样一万块自费，0免赔80%赔付能报八千，100免赔80%就是报七千九百二，看起来差得不多，真用到的时候就是实打实省下来的钱，买的时候一定要看清楚写的免赔额是多少。

第三个要看报销比例和报销范围，别光听卖的人说全报，真的全报哪有那么容易。大多数意外险的住院医疗，只报社保范围内的用药和治疗项目，社保外的进口药、自费耗材、特殊治疗项目是不报的。还有的产品即使包含社保外用药，也会设置不同的报销比例，社保内报80%到90%，社保外只报50%到60%。你别觉得反正我只用社保药就没事，万一受伤需要用进口钢钉、进口支架，那价格可不低，全自付的话好几万就出去了，要是买的时候选了包含社保外报销的产品，就能多省不少钱。

第四个要盯紧住院和理赔的时间限制。很多意外险会约定，意外发生之后多少天内产生的住院费用才赔，一般是180天，超过180天的住院费用，保险公司就不认了。还有部分产品要求住院必须提前报案，超过报案时间，部分费用会被扣除，要是故意拖着不报案，还可能直接拒赔。之前老陈骑车摔了腰，住院住了小半年，一开始没当回事，后来超过180天的部分医药费申请理赔，直接被拒了，只能自己承担几万块费用，这笔亏吃的太亏。

最后别忽略责任免除条款，这里写的情况都是不赔的，你得提前看明白。比如因为个人醉酒、违法驾驶导致的意外，很多意外险是不赔的；还有高风险运动，比如攀岩、潜水、冲浪，不少普通意外险都把这些放进了免责，要是你平时喜欢玩这些项目，就得选专门包含这类项目的产品，不然真出了事，申请理赔只会被拒，到时候才发现没买对，保障等于白买。

四. 健康告知不填准会拒赔吧

先直接说结论：健康告知填不准，很大概率会被拒赔，千万别抱着侥幸心理蒙混过关。

之前碰到过一个真实案例，32岁的张哥在工地做装修工，平时干点体力活，早就查出来有收缩期高血压，平时也在吃药控制。去年他摔了腿要理赔意外险的时候，保险公司翻就诊记录，发现他买保险的时候，健康告知里问到有没有高血压病史，他直接选了“无”。最后不光这次理赔被拒，保费都只退了现金价值，亏了不少。

有人可能会说，我这都是好几年前的小毛病，不说保险公司也查不到对不对？不对，现在医疗机构都是联网的，你的体检记录、门诊病历、住院小结，保险公司只要想查都能调出来，别拿自己的保障赌运气。

那到底该怎么填才对？记住两个原则：问啥答啥，没问的不主动说。国内的健康告知都是“有限告知”，不会让你把所有大大小小的毛病都抖出来，比如只问你近两年有没有住院，那三年前的阑尾炎手术，早就痊愈了，你不说也没关系。

如果碰到拿不准的小毛病，比如甲状腺结节、脂肪肝，该怎么填？先翻你的体检报告，按照报告上的结论如实填就行，结节分级几级就写几级，不要自己隐瞒。实在拿不准，可以先问下帮你办理保险的工作人员，不要自己随便乱选。

还有人会问，我已经买了，才想起之前漏说了小毛病怎么办？别拖着，赶紧联系保险公司申请补充告知，要是结节之类的小问题，最多就是加费或者除外承保，总比将来被拒赔强得多。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，社保报销之后，符合条款要求的意外险当然可以接着报销你没覆盖到的自费费用。不同情况按咱们说的挑，挑的时候留好医院票据，看清条款要求，诚实做健康告知，就能买得放心，用到的时候顺顺利利拿到赔款啦。

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