老年人能交意外险吗 老年意外险值得买吗

引言

年纪大了出门遛弯、在家做家务都可能遇上小磕小碰，不少做子女的都在犯嘀咕：家里老人年纪这么大，还能交意外险吗？给老人买这份意外险，到底值不值得呢？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 高龄到底能不能买

很多子女带老人投保，都会先问一句，人到七八十了，意外险还能买吗？我直接给大家说观点：当然能买。市面上不少保险产品都对高龄老人放宽了投保门槛，不少八十岁以上的老人也能找到合适的产品。

我身边就有现成的例子，我朋友李姨的母亲，今年八十二了，去年冬天出门买菜踩滑摔了一跤，在家躺了半个月才好，当时花了小几千块，只有城乡居民医保报了不到一半，剩下的全自己掏。李姨那时候才想起来找意外险，一开始她就觉得母亲这么大年纪，肯定没人接，没想到找了几家正规保险平台咨询之后，顺利投了保。

那是不是所有高龄老人都能随便买？不是的，也有基础的购买条件。首先得看年龄，每家产品设的年龄上限不一样，找产品的时候，直接对着自家老人的年龄筛，别瞎找浪费时间。比如七十五岁的老人，就挑明确写了八十岁甚至更高年龄上限的产品，别碰上限七十岁的，申请了也过不了。

然后是健康条件，意外险的健康要求比医疗险、重疾险宽松太多。大部分意外险只要求老人能正常生活，自己能吃饭穿衣出门散步，哪怕有高血压、糖尿病这种常见老年慢性病，只要控制得稳定，不影响日常活动，一般都能买。只有少数要求特别高的产品，会排除严重心脏病、瘫痪这类完全失能的情况，普通高龄老人都符合要求。

给大家说具体可操作的建议：如果家里八十岁以下的老人，可选范围挺大，直接按咱们后面说的筛选要点挑就行。如果老人超过八十岁，也别直接放弃，多找几家正规渠道问问，有不少符合条件的产品可以选，投保的时候如实写清楚老人的身体情况，不用隐瞒，有啥说啥，过了核保就能拿到保障。

图片来源：unsplash

二. 磕碰住院如何赔付

我直接说核心规则，先分清楚两类赔付：一类是身故伤残给付，一类是意外医疗报销，磕碰住院用的是第二部分，给大家拿真实案例说清楚。

楼下小区刘阿姨68岁，接放学的小孙子时踩空台阶崴了脚，还造成踝关节骨折，住院做了复位手术，前前后后花了一万三千多，社保报销了七千多，剩下六千多自付部分，走意外险报销的时候，直接核减掉了合同约定的100元免赔额，剩下六千多报销了九成，自己只花了六百多块，比预想中少掏了好多钱。

你要是给家里老人买，记住优先挑免赔额低、报销比例高的，别光看保额大。有的产品免赔额要两百，还只能报社保范围内的费用，算下来实际能报的就没多少了；有的产品没有免赔额，还能报一部分社保外的自费药、器材费，碰到老人需要用进口钢板、消肿止痛药，也能帮着分担一部分压力，这对普通家庭来说实在很多。

还有一点别忽略，很多产品带意外住院津贴，就是住一天院给一天补贴，不管你花了多少钱，只要是因为意外住的院就给。像刚才说的刘阿姨，买的产品每天给80块津贴，她住了12天院，最后又拿了九百多块补贴，刚好覆盖了住院期间来回打车、家属陪床吃饭的开销，相当于这部分额外开销不用自己出了，这点对家庭来说很实用，尤其是子女都在上班、要请护工的话，多一笔津贴就能多分担一点。

还有几个要注意的点，第一，不是所有磕碰都赔，像日常因为生病导致的摔倒，不算意外，这个要提前搞清楚；第二，买的时候一定要如实说老人的身体情况，别隐瞒病史，不然理赔的时候可能出问题；第三，理赔流程其实很简单，只要保留好住院的病历、收费单据、缴费清单，直接找保险公司线上提交就可以，不用跑线下网点折腾，大部分情况几天就能到账。

要是碰到老人摔伤需要门诊换药、复查的情况，大部分意外医疗也能报，不一定非要住院，你选的时候可以找包含门诊意外保障的，比如老人擦破伤口缝针、拍片子花的钱，也能走报销，覆盖的场景更全。

三. 一年几百值不值

先给大家说观点，就咱们普通家庭来说，老年意外险一年几百块，肯定值。

咱们先算一笔账，就算一年出不了意外，几百块换一年踏实，也不算亏。咱们给老人买这个，本来就是为了防万一，不是盼着理赔，就是真出事的时候，不用一下掏空家里的积蓄，不用子女凑钱凑得焦头烂额。

拿我身边邻居张阿姨的例子来说吧，张阿姨今年六十出头，儿子儿媳工作忙，平时她就自己在家买菜做饭遛弯，去年春天的时候，她下楼买酱油，台阶刚拖过还滑，脚一滑就摔了下去，股骨骨折住院，前前后后加起来花了快五万，医保报了两万多，剩下两万八本来儿子儿媳准备自己掏，结果想起之前张阿姨儿子一年花三百多买了老年意外险，报上去之后，除了几十块免赔额，剩下符合要求的费用差不多都报了，下来赔了两万二，最后他们家自己只花了几千块。

要是没买这个意外险，这两万多就得自己出，说多不多，但对普通工薪家庭来说，也是小半个月工资了，本来家里还有孩子上学要花钱，突然多出来这笔开销，肯定多少要影响生活质量。换个角度想，这一年三百多，平均下来一个月才三十块不到，一杯奶茶钱都不到，就能换一整年的保障，怎么算都不亏。

当然也不是说越贵越好，有人觉得买贵的肯定更好，其实不用，要是预算有限，就挑基础责任全的，不用硬买上千块的产品。咱们就是要花小钱办大事，几百块解决大问题，哪怕一辈子都用不上理赔，这份踏实安心，也对得起这个价钱。

还有人会说，老人一辈子没摔过，买了浪费，这话不对，意外就是意料之外的事，谁也说不准哪天出问题。咱们买的就是个兜底，真出事了不用找亲戚借钱，不用老人心疼钱不肯治，就冲这一点，一年几百块花得值。

四. 慢性病能正常投吗

有基础慢性病完全可以投，不用一听说老人得病就放弃找合适的产品，大部分老年意外险不会因为普通慢性病直接拒保。毕竟咱们给老人买的是意外险，保的是外来意外带来的损伤，不是慢病本身，只要慢病和这次意外不冲突，就不影响理赔。

咱们拿实际案例来说，家住老小区的王阿姨今年68岁，得高血压快10年了，一直规律吃降压药，血压控制得很稳定。之前王阿姨的女儿给她看意外险，担心有高血压买不了，结果填健康告知的时候，产品只要求控制稳定、没有并发症就可以通过，顺利投了保。三个多月后王阿姨下楼买菜踩滑摔了，胳膊摔成骨折，住院花了八千多，最后除去医保报销的部分，剩下的三千多全部按合同报了下来，理赔完全没问题，根本没因为她有高血压卡流程。

不是所有慢性病都能正常投，也要分具体情况。如果是已经长期卧床、或者因为慢性病导致行动不便，这样的情况不符合大部分产品的要求，买之前一定要仔细看健康告知的内容。比如因为糖尿病引发了足部病变，已经走路都不稳，那买的时候一定要提前说清楚，别隐瞒，不然真出事了可能赔不了。

这里给大家说几个可操作的小技巧，投之前先把老人的病历和近期的检查报告整理好，健康告知问到哪一项就说哪一项，没问的不用主动说。比如老人只是血糖稍微高一点，一直吃药控制，没有并发症，就直接说清楚情况就行，不用把十几年前的小毛病都翻出来说，给自己添不必要的麻烦。

不同身体状况对应不同选法，如果老人只是普通的高血压、糖尿病，控制稳定，直接选普通老年意外险就可以，价格也不贵。如果老人慢病比较复杂，就找告知宽松的产品，现在市面上有不少产品专门针对有基础病的老人设置，多找几款对比一下就能找到合适的，别因为有慢病就直接放弃买意外险，对高龄老人来说，意外保障还是很必要的。

五. 不同家庭怎么选

如果家里经济条件一般，每个月固定开支就不少，拿不出太多钱做保险预算，优先选基础保障款就行。基础款一般只包含了意外身故伤残和意外医疗责任，一年保费大多在一百到三百之间，压力很小，也能把老人日常摔碰、磕碰受伤这类高频风险给覆盖住，完全能满足基础保障需求，不用硬着头皮买贵的，花小钱也能解决大问题。

如果家里经济条件比较宽松，愿意多掏点钱给老人做全保障，可以选包含责任更广的产品。除了基础的意外身故和医疗之外，还可以选包含了意外住院津贴、骨折额外赔付、救护车费用、意外烫伤冻伤这类责任的产品，老人要是真的出了意外住院，每天能拿到固定的津贴，还能补偿一部分子女请假陪护的误工损失，额外给的骨折赔付金，也能用来买营养品给老人补身体，保障细节更贴心。

如果老人年纪在六十岁到七十岁之间，身体还算硬朗，平时还能自己出门买菜遛弯，甚至经常跟着朋友去周边游玩，除了选基础保障之外，一定要额外加上公共交通意外责任，老人出门坐公交、坐长途车都能保，万一在出行途中出事，能多拿一份保障，出门玩的时候也更安心。

如果老人年纪已经超过七十，平时大多在家待着，很少出门，身体也有基础病，走路不太稳，就重点看意外医疗的报销条款，优先选没有免赔额或者免赔额低、能报销社保外用药的产品。老人在家最容易发生滑倒、磕碰、家具划伤这类意外，大多都是需要门诊或者住院处理，很多自费的药、进口钢板这类器材社保不报，意外险能报一部分，能给家里减轻不少负担。

如果老人之前身体出过问题，动过大手术，买的时候要仔细看健康告知要求，选健康告知宽松的产品就行，不用硬挤健康要求严格的通道，只要老人的身体情况符合产品的告知要求就能买，不用特意去追求保障全但是买不了的产品，能正常核保通过、顺利买到，比什么都重要。

结语

看到这儿大家应该明白了，只要年龄符合，不管身体状况基础病控制稳定的老人，都能交意外险。而且结合咱们前面讲的几个家庭案例来看，不管经济条件什么样，这份保障还是很值得买的，它能补上医保覆盖不到的意外开销，给老人和子女都减轻负担，选的时候按着家里老人实际年龄、身体情况、你的预算挑对应款就行，不用纠结。

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