经常有人问我：返还型意外险和消费型意外险到底选哪个好？今天咱们就拿两款有代表性的产品来比一比——中英人寿百万护驾是返还型的代表，太保小蜜蜂6号尊享版是消费型的代表。
一个贵但到期返本，一个便宜但花了就没了。哪个更划算，还真不能只看价格。咱们一项一项来比。
一、中英人寿百万护驾两全保险：和小蜜蜂6号基本信息有何不同？
中英人寿百万护驾：长期意外险，一次投保保20年、30年或者到75岁，交10到20年，到期没出事就把钱全退给你。
太保小蜜蜂6号尊享版：一年期意外险，交一年保一年，每年两三百块钱，不返还。
打个比方：百万护驾就像租房子交押金，住了几十年，退房的时候押金退给你；小蜜蜂6号就像每天点外卖，吃了就没了，但便宜。
二、中英人寿百万护驾两全保险：和小蜜蜂6号保障责任有何不同？
咱们拿同样100万左右的身故保额来对比：
一般意外身故：都是100万左右，打平。
意外伤残：百万护驾只赔全残（最严重的8种），小蜜蜂6号是1到10级都赔。这一项小蜜蜂6号完胜。毕竟现实中大多数意外伤残都达不到全残那么严重。
驾乘意外：百万护驾200万，小蜜蜂6号30万（节假日60万）。百万护驾占优。
公共交通意外：百万护驾200万，小蜜蜂6号80万。百万护驾占优。
航空意外：百万护驾400万，小蜜蜂6号1000万。小蜜蜂6号反超。
猝死：百万护驾不赔，小蜜蜂6号赔50万。小蜜蜂6号完胜。
意外医疗：百万护驾没有，小蜜蜂6号有10万。小蜜蜂6号完胜。
住院津贴：百万护驾没有，小蜜蜂6号有150元一天（ICU 600元一天）。小蜜蜂6号完胜。
结论很明显：论保障的全面性，小蜜蜂6号完胜。百万护驾的优势只在交通意外的保额更高。
三、中英人寿百万护驾两全保险：和小蜜蜂6号保费差多少？
拿30岁的男士来比一比：
百万护驾：20万保额，10年交，保20年，每年交6,160元，20年一共交61,600元。满期返还61,600元。
小蜜蜂6号：100万保额，一年期，每年交298元，20年一共5,960元。没的返还。
一年差了5,800多，20年累计差了55,000多。差了整整10倍！
就算百万护驾到期把钱都退回来，这几十年这笔钱不能动、也没利息，成本也是很高的。
四、中英人寿百万护驾两全保险：和小蜜蜂6号还有哪些差异？
保障期限：百万护驾是长期的，一保就是几十年，中间产品停售了也不影响你。小蜜蜂6号是一年期的，每年都要续保，万一产品下架了，你就得换别的。
满期返还：百万护驾有，小蜜蜂6号没有。这是百万护驾最大的卖点，也是很多人选择它的原因。
健康告知：百万护驾有10条，比较严。小蜜蜂6号的健告相对宽松一些。
职业限制：百万护驾限1到4类，小蜜蜂6号也差不多。
长期稳定是百万护驾的优势，便宜全面是小蜜蜂6号的优势。各有各的好。
五、中英人寿百万护驾两全保险：和小蜜蜂6号选哪个好？
预算有限选小蜜蜂6号。每年不到300块钱，就能买到100万身故或伤残、10万意外医疗、住院津贴、猝死保障，该有的都有了，性价比超高。绝大多数普通人，选它就对了。
预算充足、就想返本选百万护驾。交通意外保额高，保的时间长，到期还能把钱拿回来。适合经常出差、手头宽裕、特别看重“钱能回来”的朋友。
还有一种思路：两个都买。用小蜜蜂6号打底，保伤残和医疗这些基础的；再用百万护驾加保交通意外的保额，同时满足返本的心理需求。当然，前提是预算够。
而且这款产品在返还型意外险里算便宜的，跟同类产品比保费低不少。说白了就是牺牲了一点点利息，换来了几十年的安心保障，到期了本金还能全拿回来，怎么算都不亏。
百万护驾和小蜜蜂6号，没有绝对的谁好谁坏，就看你更看重什么。看重性价比和全面保障，选小蜜蜂6号；看重大额交通保障和满期返本，选百万护驾。根据自己的情况来就好。
说明：以上信息仅供参考，具体保险责任、责任免除、费率及投保规则以保险条款和保险合同为准。
参考资料：中英人寿百万护驾两全保险条款、产品说明书、投保规则、增值服务手册。
