百万高端医疗保险怎样买 高端保险医疗险怎样赔付

引言

你是不是也刷到过高端医疗的介绍，看着诱人的保障不知道从哪下手？也担心理赔环节折腾又麻烦？是不是很想知道百万高端医疗保险到底该怎么挑，赔付流程又该怎么走？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

不同背景人群怎么选方案

刚参加工作不久，经济基础一般，同时追求灵活保障的年轻人，可以先选只覆盖公立医院特需部、国际部责任的基础版本，每年保费比较亲民，不会给生活添负担，能覆盖普通大病的高端就医需求就够了。平时习惯去公立医院普通部看病，只是怕碰到大病住不上单间、需要排队等手术，这种版本刚好能满足需求，不用额外花预算选私立医院全覆盖，性价比更高。

人到中年，上有老下有小，平时工作忙，收入稳定，能接受每年几千到上万的保费，可以选包含私立医院甚至部分海外就医责任的版本。很多中年人体检会查出小毛病，比如结节、息肉这类，选的时候要注意看责任，优先选能覆盖亚健康人群既往症并发症的产品，提前做好健康告知，别隐瞒身体情况，不然理赔容易出问题。比如40岁的张女士，每年有十万左右的可支配收入，平时想找专家问诊不用排队，产检想住单人病房，就可以选包含私立妇产医院责任的方案，刚好匹配她的需求。

已经退休，年龄在60岁以上的老年人，别盲目跟风买贵的，优先选保障责任聚焦国内大病住院的版本，很多老年人会有高血压、糖尿病这类基础病，买之前一定要看清楚健康要求，有些产品可以放宽对常见老年基础病的投保要求，不用非要选无限制的贵价版本，选能买进去、覆盖大病住院自费项目的就行。比如62岁的王叔叔，有十年高血压史，常规产品买不了，刚好有产品允许高血压患者投保，只要除外高血压相关原发责任就可以，能买到就是赚到，比买不了强太多。

本身已经买过普通百万医疗，想升级保障的用户，直接按需加责任就行。如果平时经常出差跑不同城市，就选覆盖全国多城市私立医院的版本；如果只在家附近生活，只加本地知名三甲特需部责任就行，不用额外加钱买全国范围全覆盖，省下来的保费能留作其他用。要是平时经常需要看牙科、打疫苗，也可以加对应的可选责任，不用选默认打包全包含的套餐，按需加购更划算。

本身身体条件不好，已经有过病史的用户，买的时候要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒，要是买不了常规产品，可以选专门针对亚健康人群开放投保的产品，这类产品往往会对部分已患疾病做除外责任，能留下其他大病的保障，比一直拖着不买强。比如之前得过甲状腺结节做了手术，术后恢复良好，很多产品可以除外甲状腺相关责任承保，其他大病的保障都能正常享受，对身体有小异常的人来说，这就是合适的方案。

图片来源：unsplash

就医直付和报销区别在哪

先给你说最直观的区别，直付不用你自己先掏钱，报销得你先把钱交了再找保险公司要回来。

出门在外就医的时候，尤其是突然不舒服进医院，本来心情就乱糟糟，如果还要自己掏好几万押金、医药费，换谁都头疼。你要是选了带直付服务的百万高端医疗险，直接拿着保险公司给你的直付卡或者电子凭证给医院就行，结账的时候保险公司直接和医院对接打款，你不用掏一分钱，也不用攒一堆发票找地方提交理赔，出医院大门直接就能走，省了好多事。

走报销流程的话，不管你用什么方式申请，都得你先把住院费、手术费、药品费都垫上，把所有缴费单据、住院证明、诊断报告都攒齐，再提交给保险公司审核，审核过了才能拿到赔款。如果你住院花了几十万，普通家庭一下子拿出这么多现金也挺吃力的，这就能看出两种方式的体验差很多。

有人说选报销是不是就一定不好？不一定。如果你的预算不算太高，平时去医院都是常规看病，手里随时能拿出几万应急钱，选带报销的产品，保费还能便宜一些，也能覆盖风险。要是你预算足够，平时就喜欢去私立医院、特需部看病，或者年纪大了容易有突发状况，优先选带直付服务的，关键时刻真的能省心不少。

给你举个真实例子，我身边有位30多岁的职场人，加班突发急性病，直接去了家附近医院的特需病房，他买的百万高端医疗带直付，只需要给前台出示了电子凭证，医院直接和保险公司确认，全程他没掏一分押金，住院一周出院的时候，也没去缴费排队，直接走就行。要是换了报销，他当时赶急症，手里凑几万押金也得耽误时间，还得慌慌张张找朋友周转，体验完全不一样。另外要提醒你，选直付的时候得看看产品合作的医院范围，你常去的医院是不是在合作名单里，别到了医院才发现用不了直付，那就白准备了。

真实理赔经历参考一下

32岁的张小姐做互联网运营，平时经常熬夜加班，单位体检查出甲状腺结节已经两年，结节尺寸逐年增大，医生建议做微创手术切除。张小姐年初刚入手了一份百万高端医疗险，她本来只是想给自己加一份医疗保障，没想到不到半年就用上了。

因为不想住公立医院的普通病房排队等床位，也希望主刀医生是自己指定的专家，张小姐选择了当地一家口碑不错的三甲医院特需部做手术，整个手术加住院护理的费用一共七万三千多，其中还有一万两千多的自费进口手术耗材，普通医疗险通常不覆盖这类费用。

张小姐买这份保险的时候，特意勾选了特需部、进口耗材保障责任，也确认过这家医院在保险公司的合作直付列表里。所以她住院的时候，只给保险公司打了一个预约电话，提交了自己的投保信息和医生开具的住院证明，保险公司直接就和医院做了对接，她一分钱都没先掏，办完住院手续就直接进病房了。

手术做完，张小姐出院结账的时候，医院直接和保险公司核对了费用清单，属于保障范围内的七万一千多块钱，直接由保险公司打款给医院，张小姐只付了两百多块不在保障范围的自费护理用品费用，就顺利出院了。

整个过程张小姐没跑过一次保险公司，也没整理一堆发票病历自己去递申请。事后她才知道，如果她选的不是合作直付医院，只需要把出院小结、费用单据上传到保险公司的线上服务端口，三到五个工作日就能收到理赔款，不会拖着不给报销。

从这个经历就能看出来，买百万高端医疗险，一定要提前确认两个点，一个是你常去的医院，包括想要去的特需、私立医院是不是在合作范围内，另一个是你常用的药品、耗材能不能覆盖，不要等出事了才发现自己选的不对。如果平时容易跑医院，想要更省心的就医体验，尽量选带直付服务的责任，能省很多麻烦。如果你本身身体已经有一些结节、增生类的小毛病，投保的时候一定要如实告知健康状况，不要隐瞒，不然真出事了会影响理赔。

结语

总结下来，购买百万高端医疗保险，先看自己的年龄、健康情况和能拿出来预算，选覆盖了自己常用就医渠道的就行：预算有限、年轻身体还不错的，可以挑只保公立特需的版本，性价比更高；预算充足、看重就医体验，或者经常去私立医院就诊的，就选覆盖私立、海外就诊责任的就行；如果身体有小毛病，记得如实做好健康告知，别隐瞒病史影响后续理赔。赔付方面，记住两点就够：选带合作医院直付服务的，住院不用自己先掏大笔钱，省事又省心；如果不在合作医院就诊，收好所有收费票据、诊断证明，按流程提交资料申请报销就行，不会太麻烦。

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