买了两个公司的意外险怎么报

引言

不少朋友都买过不止一份意外险，买完反倒犯了嘀咕：真出意外的时候，两家公司都能赔吗？具体要走啥流程才能顺利拿到赔款？今天咱们就把这个问题说清楚。

一.两份意外能叠加赔吗

直接给结论：分保障责任来看，不是所有责任都能叠加，也不是都不能叠加，别抱着买两份就能拿双份所有赔款的想法来哈。

像意外身故、意外伤残这类给付型的责任，是可以叠加理赔的。我给你说个真实的例子，32岁的小王是做户外拓展指导的，平时知道自己工作风险比坐办公室高些，就在两家不同公司都买了意外险，一家的身故伤残保额是50万，另一家是60万。去年他带队出行的时候出了意外，最后符合意外身故的责任认定，他的家人先后向两家公司申请理赔，最后两家都按合同给了赔款，一共拿到110万，这笔钱帮着小王家人还清了房贷，还留了足够的钱给孩子上学，这就是买对两份意外险叠加的用处。

如果是意外伤残的话，也是一样的逻辑，按照伤残等级对应的比例，两家公司分别按各自的保额给赔款，都是可以叠加拿的。比如同样的例子，要是最后定了某一级伤残，一家赔25万，另一家赔30万，两份加起来就是55万，能更好覆盖后续康复和生活开支，比只买一份的保障充足很多。

但如果是意外医疗的报销责任，这个是不能叠加重复赔的。我再给你举个例子，还是说小王，出事之后送去医院抢救治疗，一共花了18万的医疗费，其中社保报销了10万，剩下8万要走意外险报销。小王买的第一份意外险意外医疗保额是10万，第二份是5万，哪怕总保额加起来有15万，最终两家公司加起来报销的钱，也不会超过你自己实际掏的8万，不可能让你报出来10万多赚一笔，这是意外险医疗报销的规则。

那买两份意外险是不是白买了？其实也不是，要是第一张意外险的医疗保额不够报你的花费，剩下没报完的部分，就可以拿去第二家公司报。比如刚才这个例子，要是第一份意外险只能报5万，剩下的3万，就可以拿相关单据去第二家报，总的来说还是能帮你多报一些自费的部分，减轻负担。

二.理赔单据怎么留存

首先，拿到医院开出来的收费发票第一时间，直接去复印个三五份备用，每份都记得让医院收费窗口给你盖个鲜章，盖章的复印件效力和原件差不离，很多保险公司都认可这个操作，别嫌麻烦，多跑两分钟，后面少绕好几圈弯儿。

如果你先找第一家保险公司申请理赔，一定要提前跟这家公司说清楚，自己还买了另一家公司的意外险，需要他们给你出具报销分割单，分割单就是帮你算清楚，已经报了多少钱、还剩多少没报，第二家保险公司就对着这个数来给你算剩下的理赔款，不用跟你纠结票据去哪了。

如果你是直接走线上理赔通道提交申请，上传原件照片之后，记得自己存好云端备份，不管是存在手机相册云端，还是存在自己专门的保险资料文件夹里，都要存双份，别存在容易损坏的U盘里，万一U盘坏了找不回，重新跑医院开票据太折腾。

除了收费发票之外，病历、诊断书、检查报告这些单据，也一样多复印几份留着，别只给一家留一份，两家公司理赔的时候，每家都需要留底归档，你提前备好，就不用等一家寄回来再给另一家，省不少等待的时间。

还有个小细节，就是不管是原件还是复印件，都别折坏票面的二维码和发票编号，现在很多保险公司要扫二维码验真，要是折花了扫不出来，还得重新开，耽误理赔进度，你可以找个透明文件袋专门装这些单据，整理好标清楚哪家是哪家的，理赔的时候拿出来一目了然。

三.不同年龄咋样配置

对刚毕业踏入社会的年轻人来说，收入大多不算高，日常通勤、户外出行多，发生意外磕碰的概率不低。建议大家先选基础额度的两份意外险，两份基础款加起来的总保额够日常需求，缴费也选按年交，一年花不了多少钱，经济压力很小，完全适配这个阶段的收入情况。

二十多岁到四十岁的中青年，大多是家里的经济支柱，上有老人要养，下有孩子要带，日常上下班可能要开车、赶公共交通，不少人还经常出差跑业务，意外风险更高。建议两份意外险侧重不同方向，一份侧重意外身故和伤残保障，另一份侧重意外医疗保障，两份搭配起来，不管是哪类意外出事，都能拿到足够的赔付。这个阶段大多收入稳定，预算充足，可以根据自己的出行频率调整两份的额度，经常跑外勤的就把两份的医疗额度都提高点，坐办公室居多就侧重身故伤残额度就行。

五十岁左右的中年人，身体开始走下坡路，不少人还在做强度不算低的工作，摔倒磕碰后恢复比年轻人慢很多，需要的医疗开销也更大。建议买两份意外险的时候，把重心放在意外医疗和住院津贴上，可以选一份侧重门诊报销，一份侧重住院津贴，真出意外住院了，一份报门诊和住院的医药费，另一份给住院补贴，用来覆盖住院期间的营养费、护工费，能大大减轻家里的经济负担。这个阶段投保要注意看健康告知，不用盲目追求高额度的身故保障，符合自身身体条件才是最重要的。

已经退休的老年人，大多在家或者小区周边活动，但是腿脚不灵便，很容易发生摔倒、骨折这类意外，这类意外的康复治疗费用不低，很多老人本身还有基础病，恢复起来更费钱。建议选择两份意外险，一份侧重意外骨折、关节脱位这类常见老人意外的保障，另一份侧重小额门诊的报销，毕竟老年人去门诊换药、复查的次数多。这个阶段买意外险不用买太贵的，很多专门适配老年人的意外险保费不高，两份搭配起来保障也够用，子女帮父母配置的时候，注意看投保年龄限制，符合要求再入手就行。

还有不少未成年的孩子，日常在学校跑跳打闹，出门游玩也容易发生磕碰擦伤，很多家长已经给孩子买了学校的意外险，自己又想再买一份商业意外险。这种情况就可以搭配着买，学校的意外险保障范围够基础，自己再买一份侧重意外医疗的，孩子碰伤缝针、不小心骨折需要治疗，两份都能按规则报销，自费的部分就少很多，对家长来说也能减轻经济压力。给孩子买的时候不用追求太高的身故额度，按对应要求配置就好，重点把医疗保障做足就行。

图片来源：unsplash

四.投保之前留意啥

首先得把职业信息如实告诉保险公司，意外险本身对职业类别有限制，不同职业对应的风险等级不一样，就算你买了两份，要是投保的时候没说清自己实际做的工作，到理赔的时候很可能出问题。举个例子，小李是装修工人，实际属于高风险职业，他投保的时候怕加费，就写了自己是公司行政，后来工作的时候出了意外，两家保险公司查到他实际职业和投保申报不符，最后都没办法按约定理赔，小李白交了好几年保费，出了事也没拿到该有的赔款，吃了大亏。

其次健康告知要如实填，不要隐瞒自己的身体情况。虽然意外险对健康要求没有重疾险那么严格，但也有基础要求，要是你已经有了比较严重的肢体残疾，投保的时候不说明，等到因为相关的意外情况申请理赔，保险公司核对的时候发现你隐瞒了已有情况，肯定会影响理赔结果。比如王阿姨之前因为车祸伤了一条腿，恢复后走路还不太方便，她想再买两份意外险，觉得已经康复了就不用提了，结果后来下楼摔伤了那条旧伤部位去申请理赔，保险公司查到她之前的就诊记录，就因为没如实告知，没能顺利理赔。

然后要看清两份意外险的免责条款，别等出事了才发现，你遇到的情况刚好在两份保单的免责里，那就真的没地方说理了。比如不少意外险都对某些特定的运动免责，要是你平时喜欢参加漂流、马术这类户外项目，投保的时候不看免责，真出了意外去申请理赔，两家保险公司都不赔，到时候后悔都来不及。

还要注意，别为了多领赔款重复买太多没必要的意外险。意外险的医疗报销都是实报实销，你花多少报多少，就算买了四五份，也不可能拿到比你实际花的医药费还多的赔款，多余的保额其实用不上，还白白浪费保费。对于普通工薪族来说，预算有限的话，只要选两份额度合适的就行，不用盲目堆砌保单，把钱省下来补点其他保障会更实用。

最后一定要核对两份保单的保障期限，别出现保障断档的情况，也别两份同时到期，到时候忘了续保，就成了没有保障的空窗期。比如不少人买意外险习惯买一年期的，要是两份同一天买，到期也同一天，刚好那段时间忙忘了续保，刚好出了意外，那就太可惜了。可以把两份保单的投保时间错开来，到期提醒分开设，这样能一直保持连续保障，也不会出现忘了续保的麻烦。

结语

总结下来，买了两个公司的意外险也不用乱，意外身故、伤残这类给付型的责任，直接找两家按合同赔就行；涉及医疗报销的费用型责任，只需要拿着单据找两家累计报销，总花费不会超过你实际花出去的钱，不会让你多拿重复的报销款。买的时候也得按自己情况挑，年轻人多侧重意外身故伤残保额，预算够可以配两份提额度；年纪大的可以侧重意外住院津贴这类能叠加的保障，如实填信息、核对清楚自己的职业，该赔的都能顺顺利利拿到手。

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