80岁以上老人的意外险有哪些

引言

家里长辈年过八旬，走路腿脚不如以前灵便，总怕磕着碰着，可市面上适合他们的意外险不好找吧？你是不是翻了好多介绍，还是没找到清晰靠谱的说法？别着急，这篇文章就帮你把疑问都理清楚。

一. 八十岁投保有哪些限制

先直接说年龄限制，不少普通意外险的投保年龄上限只到70岁或者75岁，80岁往上投，能选的产品本身就比年轻的时候少很多，但也不用慌，不是完全没得选，现在市场上有专门向高龄群体开放的意外险，不少都把投保年龄放宽到了85岁甚至90岁，你找的时候直接看投保须知里的年龄要求就行，不符合的直接跳过，别浪费时间。

再说说健康要求的限制，80岁以上的老人，大多都有高血压、糖尿病这类老年常见病，很多人担心买不了，其实大部分高龄意外险对健康要求放得很宽，不会要求你体检，也不会问你有没有各类慢病，只要你家老人能正常走路、正常吃饭穿衣，生活能自理就能投，如果你家老人已经瘫痪，长期卧病在床，生活不能自理了，那大部分产品都买不了，这种情况就不用白忙活了。

我给你掰扯清楚什么情况不符合健康要求：就是如果你家老人已经没法自主行动，出门得靠轮椅或者别人全程搀扶，日常生活都得别人照顾，那多数产品会直接拒保，如果你只是血压、血糖有点高，平时按时吃药就能控制，生活完全能自理，那就完全符合要求，直接投就行，不用隐瞒也不用额外做什么。

还有保障额度的限制，你别想着给80岁的老人买上百万额度的意外险，不可能，大部分高龄意外险，意外身故伤残的额度都不会太高，一般都控制在二三十万以内，这不是保险公司故意卡你，是因为高龄老人出险概率高，保险公司也要控制风险，你就接受这个限制就行，我们买高龄意外险主要不是冲身故额度去的，是冲意外医疗去的，这个额度够覆盖意外医疗的花销就够了，不用纠结额度低。

最后说一个容易忽略的限制：职业限制，80岁以上的老人大多都退休在家，不存在职业问题，但还是有不少老人喜欢在家种菜、去公园帮着做点义务活儿，大部分高龄意外险只承保退休人员，还有日常的普通家务活动，如果你家老人还在做有报酬的体力劳动，那要看清楚职业要求，不符合的就别买，不然出事了可能赔不了。

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二. 摔伤骨折到底赔不赔

先给大家说准话：只要是外来的、突发的、非本意的摔倒碰伤导致的骨折，绝大多数符合要求的80岁以上老人意外险都能赔，但要看清条款里的细节，别踩坑。

第一个要搞清楚：自己走路滑倒、浴室洗澡打滑、下楼踩空扭伤这些情况，都算意外，只要符合要求就能赔。举个常见的情况，长辈本来有轻微关节炎，走路没站稳摔了导致髌骨骨折，这种能不能赔？能，因为摔倒是直接诱因，关节炎只是原有基础病，不算条款里的免责范围，你投保的时候只要如实说了健康情况，符合投保要求，就能申请赔付。

那哪些情况不赔呢？给大家列清楚：因为中风、心梗突然发病摔倒导致骨折，这种一般不赔，因为导致摔倒的直接原因是身体突发疾病，不属于意外险定义的意外，这种走医疗险报销，别找意外险申请。还有猝死也不赔，猝死是疾病导致的，不属于意外险的保障范围，这点别记错。

第二个要分清：骨折的赔付分两种，一种是意外医疗报销，一种是伤残给付。80岁以上老人买的意外险，大部分都带意外医疗，你去医院拍片子、打石膏、做固定手术的费用，扣除免赔额之后，按比例报销住院、门诊的花费。如果骨折治完留下了伤残，按伤残等级对应的比例给你赔钱，这笔钱你用来买康复器材、请护工都可以，怎么花没人管。

很多长辈会问，我骨折之后做康复理疗能不能赔？要看条款里有没有包含康复医疗责任，有的产品把合理的康复费用列在意外医疗里，就能报；有的明确把康复科的项目除外，那就报不了。买之前一定要翻一下条款里的意外医疗保障范围，别等出事了才发现没这项。

还有人问，我在家摔了去家附近的小诊所处理能不能赔？大部分产品要求去二级及以上公立医院才行，少数放宽到正规的社区医院，投保的时候要注意就诊医院要求，别随便找诊所，不然报不了。如果你去私立医院看病，大部分普通意外险都不报销，除非你买的是扩展了私立医院的版本，这种价格会贵一点，大家根据自己的情况选。

三. 身体不好如何核保通过

八九十岁的老人，大多带点高血压、糖尿病这类基础毛病，不少人一投保就担心，身体有问题会不会直接被卡下来？别慌，专门给高龄老人做的意外险，大多对健康要求放得很宽，大部分有基础病的老人都能直接投。

你只要记住第一条：找不需要健康告知的产品投。很多针对高龄老人的意外险，不会让你填一堆体检报告，也不会问你有没有高血压、糖尿病，只要老人还能正常走路、正常生活，不用别人全天候照顾，就能直接买，不需要核保，也不存在通不通过的问题。

如果你碰到需要简单填健康告知的产品，也别乱填，更别因为怕被拒就隐瞒。就如实说自己的情况，这类产品对老人的基础病本来就宽松，比如只要不是瘫痪、不是失明这类影响日常生活的严重问题，哪怕你有二三十年的高血压，日常吃药控制得住，照样能通过核保。我见过不少老人怕不通过，干脆不说自己有高血压，最后理赔的时候出问题，完全没必要。

如果老人确实身体差一点，比如半自理，需要家人偶尔帮忙打理日常，也别瞎找普通高龄意外险碰运气。现在有专门给半自理老人设计的意外险，核保要求比普通的更宽松，只要你说清楚老人的实际状态，符合要求就能过，不用硬投要求全自理的产品，白白浪费时间。

给大家说个实用的小技巧：买之前直接找销售问清楚，“我家老人有xx病，能买不？”，别自己对着条款猜。大部分线上线下的销售都会直接给你准话，符合要求就直接投，不符合就换，省得自己核保不通过，还留下记录影响后面买别的。按照这个思路找，八成以上身体有小毛病的八旬老人，都能顺顺利利核保通过买到合适的保障。

四. 真实案例看理赔快不快

家住北京海淀的张阿姨今年83岁，平时在家帮女儿带带重孙，做做简单的家务，身体除了有点高血压没别的大毛病，女儿去年年初给阿姨挑了一款符合年龄要求的意外险，每年只交了一百多块保费。

今年春天的时候，张阿姨在厨房擦窗台，脚下一滑踩歪了拖鞋，一下摔倒在瓷砖地上，站不起来，女儿回家发现后赶紧送阿姨去医院，拍片子查出来手腕骨裂，需要固定复位，在家静养，前前后后门诊复查、买辅助支具、开活血化瘀的药，一共花了不到两千块钱。

看完病第二天，张阿姨女儿就按照保单要求上传了摔倒的情况说明、医院的诊断书、缴费发票这些材料，上传完不到三天，理赔款就打到银行卡里了，扣掉一百块的免赔额之后，剩下符合要求的费用报了八成多，拿到一千五百多块理赔款，刚好覆盖了大部分花销，女儿说，这一百多保费花得太值了。

换个情况说，如果当初买的时候没看好理赔要求，比如有的意外险要求必须去二级及以上公立医院看病，要是图方便去了家附近的私立诊所，那这笔钱就报不了。还有的产品要求意外受伤的门诊费用需要走社保报销之后才能再报，如果没走社保直接去看，能报的比例就会降不少。

给大家提个醒，买的时候一定要看好理赔要求，保留好所有的看病票据、诊断证明，出事之后第一时间联系保险公司报案，按照要求提交材料就行。大部分适合80岁以上老人的意外险理赔流程都简化了，小额理赔不用等很久，只要材料符合要求，都能比较快拿到钱，不会给家里添太多麻烦。

从这个案例也能看出来，给八旬老人买意外险，不一定贵的就好，关键看理赔是不是顺畅，要求是不是清晰，只要符合投保条件，理赔流程简单的产品，就能给老人和家庭帮上实实在在的忙。

五. 月薪五千选什么档合适

咱们大部分普通家庭，年轻人月薪五千，要还房贷车贷，要养孩子，每个月能匀出来给80岁老人买意外险的钱，真不多，别硬撑买贵的，就挑适合咱们收入情况的，够用来就行。

第一个建议，选一年一交的消费型就行，不用选那种长期返还型的。一年一交保费也就百来块，扣完社保扣完生活开销，抽出来个零头就够了，不会给咱们月入五千的家庭添负担。返还型的一年要交大几千，交个二三十年，咱们本来手头就不宽松，把钱压在里面太不划算，流动性太差，真遇上急事拿不出来，反而误事。

第二个建议，基础保障要配齐，额外附加没必要加太多。你就盯着意外身故伤残、意外医疗这两个核心责任选就行，别的什么高倍保障、额外增值服务，加进去不仅涨保费，很多其实八九十岁的老人也用不上。就拿意外医疗来说，你选个一万到两万的额度够了，日常摔了扭了去医院拍个片子缝个针，花不了那么多，两千月薪五千也完全承担得起保费。要是你想覆盖更大的骨折手术费用，最多提到三万额度就够，再高就没必要加钱了。

拿咱们邻居家举个例子吧，张哥儿子今年三十多，在城里做文员，每个月到手就是五千出头，爸妈都八十多了，去年想给爸妈买意外险，一开始听推销想买两千多一年的“全险”，后来一算，两个老人买下来一年要四千多，刚好是他一个月工资，本来每个月房租就要两千五，孩子幼儿园学费一千八，买完这个连吃饭钱都剩不下，后来就改成了每个老人一百多一年一年一交的，两个加起来不到三百，相当于张哥一天半的工资，一点压力都没有。上个月张阿姨下楼倒垃圾摔了，胳膊骨折花了八千多，社保报了四千，剩下三千多意外险全报了，没给家里添额外负担，这不就挺好吗？

最后还要提醒你，别为了凑保障选免赔额高的。咱们月薪五千，每一分钱都得花在刀刃上，就选零免赔、能报社保外用药的就行。要是选了一两千免赔的，看着保费便宜几十块，真出事了一万块以下都不赔，咱们自己掏腰包反而花更多，得不偿失。另外也别同时买好几份，给一个老人买一份够了，意外险身故伤残可以多份赔，但意外医疗是报销制，花多少报多少，买多了也没用，平白多花保费，完全没必要。

结语

总结下来，80岁以上老人能选的意外险主要分两类，一类是只保意外身故伤残和意外医疗的基础款，一类是带了住院津贴、骨折额外赔付的升级款。咱们普通工薪家庭给长辈买，选基础款就能覆盖日常滑倒扭伤、磕碰骨折的常见需求，本身长辈已经有三高糖尿病也不用太担心，大多都能直接买不用额外体检，每年也就花一顿饭钱，就能给长辈添份踏实保障。像咱们开头说的王阿姨，本来扭伤住院花了小几千，报完医保自己还要出一千多，走意外险理赔就把自己要掏的钱全报了，这不就帮家里减轻了不少负担。最后再提一句，买的时候一定要认准意外医疗含社保外用药、报销比例不低于80%的，找正规保险公司或者持牌平台买就不会错。

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