意外险骨折赔偿标准是多少
引言
走路崴脚、骑车磕到，不小心摔骨折的事儿，生活里真不少见。跑医院治骨折，少说大几千，多了几万块也花得出去。大家买了意外险的肯定想问，意外险骨折到底能赔多少钱呀？今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 医疗费到底报多少？
我给你举个真实感的例子，张阿姨今年62岁，下楼倒垃圾的时候踩滑，摔成了桡骨骨折，去医院做了固定手术，前前后后花了19800块。她之前买了两份不同的意外险，最后拿到的报销钱差了快四千，你说差在哪儿？
第一份是限定报销范围的，只报社保目录内的用药和治疗项目，张阿姨手术用的进口钢板，一共6800块，不在社保目录里，这份险就不给报，最后算下来，社保先报了4200，剩下的15600里，能报的只有9100，按90%比例报下来，拿到手8190块。
第二份是不限社保目录报销的，进口钢板、自费的止痛消肿药都能报，扣除100块免赔额之后，社保报销完剩下的15600，按90%比例报下来，拿到手13950块，两份加起来，把自己花的钱都覆盖了还多一点，对比下来差别一目了然。
一般来说，报销的上限就是你的意外医疗保额，比如你买的意外医疗保额是2万，最多就给你报2万，超出的部分得自己出。如果是保额5万的，就能覆盖大部分常见骨折的治疗花费，日常出行、居家摔碰基本够用。
给不同情况的朋友直接说建议：刚上班预算不多的年轻人，可以选意外医疗保额2万、只报社保内的，一年保费也就几十块，先把基础保障兜住；中年人和退休老人，平时活动多，骨头密度比年轻人低，很容易用到自费材料，建议选意外医疗保额3万以上、不限社保报销的，哪怕一年多花几十块，真出事的时候能省好几千。另外记得挑免赔额低的，100块免赔额就比500块免赔额的好，同样的花费，最后能多报几百块。
还有一点要注意，如果你已经走了社保或者其他医保报销，大部分意外险都会给你提高报销比例，比如没经过社保报销只报80%，经过社保报销就能报90%，所以就医之后记得先走社保结算，再找保险公司报意外险，能多拿不少报销钱。
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二. 伤残津贴怎么算？
这里直接给你说清楚计算逻辑，不用绕弯子，意外险的伤残津贴是按照你投保的总保额，结合伤残等级对应的比例来算的。骨折后留下永久伤残的情况，才会涉及这部分赔付，不是所有骨折都能赔伤残津贴。
去年冬天张阿姨下楼倒垃圾，踩滑摔了一跤，左手桡骨骨折，恢复之后左手大拇指没法正常弯曲，抬胳膊也只能抬到肩膀位置，干不了买菜揉面这些日常活，去指定的鉴定机构做了伤残鉴定，结果是九级伤残。张阿姨之前买的意外险，保额选的是五十万，按照对应的比例，九级伤残赔保额的百分之二十，最后拿到十万伤残津贴，刚好用来付术后康复和请护工的钱，没给子女添太多负担。
不同的伤残等级对应不同的赔付比例，从十级到一级，比例从百分之十往上走，每升一级增加百分之十，等级越高，赔的钱越多，你拿到手的津贴就是保额乘对应比例，算起来一点都不复杂。比如你投了一百万保额，十级伤残就赔十万，八级伤残就赔三十万，一步就算清楚。
想要顺利拿到这笔钱，有两个要注意的点你必须记牢：首先得去保险公司认可的正规伤残鉴定机构做鉴定，自己随便找机构出的报告，保险公司不认可，白花钱耽误时间。其次，骨折伤残鉴定要等治疗结束、伤情稳定之后再做，刚拆完石膏就去做，结果不符合要求，也拿不到赔偿。比如前面说的张阿姨，就是等术后三个月，骨头长好稳定了，才去做的鉴定，一次就过了，流程走得很顺。
针对不同人群，这里给你直接说可操作的建议：年轻人日常跑跳多，出门通勤也容易出意外，预算够的话尽量把意外伤残保额选高一点，毕竟年轻人如果因为骨折留下伤残，对之后工作生活影响更大，保额高一点，拿到的津贴也能帮你撑过康复期。中老年人群本身骨头脆，骨折之后恢复慢，也可以适当调高伤残保额，不用贪便宜选太低保额，不然真出事拿到的钱不够用。如果你本身从事轻体力活动，日常只是上下班居家，预算有限，可以先把基础保额配够，根据自己的经济情况调整就行。
三. 什么人都能买吗？
不同人群购买意外险的门槛不一样，能不能买主要看你的年龄和职业，健康条件也会有少量要求，没有统一能买或者不能买的说法，得结合自身情况来看。
先讲年龄这一块，从刚出生满30天的小朋友，到年满80周岁的老人，多数意外险都能覆盖到，但是不同年龄段的定价和保额限制不一样，比如说小朋友群体，为了防范道德风险，未成年人的意外险身故保额会有明确限制，但是骨折医疗保障的额度不受这个限制，所以给小朋友买的时候，不用盯着高身故保额，重点挑骨折医疗报销额度高、免赔额低的产品就可以，性价比更高。
然后是中老年群体，很多超过60周岁的朋友会担心买不到意外险，其实目前多数产品都支持六十岁以上的中老年人投保，只不过年龄越大，保费会比年轻人稍微高一点，而且很多中老年人容易滑倒骨折，这个群体买意外险，一定要重点看保障里有没有包含骨折相关的门诊、急诊还有住院报销，有些产品还会额外给骨折卧床津贴，很适合中老年人。
再说说职业要求，这是意外险核保最核心的点，很多朋友容易忽略这点。如果你是坐办公室的普通文职、做中小学老师这类低风险职业，基本所有意外险都能买，没有限制。但如果你是从事装修工人、外卖骑手、货车司机这类风险偏高的职业，普通的意外险是买不了的，就算硬买了，后期发生骨折理赔也会被拒赔。之前就有个做装修的张大哥，图便宜买了普通意外险，干活的时候踩空摔下来股骨骨折，花了三万多医疗费，申请理赔的时候才发现，职业不符合投保要求，最后一分钱都没报到，白白损失了保费还没拿到赔偿。所以高风险职业的朋友，一定要看清楚投保须知里的职业列表，选对应职业能投保的产品，别嫌麻烦，这步错了后面全白搭。
最后说说健康条件，意外险对健康要求比医疗险、重疾险宽松很多，大多数意外险只要你能正常生活、正常工作，就算有高血压、糖尿病这类慢性病，也能正常投保，不需要做复杂的健康告知。但如果你的生活已经不能自理，或者因为伤病需要长期卧床，这种情况就不符合多数意外险的投保要求了，没法正常购买。
给大家整理好直接能用的建议：小朋友优先选骨折医疗额度高、包含意外门诊报销的产品，不用追求高身故保额；年轻人如果是低风险职业，随便选性价比高的产品就行，高风险职业一定要找支持对应职业投保的；中老年人优先挑包含骨折津贴、报销范围广的产品，就算保费贵一点，实际用到的时候保障更实在；有常见慢性病的朋友不用太担心，绝大多数意外险都能正常买，投保前扫一眼健康告知就行，符合要求直接投。
四. 理赔路上有啥坑？
第一个坑：就医医院不合规，赔不了钱白忙活。去年楼下张阿姨下楼倒垃圾摔了手腕骨折，小区门口新开了个私立骨科诊所，看着环境好收费也不贵，张阿姨图方便直接在那做手术治了。等拿着发票找保险公司理赔，才发现保单里明确要求，得去二级及以上公立医院就医，这种私人诊所不符合要求，一分钱医疗费都报不了，几千块钱全得自己掏。记住，不管伤轻伤重，哪怕只是急诊就近处理，之后也要赶紧转到符合保单要求的医院，提前看一眼保单里的医院要求，别犯张阿姨这种错。
第二个坑：单据丢三落四，补起来麻烦还可能赔少。骑电动车摔了小腿骨折的小吴，当初治疗的时候把门诊缴费的好几张小额发票随手放包里，收拾的时候弄丢了两张，加起来有八百多。去医院补发票存根联，跑了三趟挂号处、收费处、医务科才开出来证明，保险公司还只认可加盖鲜章的原件复印件，差一个章都不行，折腾小吴半个月才拿到赔偿，那两张丢的发票最后也没能全额报。给你提个醒，从进医院开始，所有的发票、病历、CT报告、缴费清单、诊断证明，全部找个文件袋整理好，每一张都复印一份存着，电子档也拍清楚存在手机里，别随手乱扔。
第三个坑：超过报案时间，错过了理赔期限。我朋友的舅舅去年冬天滑冰摔了肋骨骨折，当时动完手术养了三个多月，康复了之后把理赔这事忘了，快一年才想起来找保险公司，翻出保单一看，要求意外发生后10天内要报案，超过时间如果没法证明事故原因和伤情，保险公司可以拒赔。最后跑了好多次，找当时一起滑冰的朋友做证明，又去医院调了全套就诊记录，折腾快两个月才把赔偿下来，耽误好多事。记住，意外发生之后，治疗的同时就让家人给保险公司打个电话说一声，哪怕还没结束治疗，先报个案备着，晚个三五天没事，但别拖上几个月大半年。
第四个坑：故意隐瞒事故原因，直接拒赔。之前有个案例，一个小伙子酒后骑无牌电动车摔了骨折，怕保险公司不赔，就说是走路摔的，结果保险公司查出行程记录和医院接诊记录里提过酒后骑车，直接拒赔了，一分钱都没拿到。你就实话实说，符合要求的肯定赔，不符合的瞒也瞒不住，反而白白浪费时间。
第五个坑：第三方已经赔了，就不去找保险公司申请理赔。其实只要是你自己花的部分，哪怕对方给你赔了一部分，剩下符合要求的部分意外险还是可以报，别直接放弃你的权益。比如你被行人撞倒骨折，对方给你赔了一半医疗费，剩下的你拿着单据找意外险，符合条款的照样能赔。
结语
说了这么多，总结一下：意外险骨折赔偿金额没有固定的统一数，主要看你买的这份保单约定的内容，一般报销类的医疗费最高不会超过你实际花的医疗费用，伤残类赔偿则是按伤残等级比例来算，最终拿到的钱和你的保额直接相关。不同人群投保记得选对应自己需求和情况的，普通上班族选包含常见意外场景、医疗报销比例高的就行；高风险职业要优先确认职业符合承保要求；年纪大的长辈可以重点关注骨折医疗额度够不够，选免赔额低、报销范围包含常用药和器材的产品就好，买之前一定要看好条款，这样出了事理赔才顺顺利利。
达尔文12号重疾险
