少儿意外险哪种较好比较有效的呢

引言

很多给娃买过意外险的宝爸宝妈都会犯愁，市面上这么多选择，到底哪款适合咱们自己家孩子呢？看完这篇内容，您心里就有清晰答案啦。

一. 按年龄段区分保障侧重点

0-3岁的宝宝刚会爬会走，对啥都好奇，磕磕碰碰、抓碰热水、摸插线板都是常有的事，这个阶段选少儿意外险，得侧重烧伤、烫伤、坠落磕碰、异物卡喉相关的意外医疗责任。我家楼下张姐家的1岁半宝宝，之前爬沙发的时候没坐稳摔下来，额头磕破缝了三针，还留了点小疤，她选的意外险就覆盖了这个意外门诊的费用，连缝针用的美容线费用也给报了一部分，最后自己只花了不到一百块。如果这个阶段的意外险没把这些高频小意外责任放进去，真碰到事的时候，家长还得自己掏腰包，本来照顾宝宝就累，还要心疼钱，太不划算。

3-6岁上幼儿园的小朋友，开始跟着老师做户外活动，跑跳、玩滑梯、做游戏都比小时候多，摔骨折、扭伤、被小朋友碰伤的概率变高，这个阶段选少儿意外险，得侧重意外骨折保障和住院津贴责任。我闺蜜家5岁儿子，上次在幼儿园玩平衡木摔下来胳膊骨裂，打了石膏在家休养了一个多月，闺蜜不得不请假在家陪护，她买的意外险不仅报了石膏固定和拍片的所有费用，每天还给80块的住院津贴，连在家休养的那段时间也给了补贴，刚好抵了闺蜜请假扣的全勤奖，帮家里减轻了不少负担。如果这个阶段的意外险没侧重这部分，碰到骨裂这种需要休养一段时间的意外，陪护的误工成本全得自己扛。

6-12岁上小学的孩子，开始自己上下学，参加学校的运动会、户外研学，骑车、打球这类运动也多了，除了常见的磕碰骨折，还可能碰到交通意外、运动拉伤这类情况，这个阶段选少儿意外险，可以适当提高意外伤残的保障额度，同时加上交通意外相关的额外责任。我同事家三年级的儿子，放学骑车跟同学打闹，被路过的电动车刮倒，小腿胫骨骨折，还留下了一点点行动受限的伤残，除了意外医疗报了所有治疗费用，意外险还按伤残等级给了一笔赔付，这笔钱刚好用来给孩子做康复理疗，买辅助康复的器材，帮孩子尽快恢复了正常行动。这个年龄段孩子活动范围大，风险比低龄宝宝更多，侧重伤残和交通责任，能给孩子更实在的保障。

12-18岁的青少年，开始参加更多课外拓展运动，有的孩子还会学游泳、滑冰、打篮球这类对抗性强的运动，不少孩子还自己骑电动车上下学，这个阶段选少儿意外险，除了保留基础意外医疗和伤残保障，可以侧重覆盖一些常见的非高危运动意外责任。我远房亲戚家16岁的儿子，喜欢打篮球，上次在校队打比赛的时候跟人抢篮板崴了脚，韧带撕裂做了小手术，他买的意外险没有把业余篮球比赛归到免责里，顺利报了全部手术和康复费用，如果选的时候没注意这点，碰到这种情况可能就赔不了，大几千的手术费就得自己出。

不同年龄段孩子的活动范围不一样，遇到的意外风险也不一样，不用上来就跟风买贵的，照着孩子当前的年龄段调整保障侧重点就行，比如给刚会走的小宝宝买，就重点盯着烧烫伤、门诊磕碰的报销责任，给上中学的孩子买，就多看看运动意外、交通意外的覆盖范围，顺着孩子的日常场景选，挑出来的意外险肯定贴合孩子的需求，也能发挥更大作用。

二. 筛选意外医疗报销细节

先给大家说个身边的真事儿。张姐家的三岁儿子在家跑着玩，没站稳一头磕在了茶几角上，下巴缝了五针。医生说怕留疤，用了进口的可吸收美容线，前前后后花了一千六百多。买意外险的时候张姐没细看报销范围，结果这份只能报社保内用药，美容线和配套的外用药一分钱没报，最后自己掏了近一千块。换做筛选得合适的，这份支出就能报不少，你说这差别大不大？

所以第一个要点，一定要优先选支持社保外自费药报销的方案。日常孩子发生意外，很多场景都会用到自费药或者自费耗材，就像刚刚说的缝针用美容线，被猫狗抓伤咬到后打进口疫苗，甚至轻微烫伤后用进口的祛疤凝胶，这些大多不在社保报销目录里，要是你的意外险不支持报自费部分，这些钱都得自己往外掏，算下来不少都是几百上千，累计几次也是不小的开销。

看免赔额是多少。很多意外险意外医疗的免赔额从0元到几百元不等，一般来说免赔额越低，我们能拿到的报销就越多。打个比方，孩子不小心扭伤了脚，拍片子加开药一共花了四百块，如果选免赔额一百元的，剩下三百元里只能报百分之八十，那到手报销就是二百四十元；如果是0免赔，四百元里报百分之八十就是三百二十元，差了八十块，看起来不多，但是次数多了差距就拉开了，而且遇到小花费也能用上，更划算。

第三个要点，得看报销比例是多少。哪怕都支持报自费药，不同方案的报销比例也不一样，有的能报百分之九十，有的只能报百分之六十。还是拿刚刚缝针一千六的例子算，全自费项目报销百分之九十，就能报一千四百四，自己只掏一百六十块；如果只报百分之六十，自己还要掏六百四十，差了四百八十块，这不香吗？所以选的时候尽量挑报销比例高的，能多报一点是一点。

第四个要点，得看报销范围有没有医院限制。很多意外险会要求必须去二级及以上公立医院普通部才能报，这个其实符合大部分家长的就医习惯，日常孩子出事也基本会去这类医院，不会有什么问题。但也有少数意外险会要求只能去指定医院，或者不报销私立医院，甚至部分地区的医院还会被列入免责，选的时候一定要看清楚这个条款，不然真出事了去了不符合要求的医院，一分钱报不了，那才叫亏。

三. 意外伤残赔偿额度要重视

很多家长选意外险的时候，只盯着意外身故的额度看，却没注意意外伤残这部分，其实这一块才是日常出险里更实用的保障。

咱们先拿真实案例来说吧，楼下张阿姨家5岁的小孙子，去年跟着家里去逛超市，电梯出问题夹到了右手的两根手指，虽然抢救及时保住了手指，但神经受损，手指弯曲一直恢复不了，去做伤残评定之后，被鉴定为十级伤残。如果张阿姨家买的这份少儿意外险，伤残额度只做了10万，那十级伤残按照比例赔付只能赔1万块；可如果伤残额度买了50万，就能赔5万，这笔钱用来做后期康复、买辅具、做理疗，完全不一样。

给大家一个直接的建议，给孩子买意外险的时候，尽量把意外伤残的额度买高一点。不用和身故额度绑定纠结，现在市面上大部分少儿意外险，意外伤残的额度是跟着基础保额走的，你把基础保额选得高，伤残赔付的额度自然就高。

还有很多家长不知道，意外伤残不是全残才赔，是按比例分级赔付的。比如你伤残等级越高，赔得比例越高，哪怕是最轻的十级伤残，也能拿到保额10%的赔偿，要是更严重一点的七级伤残，就能拿40%，这部分钱是直接打到你账户上的，不用抵扣医药费，你想用来给孩子做康复、给孩子添辅助器具，哪怕拿来补贴日常开销都可以，这笔灵活的钱，关键时刻真的能帮大忙。

针对不同经济条件的家长，也给大家分情况说一下：要是每月给孩子留的保障预算不高，可以选只侧重基础责任、额度不低的产品，每年只花两三百块，就能买到几十万的意外伤残额度，性价比很不错；要是预算比较宽松，可以把额度再往上提一提，万一真的出了比较严重的情况，也不用担心钱不够用。

最后提醒一句，买的时候一定要看清楚条款里写的，是不是包含按照国家伤残评定标准分级赔付，有些不合规的产品只保全残，也就是完全丧失劳动能力才赔，这种就别选了，日常大部分伤残情况都达不到全残标准，这种保障等于没给。

图片来源：unsplash

四. 看清条款中的免责部分

先给大家说个身边真实的例子。楼下张姐家的儿子上小学四年级，从小爱跑酷，放暑假报了学校周边的户外训练班，一次翻跃障碍时没站稳摔下来，小臂骨折打了钢钉，前后花了小两万。张姐想起之前给孩子买过少儿意外险，拿着单据去申请理赔，结果被保险公司拒了，翻出条款一看才发现，专业跑酷训练被明确列在免责条款里，普通日常跑跳不算，但这种专门的训练项目不赔，张姐只能自己扛下这笔费用。

你别嫌保险公司苛刻，每款产品的免责内容都写得明明白白，咱们买之前提前看，总比出事了才拍大腿强。首先得盯紧和孩子日常活动相关的内容，比如学校组织的校外户外活动，很多家长默认肯定能赔，其实不然。如果是带一定挑战性质的项目，比如专业攀岩、漂流，不少产品会把这类项目归到免责里，提前问清楚，确认孩子常参加的活动在保障范围内再下手。

其次要注意和孩子医疗行为相关的免责。有些家长觉得，只要是意外导致的受伤，不管在哪儿治都能报，其实不是。比如有些家长信私立诊所，或者喜欢找私立医院做康复，但不少价格偏低的少儿意外险，会把私立医院的治疗费用列进免责，只赔公立医疗机构的开销。如果您平时更愿意带孩子去私立机构看病，就得挑没有这项免责的产品。还有比如正畸、美容类的修复，哪怕是意外导致的，很多也在免责里，比如孩子摔了磕掉门牙，后续做牙齿美容修复，有些产品只报基础的治疗费，美容修复项目不赔，这点也要提前看清。

还要留意和监护人行为相关的免责。有个朋友说，她闺蜜常年在外打工，把十岁的孩子放老家让七十岁的爸妈照顾，去年孩子骑老人的电动三轮车出去买零食，摔了锁骨骨折，找保险公司理赔被拒，翻条款才发现，未取得合法资质的驾驶行为被列在免责里，未成年人驾驶机动车本来不符合规定，自然没法赔。所以如果家里孩子有碰这类代步工具的可能，一定要提前翻到免责部分看看，有没有这类限制。

最后给大家说个最简单的操作方法，拿到条款之后，直接搜“免责”“不承担责任”这类关键词，几分钟就能翻完所有内容，把咱们孩子日常会碰到的情况一一对应过一遍，把明确不符合咱们需求的直接排除，别嫌麻烦，多花十几分钟看清楚，能避开九成以上的理赔坑。

五. 灵活选择缴费预算组合

不同收入的家庭，完全可以选不同的缴费和投保方案，不用硬撑着挑贵的买，适合自己收支情况的才靠谱。

要是家里每月固定开支多，结余不算多，那就选按年缴费的少儿意外险就好。大部分少儿意外险都是一年期的，按年缴费每年只需要交一次钱，一年下来保费也就两三百块，哪怕是普通工薪家庭，也完全不会有压力。我身边有个朋友，夫妻俩都是上班族，每个月要还房贷、交车贷，还要给孩子存幼儿园学费，手头结余真的不算多，他们给孩子选意外险的时候，就选了这种一年一交的基础款，每年只花两百多块，就能拿到够用的意外医疗额度和伤残保障，完全覆盖了孩子平时跑跳磕碰、被宠物抓伤这些常见意外需求，也没给家里添多余的负担。

如果是预算比较充足，不想年年惦记着续保的朋友，可以选一次性缴清多年保费的长期少儿意外险。这种缴费方式不用每年操作续保，也不用担心里边停售没办法再买，一次交钱就能享受好几年的保障，省了不少来回折腾的功夫。比如我认识的一位开小店的家长，平时生意忙，经常忘记各种缴费日期，就怕忘了交意外险保费，孩子出事没保障，索性直接一次性交了五年的保费，之后好几年都不用再管这件事，省心不少。

现在不少产品还支持按月缴费，每个月从银行卡里扣十几二十块，分摊下来一点压力都没有。有些刚当爸妈的年轻人，手里没攒下多少积蓄，一下子拿出大几百交全年保费有点紧，选按月缴费就刚刚好，每个月少喝两杯奶茶就够交保费了，也不会影响日常的生活开支。

这里要提醒大家一句，不管选哪种缴费方式，都要记得设置自动扣费，哪怕你选的是按年交，每年只需要交一次，也容易因为工作忙记错日子，万一断缴了，保障就中断了，孩子刚好在空窗期出点意外，那就太亏了。另外也不用为了追求高额度盲目加预算，一般来说，日常够用的保障额度，一年几百块就足够了，不用花大价钱买一些用不上的附加责任，把钱花在刀刃上就好。

结语

其实选少儿意外险，不用跟着五花八门的宣传乱选，跟着孩子的实际情况挑就好：小月龄宝宝侧重烫伤误食这类常见意外的报销，上学的孩子多关注骨折、运动损伤的保障，优先挑能报自费药、免赔额低的产品，意外伤残额度尽量留足，买之前过一遍免责条款，根据自己的预算选缴费方式就行。这样挑出来的保障，就能帮咱们在孩子碰到小磕小碰甚至更糟的情况时，分担不少压力啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。