短期保险意外险怎么买 意外险80万保费多少
引言
大家是不是最近在挑短期意外险的时候，对着一堆产品看花了眼？心里肯定藏着两个疑问：短期意外险到底该怎么选，想要八十万保额要花多少钱？别着急，今天我们就来聊聊这两个问题，把你的疑惑都解开。
一 意外保额八十万元，保费要多少
先给大家说直白结论，大部分普通职业，比如坐办公室的白领、开店的个体户、学校里的老师，买一年期短期意外险，八十万保额，保费都在几百元区间，不会给日常开支添太多负担。
不同职业的保费浮动差异其实不小，咱们拿具体例子说，二十多岁刚毕业的新媒体编辑，日常就在公司写稿排版，属于低风险职业，买八十万保额的一年期短期意外险，保费一般在两百元上下，算下来每个月才十几块钱，差不多就是一杯奶茶钱，压力很小。
如果是中等风险职业，比如小区里的快递派件员、街上跑的网约车司机，日常出门奔波多，风险比坐办公室的高一些，八十万保额的一年期短期意外险，保费一般在三百到四百元之间，虽然比低风险职业贵一点，但分摊到每个月也才二三十块，对于大多数人来说都能承担。
如果是从事更高风险的职业，比如装潢工人、户外安装工人，大部分普通短期意外险不会承保，少数能承保的产品，八十万保额的保费会涨到五百元以上，这个价格对应的风险保障也匹配，如果你是这类职业，别贪便宜买只保低风险职业的产品，不然出事了赔不了，白花保费。
还要提醒大家一句，别光盯着保费价格看，八十万保额的意外险，保费如果低得离谱，一百块都不到，那就要小心，大概率是保障缺斤短两，要么意外医疗额度很低，要么有很多免责限制，买的时候一定要搭配着保障责任看，不能只捡便宜买。另外，短期意外险一般都是买一年交一年费，也有少数保障几个月的短期意外险，八十万保额的话，保费就是按保障时间折算，比如只保三个月，保费差不多就是年交保费的四分之一，适合短期出门旅行或者打短工的人选择。
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二 不同人群怎么选，避开购买陷阱
学生党日常大多在学校、校外往返，跑操、赶课、骑车都有磕碰风险，而且大多预算有限。建议优先挑带意外门诊、意外住院报销的短期综合意外险，保额不用选太高，搭配八十万保额就足够应对日常意外，保费也很低，一个月一杯奶茶钱就能拿下，不用花大价钱买没必要的附加责任。之前有个高二学生，周末骑共享单车去上补习班，转弯的时候被路边违停的汽车开门蹭倒，胳膊擦伤缝了五针，本来以为要自己掏一千多医药费，结果因为买对了包含门诊责任的短期意外险，去掉免赔额后剩下的基本都报销了，没给家长添额外负担。
朝九晚五坐办公室的普通上班族，日常通勤要坐公交地铁，不少人还开私家车或者骑电动车上下班，周末还会出门爬山露营，建议优先选覆盖交通额外保障+意外医疗不限社保的八十万保额短期意外险。之前有个做策划的姑娘，骑电动车通勤被抢道的汽车撞倒，崴了脚之外还磕掉半颗门牙，整牙的时候她选了进口材料，走医保报销不了整牙费用，好在她买的意外险意外医疗不限社保，最后这大几千的整牙费用也顺利报销了。这里提醒你，一定要提前确认自己的职业类别在承保范围内，很多人图便宜乱买，结果自己的职业不在承保列表里，出事赔不了白白浪费钱。
外卖、快递、装修工人这类日常需要跑外勤、体力劳动的朋友，属于风险比办公室职员更高的职业类别，不少低价意外险会把这类职业归到免责范围里。之前有个做外卖配送的小哥，为了省几块钱，买了一份低价短期意外险，没仔细看职业要求，上个月送餐的时候雨天路滑摔了，小腿骨折花了近两万，申请理赔才发现自己的职业不在承保范围内，最后一分钱都没拿到，反而亏了保费又没拿到赔偿。建议你买的时候直接找支持自己职业类别的产品，哪怕多花几十块保费，也能买个踏实，八十万保额也就一百多到两百多，完全能接受。
已经退休的中老年朋友，不少人腿脚不方便，容易摔倒磕碰，买短期意外险的时候，重点要看有没有意外骨折津贴、门诊住院报销责任，不用盲目追求太多花里胡哨的附加责任。不少产品会给中老年人设置额外的骨折保障，八十万保额的话，一年保费也就两三百块，比年轻人贵一点但也不贵。之前有个六十多岁的阿姨，早上出门买早点踩滑摔了髋骨骨裂，住院加上康复花了三万多，社保报完剩下一万多，买的意外险正好覆盖了剩下的部分，还有住院津贴，每天补一百多，整个住院期间的伙食费都靠津贴覆盖了，没给子女添多少经济压力。
最后说一个很多人都会踩的陷阱：别只盯着价格低就买。不少低价产品会偷偷砍意外医疗的保额，或者设置很高的免赔额，还有的只报销社保范围内的费用，真出事了报不了几个钱，等于白买。也别重复买多份意外险，额度够用来就好，意外身故伤残可以叠加赔，但意外医疗报销不能叠加，花了一万块不可能给你报两万，多买就是浪费钱，根据自己的身份职业选对符合要求的八十万保额产品就够了。
三 出险怎么赔，重点条款要留意
出险之后第一时间报案，这个是第一步要做的，别拖着。去年有个做行政的姑娘，下楼取快递踩空崴了脚，韧带拉伤需要静养，当时觉得伤不重，想着先养着再说，结果拖了十多天才想起给保险公司报案，因为间隔时间太长，保险公司需要额外核对事故细节，硬生生比正常理赔多等了半个多月，耽误了姑娘贴补误工费的时间。所以记住，发生意外之后，尽量在48小时内报案，越早提交信息，理赔流程走得越快。
准备理赔资料要按要求整理齐全，缺东少西会拖慢审核。一般来说，需要准备好个人身份证件、意外事故说明、医院的诊断证明、所有缴费单据和处方，如果是涉及到伤残，还要准备专业机构出具的伤残鉴定报告，如果是涉及到身故，受益人要准备好身故证明和身份关系证明。别嫌麻烦，每一样资料都对应着条款里的赔付要求，资料齐全一次性提交，能减少来回补充材料的次数，加快赔付到账的速度。
看条款的时候一定要盯清楚免责内容，别踩坑。我之前接触过一个做室内装修的师傅，买短期意外险的时候没看职业要求，也没仔细看免责，他干活的时候不小心被工具砸伤了手，申请理赔才发现，合同里把装修工人这类带一定风险的工种列在了免责范围里，最后没能拿到赔付，白交了保费还没享受到保障。所以买之前一定要翻到免责条款那一页，一条一条看，凡是你日常会碰到的场景，有没有被列进去，尤其是职业类别、一些特定的活动，别等出事了才追悔莫及。
要弄清楚赔付的比例和免赔规则，心里有数才不会出错。大部分短期意外险的意外医疗责任，都会有一定额度的免赔额，剩下的部分按约定比例报销，有的产品能报社保外的自费药，有的只报社保内的。有个小伙子骑车摔了，伤口需要用进口的缝合线，花了两千多自费药，他买的意外险只报社保内，这部分钱就没法报销，后来他换了一款能报自费药的产品，虽然一年多花几十块，但是碰到情况就能用上。所以买的时候要看清，意外医疗是不是覆盖自费药，报销比例是多少，免赔额高不高，这些直接关系到你能拿到多少钱。
最后要记住，不同的意外责任，赔付规则不一样。身故伤残是一次性给保额，只要符合约定的情况，直接打80万到你指定的账户；意外医疗是报销型的，花多少报多少，不会超过你实际花的钱；要是有住院津贴，就是按你住院的天数给补贴，每天给固定额度，住多少天给多少天。你要分清楚自己买的责任都对应什么赔付方式，别搞混了，申请理赔的时候也能更顺畅。
四 健康告知怎么做，理赔才顺利
有问必答，不问不主动说。短期意外险的健康告知一般都比较宽松，不会像重疾险那样问一堆大大小小的问题，但只要是问卷上写出来的问题，你得照着实际情况答，不能藏着掖着。比如问卷问你最近一年有没有住过院，你上个月因为急性阑尾炎住了三天，那就老老实实说，不能因为觉得是小手术就瞒着不报。
不要自己脑补健康告知的问题，问到啥答啥就行。有的朋友容易想太多，看到问卷里问有没有心血管相关疾病，自己十年前得过一次轻度的心肌炎，早就治好完全没复发了，就非要主动说进去，反而给自己添不必要的麻烦。其实人家问的是目前确诊或者半年内就诊过的，你符合条件不用提，不符合也别硬往上凑。
拿不准的情况，提前准备好体检报告或者病历，对着内容说就行。我之前碰到过一位45岁的大哥，他单位体检出来血压稍微有点超出正常值，但是从来没确诊过高血压，也没吃过药。他就把体检报告拍好发给保险公司，如实说清楚这个情况，不用自己瞎猜要不要隐瞒，保险公司核保会给你准确答复，不会随便卡你。
给大家说个真实案例，去年有个28岁的程序员，本来投保的时候，健康告知问有没有甲状腺结节，他单位体检查出来有，但是他觉得结节太小不是病，就没说。后来他骑车摔了，手肘骨折要申请意外医疗理赔，保险公司查到他的体检记录，觉得他没有如实告知，最后虽然最后赔了部分，但扣了一部分费用，还把保单给终止了，他再想买其他短期意外险，还要重新核保，折腾了好几个月才搞定。你说亏不亏，本来就是举手之劳如实说，非要给自己找不痛快。
哪怕是已经康复的旧疾，只要问到了，就得说。很多人会觉得，我这病好几年前就治好，跟正常人一样，说了会不会不让我买？大部分情况下，短期意外险对这类康复很久的旧疾都不会拒保，不说反而会留隐患。万一之后出险，保险公司查到你过往的记录，以未如实告知拒赔，那才是真的得不偿失。按要求如实回答，花该花的钱，享该享的保障，理赔的时候才不会出岔子。
结语
总结下来，买短期意外险一点都不复杂：先看自己的职业是否在承保范围内，再对应需求挑保额，八十万保额的短期意外险，一般普通职业一年几百元就能拿下，高危职业保费会稍高一些。学生党选带意外医疗的附加款就够，上班族可以直接选八十万保额的综合短期意外险，自由职业和外出务工朋友一定要核对职业条款再投保，如实做健康告知，记好出险及时报案，就能轻松买到合适的保障。
达尔文12号重疾险
