90后自己交养老保险划算吗

引言

最近好多刚过30岁的90后找我聊，说刷到好多养老话题就开始慌了，上班的公司交了社保，那自己还要额外再交养老保险吗？自己交真的划算吗？今天咱们就一起把这个问题聊明白。

一. 费用账单，算清每月多少钱

小王今年27岁，在杭州做电商运营，属于自由接单的90后，之前没自己交过养老保险，最近手里攒了点闲钱，跑来问我每个月要掏多少钱，划算不划算。

我直接给他算了一笔账：自己交养老保险，可以选当地不同的缴费档次，最低档每个月只需要交几百块，最高档每个月要交几千块，选哪个档次，完全看你每个月能拿出多少钱来做规划。小王每个月稳定收入大概八千块，除去房租、吃饭、日常开销之后，大概能剩两千块左右，那选每个月交八百块的中档就刚好，既不会让手头太紧张，也能给以后的养老攒下一笔钱。

很多刚工作没两年的90后，每个月到手才四五千，除去生活开销剩不了多少，那就直接选最低档就好。最低档每个月只需要几百块，一杯奶茶钱加个饭钱就能凑出来，不会影响你现在的生活质量，先把参保资格保住，以后收入涨了再提高档次就行。

如果你是已经工作五六年，手里有一定积蓄，每个月稳定能攒下几千块的90后，也可以选偏高一点的档次，交的钱相对多一些，退休之后每个月能领的钱也会多一些。比如小王的朋友阿凯，在成都做设计，每个月能稳定攒下三千多，他就选了每个月一千二的档次，算下来一年也就一万多块，对他来说完全没压力。

还有一点要注意，自己交养老保险，只有一部分钱会进到你的个人账户，剩下的部分会进到统筹账户，所以不要想着选太高的档位一下子投进去，把手里的现金流都压死了。90后大多还要还房贷、养孩子，手头留够应急的钱才是关键，先按自己能承受的范围交，以后收入涨了再慢慢往上调档位就好。比如你本来每个月只能拿出五百块交，硬要凑一千五交，结果上个月生病急用钱，只能把养老账户的钱提前取出来，还会损失一部分收益，反而不划算。

我给小王的建议就是，先按他现在的收入情况，选每个月八百块的档次交，明年如果接单量变多，收入涨了，再把档次往上提一百到两百，这样逐年调整，既不会给自己添负担，也能让退休之后领的钱慢慢涨上去，非常稳妥。

二. 身体条件，确认能否顺利参保

我先给你说个身边的真例子，95年的小林做新媒体运营，天天熬夜赶方案，去年体检查出血压有点偏高，高压一直徘徊在临界值，他想着反正年轻，自己交养老保险的时候，就没当回事，也没主动给社保经办那边说这个情况，结果到后来申请提前申领待遇的时候，因为健康状况和登记信息不符，耽误了小半个月审批，差点影响了待遇发放。

其实自己交这类养老保险，对健康要求不像医疗险那么苛刻，多数情况不会卡你参保资格，但也不是啥情况都能随便参保。比如已经患有严重慢性病，或者已经丧失劳动能力准备提前退休领待遇的，参保前一定要把自己的身体情况如实说清楚，别隐瞒，不然后续出问题，吃亏的还是你自己。

拿90后来说，刚毕业没几年，不少人都有熬夜加班攒下来的小毛病，比如轻度脂肪肝、颈椎腰椎突出、甲状腺结节这些常见问题，遇到这种情况怎么办？很简单，把近期的体检报告整理好，交给参保经办部门的时候，把这些情况说清楚就行，不用刻意隐瞒，也不用过度紧张，这类常见的亚健康问题，不会影响你参保，只要如实告知，就不会有后续的麻烦。

那如果已经有比较严重的身体问题呢？比如已经做过大手术，或者需要长期服药控制病情的90后朋友，你可以先找参保窗口的工作人员咨询，问清楚这种情况需要提供哪些材料，一般来说，只要你现在还能正常工作缴费，不影响参保资格，只是会对你后续申领待遇的时间做一些调整，提前说明反而能帮你省掉很多后续的审批麻烦。

给你一个可操作的具体建议：你参保前先去做一次常规体检，把所有体检报告整理好，参保登记的时候，不管工作人员问没问，都主动把自己已知的身体异常情况说清楚，不要抱着侥幸心理瞒报。90后还年轻，就算有一些小毛病，只要如实告知，都能顺利参保，反而瞒报会给你几十年后的待遇申领留下隐患，别因小失大。

三. 缴费习惯，避开断供的小麻烦

咱们90后大多是做自由职业、或者跑副业的，收入不固定，有时候这个月赚得多，下个月可能就没那么稳定，很容易忘了交养老保险，不小心断供。就拿我认识的小宇来说，他27岁做短视频运营，平时接活儿都是零散结单，有时候赶上甲方拖款，连房租都要缓一缓交，养老保险就给忘在脑后了。等他过了大半年想起来，之前缴费的记录虽然不会清零，但累计缴费年限得重新往后推，想要早点领钱，就得补上这几个月的空缺，还得多花一笔额外的手续钱，算下来特别不划算。

如果你也是收入波动大的90后，第一个建议就是，选按季度或者按半年缴费的方式，别选月缴。月缴每个月都要记得转钱，碰上忙起来连轴转赶项目，很容易漏缴。按季度交的话，一年只需要记四次，按半年交一年记两次，压力小很多，也不容易忘。

第二个建议，专门开一张单独的银行卡存养老保险的钱，每个月发了收入，先往这张卡转进去固定额度，不管当月生活费够不够，都别随便动这张卡里的钱。就像90后女生阿雯，她做插画师，每个月收入几千到几万不等，她从25岁开始自己交养老保险，每个月不管赚多少，先转一千块进专门的养老卡，到缴费日自动扣费，从来没断过。现在她32岁，已经累计交了七年，账户里的钱稳步增加，哪怕之后一两个月接不到活儿，卡里的钱也够扣缴费，根本不用担心断供。

第三个建议，一定要开通自动扣费，别想着自己手动交。手动交就得记日子，赶上出差、生病、赶项目，很容易就错过扣费期限，超过期限还没交，就算断缴了。开通自动扣费之后，只要你专门的养老卡里有钱，到日子自动扣，根本不用你操心。要是担心养老卡里钱不够，你可以手机设置一个提前三天的提醒，到点看一看余额够不够，不够的话补进去就行，花一分钟就能搞定，比事后补救省事多了。

如果你真的赶上手头紧，暂时交不起，也别直接就停掉不管，可以先申请停保一段时间，等手头宽裕了再接着交，这样不会影响之前累计的缴费年限，也不会让你之前交的钱白费。别想着硬扛，扛到逾期断缴，反而影响之后领钱的额度，反而不划算。

图片来源：unsplash

四. 领取时间，规划退休后的现金流

先给你说直白观点：领取时间不用硬卡法定年限，跟着自己的实际情况选就合适。

给你举个例子，95年的阿凯，做独立摄影师，平时收入起伏大，前几年攒钱交了职工养老保险，还额外给自己补了一份居民养老。现在他30岁出头，身体不算特别好，常年跑外拍落下了腰椎问题，他就打算等到最低缴费年限够了，满足领取要求就按时领，不用特意推迟。毕竟他不确定自己到了常规领取年龄还能不能扛得住跑外拍的强度，早点领到现金流，哪怕每个月钱不多，也能给日常开销托个底，不会到时候干不动了全靠积蓄啃老本。

再说说另一种情况，90年的阿琳，做居家设计，不用坐班，工作轻松，身体一直保持得不错，家里底子也还行，暂时不靠养老金吃饭。她就选了推迟领取，之前交的时候，她每年都是按最高档交的，推迟几年领，每个月能多拿不少钱。她的想法也很实在，现在自己能接设计单赚钱，手里还有存款，不急着领这笔钱，推迟几年，往后年纪大了干不动活，每个月多拿点，能覆盖更多吃药、休闲的开销，手里宽裕些，生活质量也能高点。

给身体好、手头松的朋友提个可操作的建议：如果你的缴费基数不算低，账户里累计的钱多，推迟领取确实能让每个月拿到的钱变多，要是你现在还有稳定收入，存款也够应付日常和突发开销，那就可以选推迟领，相当于给晚年的自己多攒点零花钱。

要是你身体一般，或者现在虽然年轻，但已经觉得工作压力大，担心熬不到常规领取年龄就干不动，那满足领取要求就直接领就好，不用硬撑着推迟。毕竟养老规划最核心的是要有源源不断的现金流，早领早踏实，哪怕金额少一点，也是稳定进账的钱，总比等着熬年限，中间动了积蓄要稳妥。

最后给你个实操小步骤：你可以先算算自己现在累计交了多少钱，再结合自己的身体状况、现在的收入情况列个简单的清单，要是你50岁就已经干不动重活，满足条件就领；要是你60岁还能轻轻松松做自己的事，手头也不缺这笔钱，那就推迟领，怎么顺怎么来就对了。

结语

看完上面的分析，咱们直接回答这个问题：只要你根据自己的实际情况选，90后自己交养老保险就挺划算。刚工作收入不稳定的，可以先选缴费门槛低的档位，等收入涨了再调高缴费额度；身体好、打算多干几年的，可以规划好领取时间，慢慢攒出充足的养老钱；自由职业收入波动大的，记得开自动扣款避免断缴，也能稳稳把养老保障攒下来。就像前面提到的小王，每个月从收入里挤出一点交，现在已经攒了快五年，眼看着账户里的积累越来越多，再过二三十年退休，就能多一笔稳定的养老收入，不用全靠孩子养老，自己花着也安心。

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